Дело № 2-154/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 сентября 2019 года с. Кыра

Кыринский районный суд Забайкальского края в составе

председательствующего судьи Курсиновой М.И.

при секретаре Макеевой Ю.В. 

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в 

<

адрес> гражданское дело по исковому заявлению ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, 

у с т а н о в и л:

Истец обратился в суд с вышеназванным иском, указав, что 15.02.2012 между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен кредитный договор № с лимитом задолженности 42000 рублей. Заключенный между сторонами договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных Гражданским кодексом РФ, составными частями которого являются заявление-анкета, подписанная должником, тарифный план, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк». В соответствии с Общими условиями банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае невыполнения, ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по договору. При этом банк направляет ответчику заключительный счет, в котором информирует о востребовании суммы задолженности по договору, образовавшейся в период с 22.03.2014 по 24.10.2014. Заключительный счет был направлен ответчику 24.10.2014, подлежащий оплате в течение 30 дней с даты его формирования, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. 29.01.2016 банк уступил обществу с ограниченной ответственностью «Феникс» право требования по договору, заключенному с ответчиком, что подтверждается договором уступки прав (требований) от 29.01.2016 и Актом приема-передачи прав требований от 29.01.2016 к договору уступки прав (требований). По состоянию на дату перехода прав требования задолженность ответчика по договору перед банком составляет 62961 руб. 73 коп., что подтверждается Актом приема-передачи прав (требований) от 29.01.2016, справкой о размере задолженности и расчетом задолженности по состоянию на дату перехода права требования, входящее в состав кредитного досье, выданного банком. После передачи прав требования взыскателю погашение задолженности по договору ответчиком не производилось. Общими условиями, являющихся неотъемлемой частью заключенного с ответчиком договора и действующих на момент его заключения, предусмотрено, что банк вправе уступить, передать любому третьему лицу, в том числе не имеющему банковской лицензии, и распоряжаться иным образом своими правами по кредитному договору, договору расчетной карты, договору кредитной карты или договору реструктуризации задолженности. Для целей такой уступки банк вправе передавать любому фактическому или потенциальному цессионарию любую информацию о Клиенте и его задолженности на условиях конфиденциального использования. При этом ответчик был надлежащим образом уведомлен о состоявшейся между ним и банком уступке права требования, о чем свидетельствуют имеющиеся в материалах дела извещения от ООО Феникс. В силу ст.384 ГК РФ при заключении договора уступки права требования (цессии) право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. Таким образом, в настоящее время права требования по кредитному договору принадлежат ООО «Феникс». На дату направления в суд искового заявления задолженность ответчика перед истцом составляет 62961 руб. 73 коп.. Просит взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» просроченную задолженности в размере 62961 руб73 коп. и расходы по уплате государственной пошлины в размере 2088 руб. 85 коп..

Истец, надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, обратился с ходатайством о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала и суду пояснила, что договор кредитной карты с АО «Тинькофф Банк» она не заключала, однако не отрицает, что заявление-анкету на оформление кредитной карты она подписала при покупке холодильника в магазине ИП ФИО2 в январе 2012 года. Кредитная карта была ей направлена почтовым отправлением, активацию кредитной карты она произвела по телефону 15 февраля 2012 года. Кредитная карта была предоставлена ей с лимитом 30000 рублей. Оплату задолженности по кредитной карте она производила ежемесячно согласно платежным извещениям и в соответствии с имеющимся у нее графиком платежей. Первый платеж по договору она произвела 01.03.2012 года в сумме 5300 рублей, далее вносила платежи ежемесячно один раз в месяц в разных суммах, так как размер платежей менялся. Лимит карты был пополнен на 12000 рублей, но после этого карта была заблокирована. Последний платеж по кредитной карте был внесен ею 9 июля 2014 года. Заключительный счет она не получала, уведомление об уступке прав требования также не получала. Исковые требования не признает, поскольку задолженность по кредитной карте ею полностью выплачена, а также истцом пропущен срок исковой давности. 

Заслушав объяснения ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. 

В соответствии с ч. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. 

Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма (434 ГК РФ). 

Согласно ч.1 и ч.2 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. 

Как установлено ст.438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Из материалов дела следует, что 05.01.2012 ФИО1 оформила заявление-анкету на получение кредитной карты Тинькофф Платинум, согласно которому ФИО1 уполномочила банк от ее имени сделать безотзывную и бессрочную оферту о заключении договора на выпуск и обслуживание кредитной карты на условиях, указанных в заявлении-анкете, а также в Тарифах по кредитным картам и Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора, и согласилась, что банк выпустит на ее имя кредитную карту и установит ей лимит задолженности по кредитной карте. 

Согласно п.2.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) договор кредитной карты заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете или заявке клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор кредитной карты также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей. 

В соответствии с пунктами 5.1, 5.6, 5.8, 5.11 Общих условий банк устанавливает по договору кредитной кварты лимит задолженности, на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты по ставкам указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно; сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с тарифным планом; клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф на неоплату минимального платежа согласно тарифному плану.

Тарифами по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) продукт Тинькофф Платинум установлены базовая процентная ставка в размере 12,9%, плата за обслуживание карты в размере 590 рублей, комиссия за выдачу наличных денежных средств в размере 2,9% плюс 390 рублей, минимальный платеж в размере не более 6% задолженности, процентная ставка по кредиту при своевременной оплате минимального платежа в размере 0,12% в день и при не оплате минимального платежа – 0,20% в день, размеры штрафа за неуплату минимального платежа. 

Акцептом Банка заявления (оферты) ФИО1 явились действия по выдаче ей кредитной карты №, зачислению на нее денежных средств в качестве кредита. Факт выполнения банком обязательств по предоставлению денежных средств ответчику подтвержден материалами дела, а также ответчиком ФИО1 в судебном заседании. 

Таким образом, судом установлено, что 15.02.2012 года между АО «Тинькофф Банк» и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор №. Указанный кредитный договор был заключен в офертно-акцептной форме, Банк предоставил ответчику кредитную карту с лимитом задолженности в размере 42000 рублей, а ответчик обязалась вернуть сумму кредита и уплатить проценты, согласно Тарифам по кредитным картам ТКС Банка. 

Кредитный договор был заключен в соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифным планом Банка, с которыми согласилась ФИО1 на основании заявления-анкеты, подписанного ответчиком 05.01.2012 г..

Платежи по кредитному договору должны осуществляться ответчиком путем внесения ежемесячного минимального платежа на основании направляемого Банком счета–выписки.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Согласно ч.1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу положений ч. 2 ст. 819 ГК РФ, предусматривающей применение к отношениям по кредитному договору правил, регулирующих отношения по договору займа, и в силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Недействительность основного обязательства влечет недействительность обеспечивающего его обязательства, если иное не установлено законом.

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

В связи с ненадлежащим неисполнением ответчиком своих обязательств по кредитному договору, Банк расторг кредитный договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета 25.10.2014 года, в котором указано, что по состоянию на 25.10.2014 сумма задолженности по договору кредитной карты составляет 61932 руб. 74 коп., из них кредитная задолженность – 33573 руб. 83 коп., проценты – 20276 руб. 50 коп., штрафы – 8082 руб. 41 коп., ФИО1 предложено в 30-дневный срок погасить задолженность. Кроме того, в данном заключительном счете указано, что дальнейшее начисление процентов,комиссий, плат и штрафов Банком приостановлено.

При этом каких-либо, отвечающих требованиям относимости и допустимости доказательств, подтверждающих направление данного счета ответчику и получение его ответчиком, истцом в материалы дела не представлено.

Ответчик в судебном заседании утверждала о не получении ею от банка заключительного счета.

На основании генерального соглашения №2 от 24 февраля 2015 года и дополнительного соглашения от 29.01.2016 к генеральному соглашения №2, заключенными между АО «Тинькофф Банк» и ООО «Феникс», ООО «Феникс» приобрело право требования с ФИО1 задолженности по кредитному договору № в размере 62961 руб. 73 коп.. 

Таким образом, к истцу ООО «Феникс» перешло право требования с ответчика задолженности по кредитному договору. 

В уведомлении об уступке права требования, адресованное ФИО1, АО «Тинькофф Банк» указало, что на основании договора цессии ДС № от ДД.ММ.ГГГГ к ГС № от 24.05.2015 Банк передал (уступил) коллекторскому агентству ООО «Феникс» 29.01.2016 права требования по заключенному кредитному договору № в размере 62961 руб. 73 коп., коллекторскому агентству ООО «Феникс» перешли права требования задолженности по указанному кредитному договору в полном объеме, в том числе права требования суммы предоставленного кредита, начисленных процентов по кредитному договору, штрафов, пеней, комиссий, а также иных плат, предусмотренных кредитным договором. 

Сведений о направлении указанного уведомления ответчику ФИО1 и получении ею данного уведомления в материалах дела не имеется. 

Как следует из справки о размере задолженности ООО «Феникс» по состоянию на 18.12.2018 сумма задолженности по договору № с ФИО1 составила 62961 руб. 73 коп..

В связи с чем произошло увеличение суммы задолженности по кредитному договору по сравнению с суммой задолженности, указанной в заключительном счете АО «Тинькофф Банк», в исковом заявлении не указано и из материалов дела не следует.

В ходе судебного разбирательства ответчик ФИО1 заявила о пропуске истцом срока исковой давности. 

При рассмотрении заявления ответчика о пропуске срока исковой давности, суд пришел к следующему выводу.

Статьей 196 Гражданского кодекса РФ устанавливается общий срок исковой давности в три года.

Пунктом 2 статьи 199 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно положениям статьи 200 Гражданского кодекса РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

В п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 г. №43 (ред. от 07 февраля 2017 г.) «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности» разъясняется, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В пункте 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ от 22 мая 2013 года, разъяснено, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Как разъяснено в пункте 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 г. №43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Согласно части 1 статьи 207 Гражданского кодекса РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе, возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Как установлено судом, условия кредитного договора, заключенного между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1, предусматривали исполнение обязательства по частям путем внесения ежемесячного минимального платежа в срок, указанный в счет-выписке.

Согласно выписке операций по договору №, ФИО1 использовала кредитную карту, начиная с 15 февраля 2012 г., последнее пополнение счета ответчиком (последний платеж) имело место 9 июля 2014 г..

Согласно расчету задолженности по договору кредитной линии и выписке по договору № за период с 02.02.2012 года по 29.01.2016 года ФИО1 23 июля 2014 года выставлена счет-выписка, дата расчета 23 июля 2014 года, 19 августа 2014 года начислен штраф за неоплаченный минимальный платеж.

Течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, то есть с 23 июля 2014 года банку было известно о нарушении ответчиком обязательств по кредитному договору.

В Кыринский районный суд истец, согласно штемпелю на почтовом конверте, обратился 22.08.2019 года, то есть за пределами срока исковой давности.

Ранее – 30.07.2018 истец с теми же требованиями и к тому же ответчику обращался к мировому судье судебного участка № 51 Кыринского судебного района Забайкальского края с заявлением о выдаче судебного приказа. Судебный приказ мировым судьей был вынесен 1августа 2018 года, в последующем по заявлению ответчика ФИО1 данный судебный приказ был отменен определением и.о. мирового судьи судебного участка №51 Кыринского судебного района мировым судьей судебного участка №52 Акшинского судебного района от 15 августа 2018 года. Определение об отмене судебного приказа было направлено ООО «Феникс» 21 августа 2018 года и получено им 28 августа 2018 года.

Учитывая, что банку стало известно о нарушении ответчиком обязательств по кредитному договору 23 июля 2014 года, суд считает, что общий срок исковой давности по кредитному договору № истек 23.07.2017 года, то есть еще до обращения ООО «Феникс» к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа. 

Согласно разъяснений пункта 6 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 г. №43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления. В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьей 200 ГК РФ, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Оснований для перерыва или приостановления срока исковой давности, предусмотренных ст. ст. 202, 203 ГК РФ не имеется.

Каких-либо допустимых доказательств в подтверждение перерыва течения срока исковой давности или его приостановления истцом суду не представлено.

В связи с заявлением ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд предложил истцу выразить свое мнение по данным доводам ответчика. Однако, доказательств, подтверждающих уважительность причин пропуска срока исковой давности, истцом суду не представлено, ходатайство о восстановлении пропущенного срока не заявлено.

Таким образом, суд приходит к выводу, что срок исковой давности истцом пропущен. Об уважительности причин пропуска срока исковой давности и восстановлении этого срока истец не заявил.

Поскольку в ходе рассмотрения дела установлено, что истцом пропущен срок исковой давности для обращения в суд, то указанное обстоятельство является самостоятельным основанием для отказа в иске.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты отказать.

Решение может быть обжаловано в Забайкальский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Кыринский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья: М.И. Курсинова

Мотивированное решение составлено 25 сентября 2019 года.