Дело № 2-471/2024

УИД 13RS0012-02-2024-000817-42

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

с. Лямбирь 5 сентября 2024 г.

Лямбирский районный суд Республики Мордовия в составе судьи Меркуловой А.В.,

при секретаре судебного заседания Байбиковой Г.Р.,

с участием в деле:

истца – Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк»,

ответчика – ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска истец указал, что 20 марта 2013 г. между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор №2169327583, по которому ответчику предоставлен кредит в размере 279 040 руб., в том числе 250 000 рублей - сумма к выдаче, 29 040 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование, под 26,90 % годовых.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе, из Заявки на открытие банковских счетов и Условий договора.

По договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии). Срок возврата кредита (срок кредита) - это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в Заявке на 30 дней. В соответствии с разделом II Общих условий договора: проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со Счета. Процентный период – период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого банк согласно п. 1.1 раздела II условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в Заявке даты перечисления ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств размере, не мене суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей. При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 10 023 рубля 12 копеек.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности). В связи с чем, 1 июня 2014 г. банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 1 июля 2014 г. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено. 

В соответствии с Тарифами банка по Договорам о предоставлении кредитов, Банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту – штраф за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

Последний платеж по кредиту должен был быть произведен 27 февраля 2017 г. (при надлежащем исполнении обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 1 июня 2014 г. по 27 февраля 2017 г. в размере 106 745 рублей 43 копейки, что является убытками Банка.

По состоянию на 26 июня 2024 г. задолженность заемщика по договору составляет 398 504 рубля 73 копейки, из которых: сумма основного долга – 244 514 рублей 65 копеек, сумма процентов за пользование кредитом – 24 196 рублей 70 копеек, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 106 745 рублей 43 копейки, штраф за возникновение просроченной задолженности – 23 047 рублей 95 копеек.

По указанным основаниям истец, ссылаясь на статьи 309, 310, 319, 809, 810, 811, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, просил суд взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по договору 

<

***> от 20 марта 2013 г. в размере 398 504 рубля 73 копейки, расходы по уплате государственной пошлины в размере 7185 рублей 05 копеек (л.д. 1-3).

В судебное заседание представитель ООО «ХКФ Банк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела указанное лицо извещено своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суд не известило, при этом ФИО2 имени указанного лица в исковом заявлении заявлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена своевременно и надлежащим образом. При этом ответчиком представлено заявление о рассмотрении гражданского дела в ее отсутствие, указав, что исковые требования не признает, просит применить срок исковой давности по заявленным требованиям.

Участники процесса, помимо направления извещений о времени и месте рассмотрения дела, извещались также и путем размещения информации по делу на официальном сайте Лямбирского районного суда Республики Мордовия в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет»: lyambirsky.mor@sudrf.ru в соответствии с требованиями части 7 статьи 113 ГПК Российской Федерации.

При таких обстоятельствах и на основании положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд приходит к выводу о возможности рассмотрения дела по существу в отсутствие указанных лиц.

Исследовав письменные доказательства по делу, суд считает заявленные ООО «ХКФ Банк» исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Из материалов дела следует, что 20 марта 2013 г. между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор 

<

***> на сумму 279 040 рублей, из которых сумма к выдаче – 250 000 рублей, сумма страхового взноса на личное страхование – 29 040 руб., со ставкой – 29,90 % годовых, количество процентных периодов - 48, ежемесячный платёж – 10 023 рубля 12 копеек в соответствии с графиком платежей, ФИО1 подтвердила, что с договором ознакомлена и согласна (л.д. 16).

Из выписки по счету № 

<

номер>, открытому на имя ФИО1, за период с 20 марта 2013 г. по 26 июня 2024 г. следует, что Банк выполнил обязательства по предоставлению заемщику кредитных денежных средств в полном объеме.

Согласно пункту 1 раздела I Общих условий договора в соответствии со статьёй 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договор является смешанным и определяет порядок предоставления нецелевого кредита путём его зачисления на счёт и совершения операций по счёту, обслуживания текущего счёта, при совершении операций с использованием банковской платёжной карты, в том числе с услугой по предоставлению возможности совершения операций при отсутствии денег (статья 850 Гражданского кодекса Российской Федерации). Клиент в свою очередь обязуется возвращать полученные в банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям договора.

В соответствии с пунктом 1.2. раздела I Общих условий договора банк обязуется предоставить клиенту деньги (кредиты), а клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором.

Согласно пункту 3 раздела I Общих условий договора срок кредита в календарных днях определяется путём умножения процентных периодов, указанных в заявке, на 30 дней.

В соответствии с пунктом 1 раздела II Общих условий договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путём списания суммы ежемесячного платежа со счёта. 

Согласно пункту 1.4. раздела II Общих условий договора погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путём списания денег со счёта в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счёте (либо на ином счёте, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денег в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание денег со счёта в погашение очередного ежемесячного платежа производится банком на основании являющегося неотъемлемой частью заявки распоряжения клиента, в последний день соответствующего процентного периода. При наличии просроченной задолженности по кредиту клиент обязан обеспечить на счёте к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме, просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки.

В соответствии с пунктом 1 раздела III Общих условий договора обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору на основании статьи 329 и статьи 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная Тарифами банка.

Согласно пункту 3 раздела III Общих условий договора банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки: убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора, расходов, понесённых банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору (л.д. 32-34).

Положениями статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определённых договором.

Согласно статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

ФИО1 в письменном заявлении заявлено о применении судом срока исковой давности.

Согласно статье 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признаётся срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (пункт 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Данное правовое регулирование направлено на создание определённости и устойчивости правовых связей между участниками правоотношений, их дисциплинирование, обеспечение своевременной защиты прав и интересов субъектов правоотношений, поскольку отсутствие разумных временных ограничений для принудительной защиты нарушенных прав приводило бы к ущемлению охраняемых законом прав и интересов ответчиков. Применение судом по заявлению стороны в споре исковой давности защищает участников правоотношений от необоснованно длительных притязаний и одновременно побуждает их своевременно заботиться об осуществлении и защите прав.

В пункте 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам без исследования иных обстоятельств дела.

Пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьёй 200 настоящего Кодекса.

По общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по обязательствам с определённым сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Исходя из указанных правовых норм и разъяснений, содержащихся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №43, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заёмными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утверждённого Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г.).

Таким образом, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Между тем в соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы Закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Аналогичная правовая позиция изложена в пункте 7 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации № 4 (2021), утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 16 февраля 2022 г., определении Первого кассационного суда общей юрисдикции от 6 декабря 2022 г. № 88-31041/2022.

Кроме того, в абзаце первом пункта 17 и абзаце втором пункта 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №43 разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течёт с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Согласно выписке по счету за период с 20 марта 2013 г. по 26 июня 2024 г., а также представленному истцом расчету задолженности, платёж по кредитному договору 

<

***> произведён ответчиком ФИО1 в размере 5100 рублей 28 августа 2014 г. в счет процентов за пользование кредитом; следующие платежи ответчиком не вносились (л.д. 10-11,13-14). 

Таким образом, ФИО1 обязательства по возврату долга исполняла ненадлежащим образом, нарушая срок внесения и сумм платежей по договору, начиная с 28 августа 2014 г.

Согласно графику погашения по кредиту последний платёж по кредиту должен был быть произведён 27 февраля 2017 г. 

Как следует из представленных материалов, в связи с нарушением ответчиком обязательств по кредитному договору, 1 июня 2014 г. Банк потребовал от ответчика полного досрочного погашения задолженности в течение 30 календарных дней с момента направления настоящего требования.

До настоящего времени указанное требование Банка заемщиком не исполнено в полном объеме.

Поскольку дата последнего платежа согласно графику платежей – 27 февраля 2017 г. однако, истец 1 июня 2014 г. потребовал досрочно возвратить всю сумму задолженности по кредитному договору 

<

***> до 1 июля 2014 г., тем самым, установив новый срок возврата кредита, следовательно, банк, узнав о нарушенном праве 1 июля 2014 г., после неоплаты ответчиком очередного последнего платежа согласно графику платежей, изменил срок его возврата. 

Таким образом, трехгодичный срок исковой давности начал течь с 1 июля 2014 г.

11 марта 2019 г. Банк обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по договору о предоставлении кредита.

15 марта 2019 г. мировым судьей судебного участка №1 Лямбирского районного Республики Мордовия выдан судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженности по договору о предоставлении кредита 

<

***> от 20 марта 2013 г. за период с 13 февраля 2014 г. по 21 января 2019 г. в сумме 398 504 рубля 73 копейки.

5 апреля 2019 г. судебный приказ мирового судьи от 15 марта 2019 г. отменен, в связи с поступившими от должника возражениями.

То есть, течение срока исковой давности было приостановлено на 26 дней (с 11 марта 2019 г. по 5 апреля 2019 г.).

С настоящим иском ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд 29 июля 2024 г.

Следовательно, срок исковой давности, составляющий три года, с учетом срока судебной защиты (с момента обращения с заявлением о вынесении судебного приказа по дату его отмены) истек 27 июля 2017 г. (1 июля 2014 г. (срок исполнения обязательства по требованию) + 3 года + 26 дней).

Возражений относительно заявления ответчиком о применении судом срока исковой давности по заявленным требованиям истцом суду не представлено.

Каких-либо доказательств признания долга ответчиком в пределах срока исковой давности в соответствии со статьей 203 Гражданского кодекса Российской Федерации в материалах дела не имеется. 

Кроме того, в соответствии с разъяснениями, изложенными в пункте 20 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" признание части долга, в том числе путем уплаты его части не свидетельствует о признании долга в целом, если иное не оговорено должником. Если должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам).

Доказательств признания ответчиком суммы долга в целом материалы дела не содержат.

С учетом изложенного, применив срок исковой давности по заявлению ответчика, суд приходит к выводу о пропуске истцом срока исковой давности для обращения в суд с указанными требованиями, в связи с чем, находит исковые требования ООО «ХКФ Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № №2169327583 от 20 марта 2013 г. не подлежащими удовлетворению. 

В силу части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

С учетом того, что истцу отказано в удовлетворении предъявленных к ответчику исковых требований, оснований для возмещения истцу судебных расходов в виде оплаты государственной пошлины, не имеется.

Исходя из изложенного, оценивая достаточность и взаимную связь представленных сторонами доказательств в их совокупности, разрешая дело по представленным доказательствам, в пределах заявленных истцом требований и по указанным им основаниям, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

решил:

исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору 

<

***> от 20 марта 2013 г., оставить без удовлетворения.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Верховный суд Республики Мордовия через Лямбирский районный суд Республики Мордовия в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья А.В. Меркулова

Мотивированное решение суда составлено 9 сентября 2024 г.

Судья А.В. Меркулова