Дело № 2-766/2023

№

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 сентября 2023 года с. Аскиз Республики Хакасия

Аскизский районный суд Республики Хакасия в составе:

председательствующего Александровой А.В.

при секретаре Хольшиной А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «КарМани» к ФИО1 об обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

общество с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «КарМани» (далее - ООО МФК «КарМани») обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее - ответчик) об обращении взыскания на автомобиль № путем продажи с публичных торгов, мотивируя требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен договор микрозайма № на сумму 550 000 руб. со сроком возврата 48 месяцев под 84 % годовых с обеспечением в виде залога вышеуказанного транспортного средства. Во исполнение договорных обязательств истец передал ответчику денежные средства в полном объеме в указанном размере. Однако в установленный договором микрозайма срок ответчиком обязательства по возврату суммы микрозайма не исполнены. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности ФИО1 составляет 711 042,67 руб., из которых 543 581,94 руб. – сумма основного долга, 162 640,95 руб. – сумма процентов за пользование займом, 4 819,78 руб. – неустойка.

В судебное заседание истец ООО МФК «КарМани» своего представителя не направил, извещался о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, при подаче искового заявления просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, неоднократно надлежащим образом извещалась о времени и месте рассмотрения дела, что подтверждается почтовыми конвертами и судебными повестками. В телефонном режиме просила рассмотреть дело в свое отсутствие. Ходатайств об отложении судебного заседания не заявляла.

При таких обстоятельствах суд, руководствуясь положениями статей 167, 233, 234 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, оценив в совокупности представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства возникают из договора и иных оснований.

Пунктом 1 ст. 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых между сторонами должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

На основании п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В соответствии с частями 6, 14 ст. 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств. Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статья 310 ГК РФ закрепляет недопустимость одностороннего отказа от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с п. 1 ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что между ООО МК «КарМани» и ФИО1 заключен договор микрозайма № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 16-19).

При этом договор заключен посредством его подписания простой электронной подписью заемщика (л.д. 19).

Отношения в области использования электронных подписей при совершении гражданско-правовых сделок регулируются Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее - Закон об электронной подписи).

В соответствии с ч. 2 ст. 6 названного закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.

В соответствии с ч. 4 ст. 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно п. 2.2 Соглашения ООО МФК «КарМани» об электронном взаимодействии заемщик присоединяется к Соглашению и оно считается заключенным и приобретает силу, в том числе, одним из следующих способов: присоединение заемщика к соглашению путем подписания заявления-анкеты о предоставлении потребительского микрозайма, в котором выражена воля заемщика на присоединение; в форме, предусмотренной ч. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, путем отправления в ответ на СМС-сообщение с предложением присоединиться к соглашению символ (код), указанный в таком сообщении.

Пунктом 2.3. соглашения предусмотрено, что участники электронного взаимодействия договорились, что на основании соглашения информация и документы в электронной форме, подписанные ПЭП с использованием зарегистрированного номера, признаются электронными документами, равнозначными по юридической силе документам, составленным на бумажном носителе, подписанным собственноручными подписями и скрепленными оттисками печатей (при наличии). Участники электронного взаимодействия согласны с тем, что ПЭП является аналогом собственноручной подписи лица в Системе и имеет равную юридическую силу.

Стороны договорились, что любое юридически значимое волеизъявление заемщика, выраженное в электронном документе, соответствующем требованиям п. 3.1 соглашения, порождает такие же юридические последствия, как если бы оно было зафиксировано на бумажном носителе.

При этом указано, что СМС-код - предоставляемый заемщику посредством СМС-сообщения на зарегистрированный номер уникальный код, который представляет собой ключ ПЭП, используемый им для подписания электронных документов (п. 1.6).

ПЭП - простая электронная подпись, которая является одним из видов электронных подписей в соответствии с Федеральным законом (п. 1.8).

Зарегистрированный № - номер мобильного телефона заемщика, указанный и подтвержденный заемщиком в процессе заполнения, подписания и направления кредитору заявления анкеты о предоставлении потребительского микрозайма (п. 1.11).

Журнал событий - электронный документ, представляющий собой содержание лог-файла по учету действий (активности) заемщика в Системе, фактов подписания заемщиком электронных документов ПЭП (п. 1.6).

Система - совокупность программ, баз данных для ЭВМ (в том числе сайт, мобильное приложение, личный кабинет), представляющих собой автоматизированную систему кредитора по учету действий (активности) заемщика в ней, фактов подписания заемщиком электронных документов участников электронного взаимодействия (п. 1.4).

Представленная в материалы дела распечатка электронного документа - договора микрозайма № от ДД.ММ.ГГГГ содержит паспортные данные ФИО1, ее номер мобильного телефона №, домашний адрес: 

<

адрес>.

В п. 4.1, 6.1.1 Соглашения об электронном взаимодействии предусмотрена возможность подписания ПЭП электронного пакета документов, которые подписываются одновременно. В данный пакет включаются, в том числе, Соглашение об электронном взаимодействии, согласие на обработку персональных данных, заявление-анкета о предоставлении потребительского микрозайма, индивидуальные условия договора микрозайма с графиком платежей, договор залога транспортного средства.

Из журнала событий по активности клиента в информационной системе ООО МФК «КарМани» (л.д. 45) следует, что ФИО1 было предложено подписать пакет документов, включающих договор микрозайма № от ДД.ММ.ГГГГ, договор последующего залог от ДД.ММ.ГГГГ, ДОУ № к-2.5-КМ20-0019883от ДД.ММ.ГГГГ, заявление о включении в список застрахованных лиц, сертификат от ДД.ММ.ГГГГ, программу финансовой защиты от ДД.ММ.ГГГГ.

При этом материалами дела, в частности журналом событий по активности клиента в информационной системе ООО МФК «КарМани» подтверждено, что ДД.ММ.ГГГГ на номер телефона 

<

данные изъяты> принадлежащий ФИО1, ООО МФК «КарМани» направлялись СМС-сообщения, содержащие коды для подтверждения, ФИО1 был введен и отправлен ключ электронной подписи (СМС-код).

Деньги по договору займа были переведены на счет ФИО1, что подтверждается справкой (л.д. 26) и не оспорено ответчиком.

Договор займа содержит все существенные условия, в частности, сведения о сумме займа, размере и сроке исполнения обязательства.

Так, по условиям договора займа № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 предоставлен заем на сумму 550 000 руб. на срок 48 месяцев с процентной ставкой 84 % годовых. Также условиями договора предусмотрено неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый период нарушения обязательств. Начисление пени начинается с первого дня просрочки платежа по договору (п. 12 договора).

Согласно п. 6 договора займа, уплата суммы и процентов за пользование им производится заемщиком ежемесячно, количество платежей 48. Размер ежемесячного платежа на дату составления индивидуальных условий составил 40 028 руб.

Указанные доказательства, ничем не опровергнутые ответчиком, свидетельствуют о заключении договора займа.

Заявляя настоящие исковые требования, истец указывает, что ответчиком обязательства по договору займа не выполнены. 

Согласно расчету истца, сумма задолженности ФИО1 по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 711 042,67 руб., из которых: 543 581,94 руб. – задолженность по основному долгу, 162 640,95 руб. – задолженность по процентам за пользование займом, 4 819,78 руб. – задолженность по неустойке.

Проверив представленный расчет и правомерность применения указанной в договоре процентной ставки, суд приходит к следующему. 

Размер процентов за пользование суммой займа определен сторонами в договоре (п. 4.1) в размере 84 % годовых от суммы займа. 

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее - Закон о микрофинансовой деятельности).

Пунктом 4 части 1 статьи 2 названного закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

В соответствии со ст. 1, ч. 4 ст. 6 Закона о потребительском кредите, регулирующего отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных ст. 6 названного Федерального закона, в том числе платежи заемщика по процентам по договору потребительского кредита (займа).

Согласно ч. 8 ст. 6 указанного Федерального закона Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению.

Положениями ч. 11 названной статьи определено, что на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, Советом директоров Банка России в зависимости от категории потребительского кредита (займа), в том числе от вида кредитора, могут быть установлены периоды, в течение которых указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Согласно установленным ЦБ РФ среднерыночным значениям полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащих применению в III квартале 2022 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов с обеспечением в виде залога составляет 71,457 %, предельное значение полной стоимости кредита – 95,276 %.

Таким образом, установленная договором № от ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка в размере 84 % годовых и полная стоимость займа в размере 94,544 % годовых не противоречит действующему законодательству.

Статьей 408 ГК РФ предусмотрено, что надлежащее исполнение прекращает обязательство. 

Кредитор, принимая исполнение, обязан по требованию должника выдать ему расписку в получении исполнения полностью или в соответствующей части.

Поскольку обязательство в данном деле устанавливается в письменной форме, то и его исполнение должно быть оформлено письменно.

Таким образом, в подтверждение исполнения обязательства по возврату денежных средств, ответчиком должна быть представлена расписка или иные письменные доказательства, подтверждающие возврат суммы займа.

Между тем, такого подтверждения в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ ответчиком не представлено. 

Учитывая, что доказательств исполнения принятых обязательств ответчиком не представлено, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для определения размера задолженности ФИО1 по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 711 042,67 руб., из которых: 543 581,94 руб. – сумма основного долга, 162 640,95 руб. – сумма процентов за пользование займом, 4 819,78 руб. – неустойка.

Далее судом установлено, что в обеспечение исполнения заемщиком обязательств по договору займа ФИО1 передала в залог автомобиль № на основании договора залога транспортного средства № от ДД.ММ.ГГГГ. Стоимость автомобиля по соглашению сторон составляет 2 506 000 руб. (л.д. 21-22).

При этом транспортное средство находится в предшествующем залоге у залогодержателя по договору залога № от ДД.ММ.ГГГГ (п. 1.2 договора).

На основании п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться залогом.

Пунктом 1 ст. 334 ГК РФ предусмотрено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии с п. 1 ст. 334.1 ГК РФ залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).

Залогодателем может быть как сам должник, так и третье лицо. В случае, когда залогодателем является третье лицо, к отношениям между залогодателем, должником и залогодержателем применяются правила статей 364 - 367 настоящего Кодекса, если законом или соглашением между соответствующими лицами не предусмотрено иное (п. 1 ст. 335 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 339 ГК РФ в договоре залога должны быть указаны предмет залога, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. Условия, относящиеся к основному обязательству, считаются согласованными, если в договоре залога имеется отсылка к договору, из которого возникло или возникнет в будущем обеспечиваемое обязательство.

Стороны могут предусмотреть в договоре залога условие о порядке реализации заложенного имущества, взыскание на которое обращено по решению суда, или условие о возможности обращения взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

Договор залога должен быть заключен в простой письменной форме, если законом или соглашением сторон не установлена нотариальная форма. Несоблюдение правил, содержащихся в настоящем пункте, влечет недействительность договора залога (п. 3 той же нормы).

При этом заключение последующих залогов не противоречит действующему законодательству, поскольку в силу положений ст. 342 ГК РФ залогодатель вправе передать в залог вещь, уже находящуюся в залоге (последующий залог). 

Согласно п. 1 ст. 342.1 ГК РФ, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом или другим законом, очередность удовлетворения требований залогодержателей устанавливается в зависимости от момента возникновения каждого залога.

В случае если залогодержателем по предшествующему и последующему залогам является одно и то же лицо, требования, обеспеченные каждым из залогов, удовлетворяются в очередности, соответствующей наступлению сроков исполнения обязательств, обеспеченных залогом, если законом или соглашением сторон не предусмотрено иное (п. 9 ст. 342.1 ГК РФ). 

Поскольку в настоящем судебном заседании установлено нарушение заемщиком условий договора займа, размер задолженности превышает 5% стоимости имущества, период просрочки составляет более 3 месяцев, суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения требования об обращении взыскания на заложенное имущество путем продажи с публичных торгов.

При этом обязательства, вытекающие из договора № от ДД.ММ.ГГГГ подлежат удовлетворению после полного погашения обязательств, обеспеченных предшествующим договором № о ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ взысканию с ответчика в пользу истца подлежат расходы по уплате государственной пошлины, понесенные истцом при подаче искового заявления, в сумме 6 000 руб. (платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ).

Руководствуясь ст.ст. 194-198, 237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «КарМани» к ФИО1 об обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Определить размер задолженности ФИО1 

<

данные изъяты>) перед обществом с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «КарМани» (ИНН 

<

***>) по договору микрозайма № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 711 042,67 руб., из которых: 543 581,94 руб. – задолженность по основному долгу, 162 640,95 руб. – задолженность по процентам за пользование займом, 4 819,78 руб. – задолженность по неустойке.

Обратить взыскание на транспортное средство №, №, путем продажи с публичных торгов.

Определить очередность удовлетворения требований: обязательства, вытекающие из договора № от ДД.ММ.ГГГГ - первая очередь (предшествующий договор залога), обязательства, вытекающие из договора № от ДД.ММ.ГГГГ - вторая очередь (последующий договор залога).

Взыскать с ФИО1 

<

данные изъяты>) в пользу общества с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «КарМани» (ИНН 

<

***>) судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 000 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда путем подачи апелляционной жалобы через Аскизский районный суд Республики Хакасия.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления путем подачи апелляционной жалобы через Аскизский районный суд Республики Хакасия.

Председательствующий А.В. Александрова

Мотивированное заочное решение изготовлено и подписано ДД.ММ.ГГГГ. 

Судья А.В. Александрова