Дело № 2-758/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

02 декабря 2019 года город Снежинск

Снежинский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего - судьи Кругловой Л.А.,

при секретаре Федченко К.П.,

с участием: ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании с использованием средств аудиофиксации гражданское дело по исковому заявлению Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Банк «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (далее по тексту – Банк «СИБЭС» (АО)) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании 298 599,78 руб. - задолженности по кредитному договору №00360754000095 от 01.06.2016, в том числе: просроченная задолженность по основному долгу – 176548,02 руб., просроченная задолженность по процентам за период с 02.06.2016 по 17.09.2019 – 40382,67 руб., задолженность по начисленной неустойке за период с 31.01.2017 по 17.09.2019 – 81 669,09 руб.. Также просил взыскать с ответчика проценты за пользование кредитом, начиная с 18.09.2019 из расчёта 16,8% годовых, начисляемых на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты денежных средств, и неустойку, начиная с 18.09.2019 в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты денежных средств. Просил взыскать с ответчика в свою пользу компенсацию расходов на уплату государственной пошлины в сумме 6186,0 руб. (л.д.4-7).

В обоснование указал, что 01.06.2016 между Банком «СИБЭС» (АО) и ФИО1 был заключён договор о потребительском кредитовании №00360754000095, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит на потребительские нужды в размере 207 510,94 руб. сроком на 36 месяцев (до 24.05.2019). Стороны договорились о следующей процентной ставке: с 02.06.2016 по 30.01.2017 процентная ставка составит 43,98% годовых, на оставшийся срок процентная ставка составит 19,0% годовых. Банк свои обязательства по предоставлению денежных средств выполнил, однако ответчик обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, что привело к образованию просроченной задолженности. 

Представитель истца Банка «СИБЭС» (АО), извещен о времени и месте рассмотрения дела (л.д.53), в судебное заседание не явился. В деле имеется ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д.7).

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования в части основного долга не оспорил, пояснил, что прекратил платить кредит в связи с тем, что длительное время находился в больнице, в связи с чем потерял работу, просил при взыскании неустойки, ввиду ее несоразмерности применить положения ст.333 ГК РФ.

Заслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд полагает следующее.

На основании ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст.819 ГК РФ (здесь и далее – в редакции на дату возникновения спорных правоотношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Заёмщик обязан возвратить полученную суму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа (п.1 ст.810 ГК РФ). Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определённых договором.

В силу ч.21 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заёмщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Как усматривается из положений ст.14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», нарушение заёмщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечёт ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей (ч.1). В случае нарушения заёмщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заёмщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления (ч.2).

Из материалов дела следует, что 01.06.2016 между Банком «СИБЭС» (АО) и ФИО1 был заключён договор о потребительском кредитовании №00360754000095. По условиям кредитного договора банк предоставил заёмщику кредит 207 510,94 руб. на 36 месяцев - до 24.05.2019. Процентная ставка по договору установлена в следующем размере: в период с 02.06.2016 по 31.10.2016 – 43,98% годовых, на оставшийся срок процентная ставка – 19,0% годовых (л.д.8-10).

Кредит предоставлялся путем перечисления денежных средств на расчетный счет ФИО1 №, открытый в Банке «СИБЭС» (АО) (п. 18 Договора потребительского кредитования), что подтверждается выписками по расчетным и ссудным счетам (л.д.21-30).

Последний платеж в счет погашения задолженности по кредиту был осуществлен ДД.ММ.ГГГГ, после чего Ответчик перестал исполнять обязательства по Договору потребительского кредитования, что привело к возникновению просроченной задолженности.

Решением Арбитражного суда Омской области от 15.06.2017 Банк «СИБЭС» (АО) признан несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего банка возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (л.д.38-40).

В соответствии с п.20.2 договора погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заёмщиком ежемесячно в соответствии с графиком согласно п.6 Индивидуальных условий. 

В судебном заседании установлено, что ФИО1 с апреля 2017 года ненадлежащим образом исполнял обязательства по кредитному договору, не вносил платежи. 

Требование о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору по состоянию на 01.12.2017 в срок 10 дней с момента получения настоящего требования направлено банком в адрес ответчика почтовым отправлением 08.02.2018 (л.д.34-37), 22.02.2018 получено адресатом, что следует из отчёта Почты России об отслеживании отправления с почтовым идентификатором 64401027014656 (л.д. 57).

Согласно представленному истцом расчёту, по состоянию на 18.09.2019 задолженность ответчика по кредитному договору составила 298 599,78 руб., в том числе: сумма просроченной задолженности по основному долгу – 176 548,02 руб., сумма просроченной задолженности по процентам за период с 02.06.2016 по 17.09.2019 – 40382,67 руб., задолженность по пени по просроченной ссудной задолженности за период с 31.01.2017 по 17.09.2019 – 81669,09 руб. (л.д.31-32).

Ответчиком сумма просроченной задолженности по основному долгу – 176 548,02 руб. не оспаривается, доказательств погашения долга суду не представлено, не добыто таких доказательств и в ходе рассмотрения дела. 

Рассматривая требования истца о взыскании с ответчика суммы просроченной задолженности по процентам и задолженность по пени по просроченной ссудной задолженности, суд полагает следующее.

В соответствие с ч.21 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заёмщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В п.12 индивидуальных условий кредитного договора предусмотрена неустойка за несвоевременное погашение задолженности по кредиту 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства. При этом проценты на сумму кредита/часть кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются. 

В случае нарушения заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец на основании п.2 ст.811 ГК РФ, ч.2 ст.14 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заёмщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления. 

По смыслу указанных норм, предъявление займодавцем требования о досрочном возврате суммы займа изменяет срок исполнения основного обязательства.

Поскольку банк воспользовался своим правом, направив 07.02.2018 в адрес заёмщика требование о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, то в соответствии с положениями с.2 ст.14 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установленный банком срок не мог быть менее тридцати календарных дней с момента направления требования, и заёмщик должен был исполнить обязательство о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору в срок по 08.03.2018, чего им выполнено не было. 

Так как со следующего дня такая задолженность является просроченной, в соответствии с условиями кредитного договора о том, что проценты на просроченную задолженность по основному долгу не начисляются, оснований для начисления процентов на всю сумму основного долга, являющегося просроченным, с 09.03.2018 не имелось. При этом согласно условиям кредитного договора и ч.21 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» на сумму просроченного основного долга подлежала начислению пени 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства.

Таким образом, задолженность ответчика перед банком по процентам по кредитному договору подлежит исчислению за период с 02.06.2016 по 08.03.2018.

Согласно расчёту банка (л.д.31-32), сумма задолженности ответчика перед банком по основному долгу составляет 176 548,02 руб., с 02.06.2016 по дату 31.10.2016 начислено процентов по кредитному договору из расчёта 43,95% годовых, с 01.11.2016 по дату 28.02.2018 начислено процентов по кредитному договору из расчёта 19,0% годовых в соответствии с расчётом:

6981,89 руб. + 7431,58 руб. + 7637,64 руб. + 245,79 руб. + 7372,93 руб. + 244,92 руб. + 7589,86 руб. + 3055,19 руб. + 102,81 руб. + 2976,39 руб. + 100,08 руб. + 99,87 руб. + 3004,45 руб. + 2832,73 руб. + 2749,57 руб. + 3124,66 руб. + 2408,02 руб. + 2669,01 руб. + 2660,62 руб. + 2325,43 руб. + 2388,72 руб. + 2292,65 руб. + 2124,23 руб. + 2027,14 руб. + 128.57 руб. + 1864,24 руб. + 1829,38 руб. = 78 268,37 руб..

За период пользования кредитом, согласно представленному банком расчёту, ответчиком уплачено процентов в общей сумме 52425,7 руб. = (6981,89 руб. – 29.06.2016, 149,98 руб. – 30.06.2016, 7281,6 руб. – 29.07.2016, 7637,64 руб. – 29.08.2016, 245.79 руб. – 30.08.2016, 7372,93 руб. – 29.09.2016, 244,92 руб. – 30.09.2016, 7589,86 руб. – 31.10.2016, 3055,19 руб. – 29.11.2016, 102,81 руб. – 30.11.2016, 2976,39 руб. – 29.12.2016, 100.08 руб. – 30.12.2016, 3104,33 руб. – 03.02.2017, 2832,73 руб. – 09.03.2017, 2749,56 руб. – 07.04.2017).

За период с 01.03.2018 по 08.03.2018 (8 дней) размер начисленных процентов составит 735,21 руб., исходя из следующего расчёта:

176 548,02 руб. х 19,0% : 100% : 365 дн. х 8 дн. = 735,21 руб..

Сумма подлежащих взысканию с ответчика в пользу истца процентов по состоянию на 08.03.2018, согласно расчёту составляет 26 577,88 руб.:

78 268,37 руб. (начисленные Банком проценты за период с 02.06.2016 по 28.02.2018) + 735,21 руб. (проценты, начисленные за период с 08.03.2018 по 08.03.2018) – 52425,7 руб. (сумма фактически уплаченных ответчиком процентов) = 26 577,88 руб..

Указанная сумма процентов подлежит взысканию с ответчика в пользу истца. Таким образом, в данной части исковые требования подлежат частичному удовлетворению.

Оснований для взыскания процентов по кредитному договору с 09.03.2018, в соответствии с условиями кредитного договора и законом, не имеется, в связи с чем в удовлетворении иска банка в данной части надлежит отказать.

Оснований для взыскания процентов по кредитному договору из расчета 19% годовых, начисляемых на остаток задолженности по основному долгу, начиная с 18.09.2019 по день фактической уплаты взыскателю денежных средств, с учетом указанных выше обстоятельств, не имеется. В удовлетворении требований Банка в данной части надлежит отказать.

Размер подлежащей взысканию неустойки по состоянию на 02.12.2019 (дата рассмотрения дела судом), составит 123 137,71 руб., исходя из следующего.

Согласно представленному банком расчёту, задолженность по пени на просроченный основной долг по 28.03.2018 составила 9793,89 руб.:

18,97 руб. + 49,58 руб. + 50,33 руб. + 140,86 руб. + 345,67 руб. + 538,35 руб. + 652,63 руб. + 884,14 руб. + 1068,68 руб. + 1215,68 руб. + 1402,2 руб. + 106,11 руб. + 1538,58 руб. + 1782,11 руб. = 9793,89 руб. (расчет, л.д. 32).

За период с 01.03.2018 по 08.03.2018 (8 дней) размер пени за просрочку основного долга в сумме 176 548,02 руб. составит 1 412,38 руб.:

176 548,02 руб. х 0,1% : 100% х 8 дн. = 1 412,38 руб..

За период с 09.03.2018 по 02.12.2019 (634 дня) неустойка подлежит начислению на всю сумму просроченного основного долга 176 548,02 руб. и составит 111 931,44 руб.:

176 548,02 руб. х 0,1% : 100% х 634 дн. = 111 931,44 руб..

Итого размер пени за просрочку основного долга по состоянию на 02.12.2019, подлежащей взысканию с ответчика в пользу банка, составит 123 137,71 руб.:

9793,89 руб. + 1 412,38 руб. + 111 931,44 руб. = 123 137,71 руб..

Рассматривая заявленное в судебном заседании ответчиком ФИО1 ходатайство о снижении уплаты неустойки ввиду ее несоразмерности (протокол судебного заседания от 02.12.2019), суд полагает следующее.

В соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Исходя из обстоятельств данного дела, суммы задолженности по основному долгу в размере 176 548,02 руб., периода просрочки, отсутствия сведений о наличии каких-либо негативных последствий, значительных убытков истца, периода его обращения в суд с момента возникновения задолженности и учитывая, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения обязательств, суд полагает возможным на основании ст. 333 Гражданского кодекса РФ определить штрафные санкции за просрочку уплаты кредита в размере 50 000,0 руб.. По мнению суда, указанный размер штрафных санкций, отражает баланс между применяемыми к нарушителю мерами ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Исходя из изложенного, в указанной части требования истца подлежат частичному удовлетворению.

Указанная сумма в размере 50 000 руб. подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Также с ФИО1 в пользу банка подлежит взысканию неустойка за нарушение сроков погашения кредита из расчета 0,1% от суммы остатка просроченной задолженности по основному долгу 176 548,02 руб. за каждый день нарушения обязательств, начиная с 03.12.2019 по день фактической уплаты взыскателю денежных средств.

В соответствии с положениями ст.98, ч.4 ст.329 ГПК РФ, в пользу Банка подлежит взысканию компенсация государственной пошлины, с учётом даты, на которую определена сумма задолженности при подаче иска в твёрдой денежной сумме, и подлежащих удовлетворению сумм. 

Расчет госпошлины, подлежащей взысканию с ответчика, составит: (176 548,02 руб. + 26 577,88 руб. + 81669,09 руб.) – 100000,0) х 2% + 3200,0 = 6 895,90 руб..

Таким образом, с ответчика в пользу банка подлежит взысканию компенсация расходов на уплату государственной пошлины при подаче иска в размере 6 186,0 руб., а в доход бюджета в размере 709,90 руб. = (6 895,90 – 6 186,0). 

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов»:

176 548 (сто семьдесят шесть пятьсот сорок восемь) руб. 02 коп. - просроченную задолженность по основному долгу по кредитному договору №0036075400095 от 01.06.2016 по состоянию на 02.12.2019, 

26 577 (двадцать шесть тысяч пятьсот семьдесят семь) руб. 88 коп., -просроченную задолженность по процентам,

50 000 (пятьдесят тысяч) руб. 00 коп. - задолженность по начисленной неустойке за период с 31.01.2017 по 02.12.2019,

6 186 (шесть тысяч сто восемьдесят шесть) руб. 00 коп. – расходы по оплате госпошлины.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» по кредитному договору №00360754000095 от 01.06.2016 неустойку за нарушение сроков погашения кредита из расчета 0,1% от суммы остатка просроченной задолженности по основному долгу в размере 176 548 (сто семьдесят шесть пятьсот сорок восемь) руб. 02 коп. за каждый день нарушения обязательств, начиная с 03.12.2019 по день фактической уплаты взыскателю денежных средств.

В удовлетворении остальной части исковых требований Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» - отказать.

Взыскать с ФИО1 в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 709 (семьсот девять) руб. 90 коп..

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Челябинский областной суд через Снежинский городской суд в течение месяца со дня вынесения решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Л.А. Круглова