Дело № 2 – 2550/19

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Владикавказ 25 сентября 2019 года.

Советский районный суд г.Владикавказа РСО-А в составе председательствующего судьи Тлатова К.А., при секретаре Миндзаевой А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ФИО1 к ПАО Банк ВТБ о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО Банк ВТБ о взыскании неустойки в размере 83076 рублей, компенсации морального вреда в размере 30000 рублей, штрафа в размере 50% от суммы, присуждённой судом, судебных расходов на оплату услуг представителя в размере 30000 рублей, обосновав исковые требования следующим.

15 мая 2018г. при заключении кредитного договора между ФИО1 и ПАО Банк ВТБ было подписано заявление о включении Банком ВТБ ФИО1 в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+», за что ФИО1 уплатил 98901 рубль. 16 мая 2018г. ФИО1 обратился к ответчику с письменным заявлением об исключении его из списка застрахованных лиц в рамках договора коллективного страхования, заключённого между ПАО Банк ВТБ и ООО СК «ВТБ Страхование». В соответствии с Указанием ЦБ РФ от 20 ноября 2015г. №3854-У при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14-ти календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования. Заявление об исключении ФИО1 из списка застрахованных лиц было получено 23 мая 2018г., – соответственно денежные средства должны были ему вернуть до 04 июня 2018г., однако возврат был произведён только 02.07.2018г., то есть через 28 дней после истечения срока, установленного для возврата. В соответствии со статьями 4, 13, 29, 31 Закона РФ от 07.02.1992г. №2300-1“О защите прав потребителей” исполнитель обязан оказать услугу, соответствующую требованиям закона; потребитель при обнаружении недостатков оказанной услуги вправе потребовать полного возмещения убытков, причинённых ему в связи с недостатками оказанной услуги; за нарушение срока исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку в размере 3% цены оказания услуги. 04 июня 2018г. истёк срок для добровольного исполнения требования потребителя, соответственно, за период с 05.06.2018г. по 02.07.2018г. сумма неустойки составила 83076 рублей (3% от 98901 рубля за 28 дней просрочки). 08 декабря 2018г. истец подал в ПАО Банк ВТБ претензию с требованием выплатить указанную неустойку, однако по настоящее время ответа не последовало, неустойка не выплачена. Согласно п.46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012г. №17 при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортёром), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду. Таким образом, указывает истец, с ответчика в его пользу подлежит взысканию неустойка в размере 83076 рублей и штраф в размере 50% от суммы, присуждённой судом в пользу потребителя. Моральный вред, причинённый истцу ответчиком вследствие предоставления услуги ненадлежащего качества, выразился в том, что ФИО1 были причинены нравственные страдания в виде чувства беспомощности и правовой незащищённости. В соответствии со ст.15 Закона РФ “О защите прав потребителей”, ст.ст.151, 1099, 1101 Гражданского кодекса РФ ФИО1 оценивает причинённый ему моральный вред в 30000 рублей. Кроме того, для защиты своих прав ему пришлось обратиться за юридической помощью и понести расходы в размере 30000 рублей.

Истец ФИО1, представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО), представитель привлечённого судом к участию в деле в качестве третьего лица без самостоятельных требований ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явились при надлежащем извещении о дате, времени и месте разбирательства дела; о причинах неявки суду не сообщили.

Ответчиком, однако, были представлены в суд письменные возражения на иск ФИО1 с указанием на необоснованность исковых требований. В частности, со ссылкой на положения ст.934 и п.2 ст.942 Гражданского кодекса РФ, а также на п.1 ст.2 Закона РФ от 27 ноября 1992г. №4015-1 “Об организации страхового дела в Российской Федерации” ответчик сообщает суду, что страхование истца осуществлялось на основании договора коллективного страхования, заключённого между ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» (страховщик) и Банком ВТБ (ПАО) (страхователь). Приложением к данному договору является заявление ФИО1 от 15.05.2018г. на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв». Условиями заявления, отмечает ответчик, предусмотрено, что «застрахованным» является физическое лицо, которому Банк предоставил кредит, добровольно изъявившее желание участвовать в Программе страхования, «страховщиком» является ООО Страховая компания «ВТБ Страхование», а «страхователем» – Банк ВТБ (ПАО); при этом платой за участие в Программе страхования является оплата застрахованным лицом комиссии Банка за подключение к указанной программе, а также компенсация расходов Банка на оплату страховой премии по договору страхования. В соответствии с п.5 Указания ЦБ РФ №3854-У от 20.11.2015г. страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключённому договору страхования (дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объёме. В данном случае, утверждает ответчик, Банк ВТБ (ПАО) является в связи с этим ненадлежащим ответчиком, поскольку не является страховщиком. Из уплаченной ФИО1 денежной суммы в размере 98901 рубль сумма в размере 19780 рублей является вознаграждением Банка, а не страховой премией, в связи с чем на эту сумму не распространяется условие о возврате страховой суммы в течение 10-ти рабочих дней со дня получения заявления страхователя, а также на неё не подлежит начислению неустойка в размере 3% цены оказания услуги.

Изучив представленные сторонами письменные доказательства, суд находит иск ФИО1 подлежащим удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Пунктом 3 ст.3 Федерального закона “Об организации страхового дела в Российской Федерации” предусмотрено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Согласно п.1 ст.954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. 

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора; понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством; условия договора определяются по усмотрению сторон (пункты 2, 4 ст.421 ГК РФ).

Статьёй 432 ГК РФ установлено, что договор считается заключённым с момента, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с п.1 Указания Банка России от 20 ноября 2015г. №3854-У “О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования” при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п.4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14-ти календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п.8 названного Указания Банка России страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

15 мая 2018г. ФИО1 на основании поданного им в Банк ВТБ (ПАО) письменного заявления был включён в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» (срок страхования с 00 часов 00 мин. 16.05.2018г. по 24 часа 00 мин. 15.05.2023г.; страховая сумма – 1098902 рубля; стоимость услуг Банка по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования за весь срок страхования – 98901 рубль, из которых вознаграждение Банка 19780 рублей 20 копеек (включая НДС), возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику – 79120 рублей 80 копеек).

16 мая 2018г. ФИО1 направил в Банк ВТБ (ПАО) письменное заявление об отказе от договора коллективного страхования и возврате денежной суммы, уплаченной им за подключение к программе страхования (получено Банком 23 мая 2018г.).

По утверждению стороны истца, на основании указанного заявления денежные средства в размере 98901 рубль ФИО1 были возвращены 02 июля 2018г. (через 28 дней по истечении установленного для их возврата Указанием Банка России №3854-У срока). Это обстоятельство суд признаёт установленным, поскольку оно не опровергнуто ни ответчиком, ни третьим лицом (ООО СК «ВТБ Страхование»).

Таким образом, судом установлено, что истцом добровольно было принято решение об отказе от договора страхования (отключении от программы страхования); установленные сроки обращения с заявлением о возврате уплаченных им денежных средств ФИО1 были соблюдены, однако их возврат ответчик произвёл с нарушением установленного для этого 10-ти дневного срока.

Довод Банка ВТБ (ПАО) о том, что он не является в данном случае надлежащим ответчиком судом не может быть принят, поскольку анализ положений договора коллективного страхования №1235 от 01 февраля 2017г., заключённого между ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) и Банком ВТБ 24 (ПАО) (страхователь), а именно – п.5.7 (раздел «Срок действия договора») и раздел 6 Приложения №1 «Условия по страховому продукту «Финансовый резерв» (Порядок прекращения договора страхования в отношении конкретного застрахованного) показывает, что в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования) возврат части страховой премии страховщиком производится застрахованному лицу через страхователя.

Учитывая, что по спорам о защите прав потребителей в соответствии с Законом РФ “О защите прав потребителей”бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, в том числе и за причинение вреда, лежит на продавце (изготовителе, исполнителе, уполномоченной организации или уполномоченном индивидуальном предпринимателе, импортёре), в рассматриваемом случае – на ответчике, не представившем суду данные о дате возврата (перечисления) ему страховщиком в лице ООО СК «ВТБ Страхование» соответствующих денежных средств для застрахованного лица (ФИО1), суд считает установленным, что ООО СК «ВТБ Страхование» возврат денежной суммы в размере 98901 рубль произвёл своевременно.

При таком положении иск ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании неустойки в размере 83076 рублей согласно представленному истцом расчёту, не оспоренному ответчиком и проверенному судом, подлежит полному и безусловному удовлетворению.

В соответствии со статьёй 15 Закона РФ “О защите прав потребителей” причинённый потребителю моральный вред подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

С учётом установленных обстоятельств дела, исходя из принципа разумности и справедливости, степени вины ответчика, суд полагает подлежащей взысканию с него компенсации морального вреда в размере 3000 рублей.

За несоблюдение добровольного порядка урегулирования требований потребителя (досудебная претензия была получена ответчиком 08 декабря 2018г.) в соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ “О защите прав потребителей” с ответчика в пользу истца также подлежит взысканию штраф в размере 43038 рублей.

Кроме того, с ответчика в пользу ФИО1 подлежат взысканию понесённые последним и подтверждённые им документально судебные расходы на оплату услуг представителя (ст.100 ГПК РФ), размер которых суд определяет равным 20000 рублей.

Также с ответчика в силу ст.103 ГПК РФ подлежат взысканию в доход местного бюджета судебные расходы по уплате государственной пошлины при подаче иска.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Иск ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) удовлетворить частично.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 неустойку в размере 83076 (восемьдесят три тысячи семьдесят шесть) рублей, компенсацию морального вреда в размере 3000 (три тысячи) рублей, штраф в размере 43038 (сорок три тысячи тридцать восемь) рублей, судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 20000 (двадцать тысяч) рублей.

В удовлетворении иска ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов на оплату услуг представителя в размерах, превышающих взысканные судом денежные суммы, – отказать.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в бюджет Муниципального образования г.Владикавказ судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3290 (три тысячи двести девяносто) рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда РСО-А в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Тлатов К.А.