Подлинник 2-4311/18

24RS0046-01-2018-003576-42

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Резолютивная часть 

09 октября 2018 года г. Красноярск

Свердловский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи – Куликовой А.С.

при секретаре – Манукян М.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 вны к Публичному Акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей,

руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 вны к ПАО «Восточный Экспресс Банк» о защите прав потребителей – оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Свердловский районный суд г.Красноярска в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Судья: А.С. Куликова

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя. В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс банк» заключен кредитный договор №. В этот же день с целью страхования рисков истцом оформлено заявление с ЗАО СК «Резерв» на подключение к программе страхования, страховая премия составила 29 441 руб., которая была списана с кредитного счета истца и перечислена в страховую организацию. Кредит погашен досрочно, в связи с чем, истец 05.06.2018 г. обратилась к ответчику о возврате страховой премии, на что от ответчика ответа не последовало. Истец полагает отказ в возврате незаконным, поэтому просит признать отказ ответчика в возврате уплаченной страховой премии истцу в размере 26 169 руб. незаконным, взыскать денежные средства в размере 26 169 руб. как страховую премию по программе коллективного страхования, неустойку в размере 31 402.80 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 539,73 руб., компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., расходы на оплату услуг представителя в размере 25 000 руб., расходы по оформлению доверенности, штраф. 

Истец ФИО1 надлежащим образом извещена о времени и месте рассмотрения дела, просила о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель ответчика- ПАО "Восточный экспресс банк" надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела, о причинах неявки суд не уведомил.

Представители третьих лиц Отделения по Красноярскому краю Сибирского главного управления Центрального банка РФ, ЗАО СК «Резерв» надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела, о причинах неявки суд не уведомили.

Суд полагает возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие неявившихся участников процесса, при наличии в материалах дела сведений о надлежащем извещении.

Исследовав материалы дела, суд считает иск не подлежащим удовлетворению по следующим правовым основаниям. 

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). На основании пунктов 2, 3 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3 ст. 958 ГК РФ). В соответствии с ч. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО "Восточный экспресс банк" заключен кредитный договор, согласно которому Банк предоставил истцу кредит в размере 136 300 рублей, сроком до востребования. Из заявления на присоединение к Программе страхования (л.д.33), усматривается, что ФИО1 выразила согласие быть застрахованной и просила Банк предпринять действия для распространения на нее условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней от 22.09.2016 г., заключенного между Банком и ЗАО «МАКС», страховыми случаями по которому являются: смерть Застрахованного в результате несчастного случая и (или) болезни, произошедшая в течение срока страхования данного застрахованного. Из указанного заявления заемщика следует, что заемщик была уведомлена о том, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита, а также обязалась производить Банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования (консультирование по условиям Программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации, связанную с организацией распространения на нее условий договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев), в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов страховщику, исходя из годового страхового тарифа 0,4% от страховой суммы или за каждый год страхования. Истица была ознакомлена с Программой страхования, возражений не имела, обязалась их выполнять, а также была уведомлена Банком и согласна с тем, что является застрахованным лицом на условиях Программы страхования с момента внесения платы за подключение к Программе страхования, а также о том, что действие договора страхования в отношении нее может быть досрочно прекращено по ее желанию. При этом, договором сторон предусмотрено, что возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится.

Согласно выписке по операциям клиента, Банком была списана страховая премия за застрахованную ФИО1 в сумме 29 441 руб.

В ходе рассмотрения дела истицей отношения, связанные подключением к Программе страхования с ЗАО «МАКС», в том числе об отказе от договора страхования в связи с досрочным погашением кредита не оспаривались, соответствующие требования суду не заявлялись. 

05 июня 2018 года истица обратилась в ПАО КБ "Восточный экспресс банк" с заявлением о возврате уплаченной по договору страхования страховой премии в размере 26 169 рублей, в связи с досрочным погашением кредита и требованием исключить себя из числа участников программы коллективного страхования, однако ответа не получила.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что присоединяясь к Программе страхования истица присоединилась к договору страхования, заключенному между банком и страховой компанией. Указанный договор страхования имеет самостоятельный характер и может быть исполнен вне зависимости от прекращения обязательств по кредитному договору, заключен по страховым рискам, вероятность наступления которых после исполнения кредитных обязательств не отпала, выгодоприобретателем по данному договору Банк не является, в силу условий заключенного договора страхования досрочное погашение кредита само по себе не влечет за собой расторжение договора страхования.

В соответствии со ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхованием являются отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно п. 2 ст. 4 названного Закона объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Таким образом, объектом страхования являются имущественные интересы, подлежащие защите при несчастном случае или болезни.

Как следует из условий заключенного между сторонами договора страхования при наступлении страхового случая по риску "Смерть Застрахованного" и "Инвалидность Застрахованного", индивидуальная страховая сумма не может превышать 1 000 000 руб.

Таким образом, при полной выплате кредита возможность наступления события, при котором бы у страховщика возникла обязанность произвести страховую выплату или ином твердом размере, определяемом в соответствии с правилами страхования, не отпала, существование страхового риска не прекратилось, объект страхования сохраняется.

При таких обстоятельствах, суд считает, что отсутствуют основания для удовлетворения исковых требований ФИО1 о взыскании страхового возмещения на основании п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Не имеется оснований и для возврата страховой премии по основаниям, предусмотренным п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку согласно условиям страхования установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Заявление о досрочном расторжении договора страхования в страховую компанию истицей не направлялось.

Воспользовавшись свободой выбора, истица заключила указанные договоры кредитования и страхования, подтвердив факт своего ознакомления и согласия со всеми предложенными условиями, посредством проставления свой подписи в указанных документах.

Из этого следует, что часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, может быть возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

Из приведенных норм материального права следует, что заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора личного страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии, если иное не предусмотрено договором.

Заключенный между сторонами договор страхования не предусматривает возможности возврата страховой премии за не истекший срок договора при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, при этом договор страхования является самостоятельным договором и не прекращается в соответствии с законодательством в связи с исполнением страхователем обязательств по кредитному договору, так как в связи с досрочным возвратом кредита возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

Таким образом, по условиям заключенного между сторонами договора страхования досрочный возврат кредита не является тем обстоятельством, в силу которого отпадает возможность наступления страхового случая, так как страховая сумма на весь период действия договора страхования является постоянной и не зависит от размера задолженности по кредитному договору.

Поскольку иное договором страхования не предусмотрено, суд отказывает в удовлетворении заявленных требований.

Истец письменно согласилась с предложенными ответчиком условиями; договор (заявление на присоединение к программе страхования) содержит все существенные условия, предусмотренные ГК РФ, в нем подробно изложены условия страхования, в том числе, при полном досрочном погашении кредитной задолженности.

Суд критически относится к материалам, предоставленным стороной истца, содержащим заявление на присоединение к программе страхования жизни заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ Восточный, действующей в ЗАО СК «Резерв» (л.д.78-79), поскольку данное заявление стороной истца не подписывалось, истица подписала заявление на присоединение к аналогичной программе страхования с ЗАО «МАКС» (л.д.33). Кредитные отношения сложились между истицей и ответчиком на основании подписанных ФИО1 документов, представленных в материалы дела банком (л.д.33-47), свою подпись в них истица не оспаривала, поэтому суд считает, что страхование истца обеспечивало именно ЗАО «МАКС». Доказательств, опровергающих выводы суда, сторона истца не представила. 

При таком положении, поскольку договором между сторонами не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, суд, с учетом отказа в удовлетворении основного требования, отказывает в удовлетворении требований истца о компенсации морального вреда, взыскании неустойки, штрафа и судебных расходов.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 вны к ПАО «Восточный Экспресс Банк» о защите прав потребителей – оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Свердловский районный суд г.Красноярска в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 22 октября 2018 года.

Судья: А.С. Куликова