№ 2-437/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

9 ноября 2018 года г. Приволжск

Приволжский районный суд Ивановской области в составе:

председательствующего судьи Философова Д.С.,

при секретаре Шеламовой И.Н.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

установил:

АО «Тинькофф Банк» (ранее до 12.03.2015 года ЗАО Банк «Тинькофф Кредитные Системы») обратилось суд с иском к ФИО1, в котором просило взыскать задолженность по договору кредитной карты № от ДАТА за период с ДАТА года по ДАТА года в сумме 123 476,99 руб., в том числе просроченную задолженность по основному долгу в размере 72 319,35 руб., просроченные проценты в размере 33 005,62 руб., штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте в размере 18 152,02 руб., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 669,54 руб..

Исковые требования мотивированы тем, что ДАТА между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 73 000 руб.. Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3. Общих условий УКБО) устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями общих условий, а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданского-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Также ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита (ПСК) до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте заявления – анкеты. В соответствии с условиями заключенного договора банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик, в свою очередь, при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии, и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк расторг договор 11.11.2017 года путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. На момент расторжения Договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссии и процентов Банк не осуществлял. На дату направления в суд искового заявления, задолженность ответчика перед банком, образовавшаяся за период с 05.04.2017 года по 11.11.2017 года составила 123 476,99 руб., в том числе просроченная задолженность по основному долгу в размере 72 319,35 руб., просроченные проценты в размере 33 005,62 руб., штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте в размере 18 152,02 руб.

В судебное заседание истец АО «Тинькофф Банк», извещенный о дате, времени и месте судебного заседания надлежащим образом, своего представителя в суд не направил. В исковом заявлении, а также в приложенных к нему документах содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца (л.д. 4, 8). Представителем истца в суд также представлены письменные пояснения по существу дела (л.д. 60-68).

В судебном заседании ответчик ФИО1 с заявленными требованиями не согласилась. Пояснила, что ей не было известно из смс-уведомлений о размере сумм, которые идут на погашение основного долга и процентов, что, по ее мнению, она полностью и в срок погашала имеющуюся задолженность, о размере которой ей приходили смс-уведомления, а также сообщалось по телефону. Ей не было известно о размере процентов по кредиту, об условиях использования кредитной карты. На содержание текста анкеты-заявления и заявки при их подписании она внимания не обратила. ФИО1 не оспаривала факт получения кредитной карты и факт ее использования для снятия денежных средств и оплаты товаров и услуг в безналичной форме. Пояснила, что последние платежи с ее стороны были внесены 08.03.2017 года в сумме 4 500 руб. и 12.07.2017 года в сумме 1 000 руб.. Нарушение сроков и ненадлежащее исполнение обязанности по возврату денежных средств было вызвано ухудшением ее материального положения, наличием на воспитании ребенка, которому требуется лечение.

При таких обстоятельствах, руководствуясь ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, извещенного о дате, времени и месте судебного заседания надлежащим образом.

Выслушав ответчика ФИО1, исследовав представленные в материалах дела доказательства, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), изменившее впоследствии организационно-правовую форму с ОАО на АО и фирменное наименование Банка на АО «Тинькофф Банк», зарегистрировано в Едином государственном реестре юридических лиц, имеет лицензию на осуществление банковских операций, что подтверждается Уставом, свидетельством о внесении записи в Единый государственный реестр юридических лиц (л.д. 19-24).

ДАТА ФИО1 обратилась в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) (далее – «ТКС» Банк (ЗАО) ) (с 12.03.2015 года – АО «Тинькофф Банк») с Заявлением-анкетой № на оформление универсального договора (л.д. 17, 18). В анкете указала, что предлагает «ТКС» Банк заключить с ней универсальный договор на условиях, указанных в настоящем Заявлении-анкете, условиях комплексного банковского обслуживания, размещенных на сайте Банка www.tcsbank.ru, и тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявке. Из содержания заявки следует, что ФИО1 просила заключить с ней договор кредитной карты и выпустить кредитную карту на условиях: Тарифный план – ТП 11.10 (Рубли РФ) (л.д. 27-28-оборот). Указанные заявление-Анкета и Заявка были лично заполнены ФИО1, что подтверждается собственноручной подписью ответчика, в том числе представленными ответчиком суду вторыми экземплярами указанных документов. ФИО1 доверила ООО «Евросеть-Ритейл» представить указанные заявление-анкету и другие необходимые документы и информацию в ТКС Банк (ЗАО). Единый документ при заключении договора не подписывался. 

Согласно п.2.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт «ТКС» Банк договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации Кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей (л.д. 31-оборот – 32).

В силу п.3.10 Общих условий кредитная карта передается клиенту неактивированной. Кредитная карта активируется Банком при обращении Клиента в Банк по телефону, если Клиент предоставит правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать Клиента.

Согласно п. 5.11 Общих условий Клиент обязан ежемесячно оплачивать Минимальный платеж в размере и в срок, указанные в Счете-выписке. В случае неоплаты Минимального платежа Банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифному плану. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с Тарифным планом. 

В соответствии с п. 5.12 Общих условий срок возврата Кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется Клиенту не позднее 2 (двух) рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить Заключительный счет в течение 30 (тридцати) календарных дней после даты его формирования. 

Ответчик кредитную карту получила и активировала ее, о чем свидетельствует выписка от 31.08.2018 года по номеру договора № (л.д. 13-15). 

С этого момента между истцом и ответчиком заключен договор на выпуск и обслуживание кредитной карты, который считается заключенным в письменной форме в соответствии со ст. 434, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Тарифным планом ТП 11.10 (приказ от 02.03.2015 года № 0302.07) (л.д. 27, 28-оборот) предусмотрены: процентная ставка по операциям покупок и платам в беспроцентный период до 55 дней – 0% годовых, по операциям покупок при оплате минимального платежа, а также по операциям по получению наличных денежных средств, платам, комиссиям и прочим операциям, а также по операциям покупок при неоплате минимального платежа – 45,9% (п.п. 1.1, 1.2, 1.3), плата за погашение задолженности в сети партнеров банка – бесплатно (п. 2), годовая плата за обслуживание кредитной карты - первый год – 500 руб., далее – бесплатно (п. 3), предоставление счета-выписки по почте/электронной почте – бесплатно (п. 4), минимальный платеж – не более 8 % от задолженности, минимум 600 руб. (п. 5), штраф за неоплату минимального платежа, совершенную в первый раз – 590 руб., второй раз – 1% задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд – 2% задолженности плюс 590 руб. (п.п. 6.1, 6.2, 6.3), неустойка при неоплате минимального платежа – 19% годовых (п. 7), плата за включение в программу страховой защиты – 0,89 % от задолженности (п. 8), плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности – 390 руб. (п. 9). 

В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст. ст. 810, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа и проценты в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

На основании п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (п. 1). Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в п. 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору (п. 2). Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (п. 3).

На основании ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно п.1.8 Положения ЦРБ от 24.12.2004 года № 266-П «об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Договор между «ТКС» Банк ЗАО и ФИО1 от ДАТА № считается смешанным и содержит условия о выдаче кредита и возмездного оказания услуг. 

Ответчик пользовалась картой банка в период с ДАТА по ДАТА. В период с ДАТА по ДАТА образовалась задолженность в размере 123 476,99 руб., в том числе просроченная задолженность по основному долгу в размере 72 319,35 руб., просроченные проценты в размере 33 005,62 руб., штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте в размере 18 152,02 руб., что следует из расчета задолженности, а также справки о размере задолженности от ДАТА (л.д. 9-12, 25).

Заключительный счет сформирован по состоянию на ДАТА (л.д. 36), в течение 30 дней после его формирования ответчиком оплачен не был. 

Определением мирового судьи судебного участка № 2 Приволжского судебного района Ивановской области от ДАТА судебный приказ № от ДАТА, вынесенный мировым судьей судебного участка № 2 Приволжского судебного района Ивановской области был отменен на основании поступивших возражений (л.д. 33-34).

В письменных пояснениях по существу дела от 27.10.2018 года (л.д. 51-54, 60-68) представлена информация о расходных и приходных операциях (л.д. 67), согласно которых по договору кредитной линии № были выданы наличные денежные средства в сумме 26 500 руб,, произведена оплата товаров и услуг на сумму 61 644,74 руб., произведено взимание платы за использование средств сверх лимита в сумме 390 руб., произведено взимание платы за программу страховой защиты в сумме 13 734,85 руб.. Сумма процентов по кредиту составила 85 705,38 руб., сумма штрафных процентов – 21 102,02 руб., сумма поступивших денежных средств в счет погашения задолженности составила 85 600 руб., из которых было направлено в счет погашения задолженности процентов по кредиту – 52 699,76 руб., погашения основного долга – 29 950,24 руб., штрафных процентов – 2 950 руб.. В судебном заседании ответчик подтвердила и согласилась с суммой денежных средств в размере 85 600 руб., которые ею были внесены на карту в счет погашения задолженности.

При рассмотрении судом настоящего спора о взыскании задолженности по договору кредитной карты № иного расчета задолженности ответчиком не предоставлено. Правильность расчета задолженности судом проверена.

Доказательств погашения задолженности на момент рассмотрения дела в суде не предоставлено.

Также суду не предоставлено каких-либо возражений относительно произведенного Банком расчета задолженности, в том числе доказательств опровергающих расчет задолженности. 

Доказательств невозможности получения ответчиком документов, подтверждающих расчет задолженности, также не предоставлено.

Исходя из положений ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации требование истца об оплате неустойки обоснованно, поскольку факт нарушения ответчиком обязательства (просрочка исполнения обязательства) судом установлен. Начисление штрафных процентов за неуплаченные в срок суммы основано на условиях заключенного между сторонами договора.

Учитывая сумму задолженности по основному долгу, период просрочки, компенсационную природу неустойки, взыскание которой не должно приводить к обогащению одной стороны и значительно ухудшать положение другой стороны – заемщика, которым является физическое лицо, суд приходит к выводу, что не имеется оснований для применения положений ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации в части снижения размера неустойки. 

Предоставленные истцом расчеты просроченной задолженности и просроченных процентов судом проверены, сомнений не вызывают. 

При таких обстоятельствах суд признает требование АО «Тинькофф Банк» о взыскании задолженности по договору кредитной карты обоснованными и подлежащими удовлетворению. Материальное положение ответчика не является основанием для неисполнения принятых им денежных обязательств. 

Согласно ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

Истец заявил о взыскании с ответчика расходов по государственной пошлине, оплаченной при подаче иска в суд в размере 3 669,54 руб., которая была оплачена истцом при подаче иска на основании платежного поручения № от ДАТА в сумме 1 834,77 руб., платежного поручения № от ДАТА в сумме 1 834,77 руб. (л.д. 6, 7).

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

При таких обстоятельствах с ответчика в пользу истца подлежат взысканию фактически понесенные расходы по уплате государственной пошлины, исчисленной от суммы задолженности в соответствии с условиями кредитного договора с применением положений ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

решил:

Иск АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № от ДАТА за период с ДАТА по ДАТА в сумме 123 476 рублей 99 копеек, в том числе:

-просроченная задолженность по основному долгу в размере 72 319 рублей 35 копеек,

-просроченные проценты в размере 33 005 рублей 62 копеек,

-штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте в размере 18 152 рублей 02 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 669 рублей 54 копеек.

Решение может быть обжаловано в Ивановский областной суд через Приволжский районный суд Ивановской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Философов Д.С.

Решение суда в окончательной форме принято 14 ноября 2018 года.