УИД 66RS0024-01-2023-001889-61

Дело № 2-2021/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Мотивированное решение изготовлено 03 октября 2023 года

26 сентября 2023 года г. Верхняя Пышма 

Верхнепышминский городской суд Свердловской области в составе председательствующего судьи Карасевой О.В., 

при ведении протокола судебного заседания секретарем Карачевой И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании объединенные в одно производство гражданское дело по заявлению Банка ВТБ (ПАО) о признании незаконным решения финансового уполномоченного, гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя

УСТАНОВИЛ:

ПАО Банк ВТБ обратилось с заявлением о признании незаконным решения финансового уполномоченного. В обоснование заявления указано следующее. 

04.07.2023 года Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО5 по результатам рассмотрения обращения от 14.06.2023 № № ФИО1 в отношении Банка ВТБ (ПАО) вынес решение №, согласно которому требование Заявителя были удовлетворены - с Банка взыскано 14 495 рублей 88 копеек. Банк не согласен с указанным решением Финансового уполномоченного, считает, что оно не законно и подлежит отмене в силу следующего. 13.09.2022 года между ФИО1 и Банком посредством каналов дистанционного доступа по системе Банк ВТБ-Онлайн заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил Заемщику кредит в размере 924 784 рублей, сроком на 60 месяцев и уплатой процентов за пользование кредитом в размере 11% годовых, предусмотренных кредитным договором. Также посредством каналов дистанционного доступа по системе Банк ВТБ-Онлайн Заявителем был заключен договор страхования с АО «СОГАЗ» по продукту «Финансовый резерв» по следующим рискам: смерть в результате несчастного случая и болезни; инвалидность в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма. Впоследствии по инициативе Заявителя Договор страхования расторгнут, страховая премия по Договору страхования в полном объеме возвращена 27.09.2022 на счет Заявителя. 22.09.2022 ФИО1 заключил договор страхования с ПАО СК «Росгосстрах» №. Однако дисконт не был сохранен в связи с выявлением условий, не соответствующих требованиям Банка. Пунктом 4 Индивидуальных условий Кредитного договора регламентирован порядок определения процентной ставки за пользование кредитом, а именно: процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом. Дисконт в размере 10% процентов годовых применяется при осуществлении заемщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по кредитному договору при условии осуществления Заемщиком страхования жизни и здоровья в течении не менее чем 18 месяцев с Даты предоставления кредита. Если заемщиком осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств Заемщика по Договору. В случае прекращения Заемщиком страхования жизни и здоровья ранее, чем через 18 месяцев с даты предоставления кредита дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки - 21% (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии). Таким образом, кредитным договором установлены различные варианты кредитования с дифференциацией процентной ставки в зависимости от принятия заемщиком решения о предоставлении дополнительного обеспечения возврата кредита в виде страхования жизни и здоровья. 13.09.2022 года между Заемщиком и АО «СОГАЗ» был заключен договор страхования (Полис Финансовый резерв) жизни и здоровья, представленный Истцом в Банк для установления дисконта к процентной ставке в размере 10%. Впоследствии указанный выше Полис Финансовый резерв по заявлению Застрахованного был расторгнут, уплаченная Истцом страховая премия была возвращена. После расторжения Полиса Финансовый резерв от Заемщика в Банк поступил полис страхования, заключенный между Истцом и ПАО СК «Росгосстрах». Из пункта 2.11.3. Общих условий кредитного договора следует, что для получения дисконта по процентной ставке за пользование кредитом страхование может быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям Банка к страховым компаниям, при этом договор страхования должен соответствовать требованиям Банка к договорам страхования. Перечень требований Банка к страховым компаниям и договорам страхования размещаются на официальном сайте Банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях. Из указанного пункта Общих условий кредитного договора также следует, что заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта по процентной ставке за пользование кредитом продолжится при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и индивидуальных условий кредитного договора. После проведения проверки Банком предоставленного Заемщиком договора страхования, выявлено несоответствие Полиса страхования следующим требованиям Банка к Полисам страхования: Размера страховых сумм (п.2.3.4. Перечня). Требуется обеспечение страхового покрытия по всем рискам на сумму кредита/остаток судной задолженности (№ от 13.09.2022 отключена 27.09.2022, ОСЗ - 924 784,00): указания номера кредитного договора, а также наименование банка, выдавшего кредит (п.1.2.8. Перечня); Отсутствует квитанция об оплате (акцептом Полиса в соответствии со ст. 438 ГК РФ является уплата Страхователем страховой премии, в размере и срок, установленный настоящим Полисом). В связи с расторжением Заемщиком Договора страхования, заключенного АО «СОГАЗ» (Полис Финансовый резерв) и не предоставлением нового договора страхования, отвечающего Требованиям Банка к Полисам/Договорам страхования, Банком в полном соответствии с условиями Кредитного договора и действующим законодательством Российской Федерации дисконт в размере 10% перестал применяться. Удовлетворяя требование Заявителя, Финансовый уполномоченный также сделал вывод, что Банк, отказывая в принятии договора страхования для применения дисконта к процентной ставке по Кредитному договору, не ответил вовремя клиенту и не указал основания такого отказа, в частности, не указал о несоответствии договора страхования требованиям Банка к страховым компаниям и договорам страхования и тем самым дал Заявителю основания полагать, что предоставленный им договор страхования соответствует критериям Банка и предоставление иных документов для применения дисконта к процентной ставке не требуется. Такие действия Банка были признаны Финансовым уполномоченным недобросовестными. Вместе с тем с таким выводом согласиться нельзя в силу следующего. Банк надлежащим образом проинформировал Заемщика об условиях предоставления пониженной процентной ставки по кредитному договору, кроме того, Заемщик был уведомлен о том, что заключение договора добровольного страхования не является обязательным, но является основанием пониженной процентной ставки, определенной пунктом 4.1 Индивидуальных условий договора. Так же Заемщику было разъяснено право на замену страховой организации, заключение нового договора страхования на условиях, соответствующих требованиям банка, которые размещены на официальном сайте банка. Заемщик подписал кредитный договор, подтвердив тот факт, что уведомлен о добровольности страхования, ознакомлен и согласен с условиями и порядком отказа от данных услуг и был поставлен в известность о том, что его согласие/несогласие на приобретение услуг не влияет на решение банка о предоставлении кредита, а также о том, что он может отказаться от страхования в любое время. Кредитным договором и Общими условиями кредитования не предусмотрена обязанность Банка сообщать заемщику о том соответствует ли новый полис требованиям Банка. Вместе с тем, Банк обеспечил доведение до Заемщика информации о таких требованиях. Также следует отметить, что Заемщик сам, не проявляя должной осмотрительности, не интересовался судьбой своего заявления о смене страхового полиса. Таким образом, стороны, будучи свободными в заключении договора, пришли к соглашению по всем его существенным условиям, и произвели все необходимые действия, направленные на их исполнение. Указанные согласованные сторонами условия отвечают принципам добросовестности.

Заявитель просит решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО5 от 04.07.2023 № отменить.

ФИО1 обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя. В обоснование заявления указано следующее. 

13.09.2022 между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № на сумму 924 784 руб. По условиям кредитования и индивидуальных условий кредитного договора при заключении заемщиком договора страхования жизни процентная ставка составляет 11 % годовых, а в случае его не заключения —21 % годовых. С целью соблюдения дисконта по процентной ставке по кредиту, предусмотренной пунктом 4 кредитного договора, в тот же день, 13.09.2022 г., истец заключил с АО «СОГАЗ» договор страхования жизни и здоровья № №. Страховая сумма составила 924 784 руб. Страховая премия оплачена истцом в сумме 174 784 руб. Выгодоприобретателем по договору является застрахованное лицо, а в случае смерти Застрахованного лица - его наследники. 23.09.2022 г. в период охлаждения (14 календарных дней) истец, воспользовавшись своим правом, обратился в страховую компанию АО «СОГАЗ» с требованием о расторжении договора страхования, поскольку страховые риски необходимые для получения дисконта уже были им застрахованы ранее в соответствии с договором страхования от 29.12.2021 №. Страховая сумма по указанному договору составила 586 713 руб. Страховая премия оплачена в сумме 71 813 руб. По данному договору установлен срок действия страхования с 29.12.2021 по 29.06.2023 и застрахованы следующие страховые риски: смерть в результате несчастного случая и болезни, инвалидность 1,2 группы в результате несчастного случая и болезни, травма, госпитализация, в результате несчастного случая и болезни. Согласно п. 23 индивидуальных условий кредитного договора, страховая сумма должна быть не менее суммы задолженности по кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка. Так как сумма кредита составляет 924 784 руб., а страховая сумма 586 713 руб., истцом на более выгодных условиях для него был заключен дополнительный, аналогичный договор страхования с ПАО СК «Росгосстрах» на недостающую сумму, а именно на 340 000 руб. (Договор страхования (полис) от 22.09.2022 серия №. По данному договору установлен срок действия страхования с 23.09.2022 по 22.09.2023 и застрахованы следующие страховые риски: смерть в результате несчастного случая и болезни, инвалидность 1,2 группы в результате несчастного случая и болезни. Следовательно, условия по кредитному договору от 13.09.2022 № и индивидуальные условия к нему истцом выполнены в полном объеме, так как общая страховая сумма по двум договорам страхования составила 926 713 руб., что выше суммы задолженности по кредиту. ПАО СК «Росгосстрах» входит в перечень страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещенных на официальном сайте банка (www.vtb.ru). Страховые риски также соответствуют требованиям банка, а именно п. 2.3.6.2 перечня требований к полисам/договорам страхования. 03.10.2022 истец направил Почтой России в Банк вышеуказанные страховые полисы и заявление об оставлении процентной ставки, установленной в п. 4.1 договора в неизменном состоянии. Поданное заявление (претензия) о сохранении процентной ставки по кредиту неизменной, оставлено ответчиком без ответа. 14.12.2022 сочтя действия заемщика нарушением условия о заключении договора страхования, Банк в одностороннем порядке увеличил процентную ставку по кредиту с 11% до 21% годовых, следовательно ежемесячный платеж составил 24 939 руб., вместо установленного ранее 20 107,04 руб., что поставило истца в тяжелое финансовое положение. 13.01.2023 истец направил Почтой России в Банк претензию с повторным требованием об оставлении процентной ставки, установленной в п. 4.1 договора в неизменном состоянии и выплате денежной суммы за три месяца переплаты по процентам в размере 14 495,88 руб. (за период с 14 ноября 2022 г. по 13 января 2023 г.). Длительное время банк не уведомлял заемщика о результатах рассмотрения вышеуказанных претензий, многократные визиты истца в отделение Банка ВТБ в г. Верхняя Пышма также не увенчались успехом. Только спустя 4 месяца банк направил в адрес заемщика ответ, в котором был отказ в удовлетворении претензий. 14.06.2023 истец обратился с заявлением к Финансовому Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг, с требованием об оставлении процентной ставки, установленной в п. 4.1 кредитного договора в неизменном состоянии и выплате денежной суммы за три месяца переплаты по процентам в размере 14 495,58 руб. (за период с 14 ноября 2022 г. по 13 января 2023 г.). 04.07.2023 Службой Финансового уполномоченного принято решение об удовлетворении требований истца в части, а именно взыскана денежная сумма в размере 14 495,58 руб., требование об оставлении процентной ставки по кредиту в неизменном состоянии, оставлено без рассмотрения, поскольку указанные требования находятся за пределами компетенции Финансового уполномоченного, предусмотренные ч. 1 ст. 15 Закона № 123-ФЗ). В целях досудебного урегулирования спора, ответчику была направлена претензия, однако никаких действий, направленных на исполнение требований от ответчика не последовало. Поскольку ответчик в добровольном порядке свои обязательства по выплате убытков не исполнил, чем нарушил права истца, то за нарушение прав истца ответчик несёт предусмотренную законом ответственность, которая, как следует из положений п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» наступает в форме уплаты штрафа и компенсации морального вреда. Кроме того, непредвиденная ежемесячная переплата по кредиту в размере 4 832 руб. критично сказалась на финансовом положении истца: так, по причине недопущения просрочек платежей, а как следствие ухудшения своей кредитной истории, истцу пришлось перераспределить бюджет семьи, урезав расходы на питание и содержание семьи. Мысли об этом причиняют истцу душевное волнение и нравственные страдания. Истец просит суд: признать незаконными действия Банка ВТБ (ПАО) по изменению в одностороннем порядке существенных условий кредитного договора от 13.09.2022 № № в части увеличения процентной ставки с 11% до 21% годовых; возложить на Банк ВТБ (ПАО) обязанность произвести перерасчет ежемесячных платежей по кредитному договору от 13.09.2022 № с учетом применения процентной ставки в размере 11% годовых; взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 штраф за невыполнение требований потребителя в добровольном порядке в соответствии с п. 6 ст. 13 закона «О защите прав потребителей», в счет компенсации морального вреда 3000 руб., в счет возмещения расходов на составление искового заявления 8000 руб., в счет возмещения почтовых расходов по направлению претензии и иска в размере 648,75 руб.

Представитель заявителя (ответчика) Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о рассмотрении дел извещен, в материалы дела представлен отзыв по заявленным исковым требованием ФИО1 

Заинтересованное лицо (истец) ФИО1 в судебном заседании просил исковые требования удовлетворить, решение Финансового уполномоченного оставить без изменения. 

Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО5 о рассмотрении дела извещен, в письменных возражениях представитель Финансового уполномоченного просил в удовлетворении требований ПАО Банк ВТБ отказать.

Третье лицо ПАО «СОГАЗ» в судебное заседание представителя не направило, о рассмотрении дела извещено. 

Представитель Банка ВТБ (ПАО) ФИО3 направила в суд отзыв на исковое заявление ФИО4, в котором просила отказать в удовлетворении исковых требований ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО), указала, что 13.09.2022 года между ФИО1 и Банком посредством каналов дистанционного доступа по системе Банк ВТБ-Онлайн заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил Заемщику кредит в размере 924 784 рублей, сроком на 60 месяцев и уплатой процентов за пользование кредитом в размере 11% годовых, предусмотренных кредитным договором. Также посредством каналов дистанционного доступа по системе Банк ВТБ-Онлайн Заявителем был заключен договор страхования с АО «СОГАЗ» по продукту «Финансовый резерв» по следующим рискам: смерть в результате несчастного случая и болезни; инвалидность в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма. Впоследствии, по инициативе Заявителя Договор страхования расторгнут, страховая премия по Договору страхования в полном объеме возвращена 27.09.2022 на счет Заявителя. 22.09.2022 ФИО1 заключил договор страхования с ПАО СК «Росгосстрах» №. Однако дисконт не был сохранен в связи с выявлением условий, не соответствующих требованиям Банка. Пунктом 4 Индивидуальных условий Кредитного договора регламентирован порядок определения процентной ставки за пользование кредитом, а именно: процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом. Дисконт в размере 10% процентов годовых применяется при осуществлении заемщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по кредитному договору при условии осуществления Заемщиком страхования жизни и здоровья в течении не менее чем 18 месяцев с Даты предоставления кредита. Если заемщиком осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств Заемщика по Договору. В случае прекращения Заемщиком страхования жизни и здоровья ранее, чем через 18 месяцев с Даты предоставления кредита дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки - 21% (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии). Таким образом, кредитным договором установлены различные варианты кредитования с дифференциацией процентной ставки в зависимости от принятия заемщиком решения о предоставлении дополнительного обеспечения возврата кредита в виде страхования жизни и здоровья. 13.09.2022 года между Заемщиком и АО «СОГАЗ» был заключен договор страхования (Полис Финансовый резерв) жизни и здоровья, представленный Истцом в Банк для установления дисконта к процентной ставке в размере 10%. Впоследствии указанный выше Полис Финансовый резерв по заявлению Застрахованного был расторгнут, уплаченная Истцом страховая премия была возвращена. После расторжения Полиса Финансовый резерв от Заемщика в Банк поступил полис страхования, заключенный между Истцом и ПАО СК «Росгосстрах». Из пункта 2.11.3. Общих условий кредитного договора следует, что для получения дисконта по процентной ставке за пользование кредитом страхование может быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям Банка к страховым компаниям, при этом договор страхования должен соответствовать требованиям Банка к договорам страхования. Перечень требований Банка к страховым компаниям и договорам страхования размещаются на официальном сайте Банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях. Из указанного пункта Общих условий кредитного договора также следует, что заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта по процентной ставке за пользование кредитом продолжится при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и индивидуальных условий кредитного договора. После проведения проверки Банком предоставленного Заемщиком договора страхования, выявлено несоответствие Полиса страхования следующим требованиям Банка к Полисам страхования: Размера страховых сумм (п.2.3.4. Перечня). Требуется обеспечение страхового покрытия по всем рискам на сумму кредита/остаток судной задолженности (№ от 13.09.2022 отключена 27.09.2022, ОСЗ - 924784,00):Указания номера кредитного договора, а также наименование банка, выдавшего кредит (п.1.2.8. Перечня); Отсутствует квитанция об оплате (акцептом Полиса в соответствии со ст. 438 ГК РФ является уплата Страхователем страховой премии, в размере и срок, установленный настоящим Полисом). В связи с расторжением Заемщиком Договора страхования, заключенного АО «СОГАЗ» (Полис Финансовый резерв) и не предоставлением нового договора страхования, отвечающего Требованиям Банка к Полисам/Договорам страхования, Банком в полном соответствии с условиями Кредитного договора и действующим законодательством Российской Федерации дисконт в размере 10% перестал применяться. Также следует отметить, что Заемщик сам, не проявляя должной осмотрительности, не интересовался судьбой своего заявления о смене страхового полиса. Таким образом, стороны, будучи свободными в заключении договора, пришли к соглашению по всем его существенным условиям, и произвели все необходимые действия, направленные на их исполнение. Указанные согласованные сторонами условия отвечают принципам добросовестности. Истец, указывая, что имеет договор страхования от 29.12.2021 г. № №, умалчивает, что данный договор заключен для обеспечения возврата иного кредита. У Истца также имеется действующий кредитный договор от 29.12.2021 № (далее - Кредитный договор), заключенный с Банком ВТБ (ПАО). Задолженность по нему не погашена и составляет 438085,74 рублей. Кредитный договор 2 содержит аналогичное условие о предоставлении дисконта к процентной ставке при осуществлении страхования рисков жизни и здоровья заемщиком. Таким образом, с учетом имеющихся двух действующих кредитных договоров договоры страхования с АО «СОГАЗ» от 29.12.2021 г. № № и с ПАО СК «Росгосстрах» № не выполняют условие о размере страховых сумм к полисам страхования, предъявляемых Банком, поскольку не обеспечивают страховое покрытие по всем рискам на сумму кредита/остатка ссудной задолженности.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судом определено рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса. 

Заслушав заинтересованное лицо (истца) ФИО1, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 1 Федерального закона от 4 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее – Федеральный закон № 123-ФЗ) настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

Частью 2 статьи 25 данного Федерального закона предусмотрено, что потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.

В соответствии с частью 2 статьи 15 Федерального закона № 123-ФЗ потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем 500 тысяч рублей, с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, а также требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», в случаях, предусмотренных статьей 25 настоящего Федерального закона.

Согласно пункту 1 статьи 23 Федерального закона № 123 решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным.

В силу части 3 статьи 25 указанного Федерального закона в случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

В соответствии с частью 1 статьи 26 Федерального закона № 123-ФЗ в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Таким образом, законом определено, что оспаривание решений финансового уполномоченного производится в порядке гражданского судопроизводства.

Срок обращения в суд финансовой организацией не пропущен. 

Как установлено в ходе судебного разбирательства и подтверждается материалами дела, Финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовым услуг ФИО5 вынесено решение № от 04.07.2023 г. об удовлетворении требований заявления потребителя финансовой услуги ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании излишне уплаченных по договору потребительского кредита денежных средств в связи с увеличением Банком ВТБ (ПАО) процентной ставки в одностороннем порядке в размере 14 495,88 руб. В рамках рассмотрения Обращения в адрес Финансовой организации направлены уведомление о принятии Обращения к рассмотрению от 15.06.2023 № № с запросом о предоставлении сведений и документов по предмету спора, указанному в Обращении, а также запрос дополнительной информации от 23.06.2023 №. Финансовой организацией в ответ на Запрос письмами от 22.06.2023 №, от 27.06.2023 № предоставлены сведения и документы. Также в рамках рассмотрения Обращения в адрес ПАО СК «Росгосстрах» направлен запрос о предоставлении сведений и документов по предмету спора, указанному в Обращении, от 23.06.2023 № № ПАО СК «Росгосстрах» письмом от 28.06.2023 № предоставлены сведения и документы. 

Финансовый уполномоченный в ходе рассмотрения обращения установил следующее. 

ДД.ММ.ГГГГ между Заявителем и Финансовой организацией посредством простой электронной подписи подписан кредитный договор № (далее - Кредитный договор), в соответствии с условиями которого Заявителю предоставлен кредит в размере 924 784 рублей 00 копеек сроком на 60 месяцев, а в случае невозврата кредита в срок - до полного исполнения обязательств. Дата предоставления кредита - 13.09.2022. Дата возврата кредита - 13.09.2027. В пункте 4.1. индивидуальных условий Кредитного договора (далее - Индивидуальные условия) установлено, что процентная ставка на дату заключения Кредитного договора составляет 11 процентов годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 Индивидуальных условий) и дисконтом. Дисконт к процентной ставке в размере 10,0 процентов годовых применяется при осуществлении Заявителем страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного Заявителем при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по Кредитному договору при условии осуществления Заявителем страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 18 месяцев с даты предоставления кредита. Если Заявителем осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств Заявителем по Кредитному договору. В случае прекращения Заявителем страхования жизни и здоровья ранее, чем через 18 месяцев с даты предоставления кредита, дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по Кредитному договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии). Согласно пункту 4.2 Индивидуальных условий базовая процентная ставка составляет 21,0 процент годовых. Для предоставления и обслуживания кредита используется банковский счет Заявителя № открытый в Финансовой организации (далее - Счет). 13.09.2022 Финансовой организацией в пользу Заявителя были перечислены денежные средства по Кредитному договору в размере 924 784 рублей 00 копеек, что подтверждается выпиской по Счету за период с 13.09.2022 по 20.06.2023, предоставленной Финансовой организацией в ответ на Запрос (далее - Выписка по Счету). 13.09.2022 между Заявителем и АО «СОГАЗ» заключен договор страхования, Заявителю выдан полис «Финансовый резерв» (версия 4.0) № по программе «Оптима» (далее - Договор страхования 1). Страхователем и застрахованным лицом по Договору страхования 1 является Заявитель. Выгодоприобретателем по Договору страхования 1 является застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица - его наследники. Страховая сумма по Договору страхования 1 составляет 924 784 рублей 00 копеек. Страховая премия по основному риску «Смерть в результате несчастного случая или болезни» составляет 71 578 рублей 28 копеек, страховая премия по дополнительным рискам «Инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни», «Травма», «Госпитализация в результате несчастного случая или болезни» - 103 205 рубля 72 копейки, общая страховая премия составляет 174 784 рубля 00 копеек. Страховая премия уплачивается единовременно не позднее даты выдачи полиса. Договор страхования-1 вступает в силу в момент уплаты страховой премии и действует по 24 часа 00 минут 13.03.2024. 13.09.2022 Финансовой организацией на основании заявления Заявителя на перечисление страховой премии со Счета удержана сумма страховой премии по Договору страхования 1 в размере 174 784 рублей 00 копеек, что подтверждается Выпиской по Счету. Согласно сведениям, предоставленным Заявителем и Финансовой организацией, Договор страхования 1 Заявителем расторгнут, 27.09.2022 страховая премия в размере 174 784 рублей 00 копеек возвращена Заявителю на Счет, что подтверждается Выпиской по Счету. 22.09.2022 между Заявителем как страхователем и ПАО СК «Росгосстрах» как страховщиком заключен договор страхования (далее - Договор страхования 2). Факт заключения Договора страхования 2 подтверждается выданным Заявителю полисом «Ваша защита» серии №. Срок действия Договора страхования 2 с 00 часов 00 минут 23.09.2022 по 23 часа 59 минут 22.09.2023. Размер страховой премии по Договору страхования 2 составляет 6 460 рублей 00 копеек и подлежит оплате единовременно в день заключения Договора страхования 2. Страховая сумма по Договору страхования 2 по страховым рискам «Смерть НСиБ», «Инвалидность НСиБ (1, 2 гр.)», составляет 340 000 рублей 00 копеек. 03.10.2022 Заявителем посредством АО «Почта России» в Финансовую организацию направлено информационное уведомление, в котором Заявитель сообщил о смене страховой компании (далее - Уведомление). К Уведомлению Заявителем приложена копия Договора страхования 2, а также копия договора страхования от 29.12.2021 № №, заключенного между Заявителем и АО «СОГАЗ». Уведомление получено Финансовой организацией 08.10.2022, что подтверждается отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором №. С 28.10.2022 Финансовой организацией процентная ставка по Кредитному договору изменена с 11,0 процентов годовых до 21,0 процента годовых, что подтверждается расчетом задолженности по Кредитному договору за период с 13.09.2022 по 21.06.2023 с учетом штрафных санкций, предоставленным Финансовой организацией в ответ на Запрос (далее - Расчет задолженности). 27.12.2022 Финансовая организация в ответ на Уведомление направила Заявителю смс-сообщение, в котором сообщила Заявителю о проведении проверки на соответствие Договора страхования 2 перечню требований к полисам/договорам страхования (далее - Перечень требований Финансовой организации), после чего сообщит соответствующее заключение (согласован/не согласован Полис/Договор страхования 2). 13.01.2023 Заявитель посредством АО «Почта России» обратился в Финансовую организацию с заявлением (далее - Заявление), содержащим требования о снижении процентной ставки по Кредитному договору до 11,0 процентов годовых, а также возврате излишне выплаченных денежных средств за период с 14.11.2022 по 13.01.2023 в размере 14 495 рублей 88 копеек. Заявление получено Финансовой организацией 17.01.2023, что подтверждается отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором №. 13.01.2023 Заявитель обратился в Верхнепышминский городской суд Свердловской области с исковым заявлением к Финансовой организации, содержащим требования о признании незаконными действий Финансовой организации по изменению в одностороннем порядке существенных условий Кредитного договора в части увеличения процентной ставки с 11,00 процентов годовых до 21,00 процента годовых, о возложении на Финансовую организацию обязанности произвести перерасчет ежемесячных платежей по Кредитному договору с учетом применения процентной ставки в размере 11,00 процентов годовых, о взыскании с Финансовой организации денежных средств в размере 14 495 рублей 88 копеек, уплаченных Заявителем в качестве процентов по Кредитному договору за период с 14.11.2022 по 13.01.2023, штрафа, расходов на составление искового заявления в размере 8 000 рублей 00 копеек, почтовых расходов по направлению претензии и искового заявления, а также компенсации морального вреда в размере 3 000 рублей 00 копеек. 20.01.2023 исковое заявление было возвращено, в связи с несоблюдением Заявителем досудебного порядка урегулирования спора или непредоставлением документов об урегулировании, что подтверждается информацией с официального сайта Суда, размещенного в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет». 28.04.2023 Финансовая организация в ответ на Заявление путем направления смс-сообщения проинформировала Заявителя о том, что Договор страхования 2 не соответствует Перечню требований Финансовой организации) в части: A) размера страховых сумм (пункт 2.3.4. Перечня требований Финансовой организации) (требуется обеспечение страхового покрытия по всем рискам на сумму кредита/остаток ссудной задолженности (Договор страхования 1 отключен 27.09.2022, остаток ссудной задолженности по Кредитному договору - 924 784 рубля 00 копеек); Б) указания номера кредитного договора, а также наименования банка, выдавшей кредит (пункт 1.2.8 Перечня требований Финансовой организации); B) отсутствует квитанция об оплате страховой премии по Договору страхования. 04.05.2023 Финансовая организация повторно проинформировала Заявителя, путем направления смс-сообщения, о том, что Договор страхования 2 не соответствует перечню требований к полисам/договорам страхования по основания, указанным в ответе на Заявление от 28.04.2023. По состоянию на 22.06.2023 задолженность по Кредитному договору в полном объеме не погашена и составляет 836 573 рубля 16 копеек, что подтверждается Расчетом задолженности. Как следует из материалов Обращения, с 28.10.2022 Финансовой организацией процентная ставка по Кредитному договору изменена с 11,0 процентов годовых до 21,0 процента годовых. Из Выписки по Счету и Расчета задолженности следует, что после повышения процентной ставки по Кредитному договору 14.11.2022, 13.12.2022, 13.01.2023, 13.02.2023, 13.03.2023, 13.04.2023, 15.05.2023 и 13.06.2023 Заявителем вносились платежи в счет погашения задолженности по Кредитному договору. 

Рассмотрев предоставленные Заявителем и Финансовой организацией документы, Финансовый уполномоченный ФИО6 пришел к выводу, что требование Заявителя подлежит частичному удовлетворению. При этом финансовый уполномоченный указал, что обращение в части требования Заявителя о взыскании излишне уплаченных по Кредитному договору денежных средств после 13.01.2023, не подлежит рассмотрению Финансовым уполномоченным, что не лишает Заявителя права на направление финансовому уполномоченному повторного обращения с соответствующим требованием (по тому же предмету и по тем же основаниям), после направления заявления в порядке, предусмотренном статьей 16 Закона № 123-ФЗ, и получения ответа Финансовой организации на заявление либо по истечении срока рассмотрения Финансовой организацией заявления.

Относительно требования Заявителя о взыскании излишне уплаченных по Кредитному договору денежных средств в период с 14.11.2022 по 13.01.2023, Финансовым уполномоченным установлено следующее. 13.09.2022 между Заявителем и Финансовой организацией заключен Кредитный договор. В пункте 14 Индивидуальных условий Заявитель выразил согласие с Правилами кредитования (общие условия) (далее - Правила кредитования). В пункте 2.11 Правил кредитования предусмотрено следующее: «Индивидуальными условиями Договора может быть предусмотрена возможность применения дисконтов к процентной ставке по Договору при определенных условиях, выполнение которых осуществляется Заемщиком по его желанию для получения дисконта и не является условием предоставления Кредита». Пунктом 2.11.3 Правил кредитования допускается применение, в том числе, дисконта к процентной ставке при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по кредитному договору, при условии осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья в течение срока, определенного индивидуальными условиями и применяемый в процентных периодах, в которых заемщик осуществлял страхование. В случае прекращения заемщиком страхования ранее срока, определенного индивидуальными условиями, дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору потребительского кредита в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии). Для получения дисконта страхование должно быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям Финансовой организации к страховым компаниям, при этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям Финансовой организации к договорам страхования. Перечни требований Финансовой организации к страховым компаниям, требований Финансовой организации к договорам страхования, а также перечни страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям Финансовой организации к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте Финансовой организации (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях. Для получения дисконта заемщик осуществляет страхование в течение срока действия договора потребительского кредита, при этом каждый договор страхования заключается на один год (если срок кредита менее года - на срок кредита). При желании заемщика договор страхования может заключаться на более длительный срок. Заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжится при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями данного пункта и индивидуальных условий, со страховой компанией, которая соответствует требованиям Финансовой организации к страховым компаниям и к договорам страхования. Пунктом 23 Индивидуальных условий установлено: «Для получения дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий (в случае добровольного выбора Заемщиком приобретения страхования жизни), Заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями Банка, действующими на дату заключения договора страхования, на страховую сумму не менее суммы задолженности по Кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка, при этом договор страхования (полис) (далее - договор страхования) должен соответствовать требованиям Банка к договорам страхования. Перечень требований Банка к страховым компаниям, требований Банка к договорам страхования (включая перечень страховых рисков), а также перечень страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям Банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте Банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях». Подписав Индивидуальные условия, Заявитель выразил согласие с условиями Кредитного договора.

На основании изложенного, во взаимосвязи с частью 10 статьи 7 Закона № 353-ФЗ и условиями Кредитного договора, для получения дисконта страхование должно быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям Финансовой организации к страховым компаниям, при этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям Финансовой организации к договорам страхования, установленным Финансовой организацией в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. 13.09.2022 между Заявителем и АО «СОГАЗ» заключен Договор страхования 1. На основании заявления Заявителя Договор страхования 1 расторгнут, 27.09.2022 уплаченная страховая премия по Договору страхования 1 возвращена Заявителю. В целях сохранения дисконта по процентной ставке по Кредитному договору Заявителем 22.09.2022 заключен Договор страхования 2. 08.10.2022 Заявителем в Финансовую организацию предоставлено Уведомление, в котором он сообщил Финансовой организации о заключении Договора страхования 2. В соответствии с условиями Кредитного договора при осуществлении Заявителем страхования рисков жизни и здоровья процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (21,0 процент годовых) и дисконтом к процентной ставке (10 процентов годовых). Таким образом, Заявитель располагал полной информацией о размере процентной ставки и условиях ее изменения в случае прекращения действия Договора страхования 1. 

Вместе с тем, Финансовым уполномоченным установлено следующее. 03.10.2022 Заявитель обратился в Финансовую организацию с Уведомлением и предоставил в Финансовую организацию Договор страхования 2. Уведомление получено Финансовой организацией 08.10.2022. При этом в материалах Обращения отсутствуют документы и сведения, подтверждающие, что Финансовая организация уведомила Заявителя о несоответствии Договора страхования 2 требованиям Финансовой организации по результатам рассмотрения Заявления до момента повышения процентной ставки по Кредитному договору 28.10.2022. 27.12.2022 Финансовая организация в ответ на Уведомление направила Заявителю смс-сообщение, в котором сообщила Заявителю о проведении проверки на соответствие Договора страхования 2 перечню требований к полисам/договорам страхования. 13.01.2023 Заявитель обратился в Финансовую организацию с Заявлением, которое было получено Финансовой организацией 17.01.2023.

Финансовая организация в ответ на Заявление о смене страховой компании направила Заявителю СМС-сообщение с указанием причин несоответствия Договора страхования 2 только 28.04.2023, то есть по прошествии 202 дней с момента получения Уведомления о смене страховой компании - 08.10.2022, в то время как условиями Кредитного договора установлено, что дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено. Тем самым Финансовая организация дала Заявителю основания полагать, что предоставленный им Договор страхования 2 соответствует критериям Финансовой организации и предоставление иных документов для применения дисконта к процентной ставке не требуется вплоть до 28.04.2023. Из предоставленных в материалы Обращений сведений и документов следует, что у Заявителя имелась возможность получения кредита и без заключения договора страхования, однако Заявитель от такой возможности отказался и сделал выбор в пользу условий кредитования со страхованием, соответствующим требованиям Финансовой организации, с дисконтом по процентной ставке. Следовательно, Заявитель был заинтересован в получении от Финансовой организации уведомления о том, по каким причинам Финансовая организация расценивает договор страхования, заключенный Заявителем самостоятельно, как не соответствующий условиям договора потребительского кредита. Исходя из изложенного, Финансовый уполномоченный полагает, что, отказывая в рассмотрении по существу Заявления и, как следствие, в принятии Договора страхования 2, Финансовая организация, действуя добросовестно, должна была указать причины отказа, в частности все критерии, которым не соответствует вновь заключенный договор страхования, предоставив Заявителю возможность своевременно и надлежащим образом исполнить обязанность по личному страхованию в целях сохранения дисконта к процентной ставке. Вместе с тем, о несоответствии Договора страхования 2 критериям, необходимым для сохранения дисконта к процентной ставке, Финансовая организация впервые сообщила Заявителю лишь 28.04.2023, то есть по истечении 30 дней, предусмотренных Кредитным договором для предоставления вновь заключенного договора страхования взамен расторгнутого. Одновременно, анализируя условие Кредитного договора о возобновлении страхования в течение 30 дней с момента прекращения применение дисконта, Финансовый уполномоченный приходит к выводу, что они не соответствуют положениям Закона № 353-ФЗ. Из положения части 10 статьи 7 Закона № 353-ФЗ следует, что если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу кредитора, либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то заемщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором. Таким образом, кредитор не вправе обусловливать предоставление потребительского кредита или размер процентной ставки по нему обязанностью заемщика заключить договор страхования только с указанным кредитором страховщиком, либо обязанностью заемщика воспользоваться для страхования услугами самого кредитора без права самостоятельно заключить договор страхования со страховщиком, соответствующим установленным кредитором критериям.

При этом из Закона № 353-ФЗ не следует, что заемщик может воспользоваться правом на самостоятельное заключение договора страхования с соответствующим критериям кредитора страховщиком только при заключении кредитного договора и лишается такого права в дальнейшем. Абзацем первым части 2.1 статьи 7 Закона № 353-ФЗ предусмотрено предоставление кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения его обязательств. Таким образом, отказ от названных выше услуг по страхованию является основанием для увеличения процентной ставки лишь тогда, когда заемщик не выполнил при этом условия договора потребительского кредита (займа) о заключении договора страхования, в частности, не заключил самостоятельно договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Кроме того, из приведенных норм Закона № 353-ФЗ следует, что поскольку заемщик вправе отказаться от страхования в любое время (в зависимости от обстоятельств - с возвратом страховой премии или ее части, либо без возврата), а кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки за тот период, в котором условие о страховании заемщиком не было выполнено, то срок, на который заключается договор страхования, имеет значение лишь для разрешения вопроса о том, какая ставка процентов действует в соответствующий период. Таким образом, увеличение Финансовой организацией процентной ставки по Кредитному договору в связи с тем, что при заключении Договора страхования 3 Заявителем было нарушено условие о непрерывности страхования, противоречит приведенным выше нормам права.

Финансовый уполномоченный пришел к выводу, что требование Заявителя о взыскании излишне уплаченных денежных средств, составляющих проценты по Кредитному договору в связи с увеличением Финансовой организацией процентной ставки в одностороннем порядке, является обоснованным и подлежит удовлетворению в размере 14 495 рублей 88 копеек. Таким образом, с Банка ВТБ (ПАО) оспариваемым решением финансового уполномоченного в пользу ФИО2 в связи с увеличением Банком ВТБ (ПАО) процентной ставки в одностороннем порядке взысканы излишне уплаченные по договору потребительского кредита денежные средства в размере 14 495,88 рублей.

Суд полагает, что выводы финансового уполномоченного, изложенные в решении № № от 04.07.2023 г. соответствуют установленным им фактическим обстоятельствам дела. 

Cуд считает верным вывод Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО5, изложенный в решении № от 04.07.2023 г., поскольку Банк предоставил Заемщику ответ на заявление о смене страховой компании по истечении 202 дней с момента получения такого заявления (со дня получения заявления 08.10.2022 года по день направления ответа 28.04.2023 года), в то время как условиями Кредитного договора установлено, что дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, тем самым дал Заемщику основания полагать, что предоставленный им Договор страхования (полис) от 22.09.2022 года соответствует критериям Банка и предоставление иных документов для применения дисконта к процентной ставке не требуется вплоть до 28.04.2023. 

Соглашается суд с применением Финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг при обосновании своего решения по результатам рассмотрения обращения ФИО1 позиции Верховного суда РФ., изложенной в пункте 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», которым разъяснено, что согласно пункту 3 статьи 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. В силу пункта 4 статьи 1 ГК РФ никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения. Оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу пункта 5 статьи 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное. 

Так, из установленных на основании представленных сторонами материалов, обстоятельств по делу, действительно следует, что у ФИО1 имелась возможность получения кредита и без заключения договора страхования, однако он от такой возможности отказался и сделал выбор в пользу условий кредитования со страхованием, соответствующим требованиям Банка, с дисконтом по процентной ставке, что свидетельствует о том, что Заемщик был заинтересован в получении от Банка уведомления о том, по каким причинам Банк расценивает договор страхования, заключенный Заемщиком самостоятельно, как не соответствующий условиям договора потребительского кредита. Отказывая в рассмотрении по существу Заявления о смене страховой компании и в принятии Договора страхования (полиса) от 22.09.2022 года, Банк, действуя добросовестно, должен был указать причины отказа, в частности все критерии, которым не соответствует вновь заключенный договор страхования, предоставив Заемщику возможность своевременно и надлежащим образом исполнить обязанность по личному страхованию в целях сохранения дисконта к процентной ставке. Однако, о несоответствии Договора страхования (полиса) от 22.09.2022 года критериям, необходимым для сохранения дисконта к процентной ставке, Банк впервые сообщил Заемщику лишь 28.04.2023, то есть по истечении 30 дней, предусмотренных Кредитным договором для предоставления вновь заключенного договора страхования взамен расторгнутого, что свидетельствует о недобросовестном поведении Банка по отношению к Заемщику, являющемуся в рамках кредитного договора наиболее слабой и незащищенной стороной.

Статьей 10 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (пункт 1).

В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 данной статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом (пункт 2).

Расчет взысканных Финансовым уполномоченным денежных средств с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 в сумме 14495 руб. 88 копеек за период с 14.11.2022 года по 13.01.2023 года сторонами по делу, а также заинтересованным лицом ФИО1 не оспаривался, судом проверен и признан правильным.

При указанных обстоятельствах, при обжаловании решения финансового уполномоченного в порядке статьи 26 Федерального закона № 123-ФЗ оснований для отмены решения финансового уполномоченного не имеется.

Рассматривая исковые требования ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя судом установлено, что 13.09.2022 между Банком – Банк ВТБ (ПАО) и Заемщиком- ФИО1 заключен кредитный договор № № в соответствии с условиями которого Заемщику предоставлен кредит в размере 924 784 рублей 00 копеек сроком на 60 месяцев, а в случае невозврата кредита в срок - до полного исполнения обязательств. Дата предоставления кредита - 13.09.2022. Дата возврата кредита - 13.09.2027. В пункте 4.1. индивидуальных условий Кредитного договора установлено, что процентная ставка на дату заключения Кредитного договора составляет 11 процентов годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 Индивидуальных условий) и дисконтом. Дисконт к процентной ставке в размере 10,0 процентов годовых применяется при осуществлении Заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного Заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по Кредитному договору при условии осуществления Заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 18 месяцев с даты предоставления кредита. Если Заемщиком осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств Заемщиком по Кредитному договору. В случае прекращения Заемщиком страхования жизни и здоровья ранее, чем через 18 месяцев с даты предоставления кредита, дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по Кредитному договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии). Согласно пункту 4.2 Индивидуальных условий базовая процентная ставка составляет 21,0 процент годовых. 

13.09.2022 Банком в пользу Заемщика были перечислены денежные средства по Кредитному договору в размере 924 784 рублей 00 копеек, что подтверждается выпиской по Счету за период с 13.09.2022 по 20.06.2023.

13.09.2022 между ФИО1 и АО «СОГАЗ» заключен Договор страхования, ФИО1 выдан полис «Финансовый резерв» (версия 4.0) № по программе «Оптима». Страхователем и застрахованным лицом по Договору страхования является ФИО1 Выгодоприобретателем по Договору страхования является застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица - его наследники. Страховая сумма по Договору страхования составляет 924 784 рублей 00 копеек. Страховая премия по основному риску «Смерть в результате несчастного случая или болезни» составляет 71 578 рублей 28 копеек, страховая премия по дополнительным рискам «Инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни», «Травма», «Госпитализация в результате несчастного случая или болезни» - 103 205 рубля 72 копейки, общая страховая премия составляет 174 784 рубля 00 копеек. Страховая премия уплачивается единовременно не позднее даты выдачи полиса. Договор страхования вступает в силу в момент уплаты страховой премии и действует по 24 часа 00 минут 13.03.2024. 13.09.2022 Банком на основании заявления Заемщика на перечисление страховой премии со Счета удержана сумма страховой премии по Договору страхования в размере 174 784 рублей 00 копеек, что подтверждается Выпиской по Счету. Согласно сведениям, предоставленным Заемщиком и Банком, Договор страхования Заемщиком расторгнут, 27.09.2022 страховая премия в размере 174 784 рублей 00 копеек возвращена Заемщику на Счет, что подтверждается Выпиской по Счету. 

22.09.2022 между Заемщиком как страхователем и ПАО СК «Росгосстрах» как страховщиком заключен Договор страхования, что подтверждается выданным Страхователю полисом «Ваша защита» серии №. Срок действия данного Договора страхования с 00 часов 00 минут 23.09.2022 по 23 часа 59 минут 22.09.2023. Размер страховой премии по Договору страхования (полису) установлен в размере 6 460 рублей 00 копеек и подлежит оплате единовременно в день заключения Договора страхования (полиса). Страховая сумма по Договору страхования (полиса) по страховым рискам «Смерть НСиБ», «Инвалидность НСиБ (1, 2 гр.)», составляет 340 000 рублей 00 копеек. 

03.10.2022 Заемщиком посредством АО «Почта России» в Финансовую организацию направлено информационное уведомление, в котором Заемщик сообщил о смене страховой компании, с приложением копии Договора страхования (полиса), а также копии договора страхования от 29.12.2021 №, заключенного между ФИО1 и АО «СОГАЗ». Уведомление получено Банком 08.10.2022, что подтверждается отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором №. 

С 28.10.2022 Банком процентная ставка по Кредитному договору изменена с 11,0 процентов годовых до 21,0 процента годовых, что подтверждается расчетом задолженности по Кредитному договору за период с 13.09.2022 по 21.06.2023 с учетом штрафных санкций, предоставленным Банком. 27.12.2022 Банк в ответ на Уведомление направил Заемщику смс-сообщение о проведении проверки на соответствие Договора страхования (полиса) перечню требований к полисам/договорам страхования, после чего сообщит соответствующее заключение (согласован/не согласован Полис/Договор страхования). 

При этом сведений о том, что Банк уведомил Заемщика о несоответствии Договора страхования (полиса) требованиям Банка до момента повышения процентной ставки по Кредитному договору 28.10.2022 года не были представлены ни Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов в ходе рассмотрения обращения ФИО1, ни суду в ходе судебного разбирательства по настоящему делу. Банк в ответ на Уведомление Заемщика о заключении Договора страхования (полиса) 27.12.2022 года направил Заявителю смс-сообщение, в котором сообщила Заявителю о проведении проверки на соответствие Договора страхования (полиса) перечню требований к полисам/договорам страхования.

13.01.2023 Заемщик посредством АО «Почта России» обратился в Банк с заявлением, содержащим требования о снижении процентной ставки по Кредитному договору до 11,0 процентов годовых, а также возврате излишне выплаченных денежных средств за период с 14.11.2022 года по 13.01.2023 года в размере 14 495 рублей 88 копеек. Заявление получено Банком 17.01.2023 года, что подтверждается отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором №. 13.01.2023 года.

Ответ Банка на Заявление ФИО1 о смене страховой компании последовал лишь 28.04.2023 путем направления смс-сообщения, которым Банк проинформировал Заемщика о том, что Договор страхования (полис) не соответствует Перечню требований Банка в части: A) размера страховых сумм (пункт 2.3.4. Перечня требований Банка) (требуется обеспечение страхового покрытия по всем рискам на сумму кредита/остаток ссудной задолженности (Договор страхования отключен 27.09.2022, остаток ссудной задолженности по Кредитному договору - 924 784 рубля 00 копеек); Б) указания номера кредитного договора, а также наименования банка, выдавшей кредит (пункт 1.2.8 Перечня требований Банка); B) отсутствует квитанция об оплате страховой премии по Договору страхования. 04.05.2023 Банк повторно проинформировал Заемщика, путем направления смс-сообщения, о том, что Договор страхования (полис) не соответствует перечню требований к полисам/договорам страхования по основания, указанным в ответе на заявление от 28.04.2023. По состоянию на 22.06.2023 задолженность по Кредитному договору в полном объеме не погашена и составляет 836 573 рубля 16 копеек, что подтверждается Расчетом задолженности. С 28.10.2022 Банком процентная ставка по Кредитному договору изменена с 11,0 процентов годовых до 21,0 процента годовых. Из Выписки по Счету и Расчета задолженности следует, что после повышения процентной ставки по Кредитному договору 14.11.2022, 13.12.2022, 13.01.2023, 13.02.2023, 13.03.2023, 13.04.2023, 15.05.2023 и 13.06.2023 Заемщиком вносились платежи в счет погашения задолженности по Кредитному договору.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В пункте 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон N 353-ФЗ).

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Закона N 353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования).

Часть 1 статьи 5 Закона N 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и Индивидуальных условий.

В силу ч. 6 ст. 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 данного закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Из содержания приведенных выше норм права следует, что между сторонами может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

При этом в силу положений ч. 10 ст. 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

В ч. 12 ст. 7 Закона о потребительском кредите предусмотрена возможность применения кредитором санкций в отношении должника, не предоставившего договор страхования, только по истечении 30 дней с момента заключения кредитного договора, и такой санкцией является не увеличение процентной ставки, а возможность потребовать досрочного расторжения договора потребительского кредита и (или) возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися процентами за фактический срок кредитования.

Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации при рассмотрении дела суд обязан исследовать по существу фактические обстоятельства и не вправе ограничиваться лишь формальным исследованием условий применения правовых норм, поскольку иное приводило бы к тому, что право на судебную защиту, закрепленное ч. 1 ст. 46 Конституции Российской Федерации, оказалось бы существенно ущемленным (постановление Конституционного Суда Российской Федерации от 12 июля 2007 г. N 10-П).

Согласно статье 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

Статьей 10 названного кодекса установлено, что не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (пункт 1).

В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 данной статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом (пункт 2).

Пунктом 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

Кредитные организации (банки) являются экономически более сильной стороной по отношению к физическим лицам. Априори у потребителей отсутствуют специальные познания в банковской сфере и достаточном объеме документов, содержащих условия оказания услуг. Потребитель, обращающиеся за кредитом, имеет право на получение всех необходимой информации, имеющей значение для него, как для потребителя, и прежде всего о процентах (тарифах).. Именно исполнитель должен представить потребителю все документы, содержащие условия оказания услуг, тарифы. Надлежащие доказательства, что банк своевременно ознакомил потребителя ФИО1 о несоответствии заключенного им договора страхования требованиям банка отсутствуют. Таким образом, до потребителя не доведены полные и необходимые сведения об условиях оказания услуг, с учетом отсутствия у более слабой стороны договора специальных познаний в банковской сфере. В силу ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей", исполнитель обязан своевременно предоставить потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. 

Действительно, представленный истцом в ПАО «ВТБ» вновь заключенный договор страхования с ПАО СК "Росгосстрах" не отвечал требованиям банка (не обеспечено страховое покрытие по всем рискам на сумму кредита/остаток судной задолженности). Вместе с тем, отсутствие в течение длительного времени уведомления потребителя о несоответствии заключенного им договора страхования требованиям Банка, повышение процентной ставки без какого-либо уведомления потребителя относительно представленного им полиса страхования, свидетельствуют о недобросовестности действий со стороны Банка. 

Финансовая организация, действуя добросовестно, должна была указать причины отказа, в частности все критерии, которым не соответствует вновь заключенный договор страхования, предоставив Заявителю возможность своевременно и надлежащим образом исполнить обязанность по личному страхованию в целях сохранения дисконта к процентной ставке. 

Рассматривая исковые требования ФИО1, с учетом установленных по делу обстоятельств относительно недобросовестного поведения Банка при рассмотрении заявления Заемщика о смене страховой компании и в принятии Договора страхования (полиса) от 22.09.2022 года, суд приходит к выводу о том, что Банк ВТБ (ПАО) прекратил применение дисконта к процентной ставке по Кредитному договору № от 13.09.2022 года и установил с 28.10.2022 года базовую процентную ставку в размере 21 % годовых в связи с расторжением ФИО1 Договора страхования жизни и здоровья № № от 13.09.2022 года, заключенного с АО «СОГАЗ», и заключением 22.09.2022 года Договора страхования со ПАО СК «Росгосстрах» (полис серия №), действуя недобросовестно, в связи с чем, исковые требования в части возложения на Банк обязанности произвести расчет ежемесячных платежей по кредитному договору от 13.09.2022 № с учетом применения процентной ставки 11% подлежат удовлетворению.

Согласно ст. 15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Таким образом, законом установлена презумпция причинения морального вреда потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, в связи с чем, потребитель освобождается от необходимости доказывания в суде факта своих физических и нравственных страданий.

В соответствии с правовой позицией, содержащейся в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17, при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости (пункт 45).

В силу положений п. 1 ст. 1101 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме.

При этом размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего (п. 2 ст. 1101 ГК РФ).

При таких обстоятельствах, учитывая, что факт нарушения ответчиком прав истца нашел свое подтверждение в ходе судебного разбирательства, суд признает требование о компенсации причиненного ему морального вреда обоснованным.

Исходя из принципа разумности и справедливости, и, принимая во внимание характер нарушений прав истца, допущенных ответчиком, суд считает, что исковые требования в этой части следует удовлетворить частично и взыскать в пользу ФИО1 в счет компенсации причиненного ему действиями ответчика морального вреда 2000 рублей. Данную денежную сумму суд считает соразмерной причиненным истцу нравственным страданиям.

Согласно п. 1 ст. 13 Закона от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) несет ответственность, предусмотренную законом и договором.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда Российской Федерации в п. 46 Постановления от 28.06.2012 N 17, при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

С учетом того, что суд, удовлетворяя требования истца, пришел к выводу о том, что права потребителя были нарушены Банком прежде всего вследствие недобросовестного осуществления своих прав, суд полагает возможным не взыскивать в пользу истца с Банка ВТБ (ПАО) штраф 

В силу положений ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ч. 1 ст. 88 ГПК РФ).

Согласно ст. 94 ГПК РФ, к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе, связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами.

Заявленные ко взысканию потребителем судебные расходы (оплата юридических услуг, почтовые расходы) подлежат рассмотрению в соответствии с положениями ст. 103.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, поскольку в судебном заседании истец не смог представить все доказательства, касающиеся несения данных судебных расходов. 

В связи с тем, что истец освобожден от уплаты государственной пошлины при подаче иска о защите прав потребителей, в соответствии со ст. 103 ГПК РФ и подп. 8 п. 1 ст. 333.20 Налогового кодекса Российской Федерации государственная пошлина, от уплаты которой освобожден истец, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов пропорционально удовлетворенной части требований.

Учитывая удовлетворение исковых требований, предъявленных к Банку ВТБ (ПАО), в соответствии со статьями 98, 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика Банк ВТБ (ПАО) в доход бюджета подлежит взысканию госпошлина в размере 300, 00 рублей, от уплаты которой истец при подаче иска был освобожден в силу закона.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Заявление Банка ВТБ (ПАО) о признании незаконным решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов оставить без удовлетворения. 

Исковые требования ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя удовлетворить частично. 

Возложить на Банк ВТБ (ПАО) обязанность произвести перерасчет ежемесячных платежей по кредитному договору от 13.09.2022 № с учетом применения процентной ставки в размере 11% годовых. Взыскать с Банк ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 2000, 00 рублей. В остальной части исковые требования оставить без удовлетворения. 

Взыскать с Банк ВТБ (ПАО) (ИНН 

<

***>) государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 300, 00 рублей. 

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Верхнепышминский городской суд Свердловской области в течение месяца с момента вынесения решения в окончательном виде.

Судья О.В. Карасева