дело № 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 февраля 2019 года р.п.Тальменка

Тальменский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего Гусельниковой М.А.,

при секретаре Меркеловой Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Феникс» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 11.03.2011г. за период с 25.06.2016г. по 04.02.2017г. в размере 86 388 руб. 62 коп., а также расходы по оплате госпошлины в размере 2 791 руб. 66 коп., ссылаясь на то, что 11.03.2011г. между АО «Тинькофф Банк» и ответчицей был заключен вышеуказанный кредитный договор, по которому ответчице был предоставлен кредит на сумму 50 000 рублей. В связи с ненадлежащим исполнением ответчицей обязательство по договору и в соответствии с Общими условиями Банк в одностороннем порядке расторгнул вышеуказанный договор и направил 04.02.2017г. ответчице заключительный счет, в котором информировал ФИО1 о востребовании суммы задолженности по договору, образовавшейся в период с 25.06.2016г. по 04.02.2017г., подлежащий оплате в течение 30 дней с даты его формирования. 27.02.2017г. Банк уступил ООО «Феникс» право требования по договору. По состоянию на дату перехода прав требования задолженность ФИО1 по договору перед Банком составляет 86 388 руб. 62 коп.. Ответчик ФИО1 была надлежащим образом уведомлена о состоявшейся между ООО «Феникс» и АО «Тинькофф Банк» уступке права требования. Таким образом, в настоящее время права требования по кредитному договору № от 11.03.2011г. принадлежат истцу.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований и пояснила, что действительно АО «Тинькофф Банк» ей был предоставлен кредит, выдана кредитная карта с лимитом 50 000 руб., лимит не увеличивался. Она оплачивала кредит до 2016 года, но затем в связи с личными обстоятельствами она не смогла оплачивать кредит, образовалась задолженность. Считает, что размер неустойки завышен и просила его снизить. С размером задолженности по основному долгу и процентам согласна.

Выслушав ответчика, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ч.1 ст.433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Частью 2 ст. 811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.1, п.2 ст.382 ГК РФ, право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Факт предоставления Банком «Тинькофф Кредитные Системы» (ЗАО) кредитной карты ФИО1 с лимитом задолженности 50 000 рублей подтверждается: заявлением-анкетой от 12.01.2011г.; тарифным планом 1.0; выпиской по счету за период с 12.01.2011г. по 27.02.2017г..

Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) предусмотрено, что договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей (пункт 2.3). Банк принимает решение о предоставлении лимита задолженности по кредитной карте клиенту на основе информации, предоставленной банку клиентом (пункт 2.6). Первоначально (с момента заключения договора) в рамках договора применяются тарифы, которые вместе с картой передаются клиенту лично или доставляются почтой, заказной почтой, курьерской службой или иным способом по адресу, указанному клиентом. Также вместе с изготовленной картой клиенту доводится информация о полной стоимости кредита по данным тарифам (пункт 2.7). Банк устанавливает по договору лимит задолженности. Лимит задолженности устанавливается банком по своему усмотрению. Банк вправе в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке (пункт 6.1). Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с тарифами, однако не может превышать полного размера задолженности (пункт 5.3). Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанный в счете-выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату согласно тарифам банка. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с тарифами (пункт 5.6). На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно (пункт 7.3). Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования (пункт 7.4). Клиент вправе уплачивать проценты и/или возвращать кредит в течение всего срока кредита (пункт 7.5). Банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных Общими условиями и/или действующим законодательством, в том числе в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору (пункт 11.1). Банк вправе уступать, передавать и распоряжаться иным образом своими правами по договору любому третьему лицу без согласия клиента. Для целей такой уступки Банк вправе передавать любому фактическому или потенциальному цессионарию любую информацию о клиенте (пункт 13.8).

Тарифами по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) продукт Тинькофф Платинум предусмотрено: базовая процентная ставка – 12,9% годовых; процентная ставка по кредиту: при своевременной оплате минимального платежа – 0,12% в день, при неоплате минимального платежа – 0,20% в день, комиссия за выдачу наличных средств – 2,9% плюс 290 рублей, минимальный платеж –6% от задолженности минус 600 рублей; штраф за неуплату минимального платежа, совершенную в первый раз – 590 рублей, во второй раз подряд – 1% от задолженности плюс 590 рублей, в третий и более раз подряд – 2% от задолженности плюс 590 рублей.

Факт ненадлежащего исполнения ФИО1 обязательств по договору кредитной карты подтверждается выпиской по номеру договора 0011624103 за период с 12.01.2011г. по 27.02.2017г. (л.д.44-50). ФИО1 допускала просрочку уплаты минимального платежа, в связи с чем банком ей начислялись штрафы в соответствии с тарифами банка 25.06.2016г., 25.07.2016г. 25.08.2016г., 25.09.2016г., 25.10.2016г., 25.11.2016г., 25.12.2016г., 25.01.2017г., что указано в выписке по договору.В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по договору кредитной карты банком в адрес ФИО1 был направлен заключительный счет, в котором указано, что он является досудебным требованием и уведомлением о расторжении договора. Сумма задолженности по состоянию на 04.02.2017г. составляет 90 888 руб. 62 коп. и является окончательной к оплате. При этом банк оставляет за собой право в случае неоплаты суммы задолженности в течение 5 календарных дней с момента получения заключительного счета, в целях защиты своих интересов, обратиться в суд либо уступить право требования долга 3-м лицам.

Исходя из Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), выставление банком ответчику заключительного счета свидетельствует о расторжении договора кредитной карты.

Факт уступки права требования по кредитному договору с ФИО1 между Банком «Тинькофф Кредитные Системы» (ЗАО) и ООО «Феникс» подтверждается генеральным соглашением № 2 в отношении уступки прав (требований) от 24.02.2015г. и дополнительными соглашениями № «А», «Б», «В», «Г» от 01.07.2015г., дополнительным соглашением от 27.02.2017г. к вышеуказанному генеральному соглашению, актом приема-передачи требований (Реестр № 1-А), в которых указано, что ООО «Феникс» обязуется оплатить Банку уступаемые Банком права (требования) к заемщикам по кредитным договорам, указанным в Реестре. В акте приема-передачи прав требования от 27.02.2017г. (Реестр № 1-А) указана сумма задолженности 90 888 руб. 62 коп..

В адрес ФИО1 Банком «Тинькофф Кредитные Системы» (ЗАО) было направлено уведомление о состоявшейся уступке права требования 27.02.2017г. на основании договора цессии ДС № от 27.02.2017г. к генеральному соглашению № от 24.02.2015г. коллекторскому агентству ООО «Феникс» по заключенному с ответчицей кредитному договору № в размере 90888 руб. 62 коп..

Согласно расчету задолженности, представленному истцом, сумма задолженности ФИО1 за период с 25.06.2016г. по 04.02.2017г. составляет 86 388 руб. 62 коп., из которых: 51 134 руб. 27 коп. – основной долг, 21 365 руб. 49 коп. – проценты, 13 888 руб. 86 коп. – штраф за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Представленный истцом расчет судом проверен.

Оценив представленные доказательства, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований ООО «Феникс» частично по следующим основаниям.

В судебном заседании установлено, что ФИО1 ненадлежащим образом исполняла обязанности по возврату кредитных средств и уплате процентов, в связи с чем Банком начислялись штрафы. 

В соответствии с ч.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Правила статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривают право суда уменьшить подлежащую уплате неустойку в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства.

Учитывая компенсационный характер гражданско-правовой ответственности, под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства Кодекс предполагает выплату кредитору такой компенсации его потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом.

Снижение неустойки судом возможно только в одном случае - в случае явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения права.

Из разъяснений Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" следует, что при взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Заявление ответчика о явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства само по себе не является признанием долга либо факта нарушения обязательства (пункт 71 Постановления Пленума ВС РФ).

В пункте 75 Постановления Пленума ВС РФ от 24.03.2016 N 7 указано, что при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период. Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки.

Как указано выше, тарифами банка предусмотрен штраф (неустойка) за неуплату минимального платежа, совершенную в первый раз – 590 рублей, во второй раз подряд – 1% от задолженности плюс 590 рублей, в третий и более раз подряд – 2% от задолженности плюс 590 рублей; процентная ставка по кредиту при своевременной оплате минимального платежа – 0,12% в день, при неоплате минимального платежа – 0,20% в день. 

Суд, учитывая период просрочки, несвоевременность гашения долга, сопоставляя размер штрафа с суммой задолженности по кредитной карте и процентами, приходит к выводу, что размер штрафа за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, предъявленный истцом (13 888 руб. 86 коп.) явно не соразмерен последствиям нарушения обязательства и считает необходимым снизить указанный штраф до 4500 рублей.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в размере 2 791 руб. 66 коп..

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» задолженность по договору кредитной карты № от 12.01.2011г. за период с 25.06.2016г. по 04.02.2017г. в размере 76 999 руб. 76 коп., в том числе: 51 134 руб. 27 коп. – основной долг, 21 365 руб. 49 коп. – проценты, 4500 руб. – штраф за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также расходы по уплате госпошлины в размере 2 791 руб. 66 коп., всего 79 791 руб. 42 коп..

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Тальменский районный суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья М.А. Гусельникова