Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации

15 июня 2021 года город Иркутск

Кировский районный суд г. Иркутска в составе 

председательствующего судьи Прибытковой Н.А., 

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Ивановой С.Н.,

с участием в судебном заседании представителя ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1645/2021 по иску ООО «Феникс» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

ООО «Феникс» обратилось в Кировский районный суд г. Иркутска с иском к ФИО2 о взыскании просроченной задолженности по договору кредитной карты № от 24.05.2011г. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 87 093,79 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 2 812,81 руб.

В обоснование заявленных требований указано, что 24.05.2011г. между клиентом ФИО2 и АО «Тинькофф Банк» был заключен кредитный договор № с лимитом задолженности 50 000 руб. Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Составными частями заключенного Договора являются Заявление - Анкета, подписанная Ответчиком, Тарифный план, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк». В соответствии с Общими условиями Банк вправе расторгнуть Договор в одностороннем порядке в случае невыполнения/ненадлежащего исполнения Ответчиком своих обязательств по договору. При этом Банк направляет Ответчику заключительный счет, в котором информирует об истребовании суммы задолженности по договору, образовавшейся в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Заключительный счет был направлен Ответчику 26.08.2013г., подлежащий оплате в течение 30 дней с даты его формирования. 

14.12.2017г. Банк уступил ООО «Феникс» право требования по договору, заключенному с Ответчиком, что подтверждается Договором уступки прав (требований) от 14.12.2017г., Актом приема-передачи прав требований от 14.12.2017г. к Договору уступки прав (требований).

По состоянию на дату перехода прав требования задолженность Ответчика по Договору перед Банком составляет 87 093,79 руб.

Со ссылкой на ст.ст. 8, 11, 12, 15, 309, 310, 811, 819 ГК РФ истец просит суд взыскать с ответчика ФИО2 просроченную задолженность по кредитному договору № от 24.05.2011г. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 87 093,79 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 2 812,81 руб. 

В судебное заседание истец ООО «Феникс», извещенный о дне, времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явился, в материалах дела имеется ходатайство о рассмотрении дела в своё отсутствие. 

В судебном заседании ответчик ФИО2, извещенная о дате, времени и месте рассмотрения дела в соответствии со ст.ст. 113, 119 ГПК РФ, отсутствует.

Участвующий в судебном заседании представитель ответчика ФИО1, по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ., исковые требования не признал, заявил о пропуске срока исковой давности.

Выслушав представителя ответчика, исследовав представленные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с п.1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Пунктом 3 ст.421 ГК РФ установлено, что стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

На основании п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Судом установлено, что 31.03.2011г. ФИО2 обратилась в ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы Банк» с Заявлением на оформление кредитной карты Тинькофф Платинум (Предложением-офертой) о заключении договора на выпуск и обслуживание кредитной карты на следующих условиях: 

Банк выпустит на её имя кредитную карту и установит ей лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставляемого Банком. Она понимает и соглашается с тем, что: настоящее заявление является безотлагательным и бессрочным; акцептом настоящего Предложения и, соответственно заключением договора будут являться действия Банка на основании данных указанных ею в настоящем Заявлении – Анкете; настоящее Заявление – Анкета, Тарифы по кредитным картам, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в совокупности являются неотъемлемой частью договора; в случае акцепта настоящего Предложения и, соответственно заключением договора, в зависимости от размера установленного Банком лимита задолженности Банк имеет право выпустить кредитную карту категории, отличной от указанной в настоящем Заявлении–Анкете; Условия договора, включая Общие условия и Тарифы, могут быть изменены в порядке, предусмотренными Общими условиями.

В Заявлении-Анкете ФИО2 также указала, что ознакомлена с Общими условиями и Тарифами, размещенными в сети Интернет, принимает их и, в случае заключения договора, обязуется их соблюдать.

ФИО2 уведомлена о том, что полная стоимость кредита для Тарифного плана, указанного в Заявлении-Анкете, при полном использовании лимита задолженности в 21 000 руб. для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет – 1,4 % годовых; при равномерном погашении кредита в течение двух лет – 41,6 % годовых; при полном использовании лимита задолженности, размер которого превышает 21 000 руб., полная стоимость кредита уменьшается.

Заявление-Анкета подписано лично ФИО2 и направлено банку 31.03.2011г. 

Судом установлено, что акцептовав оферту ФИО2, Банк выпустил на её имя кредитную карту, которая ответчиком была активирована 24.05.2011г., что подтверждается выпиской по номеру договора № за период с 31.03.2011г. по 14.12.2017г.

Таким образом, с момента активации карты, между Банком и ФИО2 был заключен договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты №, который состоит из Заявления-Анкеты, общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и Тарифного плана ТП 7.3. 

Согласно Тарифному плану ТП 7.3 процентная ставка по кредиту по операциям покупок – 32,9% годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям – 39,9% годовых (п.2 Тарифного плана ТП 7.3).

Комиссия за выдачу наличных денежных средств – 2,9% плюс 290 руб. 

Плата за предоставление услуги «СМС-банк» - 59 руб. (п.п. 7, 9 Тарифного плана ТП 7.13 RUR). 

Плата за обслуживание основной карты – первый год бесплатно, далее 590 руб. (п. 3 Тарифного плана ТП 7.3). 

Согласно п. 1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с п.5.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту Счет-выписку. О числе месяца, в который формируется Счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования Счета-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день. 

Согласно п. 5.3 Общих условий, сумма минимального платежа определяется Банком в соответствии с Тарифами, но не может превышать полного размера Задолженности по Договору кредитной карты.

В соответствии с п. 10 Тарифного плана ТП 7.3 минимальный платеж составляет 6% от задолженности мин. 600 руб.

Согласно п. 7.3 Общих Условий, на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования Заключительного счета включительно. 

Процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа – 0,20% в день (п.12 Тарифного плана ТП 7.3).

Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в Счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа Банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора. Для возобновления операций по кредитной карте Клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по уплате Минимального платежа. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану. Банк рассматривает любой поступивший платеж Клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с Тарифным планом (п. 5.6 Общих условий). 

Штраф за неоплату минимального платежа, совершенную: первый раз подряд – 590 руб., второй раз подряд – 1% от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 руб. (п. 11 Тарифного плана ТП 7.13 RUR).

Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования Заключительного счета, который направляется Клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить Заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования (п. 7.4 Общих условий). 

Статьей 309 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как указано в п. 1 ст. 819 ГК РФ обязанностью заемщика по кредитному договору являются возврат банку полученной по кредитному договору денежной суммы и уплата процентов на нее.

Как установлено в судебном заседании и не оспорено ответчиком ФИО2 обязательства по договору кредитной карты исполнялись ею ненадлежащим образом, допускались просрочки по уплате минимальных платежей, о чем свидетельствует представленная в материалы дела выписка по номеру договора № за период с ДД.ММ.ГГГГ по 14.12.2017гг.

Согласно п. 11.1. Общих условий, банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных настоящими Общими условиями и/или действующим законодательством РФ. 

Как следует из расчета задолженности по договору № задолженность ФИО2 за период с 21.02.2013г. по 26.08.2013г. составляет 87 093,79 руб. 

В соответствии со ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Судом установлено, что 24.02.2015г. между «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) (Банк) и ООО «Феникс» (Компания) заключено Генеральное соглашение № 2 в отношении уступки прав (требований), по условиям которого с даты подписания настоящего Генерального соглашения № 2 и до 31 декабря 2015 года включительно Банк на условиях настоящего Генерального соглашения № 2 предлагает приобрести Компании права (требования) к Заемщикам, а Компания на условиях настоящего Генерального соглашения № 2 принимает и оплачивать права (требования) к Заемщикам, указанные в пункте 3.1. настоящего Генерального соглашения № 2, по Кредитным договорам, указанным в Реестре, с учетом изложенного в разделе 3 настоящего Генерального соглашения № 2 «Общие положения в отношении уступаемых прав (требований)» и с учетом следующего: Каждая уступка прав (требований) осуществляется на основании Дополнительного соглашения (п. 2.1 Соглашения). 

29.12.2015г. между АО «Тинькофф Банк» (Банк) и ООО «Феникс» (Компания) заключено Дополнительное соглашение к Генеральному соглашению №2 в отношении уступки прав (требований) от 24.02.2015г., по условиям которого права (требования) переходят от Банка к Компании 29.12.2015г. Общий объем передаваемых Банком и принимаемых Компанией прав (требований) к физическим лицам указывается в Акте приема-передачи прав требования на дату перехода прав, который подписывается обеими Сторонами (п. 5 Дополнительного соглашения). 

Согласно Акту приема-передачи прав требования (Реестр № 1-А) к Договору уступки прав (цессии) ДС №13 от 29.12.2015г. к ГС № 2 от 24.02.2015г., к ООО «Феникс» перешло право требования к должнику ФИО2 суммы задолженности по кредитному договору №, заключенному между ЗАО «Тинькофф Банк» и ФИО2, в общей сумме 90 264,11 руб. 

Генеральное соглашение № 2 в отношении уступки прав (требований) от 24.02.2015г. и Дополнительное соглашение от 29.12.2015г. к Генеральному соглашению № 2 в отношении уступки прав (требований) от 24.02.2015г., заключенные между АО «Тинькофф Банк» и ООО «Феникс», никем не оспорены, не признаны недействительными в установленном законом порядке.

Исходя из изложенного, суд приходит к выводу, что в настоящее время права и обязанности кредитора по кредитному договору №, заключенному между ЗАО «Тинькофф Банк» и ФИО2, принадлежат ООО «Феникс». 

Судебным приказом мирового судьи судебного участка Тункинского района Республики Бурятия от 28.09.2019г. № 2-4124/2019 с ФИО2 в пользу ООО «Феникс» взыскана задолженность по кредитному договору №. 

Определением мирового судьи судебного участка Тункинского района Республики Бурятия от 27.03.2020г. судебный приказ от 28.09.2019г. № 2-4124/2019 отменен в связи с поступившими возражениями ответчика. 

Вместе с тем, после отмены судебного приказа от 28.09.2019г. № 2-4124/2019 задолженность по кредитному договору № ответчиком ФИО2 не погашена, доказательств обратного суду не представлено, в материалах дела такие доказательства отсутствуют.

Согласно представленной истцом справке о размере задолженности ответчика перед Банком по договору о предоставлении и обслуживании кредитной карты № за период с ДД.ММ.ГГГГ по 26.08.2013гг. размер задолженности составляет 87 093,79 руб. 

Стороной ответчика заявлено ходатайство о пропуске истцом срока для обращения в суд. 

Как следует из положений ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса (ст. 196 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии с п. 1, 2 ст. 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности (п.1). Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Как следует из разъяснений постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ).

В Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013г.) в п. 3 содержатся разъяснения о том, что по спорам, возникающим из кредитных правоотношений, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности, который применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения им решения (статья 199 Гражданского кодекса Российской Федерации). При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как следует из материалов дела, договор заключен между ФИО2 и ЗАО «Тинькофф Банк» 24.05.2011г., сумма кредита предоставлена в пользование 24.05.2011г., расходные операции произведены с 25.05.2011г. Последнее пополнение счета произведено ФИО2 согласно выписке 19.01.2013г. в сумме 3 200 руб., иных платежей в счет погашения задолженности после указанной даты заёмщиком не производилось Последние расходные операции произведены ФИО2 согласно выписке 24.01.2013г., с 21.02.2013г. произведены начисления штрафов за неоплаченные минимальные платежи. 

В соответствии с положениями п.7.4 Общих условий срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования Заключительного счёта, который истцом в материалы дела не представлен, следовательно, о нарушении своего права банк должен был узнать не позднее 26.08.2013г. – с даты последнего начисления процентов по кредиту. 

Исковое заявление подано в Тункинский районный суд Республики Бурятия 20.01.2021г., что подтверждается входящим штампом суда, то есть по истечении срока на обращение в суд, предусмотренного ст. 196 ГК РФ. Исковое заявление должно было быть направлено в суд не позднее 28.09.2016г. (26.08.2013 + 2 дня на отправку счета + 30 дней на оплату заключительного счета заёмщиком + 3 года). При этом суд учитывает, что с заявлением о вынесении судебного приказа к мировому судье судебного участка Тункинского района Республики Бурятия истец обратился 28.09.2019г., также по истечении срока на обращение в суд. 

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что истцом пропущен срок исковой давности.

При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения заявленных исковых требований ООО «Феникс» к ФИО2 о взыскании просроченной задолженности по договору кредитной карты № от 24.05.2011г. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 87 093,79 руб., расходов по уплате государственной пошлины в размере 2 812,81 руб. у суда не имеется. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194–199 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ООО «Феникс» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 24.05.2011г. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 87 093,79 руб., судебных расходов, связанных с уплатой государственной пошлины, оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Кировский районный суд г. Иркутска в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий Н.А. Прибыткова

Решение суда в окончательной форме принято 23.06.2021 г. 

Судья