Дело №2-183/2024

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

с. Бай-Хаак 20 ноября 2024 года

Тандинский районный суд Республики Тыва в составе председательствующего Ооржак А.М., при секретаре судебного заседания Оюн О.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Специализированное финансовое общество Аккорд Финанс» к ОШО о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Специализированное финансовое общество Аккорд Финанс» (далее по тексту – ООО «СФО Аккорд Финанс», истец) обратилось в суд с исковым заявлением к ОШО о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 140 927,99 рублей и расходов по оплате государственной пошлины в размере 4018,56 рублей, указывая на то, что ДД.ММ.ГГГГ между Национальным банком «ТРАСТ» и должником в порядке, установленном пунктами ст.434 ГК РФ, заключён кредитный договор №. Договор заключён офертно-акцептным способом в простой письменной форме путём подписания Должником заявления на выпуск и обслуживания расчётной банковской карты с лимитом разрешённого овердрафта выдачи Банком банковской карты с лимитом разрешённого овердрафта. При заключении Договора должнику была доставлена информация о размере полной стоимости кредита. Должник получил банковскую карту с лимитом разрешённого овердрафта 36 875,00 рублей и процентной ставкой за пользование кредитом 51,10 % годовых. Банк выразил согласие на заключение Договора путём предоставления должнику денежных средств на банковскую карту. На основании договора цессии №-УПТ от ДД.ММ.ГГГГ банк переуступил право требования задолженности АО «ФАСП», а на основании договора цессии № от ДД.ММ.ГГГГ АО «ФАСП» переступило право требования задолженности ООО «СФО Аккорд Финанс». Переход права требования и размер переуступленного права подтверждается платёжными поручениями об оплате договоров цессии №-УПТ от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ, а также копией из Реестра заёмщиков. Размер переуступленного права договора №, согласно Реестру заёмщиков, переданному по договору цессии № от ДД.ММ.ГГГГ, составляет 186 563,45 рублей. Часть задолженности из общего размера уступленного права требования ранее была взыскана Банком в судебном порядке и в настоящем заявлении к взысканию не заявляется. Расчёт задолженности, приложенный к настоящему заявлению, содержит информацию о номере судебного дела, периоде, за который ранее Банком взыскана задолженность. 

Просит взыскать с ОШО в пользу ООО «СФО Аккорд Финанс» задолженность по кредитному договору в размере 140 927,99 рублей, из которых задолженность по просроченному основному долгу за период 0 рублей; задолженность по просроченным процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 140 927,99 рублей, взыскать с ответчика в пользу истца расходу по оплате госпошлины в размере 4018,56 рублей.

Представитель истца ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом по электронной почте, телефонограммой, просила рассмотреть дело в отсутствие истца.

Ответчик ОШО на судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

Ранее в судебном заседании представитель ответчика по ордеру ФИО2 просила отказать в удовлетворении исковых требований, применить последствия пропуска срока исковой давности, поскольку кредитный договор № между Национальным банком «Траст» и ОШО был заключён ДД.ММ.ГГГГ. ОШО получила банковскую карту с лимитом разрешённого овердрафта 36 875 рублей и процентной ставкой за пользование кредитом 51,10% годовых. К настоящему делу применяется общий срок исковой давности – 3 года с момента, когда банк узнал о нарушении своего права. После получения банковской карты с ДД.ММ.ГГГГ ответчик ОШО не вносила суммы в счёт погашения просроченной задолженности по кредитному договору с начала 2013 года, считают, что банк узнал о просрочке и неуплате кредита в начале 2013 года, то есть за пределами исковой давности 3 года. Судебному взысканию заявляется задолженность, образовавшаяся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 140 927 рублей 99 копеек, переуступку права требования задолженности ООО «СФО Аккорд Финанс» получило ДД.ММ.ГГГГ году, а исковое заявление подаётся в 2024 году, то есть за пределами срока исковой давности. Просит применить последствия пропуска срока исковой давности.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему. 

В соответствии со ст.309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключённым в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта (п. 1 ст. 433 Гражданского кодекса РФ).

В силу п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору одна сторона (заимодавец) передаёт в собственность другой стороне (заёмщику) деньги или другие вещи, определённые родовыми признаками, а заёмщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса РФ заёмщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определён моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заёмщиком в течение 30 дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (ч. 3).

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. 

Как следует из материалов дела и установлено в судом, ДД.ММ.ГГГГ между Национальным банком «ТРАСТ» и должником заключён кредитный договор №, по которому Национальным банком «ТРАСТ» предоставлен кредит в безналичной форме в сумме 36 875 рублей, открыл клиенту счёт в банке и выдана кредитная карта с установленным лимитом, что подтверждается распиской в получении карты ОШО в договоре кредитования.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьёй судебного участка Тандинского кожууна Республики Тыва вынесен судебный приказ № взыскано с ОШО, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки 

<

адрес> Тувинской АССР сумма задолженности по кредитному договору «№ от ДД.ММ.ГГГГ в пользу ООО «СФО Аккорд Финанс» сумма задолженности в сумме 140 927 рублей 99 копеек и расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2009 рублей 28 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьёй судебного участка Тандинского кожууна Республики Тыва вынесено определение об отмене судебного приказа, в связи с поступившим возражением относительно исполнения судебного приказа.

Согласно ответу на запрос Тандинского районного отделения судебных приставов Управления Федеральной службы судебных приставов по Республике Тыва от ДД.ММ.ГГГГ о том, что исполнительное производство на основании исполнительного документа № от ДД.ММ.ГГГГ, выданного судебным участком мирового судьи Тандинского района Республики Тыва в отношении ОШО, ДД.ММ.ГГГГ года рождения в пользу взыскателя ООО «СФО Аккорд Финанс» не возбуждалось, заявление о возбуждении исполнительного производства не поступало.

Факт предоставления ОШО суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

Расчётный период начинается со дня открытия кредитного лимита. Каждый следующий расчётный период начинается со дня, следующего за днём окончания предыдущего расчётного периода.

ДД.ММ.ГГГГ на основании договора цессии №-УПТ банк переуступил право требования задолженности АО «ФАСП», а на основании договора цессии № от ДД.ММ.ГГГГ АО «ФАСП» переступило право требования задолженности ООО «СФО Аккорд Финанс». Переход права требования и размер переуступленного права подтверждается платёжными поручениями об оплате договоров цессии №-УПТ от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ, а также копией из Реестра заёмщиков. Размер переуступленного права договора № согласно Реестру заёмщиков, переданному по договору цессии № от ДД.ММ.ГГГГ, составляет 186 563,45 рублей.

Общими условиями раздела 4 «Правила предоставления и обслуживания карт» установлено, что в соответствии с договором СКС Банк обязуется открыть клиенту СКС в указанной клиентом валюте, выдать клиенту карту, принимать и зачислять в полном объёме денежные средства, поступающие на СКС, в наличной форме и безналичном порядке, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих денежных средств с СКС, а также проводить иные операции, предусмотренные действующим законодательством РФ, договором и тарифами.

Согласно п.п. 4.1.5, 4.1.7-4.1.9, 4.5.1, 4.5.4 Общих условий карта является собственностью Банка. Совершение клиентом операций возможно только с момента её получения и/или её активации. Срок действия карты устанавливается тарифами. Карта действительна до последнего дня календарного месяца, указанного на лицевой стороне карты.

Проценты на остаток денежных средств на СКС начисляются в соответствии с тарифами. Проценты на сумму остатка СКС начисляются Банком со дня, следующего за днём зачисления денежных средств на СКС по день возврата денежных средств клиенту или перечисления денежных средств с СКС по распоряжению клиента или по иным основаниям включительно.

В силу п. 5.5, 5.7 клиент обязуется возвратить полученные средства в полном объёме, уплатить начисленные проценты на них, а также другие комиссии (неустойки) в соответствии с действующими тарифами. Проценты начисляются на сумму выданного кредита с даты, следующей за датой его выдачи по дату его погашения включительно.

Датой выдачи кредита считается дата совершения операций за счёт предоставленного кредита (п. 5.8).

Начисление процентов осуществляется ежедневно за фактический период пользования кредитом в расчётном периоде (п. 5.11).

В случае нарушения клиентом срока, установленного для уплаты минимального платежа, Банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по договору в полном объёме. При этом Банк направляет клиенту официальное требование о досрочном погашении задолженности не позднее 30 календарных дней со дня предъявления Банком вышеуказанного требования клиенту. (п. 5.16).

За несвоевременное погашение задолженности Банк вправе взимать неустойку в соответствии с тарифами. Неустойка взимается, если по истечении 5, 35 и 65 календарных дней просроченная задолженность остаётся непогашенной с даты возникновения. В случае если сумма неустойки превышает сумму задолженности, Банк вправе взимать неустойку (п. 5.19).

Из выписки по счету видно, что ответчик ОШО пользовалась банковской картой и заёмными денежными средствами, однако платежи заёмщиком производились нерегулярно, в связи с чем ей начислялись комиссии.

Согласно сведениям, предоставленным расчёту задолженности, ответчиком ОШО с момента заключения договора кредитования до ДД.ММ.ГГГГ задолженность по погашениям на общую сумму 160 725,57 руб. (ДД.ММ.ГГГГ -1970 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 5300,73 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 5300,73 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 7226,12 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 140 927,99 руб.).Из данного расчета, выписки видно, что ответчик ни одного платежа в счет погашения задолженности, минимального платежа со дня открытия карты ДД.ММ.ГГГГ не производила. 

Согласно расчёту, представленному истцом, общая сумма задолженности ответчика ОШО перед ООО «СФО Аккорд Финанс» за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 140 927 руб. 99 коп, а также расходы по оплате госпошлины в размере 4018,56 рублей.

Доказательств надлежащего исполнения ответчиком своих обязательств в материалы дела не представлено, позиция истца ответчиком также не оспорена, не опровергнута.

Вместе с тем представителем ответчика ФИО2 заявлено ходатайство применении последствий пропуска срока исковой давности. 

Согласно ст. 195 Гражданского кодекса РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии с п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет 3 года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 данного кодекса.

По общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса РФ).

Пунктом 2 ст. 200 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по обязательствам с определённым сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Исходя из указанных правовых норм права и с учётом разъяснений, содержащихся в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности», течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заёмными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (ст. 196 Гражданского кодекса РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утверждённого Президиумом Верховного суда РФ от 22 мая 2013 года).

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение обязательств по частям (путём внесения ежемесячных платежей), то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как следует из материалов дела, согласно тарифному плану ТП-02 минимальный платеж составляет 6% от задолженности, но не менее 500 рублей, платеж производится на протяжении 36 месяцев, при последнем платеже производится погашение всей оставшейся задолженности по кредиту с учетом уплаченных процентов и плат, последний платеж равен сумме остатка задолженности по основному долгу, процентов за пользование кредитом, рассчитанных на дату оплаты последнего платежа включительно.

Согласно ст. 201 Гражданского кодекса РФ перемена лиц в обязательстве не влечёт изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

По смыслу ст. 201 Гражданского кодекса РФ переход права в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления (п. 6 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности»).

В силу указанных положений закона и разъяснений Пленума, срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном ст. 200 Гражданского кодекса РФ, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права, при этом уступка им права требования на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления не влияет.

Согласно п. 2 договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ срок действия договора кредитования, срок возврата кредита до востребования.

Из материалов дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ мировым судьёй судебного участка Тандинского кожууна Республики Тыва вынесен судебный приказ № взыскано с ОШО, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки 

<

адрес> Тувинской АССР сумма задолженности по кредитному договору «№ от ДД.ММ.ГГГГ в пользу ООО «СФО Аккорд Финанс» сумма задолженности в сумме 140 927 рублей 99 копеек и расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2009 рублей 28 копеек.

По смыслу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы кредита (займа).

Таким образом, обращаясь ДД.ММ.ГГГГ с заявлением в мировой суд за выдачей судебного приказа о взыскании с ОШО задолженности по договору кредитования от ДД.ММ.ГГГГ, ООО «СФО Аккорд Финанс», ссылаясь в своём заявлении на положения ст. 811 Гражданского кодекса РФ, фактически потребовал досрочного возврата всей суммы кредита с причитающимися процентами, неустойками и комиссиями.

Тем самым, обращение Банка с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании всей суммы задолженности по договору кредитования привело к изменению срока исполнения кредитного обязательства.

Исковое заявление ООО «СФО Аккорд Финанс» о взыскании с ответчика задолженности по договору кредитования от ДД.ММ.ГГГГ поступило в Тандинский районный суд ДД.ММ.ГГГГ.

С учётом условий договора кредитования о нарушении своего права банк узнал с истечением месячного срока с момента последней оплаты ОШО платежа (ДД.ММ.ГГГГ) и реализовал своё право на обращение о взыскании всей суммы мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа от ДД.ММ.ГГГГ. Судебнфй приказ был отменен ДД.ММ.ГГГГ. Между тем, иск поступил более чем через 3 года с момента требования о (восстребовании) взыскании задолженности.

Таким образом, исковое заявление в Тандинский районный суд о взыскании с ответчика задолженности по договору кредитования поступило с истечением трёхлетнего срока исковой давности. 

При этом доказательств наличия со стороны ответчика злоупотребления правом (ст.10 Гражданского кодекса РФ), которое исключало бы применение последствий пропуска срока исковой давности, истцом суду не представлено. Истцом суду также не представлены какие-либо сведения, подтверждённые надлежащими документами о совершении ответчиком операций по кредитной карте позже срока, указанного в исковом заявлении, как и не представлено документов подтверждающих наличие уважительных причин пропуска срока исковой давности для обращения в суд.

При таких обстоятельствах, суд находит требования ООО «СФО Аккорд Финанс» к ОШО о взыскании задолженности по договору кредитования не подлежащим удовлетворению по причине пропуска истцом срока исковой давности

На основании изложенного, руководствуясь ст.194 - 199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Специализированное финансовое общество Аккорд Финанс» к ОШО о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Тыва в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Тандинский районный суд Республики Тыва – 20 ноября 2024 года. 

Судья А.М. Ооржак