Дело № 2-227/2025

Решение

Именем Российской Федерации

10 февраля 2025 г. г. Вышний Волочек

Вышневолоцкий межрайонный суд Тверской области в составе

председательствующего судьи Ворзониной В.В.,

с участием ответчика ФИО1,

при секретаре судебного заседания Кивриной В.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту ООО «ХКФ Банк», Банк) обратилось в суд с указанным иском к ФИО1, в котором просит взыскать с нее задолженность по кредитному договору № от 3 апреля 2009 г. в размере 71873,65 руб., из которых: сумма основного долга – 53178,73 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 12974,78 руб., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 5720,14 руб., а также судебные расходы, связанные с уплатой государственной пошлины, в размере 4000,00 руб.

В обоснование исковых требований указано, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № от 03.04.2009 на сумму 61098,00 рублей. 

Процентная ставка по кредиту – 54,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 61098,00 рублей на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. 

Денежные средств в размере 55000,00 руб. получены заемщиком перечислением на текущий счет №, указанный в поле 55 заявления заемщика, что подтверждается выпиской по счету. 

Кроме того, во исполнение заявления заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелала воспользоваться, оплатив их за счет кредита: а именно: 6098,00 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету. 

Срок возврата кредита - это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. 

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. 

В нарушение условий заключенного договору заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем, 20.02.2010 банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 22.03.2010. 

До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено.

Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 24.03.2011 г. (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 20.02.2010 г. по 24.03.2011 г. в размере 5720,14 рублей, что является убытками Банка. 

Согласно расчету по состоянию на 08.11.2024 задолженность ответчика по кредитному договору составляет 71873,65 рублей, которую истец просит взыскать с ответчика.

Определением суда на стадии подготовки дела к судебному разбирательству от 19 декабря 2024 г. к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ООО «ППФ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ».

Представитель истца ООО «ХКФ Банк», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в иске просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований, просила применить срок исковой давности.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО «ППФ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился.

В силу положений части 3 статьи 167 ГПК Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска по следующим основаниям.

Согласно части 1 статьи 421 ГК Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со статьей 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 809 ГК Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В силу статьи 810 ГК Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьей 811 ГК Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 3 апреля 2009 г. ФИО1 обратилась в ООО «ХКФ Банк» с заявкой на открытие банковских счетов о предоставлении кредита в сумме 61 098,00 руб. с процентной ставкой 54,90% годовых на 24 календарных месяцев с суммой ежемесячного платежа 4 262,26 руб., страховой взнос 6098,00 руб.

Кроме того, 3 апреля 2009 г. ФИО1 обратилась в ООО «ППФ Общее страхование» с заявлением на страхование №, в котором просила заключить с ней договор страхования от несчастных случаев и болезней на страховую сумму 60500 рублей на срок 720 дней, с оплатой страхового взноса в полном объеме путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с ее расчетного счета в ООО «ХКФ Банк».

Ответчиком до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая информацию о возможных дополнительных расходах, с которыми последний согласился и обязался их выполнять, что подтверждается подписью ФИО1 в заключенном между сторонами кредитном договоре № от 3 апреля 2009 г.

В соответствии со статьей 421 ГК Российской Федерации договор является смешанным и определяет порядок: предоставления нецелевого потребительского кредита путем его зачисления на счет и совершения операций по счету; обслуживания текущего счета, в том числе предоставления кредитов в случае недостаточности на текущем счете денежных средств для совершения операции с использованием выпущенной к нему банковской расчетной карты.

Согласно разделу 1 Условий договора, банк открывает заемщику банковский счет, номер которого указан в Заявке, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его получению указанным в Заявке способом, для погашения задолженности по кредиту, а также для проведения расчетов клиента с банком, со страховщиками (при наличии индивидуального страхования).

Банк обязуется принимать и зачислять проступающие на указанные счета денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счетов и проведении других операций по счетам в порядке и на условиях, установленных договором, законодательством РФ, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

Операции по текущему счету могут производится только в том случае, если клиент решил воспользоваться картой, полученной от банка, для чего обратиться в банк для выполнения специальной процедуры активации карты.

Проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Проценты каждого процентного периода начисляются банком по стандартной указанной в Заявке ставке (в процентах годовых), а начиная с процентного периода, номер которого установлен в соответствующем поле Заявки и при условии отсутствия случаев возникновения просроченной задолженности по кредиту на день начала этого процентного периода — по льготной ставке (в процентах годовых), также указанной в Заявке.

Размер ежемесячного платежа указан в Заявке и включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий, которые согласно договору погашаются в составе ежемесячных платежей и часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. 

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, путем списания денег со счета заемщика в соответствии с условиями Договора. Для этих целей заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня каждого процентного периода наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа.

При наличии просроченной задолженности по потребительскому кредиту заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки.

Ответчик подтвердил факт заключения кредитного договора, взяв на себя обязательства по возврату полученной денежной суммы согласно графику погашения и условий кредитного договора № от 3 апреля 2009 г.

Истцом обязательства по кредитному договору № от 3 апреля 2009 г. выполнены, что подтверждается выпиской по счету №.

Согласно пункту 1 статьи 307 ГК Российской Федерации, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со статьей 309 ГК Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу пункта 1 статьи 310 ГК Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Истец предоставил расчет задолженности, согласно которому по состоянию на 8 ноября 2024 г. задолженность ответчика по кредитному договору № от 3 апреля 2009 г. составляет 71873,65 руб., а именно: основной долг – 53178,73 руб., проценты за пользование кредитом – 12974,78 руб., убытки (неоплаченные проценты после выставления требования) – 5720,14 руб.

Таким образом, поскольку со стороны ответчика установлено нарушение взятых обязательств по договору, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженности по кредитному договору № от 3 апреля 2009 г. в размере основного долга, который составляет 53178,73 руб., а также процентов за пользование кредитом – 12974,78 руб.

Данная сумма ответчиком не оспорена, ее расчет судом проверен, он произведен в соответствии с условиями договора. 

Истец также просит взыскать с ответчика убытки (начисленные проценты после выставления требования) в размере 5720,14 руб.

Пунктом 3 раздела 3 «Имущественная ответственность сторон за нарушение договора», изложенным в общих условиях, предусмотрено, что банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора.

Поскольку ФИО1 свои обязательства по кредитному договору исполняла ненадлежащим образом, 20 февраля 2010 г. банк направил ответчику требование о полном досрочном возврате долга до 22 марта 2010 г., что ответчиком не оспаривается.

Учитывая, что ответчиком не погашена сумма основного долга по кредитному договору, проценты за пользование кредитом, которые истец мог бы получить при исполнении ответчиком условий кредитного договора за все время пользования кредитом, за период с 20 февраля 2010 г. по 24 марта 2011 г., являются убытками истца применительно к положениям статьи 15 ГК Российской Федерации.

Расчет убытков произведен истцом из размера денежного обязательства (остатка суммы основного долга), с учетом внесенных платежей, отраженных в расчете истца, периода с момента выставления требования и по дату действия договора, в связи с чем являются обоснованными и подлежат взысканию с ответчика.

Заключенный между сторонами 3 апреля 2009 г. кредитный договор в указанной части ФИО1 не оспорен, при заключении договора ответчик был согласен с условиями погашения кредитных обязательств, включая положения о выплате штрафных санкций, неустойки и пени при ненадлежащем исполнении заемного обязательства.

Вместе с тем, ответчик в судебном заседании просила применить срок исковой давности для взыскания суммы задолженности по кредитному договору, ссылаясь на его пропуск.

В соответствии с пунктом 1 статьи 196 ГК Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 1 статьи 207 ГК Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами (ст. 200 ГК РФ).

В соответствии с разъяснениями в п.24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 10 указанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ исковая давность применяется только по заявлению стороны в споре, которая в силу положений статьи 56 ГПК РФ несет бремя доказывания обстоятельств, свидетельствующих об истечении срока исковой давности.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п.2 ст.199 ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 204 ГК Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

В соответствии с п. п. 17, 18 приведенного Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Согласно графику погашения кредита, дата последнего платежа – 24 марта 2011 г.

Как следует из материалов дела ООО «ХКФ Банк» обратилось к мировому судье судебного участка № 72 Тверской области с заявлением о выдаче судебного приказа 24 апреля 2020 г. путем направления заявления через отделение почтовой связи, которое поступило на судебный участок 29 апреля 2020 г.

На основании судебного приказа мирового судьи судебного участка № 72 Тверской области от 12 мая 2020 г. с должника ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» взыскана задолженность по кредитному договору № от 03.04.2009 г. в размере 71873,65 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 1178,10 руб., а всего: 73051,75 руб.

Определением мирового судьи судебного участка № 72 Тверской области от 24 августа 2020 г. судебный приказ отменен.

Определением мирового судьи судебного участка № 72 Тверской области от 29 сентября 2020 г. произведен поворот исполнения судебного приказа от 12 мая 2020 г., обязав ООО «ХКФ Банк» возвратить ФИО1 9522,15 руб.

Настоящее исковое заявление направлено в суд 4 декабря 2024 г., то есть по истечении шести месяцев с момента отмены судебного приказа.

При расчете срока исковой давности суд исходит из дня обращения в суд с настоящим иском 4 декабря 2024 г.

Ввиду изложенного, из истребуемой задолженности подлежат исключению все платежи, срок по которым истек до 23 августа 2021 г. (3 года + 3 месяца 12 дней (время нахождения дела у мирового судьи).

Руководствуясь положениями п. 1 ст. 196, п. 1 и п. 2 ст. 199, п. 1 и п. 2 ст. 200, 203 ГК Российской Федерации, и учитывая, что с данным исковым заявлением истец обратился в суд 4 декабря 2024 г., дата последнего платежа в счет погашения долговых обязательств перед истцом 24 марта 2021 г., суд приходит к выводу о том, что на момент подачи искового заявления срок исковой давности по заявленным требованиям пропущен.

В силу пункта 2 статьи 199 ГК Российской Федерации истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Каких-либо доказательств уважительных причин пропуска срока истцом не представлено и таких доводов в процессе рассмотрения дела представителем истца не высказывалось.

В связи с изложенным, пропуск истцом срока исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору, является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении иска.

Так как пропуск срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении заявленных исковых требований, при наличии указанных выше обстоятельств суд установил факт пропуска без уважительных причин срока исковой давности и приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ООО «ХКФ Банк».

В связи с тем, что в удовлетворении исковых требований истцу отказано в полном объеме, судебные расходы, понесенные ООО «ХКФ Банк», возмещению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 3 апреля 2009 г. в размере 71873,65 руб., судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 4000,00 руб., отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Вышневолоцкий межрайонный суд Тверской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий В.В.Ворзонина

.

.

УИД 69RS0006-01-2024-003287-60