УИД: 38RS0030-01-2023-003038-03

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 ноября 2023 года г. Усть-Илимск, Иркутская область

Усть-Илимский городской суд Иркутской области в составе:

председательствующего судьи Довгаль Е.В.,

при секретаре судебного заседания Смирновой А.Н.,

в отсутствие сторон,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2616/2023 по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 500000 рублей. ДД.ММ.ГГГГ был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по данному кредитному договору, который впоследствии отменен определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ на основании статьи 129 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ). Обязательства по кредитному договору заемщик исполняет ненадлежащим образом, в связи с чем по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 137894,37 рублей. ДД.ММ.ГГГГ заемщику направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом. Требование ответчиком не исполнено. Просит суд взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 137894,37 рублей, в том числе просроченный основной долг – 127716,81 рублей, просроченные проценты – 10177,56 рублей; судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3957,89 рублей, всего взыскать 141852 рубля 26 копеек.

Представитель истца ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился. О времени и месте проведения судебного заседания извещен надлежащим образом, своевременно, согласно ходатайству представителя от ДД.ММ.ГГГГ просит рассмотреть дело в отсутствие представителя банка, не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась. О времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом, своевременно, в соответствии с требованиями статей 113-116 ГПК РФ путем направления судебного извещения с приложенными к нему документами заказным письмом с уведомлением о вручении по имеющемуся в материалах дела адресу фактического проживания и регистрации, который подтвержден адресной справкой. Судебное извещение получено адресатом ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с частью 1 статьи 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами. Согласно части 2 указанной статьи лица, участвующие в деле, несут процессуальные обязанности, установленные ГПК РФ, другими федеральными законами. При неисполнении процессуальных обязанностей наступают последствия, предусмотренные законодательством о гражданском судопроизводстве.

В соответствии с частью 1 статьи 167 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин. Сведениями о том, что неявка ответчика обусловлена уважительными причинами, суд не располагает. Заявлений, ходатайств от ответчика о рассмотрении дела в его отсутствие не поступало. В связи с чем суд признает причину неявки ответчика неуважительной и в силу статьи 233 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося ответчика в порядке заочного производства.

Исследовав письменные доказательства по делу, оценив их с учетом требований статьи 67 ГПК РФ, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии со статьями 421-422 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. 

Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу статьи 434 ГПК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 ГПК РФ.

Согласно статье 160 ГПК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю.

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно пункту 4 статьи 11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Размер процентов за пользование займом по договору займа, заключенному между гражданами или между юридическим лицом, не осуществляющим профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов, и заемщиком-гражданином, в два и более раза превышающий обычно взимаемые в подобных случаях проценты и поэтому являющийся чрезмерно обременительным для должника (ростовщические проценты), может быть уменьшен судом до размера процентов, обычно взимаемых при сравнимых обстоятельствах.

В соответствии со статьей 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца, в том числе согласия, выраженного в договоре займа.

В соответствии со статьей 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статье 813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором займа.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк (Кредитором) и ФИО1 (Заемщиком) на основании заявки ответчика на получение кредита, в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 500000 рублей на срок 60 месяцев под 16,40% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, посредством использования систем «Сбербанк Онлайн», «Мобильный банк».

В соответствии с условиями договора (пункт 6 Индивидуальных условий потребительского кредита) ФИО1 обязалась производить погашение кредита, уплату процентов ежемесячными аннуитетными платежами в количестве 60 в размере 12265,55 рублей в платежную дату – 12 числа месяца.

Согласно пункту 12 кредитного договора за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

В соответствии с пунктом 21 Индивидуальных условий договора потребительского кредита Индивидуальные условия оформлены в виде электронного документа, подписанного заемщиком простой электронной подписью в системе «Сбербанк Онлайн» путем ввода одноразового пароля, который является простой электронной подписью.

Согласно справке о зачислении суммы кредита по кредитному договору 93530389, денежные средства в размере 500000 рублей были зачислены на счет ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, банк свои обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме.

Факт заключения кредитного договора в электронной форме, фактическое получение денежных средств ответчиком не оспорены.

Заемщиком во исполнение обязательств по кредитному договору производились платежи. Однако, как следует из материалов дела, принятые на себя обязательства по внесению платежей за пользование кредитом заемщик исполняет ненадлежащим образом, то есть нерегулярно, в недостаточном объеме.

Согласно представленному суду расчету общая задолженность ответчика перед ПАО Сбербанк по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 137894,37 рублей, в том числе: основной долг – 127716,81 рублей, проценты за пользование кредитом, исчисленные по ключевой ставке Банка России, – 10177,56 рублей. Последний платеж был произведен заемщиком ДД.ММ.ГГГГ.

Ответчиком расчет суммы задолженности, произведенный истцом, не опровергнут. Проверяя представленный истцом расчет, суд находит его подлежащим корректировке в связи со следующим.

В соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» порядок начисления процентов за пользование кредитом определяется условиями договора; кредитор имеет право в одностороннем порядке снизить размер процентной ставки по договору, в том числе, но не исключительно, при условии принятия Банком России решений по снижению учетной ставки. При этом кредитор любым из способов, предусмотренных договором (за исключением телефонного и смс-сообщений) предоставляет (направляет) заемщику новый график платежей, предусматривающий снижение процентной ставки, начиная со дня, следующего за ближайшей платежной датой. Платежные даты изменению не подлежат (п. 4.2.1). 

Как видно из Индивидуальных условий потребительского кредита стороны согласовали процентную ставку по кредиту в размере 16.40 % годовых. Относимых и допустимых доказательств (соглашения или иных подписанных сторонами документов), предусматривающих размер процентной ставки, определяемой по условиям статьи 395 ГК РФ, истцом суду представлено не было.

Согласно статье 307 ГК РФ обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в ГК РФ.

В соответствии со статьями 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Как видно из расчета задолженности, банк просит применить за весь период начисления процентов с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ процент за пользование кредитом, рассчитанный в соответствии с установленной ключевой ставкой ЦБ РФ.

В период начисления задолженности с 13.08.2019 по 27.02.2022, с 04.05.2022 по 04.10.2023 ключевая ставка взята банком ниже установленной договором 16,40% годовых. Учитывая заявленные требования, право банка в одностороннем порядке уменьшить размер процентов (п. 4.2.1 Общих условий), суд находит верным представленный расчет.

Вместе с тем в период с 28.02.2022 по 03.05.2022 ключевая ставка ЦБ РФ, как видно из расчета, превышала ставку, установленную Индивидуальными условиями договора, она составляла 20% (с 28.02.2022 по 10.04.2022), 17% (с 11.04.2022 по 03.05.2022), в связи с чем в указанный период расчет процентов противоречит условиям заключенного между сторонами договора.

Расчет процентов за пользование кредитом за период с 28.02.2022 по 03.05.2022 будет следующим:

201318,48*16,4%/365*12 дней (28.02.2022-11.03.2022) = 1085,46;

190930,34*16,4%/365*1 день (12.03.2022) = 85,78;

190930,34*16,4%/365*29 дней (13.03.2022-10.04.2022) = 2487,84;

190930,34*16,4%/365*1 день (11.04.2022) = 85,78;

181618,64*16,4%/365*1 день (12.04.2022) = 81,60;

181618,64*16,4%/365*21 день (13.04.2022-03.05.2022) = 1713,68,

итого: 5540,14 рублей, тогда как истцом за указанный период начислены проценты в общей сумме 6412,22 рублей (- 872,08). 

Исходя из изложенного, сумма неоплаченных процентов за пользование кредитом составит 9305,48 рублей (из расчета: 10177,56-872,08=9305,48).

Доказательств исполнения в полном объеме взятых на себя обязательств по кредитному договору№ от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком суду не представлено.

Таким образом, учитывая Индивидуальные условия договора потребительского кредита, заявленные требования банка и право банка в одностороннем порядке лишь снизить размер процентной ставки по кредиту, с ответчика в пользу банка подлежит взысканию задолженность в сумме 137022,29 рублей, в том числе: основной долг – 127716,81 рублей, проценты за пользование кредитом – 9305,48 рублей.

В удовлетворении требований о взыскании задолженности в большем размере (в размере 872,08 рублей) истцу надлежит отказать.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии со статьей 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации (далее – НК РФ) государственная пошлина, исходя из цены иска 137894,37 рублей, составляет 3957,89 рублей. Согласно платежным поручениям №, № истец уплатил государственную пошлину на общую сумму 3957,89 рублей, которая подлежит взысканию с ответчика пропорционально размеру удовлетворенных судом требований, в сумме 3932,55 рублей (99,36%).

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (ИНН №) в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН №) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 137022 рублей 29 копеек, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3932 рублей 55 копеек, а всего 140954 (сто сорок тысяч девятьсот пятьдесят четыре) рубля 84 копейки.

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов в большем размере отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий судья Е.В. Довгаль 

Мотивированное заочное решение изготовлено 27.11.2023