Дело 2-664/2020

УИД 18RS0021-01-2020-000560-24

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. ФИО1 30 июля 2020 года

Можгинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Смагиной Н.Н.,

при секретаре Зубковой М.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора,

у с т а н о в ил:

Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее по тексту - АО «Россельхозбанк») обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по Соглашению №*** от 30 октября 2017 года в размере 273 132 руб. 40 коп., расторжении соглашения №*** от 30 октября 2017 года, заключенного между АО «Россельхозбанк» и ФИО2, с даты вынесения решения суда, взыскании расходов по уплате государственной пошлины в размере 11 931 руб. 32 коп.

Исковое заявление мотивировано тем, что 30 октября 2017 года между АО «Россельхозбанк» и ФИО2 было заключено Соглашение №*** на основании Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения. По условиям соглашения банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 330 000 руб. 00 коп. под 15,5% годовых на срок до 30 октября 2022 года, а заемщик обязался вернуть полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё в соответствии с условиями Соглашения. Исполнение банком своих обязанностей по соглашению подтверждается выпиской по счету и банковским ордером №*** от 30.10.2017. 

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств, банк имеет право потребовать досрочного возврата всей суммы задолженности, включая основной долг и проценты за пользование денежными средствами, а также потребовать расторжения договора в судебном порядке. Заемщику было направлено требование о досрочном возврате задолженности до 22 декабря 2019 года и расторжении соглашения, которое было оставлено без внимания и удовлетворения. Задолженность по Соглашению по состоянию на 06 февраля 2020 года составляет 273 132 руб. 40 коп., из которых: основной долг – 248 108 руб. 08 коп., неустойка за неисполнение обязательства по возврату основного долга – 2 650 руб. 07 коп., проценты за пользование кредитом - 21 197 руб. 80 коп., неустойка за неисполнение обязательств по оплате процентов – 1 176 руб. 45 коп. 

Представитель истца АО «Россельхозбанк» в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом.

Ответчик ФИО2, надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, уважительности причины неявки суду не сообщил, заявления об отложении дела не направил.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие сторон. 

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Как установлено в судебном заседании, 30 октября 2017 года между АО «Россельхозбанк» и ФИО2 было заключено Соглашение №*** на следующих индивидуальных условиях кредитования: сумма кредита – 330 000 руб. 00 коп. (п.1 индивидуальных условий); срок действия договора – до полного исполнения обязательств по договору, не позднее 30 октября 2022 года (п.2 индивидуальных условий); процентная ставка за пользование кредитом 15,5% годовых (п.4 индивидуальных условий); уплата ежемесячного аннуитетного платежа 20 числа (п.6 индивидуальных условий), выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на счет заемщика, открытый в банке, с которого может производиться выдача наличных денежных средств (номер счета №***) (п.17 индивидуальных условий).

Согласно разделу 2 соглашения №*** график погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов является неотъемлемой частью настоящего соглашения и выдается кредитором в дату подписания заемщиком настоящего соглашения (п.2.1). Подписание настоящего соглашения подтверждает факт заключения сторонами, путем присоединения заемщика к Правилам предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, в соответствии с которым кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на нее в размере и на условиях, установленных настоящим соглашением и Правилами (п.2.2). Подписание настоящего соглашения заемщик подтверждает, что Правила им получены, с условиями кредитования он ознакомлен и согласен (п.2.3). 

Во исполнение кредитного соглашения истец зачислил на счет ФИО2 330 000 руб. 00 коп., что подтверждается банковским ордером №*** от 30 октября 2017 года и выпиской по счету.

Основанием для обращения истца в суд с иском послужило ненадлежащее исполнение ФИО2 своих обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, в редакции, действовавшей на момент заключения договора, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Из Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения следует, что кредит предоставляется в безналичной форме путем единовременного зачисления суммы кредита на счет (п.3.1); проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу, в том числе просроченному), отражаемый на счетах для учета срочной и просроченной задолженности по кредиту на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней (п. 4.1.1); проценты за пользование кредитом начисляются в размере, установленном в соглашении, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчивая датой окончательного возврата кредита, определенной в соглашении, либо датой фактического возврата (погашения) кредита (включительно), если кредит будет возвращен досрочно в полном объеме (до даты его окончательного возврата) (п.4.1.2); (при погашении кредита с использованием аннутетных платежей) погашение кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, ежемесячно, в течение всего срока кредитования, в соответствии с графиком погашения кредита (пункт 4.2.1); возврат кредита (основного долга) и уплата процентов за пользование кредитом производится путем списания банком в даты совершения каждого платежа, указанные в графике, денежных средств со счета заемщика. Заемщик обязан обеспечить к дате совершения каждого платежа наличие на счете суммы денежных средств, достаточной для погашения соответствующего обязательства (п.4.3); платеж считается осуществленным в установленный срок, если сумма, подлежащая уплате, в полном размере размещена на счете заемщика не позднее, чем до конца операционного дня банка в соответствующую дату платежа (п. 4.4); заемщик обязуется исполнять надлежащим образом свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом в соответствии с соглашением (п. 4.9). 

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Как следует из расчета задолженности, по состоянию на 06 февраля 2020 года, за период пользования кредитом платежи по возврату долга и уплате процентов заемщик вносил несвоевременно. До обращения истца в суд последний платеж заемщиком был оплачен 31 августа 2019 года.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Аналогичное положение закреплено в части 2 ст. 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и п. 4.7 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения: банк вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов за все время фактического использования кредита в случае, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплате процентов и при этом общая продолжительность просроченной задолженности составит более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В силу п.4.8 указанных Правил, в случае предъявления банком требований о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов, заемщик обязан исполнить такое требование не позднее срока, установленного банком в соответствующем требовании. 

22 ноября 2019 года ФИО2 выставлено требование о досрочном возврате задолженности и расторжении соглашения, с указание уплатить задолженность в срок до 22 декабря 2019 года. До настоящего момента требование не исполнено, задолженность перед истцом не погашена. 

Оценивая имеющиеся в деле доказательства в совокупности, суд приходит к выводу, что заемщик ФИО2 не исполнял свои обязательства по кредитному договору, следовательно, у АО «Россельхозбанк» возникло право требовать взыскания с него досрочно суммы задолженности по кредиту: по основному долгу в размере 248 108 руб. 08 коп., по процентам 21 197 руб. 80 коп., в соответствии с расчетом истца, который ответчиком не оспорен допустимыми доказательствами. 

В силу ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться предусмотренной договором неустойкой, которой признается денежная сумма, которую должник обязан уплатить в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Пунктом 6.1 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения предусмотрено, что кредитор в праве требовать от заемщика уплаты неустойки в случае, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить кредитору денежные средства, а заемщик обязуется уплатить неустойку в размере, указанном в соглашении, в порядке, предусмотренном правилами. Размер неустойки зависит от периода ее начисления относительно даты окончания начисления процентов и определяется в соглашении (п.6.1.2)

Согласно 12 соглашения (индивидуальных условий) размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и (или) процентам в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20% годовых. В период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме, составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства). 

Названные условия о размере неустойки не противоречат положениям ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Из расчета следует, что проценты за пользование кредитом начислены на 06 февраля 2020 года, в дальнейшем начисление прекращено, требования о взыскании процентов по день исполнения решения суда не выставлено, неустойка также начислена на 06 февраля 2020 года, при таких обстоятельствах за период образования просрочки неустойка начислена, в соответствии с достигнутыми соглашениями, из расчета 20% годовых: неустойка за неисполнения обязательства по возврату основного долга за период с 22 мая 2018 года по 06 февраля 2020 года – 2 650 руб. 07 коп., неустойка за неисполнение обязательства по возврату процентов за период с 11 мая 2019 года по 06 февраля 2020 года – 1 176 руб. 45 коп.

Суд соглашается с расчетом истца, т.к. он соответствует требованиям ст. 319 ГК РФ, условиям договора и фактическим обстоятельствам дела.

Принимая во внимание, что ответчик ФИО2 своевременно не исполнял обязанность по уплате кредита и процентов, требование истца о взыскании неустойки (пени) предъявлено правомерно. Доказательств несоразмерности взыскиваемой неустойки последствиям нарушения обязательств ответчик не представил, поэтому, оценивая соотношение суммы задолженности и неустойки, длительность просрочки, суд не усматривает оснований для её снижения.

Учитывая вышеизложенное, исковые требования АО «Россельхозбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности являются законными, обоснованными и подлежат удовлетворению в полном объеме.

Разрешая требование истца о расторжении кредитного договора, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.1 и п. 2 ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Несвоевременный возврат заемщиком долга, процентов по договору является существенным нарушением кредитного договора и достаточным основанием для его расторжения по требованию кредитного учреждения. 

В силу п. 2 и п. 3 ст. 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства. Согласно ст. 453 ГК РФ обязательства сторон при расторжении договора в судебном порядке считаются прекращенными с момента вступления решения суда в законную силу.

Истцом соблюден досудебный порядок по расторжению договора, предусмотренный ст. 452 ГК РФ, основания для расторжения кредитного договора имеются, в связи с чем, исковые требования о расторжении кредитного договора (Соглашения №*** от 30 октября 2017 года) подлежат удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

Истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в размере 11 931 руб. 32 коп. (5 931 руб. 32 коп. – за взыскание задолженности по кредитному договору, 6 000 руб. 00 коп. – за расторжение кредитного договора), что подтверждается платежным поручением №*** от 11 марта 2020 года.

Судом удовлетворены исковые требования истца в полном объеме, в связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в заявленном размере – 11 931 руб. 32 коп..

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора – удовлетворить. 

Взыскать с ФИО2 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» задолженность по Соглашению №*** от 30 октября 2017 года по состоянию на 06 февраля 2020 года в размере 273 132 (двести семьдесят три тысячи сто тридцать два) руб. 40 коп., в том числе основной долг – 248 108 руб. 08 коп., проценты за пользование кредитом 21 197 руб. 80 коп., неустойка за неисполнение обязательства по возврату основного долга – 2 650 руб. 07 коп., неустойка за неисполнение обязательств по оплате процентов – 1 176 руб. 45 коп.

Расторгнуть Соглашение №*** от 30 октября 2017 года, заключенное между Акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО2, с момента вступления решения суда в законную силу. 

Взыскать с ФИО2 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в счет возмещения судебных расходов по уплате государственной пошлины 11 931 (одиннадцать тысяч девятьсот тридцать один) руб. 32 коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме через Можгинский районный суд Удмуртской Республики.

Мотивированное решение составлено 06.08.2020.

Председательствующий судья Н.Н.Смагина