Дело № 2-2306/2017 город Нижний Новгород (марка обезличена)

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

(дата) 

Советский районный суд г. Нижний Новгород в составе председательствующего судьи Тоненковой О.А.,

с участием истца и ответчика А.Д.И., 

при секретаре Сергачевой Е.Б., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело 

по иску Акционерного общества "Б." к А.Д.И. о взыскании задолженности по кредитному договору, 

по иску А.Д.И. к Акционерному обществу "Б." о признании действий банка незаконными, признании обязательств исполненными, признании кредитного договора расторгнутым, компенсации морального вреда

УСТАНОВИЛ:

Истец ЗАО "Б.К." (в настоящее время Акционерному обществу "Б.") обратился в суд с иском к А.Д.И. о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что в соответствии с договором № №... от (дата), заключенным между истцом и ответчиком А.Д.И., ответчик получил от ЗАО "Б.К." (бывший ЗАО МКБ "М.") кредитную карту в обязательством уплаты процентов за пользование кредитом в размере 36,00% годовых на сумму остатка задолженности по кредиту. 

Условиями кредитного договора установлено, что кредитный договор состоит из заявления заемщика, условий и правил предоставления банковских услуг и тарифов (п. 2.1.1.1 Общие положения). Согласно ст. 428 ГК РФ подобный документ является договором присоединения.

Клиент обязуется исполнять требования условий и правил предоставления банковских услуг, а также регулярно ознакомляться с изменениями в данных условиях и правилах, о чем свидетельствует подпись ответчика в анкете-заявлении.

В связи с указанными нарушениями по договору ответчик имеет задолженность 51927 рублей 02 копейки, из них: задолженность по кредиту 6187 рублей 86 копеек, задолженность по процентам за пользование кредитом 14885 рублей 49 копеек, комиссию на несвоевременное внесение минимального платежа 26000 рублей, штраф (фиксированная часть) 2500 рублей, штраф (процент от суммы задолженности) 2353 рублей 67 копеек.

На основании изложенного истец просит суд: взыскать с ответчика в пользу истца задолженность в размере 51927 рублей 02 копейки, из них: задолженность по кредиту 6187 рублей 86 копеек, задолженность по процентам за пользование кредитом 14885 рублей 49 копеек, комиссию на несвоевременное внесение минимального платежа 26000 рублей, штраф (фиксированная часть) 2500 рублей, штраф (процент от суммы задолженности) 2353 рублей 67 копеек; а также взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 1757 рублей 81 копейка.

Истец А.Д.И. обратилась в суд с иском к ЗАО "Б.К." (в настоящее время Акционерному обществу "Б.") о признании действий банка незаконными, о признании обязательств исполненными, признании кредитного договора расторгнутым, компенсации морального вреда указав в обоснование иска следующее. 

(дата)г. между А.Д.И. и ЗАО "Б.К." была заключен договор. (дата)г. вынесено постановление об окончании исполнительного производства судебным приставом-исполнителем Советского районного отдела УФССП по Нижегородской области А.Э.Ф. по делу №..., возбужденному (дата)г. предмет исполнения - задолженность по данному кредитному договору. Таким образом, ответчик подавал уже иск с требованием возврата долга и долг был оплачен. Однако, совершенно случайно, истица узнала, что (дата)г. состоялось решение суда о взыскании задолженности по соответствующему кредитному договору в размере 53 326 руб. О судебном производстве она уведомлена не была. После погашения долга и уведомления об этом банка, истица полагала, что ее обязательства перед банком выполнены полностью. Каким образом образовалась задолженность ей не понятно. По данному факту она обратилась в банк, однако на личном приеме сотрудник банка не смог разъяснить, откуда взялась такая задолженность и предложил ей обратиться в суд. 

На основании изложенного, с учетом последующего уточнения в порядке ст.39 ГПК РФ, истца просит признать действия банка по начислению задолженности по кредитному договору незаконными, признать кредитные обязательства А.Д.И. перед банком по кредитному договору исполненными, признать кредитный договор расторгнутым, взыскать компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.

Определением суда от (дата)г. гражданское дело по иску АО "Б." к А.Д.И. о взыскании задолженности по кредитному договору, и гражданское дело по иску А.Д.И. к АО "Б." о признании действий банка незаконными, признании обязательств исполненными, признании кредитного договора расторгнутым, компенсации морального вреда, были объединены в одно производство. 

В судебном заседании А.Д.И. свои требования поддержала, в удовлетворении требований банка просила отказать. Полагала, что обращаясь с требованиями в суд с явным пропуском срока исковой давности, банк тем самым злоупотребляет своими правами. 

АО "Б." в судебное заседание не явился, был извещен, представил письменный отзыв на иск, в котором просил в удовлетворении требований А.Д.И. отказать, поскольку А.Д.И. ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по кредитному договору, не погасила имеющуюся перед банком задолженность, карту в банк не предоставила. Необходимая совокупность обстоятельств, наличие которых позволяет расторгнуть договоры по основаниям, предусмотренным ст.451 ГК РФ, отсутствует. 

Суд, с учетом мнения А.Д.И., руководствуясь ст.167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть дело при данной явке. 

С учетом положения ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствие со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё. К отношению по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствие со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключён в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. 

По делу установлено, что в соответствии с договором № SA№... от (дата), заключенным между ЗАО "Б.К." и А.Д.И., последняя получила от ЗАО "Б.К." кредитную карту в обязательством уплаты процентов за пользование кредитом в размере 36,00% годовых на сумму остатка задолженности по кредиту. 

Условиями кредитного договора установлено, что кредитный договор состоит из заявления заемщика, условий и правил предоставления банковских услуг и тарифов (п. 2.1.1.1 Общие положения). 

Клиент обязуется исполнять требования условий и правил предоставления банковских услуг, а также регулярно ознакомляться с изменениями в данных условиях и правилах, о чем свидетельствует подпись ответчика в анкете-заявлении.

Заемщик А.Д.И. свои обязательства по указанному кредитному договору, условия которого ответчиком не оспаривались, надлежащим образом не исполняла - своевременно не перечисляла банку денежные средства для погашения задолженности и уплаты процентов, что привело к возникновению просроченной задолженности. 

По заявлению ЗАО "Б.К." мировым судьей судебного участка № 2 Приокского района г.Нижнего Новгорода был выдан судебный приказ от (дата)г. о взыскании с А.Д.И. задолженности по соответствующему кредитному договору в размере 32113,13 руб. 

На основании данного судебного приказа было возбуждено исполнительное производство №... судебным приставом-исполнителем СРО ФСП России по .... В соответствии с постановлением об окончании исполнительного производства от (дата)г. исполнительное производство было окочено в связи с оплатой долга. 

(дата)г. ЗАО "Б.К." обратился в суд с иском о взыскании с А.Д.И. задолженности по кредитному договору № SA№... от (дата), указав, что размер задолженности составляет 51927 рублей 02 копейки, из них: задолженность по кредиту 6187 рублей 86 копеек, задолженность по процентам за пользование кредитом 14885 рублей 49 копеек, комиссию на несвоевременное внесение минимального платежа 26000 рублей, штраф (фиксированная часть) 2500 рублей, штраф (процент от суммы задолженности) 2353 рублей 67 копеек. 

При этом по тексту искового заявления банк не указал о вынесенном (дата)г. судебном приказе о взыскании задолженности по соответствующему кредитному договору, документов, свидетельствующих о погашении задолженности в соответствии с данным судебным приказом, к исковому заявлению также не приложил. Из представленного в дело расчета задолженности по кредитному договору следует, что (дата)г. произошло частичное погашение задолженности, в связи с чем сумма основного долга в размере 14 463,63 руб. была списана, также частично была списана задолженность по процентам. 

Однако соотнести в настоящее время указанное списание задолженности от (дата)г. с исполнением истицей судебного приказа в рамках исполнительного производства №... и внесением на счет банка суммы в размере 32113,13 руб. не представляется возможным, поскольку А.Д.И. за давностью соответствующие платежным документы не сохранила, материалы исполнительного производства и судебного приказа, согласно ответов на запросы суда, были уничтожены в связи с истечением сроков их хранения, банк каких либо пояснений, расшифровок к представленному ранее расчету не предоставил. 

В 2007г. АО (ранее ЗАО) "Б.К." был переименован в АО "Б.", соответствующие изменения внесены в Устав банка и в записи ЕГРЮЛ.

Анализируя требования банка о взыскании с А.Д.И. задолженности по кредитному договору №... от (дата), суд приходит к следующему. 

В соответствии с тарифами и условиями по банковской карте предусмотрено что минимальный размер платежа по кредиту составляет 5% от использованной суммы кредита на конец месяца но не менее 200 руб., срок внесения минимального платежа до 28 числа месяца, следующего за отчетным, с установленным пеней и штрафом за нарушение сроков платежей более чем на 30 дней. 

Согласно п.2.1.1.3.8 Общий условий в случае нарушение клиентом обязательств по погашению задолженности перед банком в течение 90 дней с момента возникновения таких нарушений Банк имеет право изменить условий кредита, установив срок возврата кредита 91 день с момента нарушения обязательств и потребовать от клиента возврата кредита, уплаты вознаграждения, комиссии, процентов за его использование, выполнение других обязательств по кредиту. 

Из представленного в дело расчета задолженности, следует, что задолженность по соответствующему кредитному договору начислялась банком до (дата)г. После указанной даты вся срочная задолженность была переведена в просроченную в общем размере 6161,77 руб. и в последующем ее размер не менялся. Все проценты, штрафы, комиссии и пени в период после (дата)г., согласно указанного расчета, начислены на указанную просроченную задолженность. 

В соответствии со статьей 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2 статьи 200 ГК РФ).

Поскольку последняя ссудная задолженность по карте ответчицы была начислена (дата)г., исходя из условий договора, право требования банка по ее погашению возникло не позднее 90 дней от 28 числа следующего за отчетным месяцем. Следовательно, последним днем срока исковой давности являлось (дата)г. 

Исковое заявление подано в суд (дата)г., то есть за пределами установленного статьей 196 и пунктом 2 статьи 200 ГК РФ срока.

Как разъяснено в абзаце 2 пункта 26 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от (дата) N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", согласно пункту 1 статьи 207 Гражданского кодекса РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям.

Таким образом, срок исковой давности по требованию о взыскании процентов за пользование кредитом, пени, комиссии и штрафа в связи с нарушением условий договора о минимальном платеже по кредиту, на день подачи искового заявления также истек.

Согласно статье 199 ГК РФ, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела (пункт 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от (дата) N 43).

Поскольку банк обратился в суд с пропуском срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком, и не представил доказательств уважительности причин его пропуска, в удовлетворении заявленных требований должно быть отказано.

Обсуждая требования А.Д.И. о признании действий банка незаконными, признании обязательств исполненными, признании кредитного договора расторгнутым, суд также не находит оснований к их удовлетворению в силу следующего. 

В соответствии с п. 2 ст. 407 ГК РФ прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Согласно п. 1, 2 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной либо в иных случаях, предусмотренных Кодексом, другими законами или договором.

Таким образом, по общему правилу изменение договора допустимо только по воле самих сторон договора и только при обоюдном отсутствии каких-либо возражений.

Как было установлено судом, свои обязательства по соответствующему кредитному договору А.Д.И. исполняла ненадлежащим образом, в связи с чем образовавшаяся задолженность по кредиту в размере 32113,13 руб. была взыскана судебным приказом от (дата)г. 

Вместе с тем указанным судебным актом кредитный договор расторгнут не был, обязательства, вытекающие из указанного договора по погашению задолженности, в том числе начисленной после обращения банка в суд и до исполнения А.Д.И. обязательства, после вынесения указанного судебного акта не прекратились. 

Из представленного банком расчета следует, что после вынесения судебного приказа по взысканию задолженности (дата)г., продолжалось начисление задолженности по основному долгу, процентам, а также были начислены пени, штраф и комиссии. 

При указанных обстоятельствах суд полагает, что требования банка к А.Д.И. о взыскании оставшейся части задолженности по кредитному договору являлись правомерными. Тот факт, то настоящим решением в удовлетворении соответствующих требований банка было отказано в связи с истечением срока исковой давности, не свидетельствует о том, что соответствующие требовании банка нарушали требования закона либо договора. Напротив, как было установлено в ходе судебного заседания данные требования банка были обусловлены ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору и были основаны как на положениях ст.ст.309,310, 809, 811, 819,820 ГК РФ, так и на условиях кредитного договора. 

С учетом установленных по делу обстоятельств, требования А.Д.И. о признании должника полностью исполнившим свои обязательства по соответствующему кредитному договору, а договор расторгнутым, не имеется. 

Поскольку судом не было установлено, что в результате действий банка были нарушены права А.Д.И. как потребителя соответствующей банковской услуги, ее требования о компенсации морального вреда также не подлежат удовлетворению. 

В силу ст.98 ГПК РФ, ввиду отказа в удовлетворении как требований банка так и требований должника, оснований для взыскания судебных расходов, понесенных сторонами по делу, не имеется. 

Руководствуясь ст.194, 198, 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Акционерного общества "Б." к А.Д.И. о взыскании задолженности по кредитному договору, а также исковых требований А.Д.И. к Акционерному обществу "Б." о признании действий банка незаконными, признании обязательств исполненными, признании кредитного договора расторгнутым, компенсации морального вреда - отказать. 

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционных жалоб через Советский районный суд г.Н.Новгорода. 

Судья -подпись- О.А. Тоненкова

(марка обезличена) 

(марка обезличена)