Дело № 2-4348/2017 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 ноября 2017 года Бийский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего: Н.Г. Татарниковой,

при секретаре: А.С. Ивановой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации «Защиты прав потребителей» действующей в интересах ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Межрегиональная общественная организация «Защиты прав потребителей обратилась в суд с иском в интересах ФИО1 (с учетом уточнений от ДД.ММ.ГГГГ) к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» (далее по тексту - ООО СК «ВТБ Страхование»), в котором просит суд:

Расторгнуть договор страхования по программе «Финансовый резерв Лайф+», заключенный между материальным истцом и ответчиком – ООО СК «ВТБ Страхование» ДД.ММ.ГГГГ;

Взыскать с ответчика – ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу материального истца размер страховой премии в сумме 44 020 руб. 00 коп.;

Взыскать с ответчика – ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу материального истца размер процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 2 055 руб. 98 коп.; 

Взыскать с ответчика – ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу материального истца размер процентов за пользование чужими денежными средствами пересчитанный на день вынесения судебного решения; 

Взыскать с ответчика – ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу материального истца убытки в размере 11 005 руб. 00 коп.; 

Взыскать с ответчика – ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу материального истца компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб. 00 коп.; 

Наложить на ответчика – ООО СК «ВТБ Страхование» штраф, предусмотренный п.6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ВТБ 24 (ПАО) (далее Банк) в г.Бийске Алтайского края (ОО «Васильевский») был заключен договор потребительского кредитования № на сумму 262 025 руб. 00 коп. под 15,5% годовых сроком на 60 месяцев. 

При заключении названного кредитного договора, сотрудником Банка было разъяснено, что ФИО1 заключила договор страхования с ООО СК «ВТБ Страхование» по программе «Финансовый резерв Лайф+». Плата за включение в программу составила 55 025 руб. 00 коп., из которых 44 020 руб. 00 коп. размер страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ материальный истец направила ответчику претензию, согласно которой в связи с отказом от договора страхования, потребовала возврат страховой премии в размере 44 020 руб. 00 коп.

До настоящего момента требования по названной претензии не удовлетворены, мотивированный ответ не получен.

В соответствии с п.6 Указания Банка России от 20.11.2015г. №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», ответчик в течение 10 рабочих дней с момента получения претензии материального истца обязан был сделать возврат страховой премии. Согласно отчета об отслеживании отправления с почтовым идентификатором № ответчик получил претензию ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, последний день срока для возврата страховой премии – ДД.ММ.ГГГГ.

В силу п.2 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей», если иное не установлено законом, убытки, причиненные потребителю, подлежат возмещению в полной сумме сверх неустойки (пени) установленной законом или договором.

По мнению процессуального истца к убыткам следует отнести проценты за пользование чужими денежными средствами на основании ст. 395 ГК РФ начиная с ДД.ММ.ГГГГ на сумму 44 020 руб. 00 коп.

Общий размер процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 573 руб. 16 коп.

К убыткам следует отнести и проценты, уплаченные материальным истцом на сумму страховой премии исходя из процентной ставки по потребительскому кредиту в размере 15,5% годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ на сумму 44 020 руб. 00 коп., в размере 942 руб. 91 коп.

В результате неправомерных действий ответчика истцу приходилось тратить свое личное время, испытывать нравственные страдания, неоднократно обращаться к ответчику, а затем в организацию по защите прав потребителя для содействия и защиты своих нарушенных прав, в связи с чем, последнему причинен моральный вред, размер которого оценен в сумме 10 000 руб. 00 коп.

В связи с вышеизложенным истец обратился в суд с настоящим иском.

В судебном заседании представитель процессуального истца Межрегиональной общественной организации «Защиты прав потребителей» ФИО2 исковые требования с учетом их уточнения от ДД.ММ.ГГГГ поддержал в полном объеме, указав в обоснование на обстоятельства, изложенные в исковом заявлении.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещалась в установленном законом порядке, в материалах дела имеется заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Ответчик ООО СК «ВТБ Страхование» о времени и месте рассмотрения дела извещен в установленном законом порядке, представитель в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, представил письменный отзыв, согласно которому ответчик с заявленными требованиями не согласен, считает их не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. 

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ВТБ 24 (ПАО) (далее – Банк, Страхователь) был заключен кредитный договор. При заключении кредитного договора истец выразил желание на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков банка по договору коллективного страхования, заключенного между ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» (Договор коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ – далее договор, ДКС). Сторонами данного договора являются: Страхователь ВТБ 24 (ПАО) и Страховщик (ООО СК «ВТБ Страхование»).

По настоящему ДКС Страховщик обязуется за обусловленную ДКС плату (страховую премию), уплачиваемую Страхователем (Банком), выплатить выгодоприобретателям обусловленное ДКС страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных программой страхования.

Исходя из содержания ДКС страховую премию платит Банк.

Застрахованным является – дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», в отношении которого осуществляется страхование по Договору. Неотъемлемой частью ДКС являются Условия по страховому продукту «Финансовый резерв» (Приложение №1 к ДКС). Присоединение к ДКС происходит на основании заявления на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО).

В соответствии с заявлением от ДД.ММ.ГГГГ истец выразил согласие выступить застрахованным лицом по Программе коллективного страхования жизни и трудоспособности физических лиц от несчастных случаев и болезней в рамках договора страхования. Уведомлена, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для получения кредита, подтвердила, что с условиями договора страхования ознакомлена и согласна.

Договором определены существенные условия: 

предмет договора – страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении определенных в настоящем договоре страховых случаев выплатить выгодоприобретателю страховую сумму, обусловленную договором; 

объект страхования – не противоречащие законодательству имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) связанные с жизнью и трудоспособностью застрахованных; 

срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; 

страховая сумма – 262 025 руб.; 

плата за включение в число участников программы страхования составила 55 025 руб., из которых: 11 005 руб. - комиссия банка за подключения к программе; 44 020 руб. – расходы банка на оплату страховой премии; выгодоприобретателем является застрахованный; 

застрахованными рисками являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; постоянная утрата застрахованным трудоспособности в результате несчастного случая, госпитализация в результате несчастного случая, травма.

По условиям ДКС страховая премия может быть возвращена только страхователю, т.е. Банку.

Исковые требования в части изменения ДКС не заявлялись, следовательно, по мнению ответчика, отсутствуют основания для взыскания в пользу застрахованного лица, не являющегося стороной ДКС, страховой премии.

Полагает, что Указания ЦБ РФ №3854 применяются только к тем договорам страхования, в которых страхователем выступают физические лица. В данном случае ДКС заключен между двумя юридическими лицами Страховой компанией и Банком, следовательно, Указания ЦБ РФ №3854-У в рассматриваемом случае не применимы.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течении которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п.3 ст. 958 ГК РФ).

Согласно условиям ДКС (п.5.6) Страхователь (ВТБ 24) вправе отказаться от Договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе Страхователя от Договора уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных п. 5.7 Договора.

В данном случае, согласно положениям ДКС для исключения истицы из числа участников программы страхования и возврата Банку части страховой премии, которая ранее была уплачена Банком в страховую компанию, сторонам договора (т.е. Банку и Страховой компании) необходимо достигнуть соглашения об исключении истицы из числа участников программы страхования.

Из материалов дела усматривается, что истец обратилась в адрес Страховщика с заявлениями об отказе от договора страхования. Страховая компания ответила о необходимости обращения истицы с данным требованием в Банк, так как он является плательщиком страховой премии. Банк ответил об отсутствии оснований для возврата истице страховой премии, отказ Банка истицей не оспаривался. В связи с изложенным, ответчик полагает, что сторонами ДКС не было достигнуто соглашения об исключении истицы из числа участников Программы страхования и о возврате страховой премии, при этом односторонний отказ истицы от страхования жизни и здоровья ДКС не предусмотрен.

Представитель третьего лица ВТБ 24 (ПАО) в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен в установленном законом порядке, сведений об уважительности причин неявки не представлено, каких-либо ходатайств не заявлено, что не препятствует рассмотрению дела в его отсутствие.

Представитель третьего лица ТО Роспотребнадзора в г.Бийске, Бийском, Ельцовском, Зональном, Красногорском, Солтонском и Целинном районах в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен в установленном законом порядке, представил письменный отзыв на исковое заявление в котором просил о рассмотрении дела в его отсутствие, а также указал на то, что ФИО1 в установленный законом срок отказалась от исполнения договора страхования, соответственно страховщиком (ООО СК «ВТБ Страхование») страховая премия в полном объеме должна быть возвращена ФИО1 (выгодоприобретателю). 

Требование ФИО1 о взыскании уплаченной страховой премии в размере 44 020 руб. 00 коп. являются законными и обоснованными и подлежат удовлетворению. Требования о взыскании со страховой компании процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 2 055 руб. 98 коп., также являются законными и обоснованными.

ТО Роспотребнадзор считает, что если суд установит факт нарушения прав истца, вследствие чего он понес расходы, то требование истца о взыскании убытков подлежит удовлетворению.

Требования истца о компенсации морального вреда являются производными от первого. Поскольку факты нарушения прав потребителя финансовых услуг подтверждены материалами дела, соответственно требование о компенсации морального вреда подлежит удовлетворению. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципов разумности и справедливости.

Дело рассматривается судом при сложившейся явке.

Определением Бийского городского суда Алтайского края от ДД.ММ.ГГГГ прекращено производство по делу в части исковых требований к ответчику ВТБ 24 (ПАО) в связи с отказом представителя материального истца ФИО2 от исковых требований к указанному ответчику.

Выслушав пояснения представителя материального истца ФИО2, изучив материалы дела, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований в части по следующим основаниям. 

В ходе судебного разбирательства судом установлены следующие фактические обстоятельства дела.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ВТБ 24 (ПАО) заключен договор потребительского кредитования №, по условиям которого заемщику ФИО1 был предоставлен кредит на сумму 262 025 руб. 00 коп. при процентной ставке 15,5% годовых на срок по ДД.ММ.ГГГГ. Условия кредитного договора не содержат в качестве обязательных - условия о заключении договора страхования от несчастных случаев и болезней.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ истцом ФИО1 было подписано заявление об участии в Программе коллективного страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» (Финансовый резерв Лайф+») от несчастных случаев заемщиков, страховыми рисками по которому являются: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма, за исключением случаев, которые не являются страховыми случаями в соответствии с п. 4.10 раздела 4 «Страховой риск, страховой случай» Программы «Финансовый резерв Лайф+»: состоял на учете в наркологическом и (или) психоневрологическом диспансере; являлся инвалидом или подавал документы на установление группы инвалидности; страдал онкологическими заболеваниями, сахарным диабетом, заболеваниями, вызванными воздействием радиации, сердечно-сосудистыми заболеваниями, а именно перенесенными в прошлом (до даты подключения к Программе страхования): инфаркт миокарда, включая установление диагноза «ишемическая болезнь сердца»), инсульт - острое нарушение мозгового кровообращения, инфаркт головного мозга, атеросклероз сосудов головного мозга; был осведомлен о том, что является носителем ВИЧ-инфекции и имеет иные заболевания, связанные с вирусом иммунодефицита человека; находился в течение последних 6 месяцев на стационарном лечении по поводу вышеуказанных заболеваний. 

Согласно договора коллективного страхования №, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банк ВТБ 24 (ПАО), настоящий договор заключен на условиях по страховому продукту «Финансовый резерв», разработанных в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, на основании Правил страхования, указанных в программах страхования, в редакции, действующей на момент заключения договора.

В соответствии с п. 1.1. договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ (далее Договор, ДКС) Страховщик обязуется за обусловленную Договором плату (страховую премию), уплачиваемую Страхователем, выплатить Выгодоприобретателям обусловленное Договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных Программой страхования.

В силу п.2.2 Договора застрахованными по договору являются физические лица, добровольно пожелавшие воспользоваться услугами Страхователя по обеспечению страхования в рамках Страхового продукта, оформившие заявления на включение и включенные в Бордеро, предоставленное Страхователем Страховщику по форме согласно Приложению № к Договору.

Согласно Программе страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» страховщиком является ООО СК «ВТБ Страхование», страхователем - Банк ВТБ 24 (ПАО), застрахованным лицом- физическое лицо, по возрасту, состоянию здоровья и иным факторам отвечающее требованиям Программы, указанное в Заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», в отношении которого осуществляется страхование по Договору (п. 1.2 ДКС).

Как следует из заявления об участии в программе страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв», которое подписано истцом собственноручно, ФИО1 присоединяется к Программе страхования в рамках Договора коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв»; плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования: 55 025 руб. 00 коп., которая состоит из комиссии Банка за подключение к программе страхования в размере 11 005 руб. 00 коп. и расходов Банка на оплату страховой премии по ДКС в размере 44 020 руб. 00 коп. (п.3); истец уведомлена, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита (п.1). 

Пунктом 5.7. Договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, предусмотрено, что в случае отказа Страхователя от Договора в части страхования Застрахованного, в связи с получением Страхователем в период действия Договора заявления такого Застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), Страховщик возвращает Страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного Застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении Застрахованного) или полностью.

Согласно части 1 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Правоотношения сторон по договору страхования регулируются главой 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом (ст. 3 Закона).

Согласно ч.1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п.1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя иди другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой премии принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. 

Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно ч.1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В силу ч.2, 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Вместе с тем, согласно ч.3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Как следует из п.1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаков страхового случая.

Согласно п.5-8 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания. 

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от добровольного страхования.

Согласно п.10 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

В соответствии с п. 9 Указания Банка России №3854-У от 20.11.2015 года настоящее указание вступает в силу по истечении 10 дней после дня его официального опубликования. Указание было опубликовано в "Вестнике Банка России" – ДД.ММ.ГГГГ и вступило в действие ДД.ММ.ГГГГ.

Соответственно к ДД.ММ.ГГГГ страховщики были обязаны привести свою деятельность в соответствии с требованиями Указания.

Таким образом, договор коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банк ВТБ 24 (ПАО), должен соответствовать требованиям Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У в отношении застрахованных лиц, присоединившихся к данному договору.

Истец присоединилась к договору коллективного страхования ДД.ММ.ГГГГ, соответственно, условия данного договора должны соответствовать Указаниям Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У.

В силу ч.1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие право потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Учитывая изложенное, не исполнение ответчиком своей обязанности привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У не лишает истца как потребителя, права в сроки, установленные данным Указанием, отказаться от договора добровольного страхования и потребовать возврата страховой премии.

С учетом вышеприведенных норм, срок действия договора страхования определяется с даты начала действия договора страхования до даты прекращения добровольного страхования, при этом договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Во исполнение договора страхования ФИО1 за счет кредитных средств была уплачена страховая премия в размере 55 025 руб. 00 коп., что подтверждается выпиской по счету заемщика, и не оспаривалось ответчиком в ходе судебного разбирательства.

Истец отказалась от договора страхования ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 9), то есть в течение 2 рабочих дней с момента его заключения, заявление истца получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, то есть за пределами срока, установленного в п.1 Указания.

Поскольку страховщик получил письменное заявление страхователя об отказе от договора добровольного страхования ДД.ММ.ГГГГ, соответственно, договор коллективного страхования № по Программе страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в части истца ФИО1 прекратил свое действие с ДД.ММ.ГГГГ.

Как установлено в ходе судебного разбирательства, по состоянию на дату обращения и отказа от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, не наступало.

Учитывая изложенное, ответчик в течение 10 рабочих дней с момента получения заявления истца об отказе от договора страхования был обязан возвратить истцу страховую премию, удержав ее часть, пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты заключения до даты прекращения договора страхования.

В связи с чем, ответчик в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ был обязан возвратить истцу страховую премию, удержав ее часть, пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты заключения до даты прекращения договора страхования.

По условиям заявления на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» срок страхования установлен 60 месяцев, срок страхования в отношении застрахованного лица ФИО1 составляет с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 8). Сумма страховой премии составляет 44 020 руб. 00 коп. 

При таких обстоятельствах, возврату подлежала страховая премия за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (11 дней) в размере 43 750 руб. 99 коп. (44 020 руб. 00 коп. – 269 руб. 01 коп.), согласно следующего расчета: (44 020 руб. 00 коп./60 месяцев/30 дней/ х 11 дней = 269 руб. 01 коп.). 

Поскольку суд пришел к выводу о том, что договор коллективного страхования № по Программе страхования, заключенный между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банк ВТБ 24 (ПАО), прекратил свое действие в части застрахованного лица ФИО1, вышеуказанный договор страхования, заключенный ДД.ММ.ГГГГ путем присоединения ФИО1 к договору коллективного страхования № по Программе страхования, заключенному между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банк ВТБ 24 (ПАО), подлежит расторжению в части застрахованного лица ФИО1, с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» подлежит взысканию в пользу истца ФИО1 страховая премия в размере 43 750 руб. 99 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований о взыскании суммы страховой премии надлежит отказать.

С доводами ООО СК «ВТБ Страхование» о том, что истец не является страхователем, а является застрахованным лицом, поскольку страхователем является Банк, суд не соглашается.

Как установлено п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно заявлению ФИО1 на страхование, она назначила себя выгодоприобретателем по договору страхования. Из представленной выписки по счету следует, что страховая премия оплачена за счет средств истца.

С учетом изложенных обстоятельств и приведенных положений ч. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования может быть расторгнут по инициативе заемщика. 

Таким образом, в случае отказа от договора добровольного страхования в течение 5 рабочих дней с момента его заключения, при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, с учетом характера страхового риска, возврат страховой премии должен быть осуществлен лицу, из средств которого она уплачена. 

Поскольку страховая премия, уплаченная за счет истца, была получена ООО СК «ВТБ Страхование», суд полагает, что с данного ответчика она подлежит взысканию в пользу истца, которым были соблюдены условия отказа от страхования, предусмотренные Указанием Банка России от 20.11.2015 N 3854-У.

Разрешая требования о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами, суд приходит к следующему.

Статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Поскольку заявление о расторжении договора страхования и возврате денежных средств получено ответчиком ООО СК «ВТБ Страхование» ДД.ММ.ГГГГ, последний в силу п.8 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У обязан был возвратить страховую премию в срок не позднее 10 рабочих дней, то есть в данном случае не позднее ДД.ММ.ГГГГ, однако указанные действия ответчиком в установленный срок произведены не были, в связи с чем, истец имеет право на взыскание процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (окончание срока периода взыскания процентов, установленный истцом). 

Размер процентов за пользование чужими денежными средствами за вышеуказанный период составляет 2 270 руб. 85 коп., исходя из следующего расчета: 

(период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ) 43 750 руб. 99 коп. х 7 х 9,75%/365 = 81 руб. 81 коп.;

(период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) 43 750 руб. 99 коп. х 48 х 9,25%/365 = 532 руб. 20 коп.;

(период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) 43 750 руб. 99 коп. х 91 х 9%/365 = 981 руб. 70 коп.

(период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) 43 750 руб. 99 коп. х 42 х 8,50%/365 = 427 руб. 92 коп.

(период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) 43 750 руб. 99 коп. х 25 х 8,25%/365 = 247 руб. 22 коп.

В связи с вышеизложенным, с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца ФИО1 подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2 270 руб. 85 коп.

В удовлетворении остальной части заявленных исковых требований в части взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами надлежит отказать.

Требования истца о прекращении (расторжении) договора страхования и возврате уплаченной страховой премии, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, убытков, компенсации морального вреда подлежат разрешению в рамках правоотношений между истцом и страховщиком ООО СК «ВТБ Страхование», в соответствии с положениями ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика убытков в виде платы за подключение к договору коллективного страхования в размере 11 005 руб. 00 коп., суд приходит к следующему.

Право потребителя на возмещение убытков, причиненных потребителю, предусмотрено положениями ч.2 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Истец полагает, что к убыткам следует отнести плату за подключение к договору коллективного страхования в размере 11 005 руб. 00 коп., которую он оплатил ВТБ 24 (ПАО). 

Согласно Индивидуальным условиям предоставления ВТБ 24 (ПАО) кредита физическим лицам на потребительские нужды, сумма кредита составила 262 025 руб. 00 коп. (п.1), при этом кредит предоставлялся банком на следующие цели: на потребительские нужды, на оплату страховой премии, определенными в п.11.

Как установлено в ходе судебного разбирательства, при заключении договора страхования между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, истец была ознакомлена и согласна с данными условиями. Доказательств понуждения заемщика к заключению договора не представлено. В случае неприемлемости каких-либо условий кредитного договора или договора страхования, истец не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя указанные обстоятельства. Однако истец осознанно и добровольно, исходя из своих имущественных интересов, приняла на себя обязательства, воспользовалась предоставленными денежными средствами. 

Как следует из материалов дела, свидетельствующих о заключении между сторонами кредитного договора, условиями последнего не было предусмотрено обязательное страхование заемщика, как условие предоставление кредита, о чем прямо указано в заявлении. Согласование с заемщиком-гражданином условия о страховании от несчастных случаев, при заключении кредитного договора не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. 

В силу ч.18 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лицу за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа). 

В данном случае в индивидуальные условиями кредитного договора было включено условие о присоединении заемщика к коллективному договору страхования, что согласуется с вышеприведенными положениями закона «О потребительском кредите (займе)». Доказательств совершения кредитной организацией действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения кредитного договора без согласия заемщика быть застрахованным, равно как и доказательств иных злоупотреблений банка свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора, в материалах дела не имеется. Из условий кредитного договора, заявления на страхование усматривается наличие у заемщика возможности вариативного поведения и права выбора быть застрахованным.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что потребитель, действуя в своей воле и в своем интересе, осуществил присоединение к программе добровольного страхования, и выразил согласие оплатить услугу, зная о ее стоимости и составляющих частях. 

Сам по себе отказ от договора страхования в течение пяти рабочих дней с даты его заключения, с целью возврата уплаченной страховой премии, не является основанием для признания условий договора недействительными. При этом предметом кредитного договора сторонами определена денежная сумма в размере 262 025 руб. 00 коп., предоставляемая в пользование заемщику на определенный срок с выплатой за пользование указанной суммы процентов. 

То обстоятельство, каким образом истец распорядился полученной суммой, зависело от его волеизъявления, и внесение платы за подключение к программе добровольного страхования за счет суммы кредита, не противоречит закону и не нарушает прав и законных интересов истца, и не свидетельствует о возникновении убытков на стороне истца в виде оплаченных процентов на сумму кредита.

Кроме того, в судебном заседании установлено, что договор страхования действовал, пусть не весь период срока,

В связи с вышеизложенным, суд находит исковые требования в указанной части необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Согласно ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку в ходе судебного разбирательства нашел подтверждение факт нарушения права истца на отказ от договора страхования в течение 5 дней с момента его заключения, суд считает возможным взыскать с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца в счет компенсации морального вреда денежные средства в сумме 2 000 руб. 00 коп.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца …) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. 

Согласно пункту 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 17 от 28.06.2012 года «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

При удовлетворении судом требований, заявленных общественными объединениями потребителей (их ассоциациями, союзами) или органами местного самоуправления в защиту прав и законных интересов конкретного потребителя, пятьдесят процентов определенной судом суммы штрафа взыскивается в пользу указанных объединений или органов независимо от того, заявлялось ли ими такое требование.

Общая сумма, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца составляет 48 021 руб. 84 коп., которая состоит из: 

43 750 руб. 99 коп. – страховая премия;

2 270 руб. 85 коп. - проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ;

2 000 руб. 00 коп. – моральный вред.

С учетом изложенного, 50 % от данной суммы составит 24 010 руб. 92 коп.

Следовательно, с ответчика в пользу потребителя ФИО1 подлежит взысканию штраф в размере 12 005 руб. 46 коп., а также с ответчика в пользу Межрегиональной общественной организации «Защиты прав потребителей», обратившейся в суд в защиту прав и законных интересов ФИО1 на основании заявления последнего, подлежит взысканию штраф в размере 12 005 руб. 46 коп.

Оснований для применения ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации к определенной судом ко взысканию сумме штрафа в судебном заседании не установлено, поскольку данный размер штрафных санкций является соразмерным последствиям нарушенного обязательства.

В соответствии со ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, в сумме 1 841 руб. 08 коп. (по требованиям имущественного характера - 1 541 руб. 08 коп., и по требованиям неимущественного характера- 300 руб. 00 коп.).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Межрегиональной общественной организации «Защиты прав потребителей» в интересах ФИО1 удовлетворить частично.

Расторгнуть договор страхования по программе «Финансовый резерв Лайф+», заключенный ДД.ММ.ГГГГ путем присоединения ФИО1 к договору коллективного страхования № по Программе страхования, заключенному между Обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ 24 (публичное акционерное общество) от ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 43 750 руб. 99 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 270 руб. 85 коп., компенсацию морального вреда в размере 2 000 руб. 00 коп., штраф за неудовлетворение отдельных требований потребителя в размере 12 005 руб. 46 коп.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу Межрегиональной общественной организации «Защиты прав потребителей» штраф в размере 12 005 руб. 46 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований, отказать.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» государственную пошлину в доход городского округа муниципального образования город Бийск в размере 1 841 руб. 08 коп.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня изготовления его в окончательной форме в Алтайский краевой суд через Бийский городской суд Алтайского края.

Председательствующий Н.Г. Татарникова