Дело № 2-2420/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

14 августа 2017 года

Октябрьский районный суд г. Владимира в составе:

председательствующего судьи Прокофьевой Е.В..

при секретаре Кузьминой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Владимире гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному исковому заявлению ФИО1 к АО «Банк Русский Стандарт» о признании недействительными пунктов кредитного договора,

у с т а н о в и л:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с уточненным иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком в порядке, определенном ст.ст. 160.161,432,434,435,438,820,845,846 ГК РФ, путем акцепта Клиентом предложения (оферты) Банку о заключении договора, изложенного в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита (далее — Индивидуальные условия), переданных Банком Клиенту, заключен кредитный договор ### от ДД.ММ.ГГГГ Акцептом клиента предложения (оферты) Банка о заключении договора является подписание клиентом индивидуальных условий и передача их Банку в течение 5 (пяти) рабочих дней с момента получения клиентом индивидуальных условий от Банка. Договор считается заключенным с даты получения Банком подписанных со стороны клиента индивидуальных условий, ранее переданных Банком клиенту. Составными и неотъемлемыми частями Договора являются индивидуальные условия, условия по кредитам, являющиеся общими условиями договора потребительского кредита, и тарифам по картам, с которыми клиент ознакомлен до заключения договора, подтвердил, что полностью согласен с индивидуальными условиями договора потребительского кредита и условиями, понимает содержание документов и их положение обязуется соблюдать. Клиент подтвердил, что между ним и Банком достигнуто согласие по всем условиям договора потребительского кредита. Также клиент подтвердил получение им одного экземпляра индивидуальных условий и общих условий, о чем свидетельствует собственноручная подпись клиента. ДД.ММ.ГГГГ Банк открыл на имя ответчика банковский счет ###, и осуществил кредитование счета в соответствии со ст. 850 ГК РФ. Тем самым, свою обязанность Банк при заключении договора выполнил, предоставив клиенту в соответствии с условиями договора кредит. Согласно договора, клиент обязуется в порядке и на условиях договора вернуть банку кредит, а также осуществлять погашение иной задолженности перед банком, включая уплату начисленных банком процентов за пользование кредитом, плат за пропуск очередных платежей, сумму неустойки. Ответчик обязан осуществить погашение задолженности путем размещения денежных средств на своем счете ежемесячно в соответствии с тарифами. До выставления заключительного требования при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом банк взимает с заемщика неустойку в размере 20 % годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов либо до даты выставления ЗТ. В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по полной оплате очередных платежей, банк потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности, направив в адрес ответчика заключительное требование. До настоящего времени задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена и составляет 605 183 руб. 36 коп. В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств, была начислена неустойка в размере 0,1 % от суммы просроченного основного долга и суммы просроченных процентов за каждый календарный день просрочки в размере 64 121 руб. 02 коп. В связи с этим, просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору ### от ДД.ММ.ГГГГ в размере 669 304 руб. 38 коп., расходы по оплате государственной пошлины за подачу искового заявления в размере – 9 251 руб. 83 коп.

ФИО1 обратилась в суд со встречным иском к Банку, в котором просила признать недействительными (ничтожными условия пунктов 9.3., 9.4, 9.5, 9.9.3, 9.11 договора потребительского кредита ### от ДД.ММ.ГГГГ. В обоснование указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ею был заключен потребительский кредит ###. Указанный договор заключен в порядке реструктуризации кредитов №###. В соответствии с пунктами 9.З., 9.4., 9.5., 9.9.З., 9.11. договора потребительского кредита Банк вправе: по своему усмотрению принимать решение о взимании с Клиента плат за пропуск очередного платежа;по своему усмотрению принимать решение о взыскании неустойки; взимать с Клиента проценты за пользование кредитом, комиссии, платы, неустойку, издержки по получению исполнения от Клиента его обязательств по договору; изменить очередность погашения Задолженности; в одностороннем порядке вносить изменения в Условия и Тарифы. Данные пункты противоречат действующему законодательству РФ. В соответствии с нормами закона банк не вправе в одностороннем порядке, без согласования с клиентом принимать решения, содержащиеся в оспариваемых пунктах договора потребительского кредита. Кредитная организация вправе изменять условия договора потребительского кредита только при соблюдении следующих условий: каждая предоставляемая потребителю на возмездной основе услуга должна быть четко определена условиями договора; услуга имеет реальный характер; услуга направлена на удовлетворение нужд потребителя; услуга должна быть оговорена с потребителем. Оспариваемые пункты договора не соответствуют соблюдению условий, согласно которым возможно изменение условий договора потребительского кредита. При этом само по себе возможное указание Банком на тот факт, что она своей подписью в договоре подтвердила факт информированности о возможности изменения условий договора в одностороннем порядке, не может подтверждать факт реального ознакомления с указанной информацией. Наличие у нее статуса потребителя означает, что на нее распространяются установленные законом гарантии защиты имущественных интересов участника гражданского оборота, в частности, при совершении сделок на крайне невыгодных для него условиях. Из этого следует, что на пункты 9.З., 9.4., 9.5., 9.9.3., 9.11 договора потребительского кредита, заключенного между ею и ответчиком, распространяется действие норм пункта 1 и пункта 2 статьи 168 ГК РФ о ничтожности сделки. Ничтожным является договор, условия которого противоречат существу законодательного регулирования соответствующего вида обязательства, даже если в законе не содержится прямого указания на его ничтожность.

Представитель истца (ответчика по встречному иску) ФИО2 в судебное заседание не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие. В ранее представленных письменных возражениях на встречное исковое заявление указала, что ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 действуя своей волей и в своих интересах, лично обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с предложением о заключении договора о предоставлении кредита. Договор потребительского кредита, заключенный между Банком и Заемщиком, включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей Индивидуальные условия, Условия по кредитам (далее - Условия), являющиеся общими условиями договора потребительского кредита, и График платежей (п. 1.6. Условий). При подписании Индивидуальных условий ФИО1 подтвердила, что полностью согласна с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита и Условиями, понимает содержание обоих документов и их положения обязуется соблюдать, а также получила указанные документы на руки, о чем свидетельствует собственноручная подпись ФИО1 в Индивидуальных условиях потребительского кредита. Кроме того, ФИО1 также подтвердила, что между ней и Банком достигнуто согласие по всем условиям договора потребительского кредита. Кредит предоставляется Банком Заемщику в сумме и на срок указанный в Индивидуальных условиях. Кредит предоставляется Банком Заемщику путем зачисления суммы кредита на Счет и считается предоставленным с даты такого зачисления. ФИО1 своей подписью подтвердила, что она ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать в рамках Договора: Условия по обслуживанию Кредитов и График платежей, являющиеся составными и неотъемлемыми частями договора. Исходя из полученного от Истца предложения и основываясь на перечисленных выше нормах гражданского законодательства, был заключен Договор ###. Факт заключения договора о карте Истцом не оспаривается. При заключении Договора до клиента была доведена вся информация, в том числе и о полной стоимости кредита, и о размере начисляемой неустойки в случае просрочки платежа. Во исполнение требования п. 12 ч. 9 ст. 5 Закона «О потребительском кредите (займе Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3240-У, в Индивидуальные условия Договора потребительского кредита был включен п. 12 устанавливающий ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки и порядок её определения. В рамках Договора ненадлежащим исполнением обязательства является нарушение согласованного срока возврата задолженности - суммы кредита и подлежащих уплате процентов. Таким образом, Банком и потребителем, во исполнение требования п. 12 ч. 9 ст. 5 Закона «О потребительском кредите (займе)» и Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ ###-У «О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)», в Индивидуальные условия Договора потребительского кредита был включен п. 12, устанавливающий ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки и порядок ее определения. При этом содержание п. 12 Индивидуальных условий полностью соответствует ч. 21 ст. 5 Закона о потребительском кредите. В соответствии с п. 2.3. Условий, за пользование Кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты по ставке, указанной в Индивидуальных условиях. Банк начисляет проценты за пользование Кредитом с даты, следующей за датой предоставления Кредита, по дату возврата Кредита (погашения Основного долга), а в случае выставления Заключительного требования — по Дату оплаты Заключительного требования. Проценты начисляются Банком на сумму Основного долга, уменьшенную на сумму его просроченной части. Таким образом, как условие договора, так и действия Банка по начислению неустойки полностью соответствуют требованиям ч. 21 ст. 5 Закона о потребительском кредите. Относительно доводов ФИО1 о незаконности пунктов Условий в части права Банка на внесение в одностороннем порядке изменений в Условия и Тарифы, указала следующее. Право Банка на внесение таких изменений ограничено пунктом, п.2.7. Условий, в соответствии с которым Банк вправе, если иное прямо не предусмотрено действующими законами Российской Федерации, в одностороннем порядке вносить изменения в Условия. Право Банка в одностороннем порядке изменять условия Договора, касающиеся срока действия договора, увеличения размера процентов или изменения порядка их определения, увеличения или установления комиссионного вознаграждения по операциям Условия не содержат. Таким образом, в случае внесения в Условия в одностороннем порядке изменения, нарушающие действующее законодательство, а также права клиента, как потребителя, данные условия будут считаться ничтожными. В соответствии с ч. 16 ст. 5 Закона N 353-ФЗ кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке постоянную процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично. Также он может установить период, в течение которого она не взимается либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню). То есть кредитор в одностороннем порядке может только улучшить положение заемщика, а никак не ухудшить. Таким образом, законодатель еще раз подтвердил и на законодательном уровне закрепил возможность одностороннего изменения кредитными организациями условий кредитных договоров в том случае, если данные изменения не нарушают права клиентов, как потребителей. В ч.16 ст.5 Закона № 353-ФЗ содержится указание на то, что в случае одностороннего изменения условий кредитного договора, кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан направить заемщику уведомление об изменении условий договора потребительского кредита (займа), а в случае изменения размера предстоящих платежей также информацию о предстоящих платежах и обеспечить доступ к информации об изменении условий договора потребительского кредита (займа). Таким образом, законодатель только подтвердил правильность позиции Банка относительно внесения в условия Кредитного договора условий об информировании Клиентов в случае изменения условий Кредитного договора Банком. Кроме того, на законодательном уровне не закреплен запрет на согласование сторонами условий о возможности внесения односторонних изменений в условия договора. Нарушением права будут являться сами изменения, которые повлекли нарушение прав потребителя. В случае если такие изменения прав потребителя не нарушают, они признаются законными. Таким образом, оспариваемые условия не противоречат требованиям закона и прав Клиента не нарушают, в связи с чем, оснований для признания данных условий недействительными не имеется. Просила отказать в удовлетворении встречных исковых требований в полном объеме.

Ответчик (истец по встречному иску) ФИО1 в судебном заседании поддержала встречное исковое заявление. Просила требования удовлетворить в полном объеме. В удовлетворении первоначальных исковых требований просила отказать, поскольку денежных средств по кредитному договору она не получала. Пояснила, что ранее, между банком и ею были заключены кредитные договора: ### от ДД.ММ.ГГГГ, ### от ДД.ММ.ГГГГ, ### от ДД.ММ.ГГГГ. Фактически, заявляя иск, банк включил в сумму задолженности, подлежащую взысканию, денежные суммы по указанным кредитным договорам. Вместе с тем, она полностью погасила взятый кредит по договору ### от ДД.ММ.ГГГГ, что исключает наступление гражданско-правовой ответственности в части выплаты денежной суммы по нему. Просила применить ст. 333 ГК РФ. 

Суд, изучив материалы дела, выслушав мнение стороны, приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В случаях, предусмотренных законом или соглашением сторон, договор в письменной форме может быть заключен только путем составления одного документа, подписанного сторонами договора.

В соответствии с п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

На основании ст. 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

На основании ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее- Федеральный закон от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ).

Согласно п. 12 ч. 9 ст. 5 Федеральный закон от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия, в том числе ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения;

В соответствии с ч. 16 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ 16. кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке постоянную процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). При этом кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан направить заемщику уведомление об изменении условий договора потребительского кредита (займа), а в случае изменения размера предстоящих платежей также информацию о предстоящих платежах и обеспечить доступ к информации об изменении условий договора потребительского кредита (займа).

Часть 21 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ предусматривает, что размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в Банк с заявлением о предоставлении потребительского кредита.

ФИО1 подтвердила, что полностью согласна с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита и условиями, понимает содержание документов и их положения обязуется соблюдать, а также подтвердила, что между нею и Банком достигнуто согласие по всем условиям договора потребительского кредита, подтвердила получение ею одного экземпляра Индивидуальных условий и Общих условий, о чем свидетельствует собственноручная подпись ФИО1

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком в путем акцепта Клиентом предложения (оферты) Банку о заключении договора, изложенного в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, переданных Банком Клиенту, заключен кредитный договор ### от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с индивидуальными условиями данного договора, кредит был предоставлен на следующих условиях: сумма кредита: 505 347 руб. 64 коп., срок возврата кредита – до ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка – 26,42 % годовых, цель использования – кредит предоставляется для погашения задолженности по заключенным между банком и заемщиком договорам ###.

В соответствии с распоряжением о переводе денежных средств от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 просит банк после заключения с ней договора потребительского кредита ### в безналичном порядке перевести с банковского счета ###, открытого в рамках такого договора: сумму в размере 341 606 руб. 99 коп. на банковский счет ###, открытый в рамках договора ###, сумму в размере 83 372 руб. 90 коп. на банковский счет 40###, открытый в рамках договора ###, сумму в размере 80 367 руб. 75 коп. на банковский счет 40###, открытый в рамках договора ###.

Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору ### от ДД.ММ.ГГГГ, перечислив денежные средства по кредиту на счета ### в сумме 341 606 руб. 99 коп.; ### в сумме 80 367 руб. 75 коп.; ### в сумме 83 372 руб. 90 коп., что подтверждается выпиской из лицевого счета ###.

Довод ФИО1 о том, что у нее отсутствовала задолженность по вышеуказанному кредитному договору ###, в погашение которого были переведены денежные средства, не является основанием для отказа в удовлетворении исковых требований, поскольку ФИО3 каких-либо требований относительно этого договора не заявлялось. Кроме того, перевод денежных средств в счет погашения иных кредитов был осуществлен непосредственно по распоряжению самой ФИО1, которая подписала заявление об этом с указанием денежных сумм. 

Согласно п.8 Индивидуальных условий, исполнение заемщиком обязательств по договору, связанных с погашением задолженности, осуществляется путем размещения на счете денежных средств, и их дальнейшего списания Банком в погашение задолженности.

В соответствии с разделом 4 Условий, плановое погашение задолженности осуществляется платежами ежемесячно в даты, указанные в Графике платежей. При этом каждый такой платеж, указывается Банком в Графике платежей и состоит из части основного долга, процентов, начисленных за пользование кредитом, комиссии за ВРО.

График платежей по кредитному договору ### от ДД.ММ.ГГГГ согласован Кредитором и Заемщиком, о чем свидетельствуют подписи сторон.

Согласно п.9.10 Условий Банк вправе потребовать от Заемщика досрочного погашения задолженности, в том числе путем выставления заключительного требования.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий, до выставления заключительного требования при наличии просроченного основного долга и просроченных процентов за пользование кредитом банк взимает с заемщика неустойку в размере 20 % годовых на сумму основного долга и на сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется со дня возникновения просроченного основного долга и просроченных процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов либо до даты выставления заключительного требования. С даты выставления ЗТ при наличии просроченного основного долга и просроченных процентов банк взимает с заемщика неустойку в размере 20 % годовых на сумму основного долга и на сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется с даты выставления ЗТП и по дату оплаты заключительного требования. После выставления ЗТ и при наличии после даты оплаты заключительного требования непогашенного основного долга и неуплаченных процентов банк взимает с заемщика неустойку в размере 0,1 процента на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты заключительного требования, и до дня полного погашения просроченных основного долга и процентов.

Из выписки по счету Заемщика следует, что ответчиком ненадлежащим образом исполнялись обязательства по кредитному договору и образовалась задолженность. При указанных обстоятельствах, исходя из положений п.2 ст.811 ГК РФ, Условий суд приходит к выводу, что у Банка возникло право требовать взыскания образовавшейся задолженности. 

ДД.ММ.ГГГГ Банк выставил и направил в адрес ответчика заключительное требование об уплате в срок до ДД.ММ.ГГГГ суммы задолженности в размере 605 183 руб. 36 коп., которая не оплачена до настоящего времени, доказательств обратного ответчиком не представлено.

Поскольку после выставления ЗТ ФИО1 не исполнила взятые на себя обязанности по договору, Банком была начислена неустойка в размере 0,1 процента на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с ненадлежащим исполнением принятых на себя по кредитному договору ### от ДД.ММ.ГГГГ обязательств, у ответчика образовалась задолженность в размере 669 304 руб. 38 коп., в том числе 505 347 руб. 64 коп. – основной долг, 62 095 руб. 01 коп. – проценты, 37 740 руб. 71 коп. – плата за пропуск платежей по графику/неустойка, 64 121 руб. 02 коп. – неустойка.

Суд считает представленный истцом расчет задолженности обоснованным и составленным в соответствие с условиями кредитного договора. Представленный истцом расчет задолженности ответчиком не оспорен. 

Довод ФИО1 о том, что она денежные средства по кредитному договору не получала опровергается материалами дела, в том числе распоряжением о переводе денежных средств от ДД.ММ.ГГГГ, в котором ФИО1 просит банк в безналичном порядке перевести данные денежные средства на иные счета, ч то банком было сделано.

Поскольку обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, а односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом, исходя из того, что факт неисполнения обязательств по кредитному договору, выразившийся в невозвращении истцу суммы кредита и процентов за пользование кредитом, установлен и подтверждается материалами дела и ответчиком не опровергнут, доказательств отсутствия своей вины в неисполнении обязательства по возвращению суммы кредита ответчиком не представлено, то с учетом положений перечисленных выше норм гражданского законодательства, суд считает, что требования истца о взыскании с ответчика задолженности по основному долгу в размере 505 347 руб. 64 коп. и процентов в размере 62 095 руб. 01 коп. являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Согласно п.1 ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства (ст.331 ГК РФ).

В силу п.2 ст.329 ГК РФ, кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства. Из положения п.1 ст.330 ГК РФ следует, что при обращении в суд с требованием о взыскании неустойки кредитор должен доказать неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства должником, которое согласно закону или соглашению сторон влечет возникновение обязанности должника уплатить кредитору соответствующую денежную сумму в качестве неустойки. 

Согласно положений ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" размер неустойки (штрафа, пени) не может превышать 20% годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Из расчета задолженности следует, размер неустойки за пропуск платежей, исчисленный Банком составляет 37 740 руб. 71 коп., размер неустойки после выставления заключительного требования составляет 64 121 руб. 02 коп. Представленный истцом расчет ответчиком не оспорен, контррасчет не представлен.

В соответствие с п.1 ст.333 ГК РФ подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке.

Принимая во внимание степень выполнения Заемщиком своих обязательств и соотношение суммы задолженности по кредитному договору, длительность допущенной просрочки, непогашение задолженности до настоящего времени, размер неустойки-20% годовых, не превышающий средневзвешенные ставки процентов и штрафных санкций по кредитам и гражданско-правовым обязательствам, суд полагает, что неустойка в вышеуказанном размере 37 740 руб. 71 коп, будет являться справедливой и соразмерной последствиям нарушения обязательства.

Однако, учитывая штрафной характер взысканной судом суммы неустойки, оценив соразмерность суммы неустойки из расчета 0,1 процента на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом и последствия нарушения обязательств по оплате займа, суд полагает обоснованным отказать во взыскании неустойки в размере 64 121 руб. 02 коп.

Таким образом, исковые требования Банка подлежат удовлетворению в части.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

С учетом этого с ответчика ФИО1 подлежат взысканию в пользу истца АО «Банк Русский Стандарт» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 9 251 руб. 83 коп.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ в редакции, действовавшей на момент заключения договора сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В пункте 76 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, п. 4 и 5 ст. 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", ст. 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности").

Таким образом, разрешение вопроса о признании ничтожными отдельных условий сделки требует установления судом факта нарушения прав истца как потребителя, выраженных в несоблюдении законодательных запретов при заключении договора.

В силу ч. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п.п. 9.3, 9.4, 9.5, 9.9.3, 9.11 Условий банк вправе: по своему усмотрению принимать решение о взимании с клиента плат за пропуск очередного платежа; по своему усмотрению принимает решение о взыскании неустойки; взимает с клиента проценты за пользование кредитом, комиссии, платы, неустойку, издержки по получению исполнения от клиента его обязательств по договору; уступает полностью или частично свои права и требования по договору, договору залога третьему лицу, при этом возможно изменение очередности погашения задолженности; в одностороннем порядке вносит изменения в условия и тарифы, предварительно уведомив клиента о вводимых изменениях, в соответствии с п. 2.7 Условий.

Из материалов дела следует, что условия кредитного договора согласованы сторонами в установленном законом порядке с соблюдением положений ст. 421 ГК РФ о свободе договора. Заключенный кредитный договор соответствует законодательству по форме и содержанию.

Материалами дела подтверждается, что банком до заключения кредитного договора была доведена до заемщика вся необходимая и достоверная информация об условиях кредита, что подтверждается подписью ФИО1 в заявлении, графике платежей, условиях предоставления потребительского кредита "Русский Стандарт" Подписав заявление, ФИО1 согласилась с условиями банка, на которых ей был предоставлен кредит. Доказательств заключения такой сделки на заведомо невыгодных для заемщика условиях не имеется.

Все условия, указанные в п.п. 9.3, 9.4, 9.5, 9.9.3, 9.11, согласованы сторонами. Доказательств того, что данные условия были навязаны ФИО1, материалы дела не содержат. Оспариваемые условия не противоречат требованиям закона и не нарушают права ФИО1 

Таким образом, суд полагает, что встречные исковые требования ФИО1 не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору ### от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 669 304 руб. 38 коп., госпошлину в размере 9 251 руб. 83 коп.

Исковые требования ФИО1 к АО «Банк Русский Стандарт» о признании недействительными (ничтожными) условий пунктов 9.3., 9.4, 9.5, 9.9.3, 9.11 договора потребительского кредита ### от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1, - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Октябрьский районный суд г. Владимира в течение месяца.

Председательствующий судья Е.В. Прокофьева

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>