№2-2587/2021г.

61RS0022-01-2021-004031-42

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 

16 июля 2021 года г. Таганрог 

Таганрогский городской суд в составе:

Председательствующего судьи Шевченко Ю.И.,, 

при секретаре Чекановой А.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к АО «Альфа-Банк»( третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, УМВД по г. Таганрогу) о признании кредитного договора незаключенным, о взыскании судебных расходов в виде оплаты услуг представителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в Таганрогский городской суд с иском к АО «Альфа- Банк» о признании кредитного договора от 24 ноября 2020 года ( заключенного от имени ФИО1 в АО «Альфа-Банк» незаключенным, о взыскании судебных расходов в виде оплаты услуг представителя в размере 50 000 рублей.

В качестве оснований исковых требований в иске указано, что Являясь клиентом Альфа банка по зарплатному проекту, получал денежные средства непосредственно по карточке именно банка Ответчика. Никогда не прибегал к таким продуктам как кредит. Однако, 11.11.2020 года, на имя истца был оформлен кредит без личного участия Истца и без подписания необходимых документов, без заявки на его оформление.Указанный кредитный договор является недействительным по причине отсутствия Истца при его заключении. Сумма кредита противоречит всем логическим умозаключениям, а также требованиям банков о соразмерности дохода и выдаваемого кредита и составляет 2 187 000 рублей. По данному факту в этот же день, а именно 11.11.2020 года Истцом было написано заявление о преступлении по факту мошенничество. По факту проведенного расследования Следственным Управлением УМВД по г. Таганрогу 24.11.2020г. было подписано постановление о возбуждении уголовного дела в отношении неизвестного лица и о признании ФИО1 потерпевшим. Считает, что подписание кредитного договора без присутствия Заемщика свидетельствует, во-первых, об отсутствии воли истца на совершение сделки и, во-вторых, о несоблюдении простой письменной формы сделки. Из положений ст. 168 ГК РФ следует, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. По правилу, установленному п.1 ст.420 ГК РФ, договор представляет собой соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Если сторона не изъявила свою волю на заключение договора, то невозможно достичь соглашения, о котором говорится в пункте 1 статьи 420 ГК РФ. А также, согласно Статье 820 ГК РФ, любой кредитный договор должен заключаться в письменной форме и в обязательном присутствии всех сторон. Любые действия, которые были проведены относительно заключения кредитного договора происходили без участия одной из сторон, а именно без личного участия ФИО1

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился,будучи извещенным о времен и месте судебного заседания.

Его представитель по доверенности поддержал заявленные исковые требования, пояснив, что ФИО1 лично кредитного договора не заключал, нигде не расписывался, электронной подписи не имеет, мошенническим способом ему был навязан кредит, в связи с чем он сразу после совершения таких действий и разговоров с оператором АО «Альфа-Банк» обратился в полицию, уголовное дело было возбуждено. Он был признан потерпевшим, виновные лица не установлены, следователь ничего практически по делу не делает, неоднократно жаловались, но ничего не изменилось.

Представитель ответчика АО «Альфа-Банк», будучи извещенным о времен и месте проведения настоящего судебного заседания посредством видеоконференцсвязи через Первомайский районный суд г. Краснодара. Проведение видеоконференцсвязи было согласовано в установленном порядке с Первомайским районным судом г. Краснодара, о чем был уведомлен представитель ответчика. Однако, после установления такой связи в зал судебного заседания Первомайского районного суда г. Краснодара представитель ответчика не явился, после ожидания в течение 15 минут видеоконференцсвязь была завершена в связи с началом рассмотрения в зале Первомайского районного суда г. Краснодара другого уголовного дела.

В материалы дела ответчиком был предоставлен письменные возражения, в которых указано, что с 18.06.2015 года ФИО1 является Клиентом Банка, согласно Анкете Клиента, просил открыть текущий счет в Банке, к счету выдать банковскую карту, указал контактный №, подтвердила свое согласие о присоединении к Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФАБАНК» (далее- ДКБО), а также Тарифами Банка. 

<

дата> истцом произведены следующие действия: В 10:56:12 Истец произвел вход в интернет Банк «Альфа-Клик» с успешной Аутентификацией при помощи ввода логина и одноразового пароля, направленного СМС-сообщением на сотовый номер Истца +№ «№. №

В 14:14:09 Истец через интернет Банк «Альфа-Клик» принял предложение Банка по оформлению Кредитного договора, предусматривающего выдачу кредита наличными, для подтверждения согласия на оформление кредита наличными, на сотовый номер Истца № было направлено СМС-сообщение с паролем (Ключом) для заключения с Банком Договора выдачи кредита наличными путем подписания электронных документов с использованием простой электронной подписи следующего содержания «Никому не сообщайте код: 3323. Оформление кредита наличными», после верного ввода пароля (Ключа) оформлен Кредитный договор №PIL№ от 

<

дата>, предусматривающий выдачу кредита наличными в размере 1 888 000 рублей. Кредитный договор оформлен с использованием Простой электронной подписи, после оформления вышеуказанного кредитного договора, на счет Истца № зачислены денежные средства в размере 1 888 000 рублей.

Истец Простой электронной подписью подписал следующие документы: Заявление Заемщика, Заявление на получение кредита наличными, Индивидуальные условия № PIL№ от 

<

дата> Договора потребительского кредита, предусматривающие выдачу кредита наличными, график платежей.

Кредитный договор № PIL№ от 

<

дата> содержит следующие условия: сумма кредита 1 888 000 рублей, процентная ставка в размере 10,5 % (6.5 % при дисконте за оформление договора страхования) годовых, количество ежемесячных платежей: 60, сумма ежемесячного платежа: 37 000 рублей.

В последующем, Истец распорядился предоставленными заемными денежными средствами по своему усмотрению.

Направление СМС-сообщений на сотовый номер Истца № подтверждается электронным журналом направленных СМС-сообщений и Риsh -уведомлений с указанием даты, времени отправки, текста сообщения, номера, на который отправлено сообщение, а также статуса сообщения. Электронные журналы в соответствии с п. 17.4. ДКБО предоставляются Банком в качестве подтверждающих документов при рассмотрении спорных ситуаций, в том числе в суде.

Операции проведены с применением метода 3D-SECURE (технология, обеспечивающая безопасность проведения операций с помощью карт в сети интернет). Для совершения таких операций используется одноразовый пароль, который направляется от Банка СМС-сообщением на номер телефона Клиента. СМС-сообщение по указанным операциям были отправлены на номер телефона Клиента, указанного в анкете №.

Кредитный договор № PIL№ от 11.11.2020 оформлен в соответствии с нормами п. 3.29, п. 8.9 ДКБО, ч. 2 ст. 5. Федеральный закон от 06.04.2011 № 63-ФЗ "Об электронной подписи», ч. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" ст. ст. 8, 154, 309, 310, 432, 425, 810, 819, 820, ГК РФ с использованием Простой электронной подписи, а также при корректном вводе пароля при входе в Интернет Банк «Альфа-Клик».

Довод истца о заключении кредитного договора № PIL№ от 11.11.2020 не им, а другими лицами не подтвержден доказательствами, в связи с чем не может быть принят судом во внимание.

Факт заключения оспариваемого договора истцом или иным лицом от его имени может быть установлен только совокупностью относимых, допустимых, достоверных и достаточных доказательств, представленных в материалы дела.

Истцом таких доказательств в обоснование того довода, что кредитный договор № PIL№ от 11.11.2020 заключен не им, не представлено. Факт заключения оспариваемого кредитного договора именно истцом подтверждается совокупностью представленных ниже доказательств и обстоятельств дела.

Таким образом, Банк надлежащим образом оформил Кредитный договор № PIL№ от 11.11.2020, требование о признании кредитного договора недействительным и применении последствий недействительной сделки (одностороннюю реституцию) не подлежит удовлетворению. Условиями ДКБО предусмотрены обязанности Клиента, целью которых, в том числе, является недопущение несанкционированного доступа третьих лиц к информации о счетах клиента и его денежным средствам.

В соответствии п. 14.2.2 ДКБО не передавать Средства доступа, Кодовое слово, Пароль «Альфа-Диалог», Пароль «Альфа-Клик», Код «Альфа-Мобайл», Мобильное устройство, использующееся для получения услуги «Альфа-Мобайл».

В исковом заявлении ФИО1, указывает, что стал жертвой мошенников, обратился в правоохранительные органы, в рамках уголовного дела признан потерпевшим.

Кроме того, в Банк поступил звонок от 11.11.2020 в 22:54:06 с номера № на №., в ходе которого Истец сообщил что диктовал одноразовые пароли третьим лицам, установил сторонне приложение.

Оператор Банка: Вы когда с этим вот сотрудником якобы службы безопасности разговаривали, Вы ему код называли? Который Вам был направлен. В смс сообщении Вам был направлен код, «пароль для входа» в интернет Банк, Вы ему назвали.

ФИО1: Да, да, да, да.

Оператор Банка: Вы когда с ним общались, вы что ему говорили, что он просил, он сказал назовите код, я войду в приложение.

ФИО1: Сделали это, анидеск какой-то, приложение какое-то.

Оператор Банка: Я вижу Вы им назвали код для входа в мобильное приложение.

ФИО1: Да.

Оператор Банка: Поступают смс сообщения, вас подключили к семейному счету, подключат, подключают, подключают, ФИО2 еще какой-то, отключат от семейного счета, делают переводы между счетами.

ФИО1: Да, я говорю, они начали приходить эти смс-ки, и еще, я больше никому, я кренделю этому сказал, который анидеск сделал, все, а потом началось непонятно, написано было, отключил, подключил, ФИО3 был первый, ФИО4, ФИО5, потом еще какой-то на Ш, отключают и подключат, подключают, подключают, а потом я же решил зайти вечером и прямо обомлел.

Из указанного возможно сделать вывод о том, что Истец пренебрег соблюдением требований ДКБО о соблюдении конфиденциальности персональных данных, в связи чем, последние могли попасть в руки третьих лиц.

Однако АО «АЛЬФА-БАНК» не может нести ответственность за обстоятельства, явившиеся следствием ненадлежащего исполнения обязательств самим Истцом.

В силу п. 15.5 ДКБО Банк не несет ответственности в случае, если информация, передаваемая при использовании услуг «Альфа-Чек», «Альфа-Мобайл», Интернет Банка «Альфа-Клик», банкомата Банка и Телефонного центра «Альфа-Консультант», в том числе о Счетах, Картах, Средствах доступа, станет известной иным лицам в результате прослушивания или перехвата канала сотовой и телефонной связи во время их использования, а также в случае недобросовестного выполнения Клиентом условий хранения и использования Средств доступа и/или Мобильного устройства.

На основании вышеизложенного, обязанность Банка по возмещению денежных средств отсутствует по следующим основаниям:

Операции совершены с согласием Клиента.

Клиент недобросовестно выполнил условия хранения и использования Средств доступа.

Клиент своевременно не обратился в Банк с информацией об утере Средств доступа, с просьбой о блокировке банковских карт, а также удаленных каналов связи (интернет Банк).

Клиент обратился в Банк после совершения операций;

Клиент установил программное обеспечение, позволяющее третьим лицам получить удаленный доступ к компьютеру/мобильному телефону на которые предоставлен доступ к интернет Банку «Альфа-Клик».

Таким образом, основания для взыскания с Банка сумму оспариваемых операций отсутствуют, поскольку Банк действовал добросовестно в рамках своих обязанностей закрепленных в ДКБО, оснований предполагать, что операции от имени Клиента, совершаются неуполномоченными лицами, у Банка не было, все необходимые данные были введены корректно, идентификация и аутентификация клиента проведена в установленном ДКБО порядке, сообщений об утрате мобильного телефон, блокировки счета, банковских карт не поступало. Истцом в нарушение ст. 56 ГПК РФ, не доказана вина Банка в проведении данных операций.

Дополнительно прошу учесть, что Истец не доказал наличие Вины в действиях Банка, в чем проявляется ответственность Ответчика, наличие причинно- следственной связи между действиями Банка и причиненным вредом. Поскольку Истец обратился с заявлением в правоохранительные органы, то в последующем у Клиента есть право на предъявления иска о возмещении ущерба в порядке регресса, с лиц(а) виновных в совершении преступления (при наличии состава преступления). Как следует из пояснений, данных выше, при оформлении кредитного договора № PIL№ от 11.11.2020 у Банка отсутствовали основания полагать, что данные действия происходят без согласия Истца, либо третьими лицами, т.к. операция по заключению кредитного договора, подтверждалась одноразовым паролем, направленным на сотовый телефон Истца; вход в мобильное приложение Альфа-Клик, произведен корректно, смены мобильного устройства, сим-карты, платформы мобильного устройства не зафиксировано. Со стороны Истца отсутствовали сообщения об утере Средств доступа, банковской карты или мобильного телефона, на который поступают одноразовые пароли. Даже позднее, когда у Банка возникли сомнения в законности совершения операций по переводу с карты на карту (не в законности заключения договора, речь идет о последующих операциях), истец не заявлял об утере средств доступа, а говорил, что он сейчас совершал операции, перед тем как Банк произвел блокировку (в это время совершались операции по переводу денежных средств, предоставленных в кредит по оспариваемому договору).Исходя из вышеизложенного, даже если факт совершения сделки Истцом под влиянием третьих лиц подтвердится в судебном заседании, оспариваемый кредитный договор не может быть признан недействительным как заключенный вследствие обмана истца третьими лицами, поскольку вторая сторона сделки (Банк) не знал и не мог знать о таком обмане.Таким образом, Истцом нарушены условия ДКБО, третьим лицам передана информация о номере банковской карты, а также одноразовый пароль для входа в мобильное приложение Истца, в следствии чего стало возможным осуществить спорные операции от имени Истца.

Представитель третьего лица УМВД по г. Таганрогу, будучи извещенным о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явился.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца, представителей ответчика и третьего лица, по сути исковых требований приходит к следующему.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Исходя из положений ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно ч. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 812 ГК РФ предусмотрено, что заемщик вправе доказывать, что предмет договора займа в действительности не поступил в его распоряжение или поступил не полностью (оспаривание займа по безденежности). Если договор займа должен быть совершен в письменной форме (статья 808), оспаривание займа по безденежности путем свидетельских показаний не допускается, за исключением случаев, когда договор был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы или стечения тяжелых обстоятельств, а также представителем заемщика в ущерб его интересам. В случае оспаривания займа по безденежности размер обязательств заемщика определяется исходя из переданных ему или указанному им третьему лицу сумм денежных средств или иного имущества.

Как следует из ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Судом установлено, что с 18.06.2015 года ФИО1 является Клиентом АО «Альфа-банк» и согласно Анкете Клиента, просил открыть текущий счет в Банке, к счету выдать банковскую карту, указал контактный №, подтвердил свое согласие о присоединении к Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФАБАНК» (далее- ДКБО), а также Тарифами Банка.

Согласно терминам, применяемым в ДКБО: Рush-уведомление - сообщение, передаваемое на Мобильное устройство Клиента Банком или по инициативе Банка на основании соответствующих протоколов, поддерживаемых программным обеспечением Мобильного устройства Клиента.

Согласно терминам, применяемым в ДКБО: Средства дистанционного банковского обслуживания (Далее-СДБО) - системы, сервисы, ресурсы и услуги Банка, предоставляющие Клиенту по факту его Верификации и Аутентификации возможность дистанционно при помощи электронных средств связи осуществлять формирование, подписание Электронного документа и направление его в Банк в соответствии с Договором, а также формирование, подписание Электронного документа и направление его Клиенту в соответствии с Договором, а именно Интернет Банк «Альфа-Клик», «Альфа-Мобайл», «Альфа-Чек»/«Альфа-Диалог», Интернет-канал.

Согласно ДКБО Банк оказывает среди прочих услуг, услугу мобильного Интернет- Банка «Альфа-Клик».

Истец пользуется услугой мобильного интернет Банка «Альфа-Клик», сотовый номер Истца в «Альфа-Клик» зафиксирован №

В соответствии с разделом 1 Договора о комплексном банковском обслуживании Интернет Банк «Альфа-Клик» - услуга Банка, предоставляющая Клиенту по факту Верификации и Аутентификации, возможность дистанционно проводить банковские и иные операции, предусмотренные п. 7.5. Договора. Посредством Интернет Банка «АльфаКлик» в рамках Договора выдачи Кредитной карты и соглашений, заключенных в соответствии с Общими условиями предоставления физическим лицам Потребительской карты в АО «АЛЬФА-БАНК», оформление заявления осуществляется только на выпуск Дополнительной Потребительской карты и Дополнительной Кредитной карты.

Верификация - установление личности Клиента при его обращении в Банк для совершения банковских операций и других действий в рамках Договора, и/или получения информации по Счету, в т.ч. по ОМС, в порядке, предусмотренном Договором (до 22.09.2017 г. в Договоре вместо термина «Верификация» применялся термин «Идентификация»). Аутентификация - удостоверение правомочности обращения Клиента в Банк для совершения банковских операций и/или получения информации по Счету, в т.ч. по ОМС, в порядке, предусмотренном Договором.

В соответствии с п. 4.1.3. ДКБО Верификация в Интернет Банке «Альфа-Клик» одним из следующих способов:

по Логину; при этом Клиент считается верифицированным в случае соответствия ФИО6, введенного Клиентом при подключении к Интернет Банку «Альфа-Клик», Логину, присвоенному Клиенту и содержащемуся в информационной базе Банка;

по Своему Логину; при этом Клиент считается верифицированным в случае соответствия Своего ФИО6, введенного Клиентом при подключении к Интернет Банку «Альфа-Клик», Своему Логину, созданному Клиентом и содержащемуся в информационной базе Банка;

по номеру Счета Клиента совместно с Номером телефона сотовой связи Клиента; при этом Клиент считается верифицированным, если указанные Клиентом Номер телефона сотовой связи Клиента и номер Счета Клиента соответствуют этим реквизитам, сведения о которых содержатся в информационной базе Банка;

по номеру Карты и сроку действия Карты Клиента совместно с Номером телефона сотовой связи Клиента; при этом Клиент считается верифицированным, если указанные Клиентом Номер телефона сотовой связи Клиента, номер Карты и срок действия Карты Клиента соответствуют этим реквизитам, сведения о которых содержатся в информационной базе Банка.

Cогласно п. 4.2.5. ДКБО Банк осуществляет Аутентификацию Клиента в следующем порядке в Интернет Банке «Альфа-Клик» - по Паролю «Альфа-Клик» и/или Одноразовому паролю.

Согласно п. 3 статьи 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В силу п. 4.2. «Положения об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (утв. Банком России 15.10.2015 № 499-П) при совершении операций с использованием платежной (банковской) карты без участия уполномоченного сотрудника кредитной организации - эквайрера или иной кредитной организации, не являющейся кредитной организацией - эмитентом, идентификация клиента проводится кредитной организацией на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов и паролей.

В соответствии с п. 11.9.2. ДКБО Посредством Интернет-канала Клиент, при наличие технической возможности, может оформить определенные Банком Электронны документы и подписать их с применением Простой электронной подписи в соответствии Приложением № 13 к Договору.

В силу п. 3.27. ДКБО Банк предоставляет Клиенту возможность в целях заключения в электронном виде Договора потребительского кредита при наличии технической возможности оформить и направить в Банк Электронные документы, подписанные Простой электронной подписью в соответствии с Приложением № 13 к Договору:

- Согласие на обработку персональных данных и/или получение кредитного отчета (далее - «СОПД»), Анкета-Заявление, Индивидуальные условия договора потребительского кредита (на оплату товара, работы, услуги), Заявление (поручение) Заемщика на перевод денежных средств, Заявление Заемщика и График платежей, оформляемые в целях заключения Договора потребительского кредита на оплату товара при приобретении Клиентом товара в Интернет-магазине за счет предоставляемого Банком Кредита посредством Интернет-канала;

- СОПД, Анкета-Заявление, Индивидуальные условия договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу Кредитной карты, открытие и кредитование Счета Кредитной карты (далее Индивидуальные условия кредитования), Заявление (поручение) Заемщика на перевод денежных средств, Заявление Заемщика и Дополнительное соглашение к Договору выдачи Кредитной карты, оформляемые посредством услуги «Альфа-Мобайл» / Интернет Банка «Альфа-Клик» / Интернет-канала в целях заключения Договора выдачи Кредитной карты;

- СОПД, Индивидуальные условия договора потребительского кредита по Карте «#ВМЕСТОДЕНЕГ», Заявление Заемщика, используемое при оформлении Карты «#ВМЕСТОДЕНЕГ», Заявление (Поручение) Заемщика на перевод денежных средств, оформляемые посредством услуги «Альфа-Мобайл»/ Интернет Банка «Альфа-Клик» в целях заключения Договора потребительского кредита по Карте «#ВМЕСТОДЕНЕГ» до 03.03.2019 г. (включительно);

-СОПД, Анкета-Заявление, Индивидуальные условия договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу Кредита наличными, Заявление (поручение) Заемщика на перевод денежных средств, Заявление Заемщика и График платежей, оформляемые посредством услуги «Альфа-Мобайл» / Интернет Банка «Альфа-Клик» / Интернет-канала в целях заключения Договора Кредита наличными.

Договор потребительского кредита признается заключенным в электронном виде с момента подписания клиентом Простой электронной подписью Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Электронные документы, подписанные Простой электронной подписью, направляются на адрес электронной почты Клиента, указанный Клиентом в заявке на Кредит, поданной посредством Интернет-канала/услуги «Альфа-Мобайл» / Интернет Банка «Альфа-Клик».

Согласно п. 2.6, 2.7, Приложения № 13 к Договору формирование Простой электронной подписи Клиента осуществляется Клиентом с использованием Ключа. Клиент соглашается использовать Ключ для подписания Электронных документов своей Простой электронной подписью. Простая электронная подпись Клиента удостоверяет факт подписания Электронного документа Клиентом.

Согласно п. 2.13 Приложения № 13 к Договору Электронные документы, подписанные Простой электронной подписью Клиента, после положительных результатов проверки Ключа введенного Клиентом, в соответствии с Договором, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, удовлетворяют требованию совершения сделки в простой письменной форме в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, и влекут юридические последствия, аналогичные последствиям совершения сделки с физическим присутствием Клиента.

Согласно п. 5.3 Приложения № 13 к Договору Ключом Простой электронной подши Клиента в зависимости от СДБО и вида подписываемого Электронного документа является: - Одноразовый пароль (по операциям, требующим использования Одноразового пароля).

Согласно п. 5.4 Приложения № 13 к Договору Клиент подписывает Электронный документ Простой электронной подписью посредством ввода корректного Ключа в соответствующее поле СДБО.

Согласно п. 5.8 Приложения № 13 к Договору Электронный документ считается подписанным Простой электронной подписью и отправленным в Банк посредством СДБО от имени Клиента, а Клиент подписавший его Простой электронной подписью, при одновременном выполнении следующих условий:- установлен факт успешной Верификации и Аутентификации Клиента в СДБО, предшествующий направлению Электронного документа в Банк; — установлен факт использования Клиентом Ключа, который совпадает с Ключом, имеющимся в информационных системах Банка, и время ввода Ключа не истекло; — установлен факт направления Банком Одноразового пароля на Номер телефона сотовой связи Клиента (по операциям, требующим использования Одноразового пароля).

Согласно п. 7.9. ДКБО Используемые во взаимоотношениях между Сторонами Электронные документы, направленные Клиентом в Банк через Интернет Банк «АльфаКлик», после положительных результатов Верификации и Аутентификации Клиента в Интернет Банке «Альфа-Клик» считаются отправленными от имени Клиента, признаются равнозначными соответствующим документам на бумажном носителе и порождают аналогичные им права и обязанности Сторон по Договору с момента изменения Клиентом временного Пароля «Альфа-Клик» на постоянный Пароль «Альфа-Клик» в порядке, установленном п. 7.4. Договора или с момента ввода Клиентом Одноразового пароля и присвоения постоянного Пароля «Альфа-Клик» при подключении Интернет Банка «АльфаКлик», если Клиент подключал Интернет Банк «Альфа-Клик» по номеру Счета Клиента совместно с Номером телефона сотовой связи Клиента/по номеру Карты и сроку действия Карты Клиента совместно с Номером телефона сотовой связи Клиента.

В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу положений ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с ч. 2 ст. 5. Федеральный закон от 06.04.2011 № 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Согласно ч. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

11.11.2020 Истцом произведены следующие действия:

В 10:56:12 Истец произвел вход в интернет Банк «Альфа-Клик» с успешной Аутентификацией при помощи ввода логина и одноразового пароля, направленного СМС- сообщением на сотовый номер Истца № ««Раrоl dlya vhoda - 9579. №

В 14:14:09 Истец через интернет Банк «Альфа-Клик» принял предложение Банка по оформлению Кредитного договора, предусматривающего выдачу кредита наличными, для подтверждения согласия на оформление кредита наличными, на сотовый номер Истца № было направлено СМС сообщение с паролем (Ключом) для заключения с Банком Договора выдачи кредита наличными путем подписания электронных документов с использованием простой электронной подписи следующего содержания «Никому не сообщайте код: 3323. Оформление кредита наличными.», после верного ввода пароля (Ключа) оформлен Кредитный договор №PIL№ от 11.11.2020, предусматривающий выдачу кредита наличными в размере 1 888 000 рублей. Кредитный договор оформлен с использованием Простой электронной подписи, после оформления вышеуказанного кредитного договора, на счет Истца № зачислены денежные средства в размере 1 888 000 рублей.

Истец Простой электронной подписью подписал следующие документы: Заявление Заемщика, Заявление на получение кредита наличными, Индивидуальные условия № PIL№ от 11.11.2020 Договора потребительского кредита, предусматривающие выдачу кредита наличными, график платежей.

Кредитный договор № PIL№ от 11.11.2020 содержит следующие условия: сумма кредита 1 888 000 рублей, процентная ставка в размере 10,5 % (6.5 % при дисконте за оформление договора страхования) годовых, количество ежемесячных платежей: 60, сумма ежемесячного платежа: 37 000 рублей.

В последующем, Истец распорядился предоставленными заемными денежными средствами по своему усмотрению.

Направление СМС-сообщений на сотовый номер Истца № подтверждается электронным журналом направленных СМС-сообщений и Риsh-уведомлений с указанием даты, времени отправки, текста сообщения, номера, на который отправлено сообщение, а также статуса сообщения. Электронные журналы в соответствии с п. 17.4. ДКБО предоставляются Банком в качестве подтверждающих документов при рассмотрении спорных ситуаций, в том числе в суде.

Операции проведены с применением метода 3D-SECURE (технология, обеспечивающая безопасность проведения операций с помощью карт в сети интернет). Для совершения таких операций используется одноразовый пароль, который направляется от Банка СМС-сообщением на номер телефона Клиента. СМС-сообщение по указанным операциям были отправлены на номер телефона Клиента, указанного в анкете №.

Таким образом, суд приходит к выводу, что кредитный договор № PIL№ от 11.11.2020 оформлен в соответствии с нормами п. 3.29, п. 8.9 ДКБО, ч. 2 ст. 5. Федеральный закон от 06.04.2011 № 63-ФЗ "Об электронной подписи», ч. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" ст. ст. 8, 154, 309, 310, 432, 425, 810, 819, 820, ГК РФ с использованием Простой электронной подписи, а также при корректном вводе пароля при входе в Интернет Банк «Альфа-Клик».

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности (ч.3 ст.67 ГПК РФ).

Согласно ч.2 ст. 195 ГПК РФ суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

Следовательно, факт заключения оспариваемого договора истцом или иным лицом от его имени может быть установлен только совокупностью относимых, допустимых, достоверных и достаточных доказательств, представленных в материалы дела.

Истцом таких доказательств в обоснование довода, что кредитный договор № PIL№ от 11.11.2020 заключен не им, суду не представлено. Приговора суда, вступившего в законную силу, в котором были бы установлены неправомерные действия иного лица от имени ФИО1 суду не представлено. Факт заключения оспариваемого кредитного договора именно истцом подтверждается совокупностью представленных доказательств и обстоятельствами дела.

Таким образом, Банк надлежащим образом оформил Кредитный договор № PIL№ от 11.11.2020.

Условиями ДКБО предусмотрены обязанности Клиента, целью которых, в том числе, является недопущение несанкционированного доступа третьих лиц к информации о счетах клиента и его денежным средствам.

В соответствии п. 14.2.2 ДКБО не передавать Средства доступа, Кодовое слово, Пароль «Альфа-Диалог», Пароль «Альфа-Клик», Код «Альфа-Мобайл», Мобильное устройство, использующееся для получения услуги «Альфа-Мобайл».

Согласно терминам, предусмотренным в ДКБО, Средства доступа - набор средств для Верификации и Аутентификации при использовании Клиентом услуг «Альфа-Мобайл», Интернет Банка «Альфа-Клик»; данный набор в зависимости от услуги по Договору может включать в себя Логин, Свой Логин, Пароль «Альфа-Клик», Код «Альфа-Мобайл», Одноразовый пароль.

Согласно п. 14.2.3. ДКБО, в случае Утраты Средств доступа, ПИН или Карты (её реквизитов), а также в случае возникновения риска использования Средств доступа, Пароля «Альфа-Клик», Кода «Альфа-Мобайл» или Карты (её реквизитов) без согласия Клиента/Держателя Карты, Мобильного устройства, использующегося для получения услуги «Альфа-Мобайл» с возможностью Аутентификации по отпечатку пальца руки/биометрии лица Клиента, незамедлительно уведомить об этом Банк, обратившись в Отделение Банка, либо в Телефонный центр «Альфа-Консультант», но не позднее дня, следующего за днем получения от Банка уведомления, направленного в соответствии с п. 14.1.11. Договора. При нарушении Клиентом указанного срока уведомления Банка, Банк не возмещает Клиенту сумму операции, совершенной без согласия Клиента.

В соответствии с п. 17.1. ДКБО в случае обнаружения Утраты Карты и/или ее реквизитов,, и/или использования Карты/ее реквизитов (в том числе в случае подозрений о возможности возникновения подобных ситуаций) без согласия Клиента/Держателя Карты, Клиент/Держатель Карты обязан незамедлительно сообщить об этом в Банк для приостановления совершения операций с использованием Карты, обратившись в Отделение Банка либо по круглосуточному телефону: №, но не позднее дня, следующего за днем получения от Банка уведомления, направленного в соответствии с п. 14.1.11. настоящего Договора. При нарушении Клиентом указанного срока уведомления Банка, Банк не возмещает Клиенту сумму операции, совершенной без согласия Клиента.

20 ноября 2020 года ФИО1 обратился в ОП-2 МВД России с заявлением о привлечении к уголовной ответственности неизвестного лица, которое 11 ноября 2020 года в период времени с 13.56 по вечерне время мошенническим путем посредством телефонного разговора завладело принадлежащими ему денежными средствами в общей сумме 2 187 000 рублей.

Постановлением следователя отдела по расследованию преступлений на территории обслуживания ОП-2 СУ МВД России по г. Таганрогу ФИО7 ФИО1 признан потерпевшим по уголовному делу №. 

Суду представлена аудиозапись, прослушанная в ходе судебного разбирательства, и расшифровка данной записи от 11.11.2020 в 22:54:06, согласно которому с номера № на № поступил звонок, в ходе которого Истец сообщил оператору телефонной горячей линии АО «Альфа-Банк», что диктовал одноразовые пароли третьим лицам, установил сторонее приложение, а именно:

«Оператор Банка: Вы когда с этим вот сотрудником якобы службы безопасности разговаривали, Вы ему код называли? Который Вам был направлен. В смс сообщении Вам был направлен код, «пароль для входа» в интернет Банк, Вы ему назвали.

ФИО1: Да, да, да, да.

Оператор Банка: Вы когда с ним общались, вы что ему говорили, что он просил, он сказал назовите код, я войду в приложение.

ФИО1: Сделали это, анидеск какой-то, приложение какое-то.

Оператор Банка: Я вижу Вы им назвали код для входа в мобильное приложение.

ФИО1: Да.

Оператор Банка: Поступают смс сообщения, вас подключили к семейному счету,/ подключат, подключают, подключают, ФИО2 еще какой-то, отключат от семейного счета, делают переводы между счетами.

ФИО1: Да, я говорю, они начали приходить эти смс-ки, и еще, я больше никому, я кренделю этому сказал, который анидеск сделал, все, а потом началось непонятно, написано было, отключил, подключил, ФИО3 был первый, ФИО4, ФИО5, потом еще какой-то на Ш, отключают и подключат, подключают, подключают, а потом я же решил зайти вечером и прямо обомлел».

В ходе расследования уголовного дела по заявлению ФИО1 он неоднократно опрашивался и допрашивался и пояснял, что 11 ноября 2020 года в 13.56 ему позвонил неизвестный, представился сотрудником службы безопасности ПАО «Альфа-Банк», сказал, что с счета ФИО1 происходят несанкционированные операции по оформлению кредита неким Титовым, для отмены этих действий необходимо заблокировать личный кабинет. Для этого необходимо скачать на компьютер приложение «AnyDesk», ФИО1 не знал, что это за приложение, но выполнял то, что говорил неизвестный по телефону. Зайдя в данное приложение, ФИО1 сообщил неизвестному цифровой код, который был дан ему. После неизвестный мужчина в телефонном режиме сообщил ФИО1, что необходимо войти в личный кабинет «Альфа-Банк», что ФИО1 и сделал. После чего, неизвестный мужчина сказал, что на следующий день ФИО1 отправился в отделение банка и зафиксировал этот факт. После чего разговор прекратился. Затем ФИО1 зашел в личный кабинет Альфа-банк и увидел, что на имя ФИО1 открыт кредит в общей сумме 1 888 000 рублей и 299 000 рублей, после чего данные денежные средства в полном объеме были переведены на различные счета внутри банковскими переводами. 

Таким образом, Истец пренебрег соблюдением требований ДКБО о соблюдении конфиденциальности персональных данных, в связи чем, последние могли попасть в руки третьих лиц.

Кредитные денежные средства были переведены другим лицам по внутри банковским переводам, после установки ФИО1 несанкционированного приложения и сообщения им неизвестному лицу кода-пароля для входа в данное приложение. 

В соответствии со ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом (ст. 847 ГК РФ).

Пунктом 2.10 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденного Банком России 24.12.2004 N 266-П, предусмотрено, что Клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве АСП и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.

Обязательные реквизиты, которые должен иметь документ по операциям с использованием платежной карты, перечислены в пункте 3.3 Положения об эмиссии (идентификатор банкомата, электронного терминала или другого технического средства, предназначенного для совершения операций с использованием платежных карт; вид операции; дата совершения операции; сумма операции; валюта операции; сумма комиссии (если имеет место); код авторизации; реквизиты платежной карты).

В силу пункта 3.6 Положения об эмиссии указанные в пункте 3.3 настоящего Положения обязательные реквизиты документа по операциям с использованием платежной карты должны содержать признаки, позволяющие достоверно установить соответствие между реквизитами платежной карты и соответствующим счетом физического лица, юридического лица, индивидуального предпринимателя, счетом, на котором находятся (учитываются) денежные средства, перевод которых осуществлен с использованием предоплаченной карты или кредитной карты за счет предоставляемого кредита без использования банковского счета, а также между идентификаторами организаций торговли (услуг), ПВН, банкоматов и банковскими счетами организаций торговли (услуг), счетами ПВН, банкоматов.

Согласно пункту 3.3 Положения об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, утвержденного Центральным банком Российской Федерации 19.08.2004 N 262-п, при совершении сделок с использованием платежных (банковских) карт идентификация осуществляется на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов (паролей).

Таким образом, ответственность за сохранность идентифицирующих данных клиента возложены на самого клиента ФИО1, обязанного не сообщать коды, коды-пароли третьим лицам, в том числе и сотрудникам банка. 

В связи с изложенным, АО «АЛЬФА-БАНК» не может нести ответственность за обстоятельства, явившиеся следствием ненадлежащего исполнения обязательств самим Истцом.

В соответствии с ч.1 ст.401 ГК РФ, лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.

Согласно п.17.4. ДКБО до получения Банком сообщения об Утрате Карты, Клиент/Держатель Карты несет ответственность за все операции с Картой, совершенные другими лицами, с ведома или без ведома Держателя Карты.

В соответствии с п.15.3. ДКБО до момента извещения Банка об Утрате Средств доступа, Карты/Карточного токена, ПИН Клиент несет ответственность за все операции по Счетам, совершенные иными лицами с ведома или без ведома Клиента.

В ходе разговора Истец сообщил об установки программного обеспечения АпуDesк.

АпуDesk - это приложение для удаленного рабочего стола, распространяемое АпуDesk Software GmbH. Запатентованная программа обеспечивает независимый от платформы удаленный доступ к персональным компьютерам и другим устройствам, на которых запущено главное приложение.

В силу п. 15.5 ДКБО Банк не несет ответственности в случае, если информация, передаваемая при использовании услуг «Альфа-Чек», «Альфа-Мобайл», Интернет Банка «Альфа-Клик», банкомата Банка и Телефонного центра «Альфа-Консультант», в том числе о Счетах, Картах, Средствах доступа, станет известной иным лицам в результате прослушивания или перехвата канала сотовой и телефонной связи во время их использования, а также в случае недобросовестного выполнения Клиентом условий хранения и использования Средств доступа и/или Мобильного устройства.

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу, что операции по оформлению кредитного договора совершены с согласия Клиента; Клиент недобросовестно выполнил условия хранения и использования Средств доступа; Клиент своевременно не обратился в Банк с информацией об утере Средств доступа, с просьбой о блокировке банковских карт, а также удаленных каналов связи (интернет Банк) – звонок в Банк был осуществлен после 22 часов, тогда как оформление кредитного договора осуществлялось около 14 часов; Клиент обратился в Банк после совершения операций; Клиент установил программное обеспечение, позволяющее третьим лицам получить удаленный доступ к компьютеру/мобильному телефону, на которые предоставлен доступ к интернет Банку «Альфа-Клик».

Таким образом, Банк действовал добросовестно в рамках своих обязанностей закрепленных в ДКБО, оснований предполагать, что операции от имени Клиента, совершаются неуполномоченными лицами, у Банка не было, все необходимые данные были введены корректно, идентификация и аутентификация клиента проведена в установленном ДКБО порядке, сообщений об утрате мобильного телефон, блокировки счета, банковских карт не поступало. 

Достоверных и допустимых доказательств в соответствии со ст. 56 ГПК РФ в подтверждение наличи вины в действиях Банк по оформлению кредитного договора,а также в наличии причинно- следственной связи между действиями Банка и причиненным вредом, суду представлено не было. 

Поскольку Истец обратился с заявлением в правоохранительные органы, то в последующем у Клиента есть право на предъявления иска о возмещении ущерба в порядке регресса, с лиц(а) виновных в совершении преступления (при наличии состава преступления).

Как следует из представленных суду доказательств, при оформлении кредитного договора № PIL№ от 11.11.2020 у Банка отсутствовали основания полагать, что данные действия происходят без согласия Истца, либо третьими лицами, т.к. операция по заключению кредитного договора, подтверждалась одноразовым паролем, направленным на сотовый телефон Истца; вход в мобильное приложение Альфа-Клик, произведен корректно, смены мобильного устройства, сим-карты, платформы мобильного устройства не зафиксировано. Со стороны Истца отсутствовали сообщения об утере Средств доступа, банковской карты или мобильного телефона, на который поступают одноразовые пароли. Даже позднее, когда у Банка возникли сомнения в законности совершения операций по переводу с карты на карту ( последующие операции после оформления кредитного договора), истец не заявлял об утере средств доступа, а говорил, что он сейчас совершал операции, перед тем как Банк произвел блокировку (в это время совершались операции по переводу денежных средств, предоставленных в кредит по оспариваемому договору).

Исходя из вышеизложенного, суд приходит к выводу, что оспариваемый кредитный договор не может быть признан незаключенный истцом ФИО1 

Не может быть признана сделка-кредитный договор от 24 ноября 2020 года заключенным и под воздействием обмана истца третьими лицами, поскольку вторая сторона сделки (Банк) не знал и не мог знать о таком обмане.

Такая правовая позиция подтверждается и судебной практикой, в частности п. 7 "Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 3 (2019)" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27.11.2019), п. 99 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 8 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 10.12.2013 N 162 «Обзор практики применения арбитражными судами статей 178 и 179 Гражданского кодекса Российской Федерации».

Таким образом, суд приходит к выводу, что Истцом были нарушены условия ДКБО, третьим лицам передана информация о номере банковской карты, а также одноразовый пароль для входа в мобильное приложение Истца, вследствие чего стало возможным осуществить спорные операции от имени Истца.

Суд обращает внимание, что следствие по уголовному делу в отношении неизвестного лица по заявлению ФИО1 не завершено, вины неизвестного лица в совершении мошеннических действий в отношении ФИО1 не установлена, показания ФИО1 о совершении таких мошеннических действий следственным путем не подтверждены, в связи с чем при доказанности совершения мошеннических действий и наличии вступившего в силу приговора суда у истца возникнет право требовать возмещение возникших у него убытков с лиц, признанными виновными в совершении виновных мошеннических действий в отношении него. 

При таких обстоятельствах, у суда не имеется правовых оснований для удовлетворения заявленных исковых требований ФИО1

Поскольку судом отказано в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказано, то в силу положений ст. 98 ГПК РФ не имеется оснований для взыскания с АО «Альфа-банк» понесенных судебных расходов в виде оплаты услуг юриста в размере 50 000 рублей.

Руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к АО «Альфа-Банк» о признании кредитного договора от 24 ноября 2020 года (заключенного от имени ФИО1 в АО «Альфа-Банк» незаключенным, о взыскании судебных расходов в виде оплаты услуг представителя в размере 50 000 рублей - оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Таганрогский городской суд в течение месяца со дня составления решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 23 июля 2021 года.

Судья подпись Ю.И.Шевченко