№ 2-2039/2019 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«13» июня 2019 года г.Ростов-на-Дону

Ворошиловский районный суд г. Ростова-на-Дону в составе: 

председательствующего судьи Лысенко Е.Г., 

при секретаре Кайдошко А.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ф.И.О. к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Ф.И.О. обратился в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей.

В обоснование заявленных требований истец указал, что между ним и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор № от 31.10.2018 г. на сумму кредита в размере – 919 515 рублей 36 копеек под процентную ставку по кредиту в размере 16.90% годовых. Срок возврата денежных средств – 18 месяцев. 

В соответствии с условиями кредитования заемщику было навязано подключение к Программе страхования жизни и здоровья. Подключение к Программе страхования является дополнительной платной услугой Банка. Плата за Программу страхования в рублях в Заявлении на страхование, кредитном договоре, а также документах, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора не указана, что сознательным действием банка по введению заемщиков кредитной организации в заблуждение относительно стоимости платной услуги и полной стоимости кредита. О цене данной услуги в рублях заемщик узнал лишь после заключения кредитного договора при получении выписки по счету клиента. Плата за участие в программе страхования составила 69 515 рубля 36 копеек. У заемщика не было возможности отказаться от подключения к программе страхования, так как кредитный договор не предусматривает полей и граф для согласия либо отказа заемщика от отдельных условий договора.

Ф.И.О. обращался в ПАО «Совкомбанк» с претензией, однако ответа на претензию он не получил.

На основании изложенного истец просил суд взыскать с ПАО «Совкомбанк» сумму комиссии за подключение к Программам страхования в размере 69 515 рублей 36 копеек, моральный вред в размере 10 000 рублей, сумму штрафа в размере 50 % от взысканной суммы, сумму оплаты нотариальных услуг в размере 2 180 рублей.

Истец Ф.И.О. в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, направил в суд письменные возражения.

Дело рассмотрено в отсутствие не явившихся сторон в порядке ст.167 ГПК РФ.

Суд, исследовав материалы дела, оценив относимость, допустимость и достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, приходит к следующим выводам.

Согласно п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пункт 2 ст.935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предусмотрено законом или иными правовыми актами (ст. 422).

В соответствии с п.2 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно п.2 ст.10 Закона «О защите прав потребителей» информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В судебном заседании установлено, что ... между Ф.И.О. и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор № на сумму кредита в размере – 919 515 рублей 36 копеек под процентную ставку по кредиту в размере 16.90% годовых. Срок возврата денежных средств – 18 месяцев.

Судом также установлено, что Ф.И.О. был включен в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков ПАО «Совкомбанк».

Согласно п.1.1 заявления о предоставлении потребительского кредита Ф.И.О. одновременно с предоставлением потребительского кредита просил включить его в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с общими условиями договора потребительского кредита, согласно условиям, которой он будет являться застрахованным лицом, от возможности наступления следующих страховых случаев: смерти заемщика, постоянной полной нетрудоспособности заемщика, дожития до события недобровольной потери заемщиком работы, первичного диагностирования у заемщика смертельно опасных заболеваний. 

В соответствии с п.1.2 заявления о предоставлении потребительского кредита Ф.И.О. понимает и согласен с тем, что будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового (коллективного) страхования.

Заявление о предоставление потребительского кредита подписано истцом Ф.И.О.

Согласно п.3.1 заявления о предоставлении потребительского кредита истец согласен оплатить плату за подключение к программе страхования, которая составляет 0,420% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита и подлежит уплате единовременно в дату заключения договора потребительского кредита, что подтверждается графой «согласен», отмеченной Ф.И.О.

В соответствии п.3.2 заявления о предоставлении потребительского кредита Ф.И.О. указал, что банк действует по его поручению, как в собственном интересе (получение прибыли), так и в его интересе (получения дополнительных услуг), предоставляя ему данную дополнительную услугу.

Кроме того, истцом было подписано заявление на включение в программу добровольного страхования жизни, которое содержит полную информацию об оказанной страховой услуге (о страховой сумме, страховой премии, периоде страхования).

В соответствии с разъяснениями, изложенными в п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ от 22 мая 2013 года, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Как было установлено судом, в заявления о предоставлении потребительского кредита имеется графа о подключении к программе добровольной финансовой и страховой защиты, при этом заемщик должен указать «согласен» или «не согласен», что и было им сделано.

Таким образом, при обращении истца за получением кредита банк информировал его о возможности подключиться к программе страхования. Истец, ознакомившись с условиями участия в программе страхования, в том числе с тем, что участие в данной программе страхования является добровольным, а отказ от участия в программе страхования не влечет отказ в предоставлении кредита, изъявил желание подключиться, что подтвердил собственноручной подписью в заявлении на страхование.

С учетом выраженного намерения истца заключить договор страхования, ему оказана данная услуга, и с его счета была списана сумма кредита для оплаты страхового взноса страховщику согласно заявлению истца.

Пункт 2 статьи 10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года №2300-1 "О защите прав потребителей" устанавливает, что при предоставлении кредита информация в обязательном порядке должна содержать: размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Статьей 16 Закона о защите прав потребителей определено, что недействительными признаются те условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей.

Пункт 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей запрещает обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

По смыслу названных законоположений, включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

Банком представлены доказательства заключения договора страхования и перечисления страховой премии страховщику. Заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ.

Истцом не представлено доказательств, свидетельствующих о нарушении его прав ответчиком, а именно о том, что услуга по подключению к программе страхования была навязана банком, и в случае отказа от подключения к данной программе, ПАО «Совкомбанк» было бы отказано в предоставлении кредита.

При оформлении договора истец получил полную информацию об условиях программы добровольного страхования, согласился с ними, действовал самостоятельно и добровольно. О сумме, подлежащей выплате по договору страхования был уведомлен.

Кроме того, в соответствии с Общими условиями кредитования, с которыми Ф.И.О. был ознакомлен, в Банке действует механизм возврата сумм страховой премии при условии обращения в срок, указанный в Условиях кредитования. Так, Заемщик вправе в течение тридцати календарных дней с даты включения Заемщика в программу страхования защиты заемщиков подать в Банк заявление о выходе из программы страховой защиты заемщиков. При этом Банк возвращает Заемщику уплаченную плату за включение в программу страховой защиты заемщиков в полном объеме.

Согласно п.7 ст. 7 Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" Заемщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита (займа) на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа), в течение пяти рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора, если больший срок не установлен кредитором. По требованию заемщика в течение указанного срока кредитор бесплатно предоставляет ему общие условия договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида.

Как усматривается из материалов дела, Ф.И.О. после оформления кредита с программой страхования не подал заявление о выходе из программы страхования и не вернул плату за включение в эту программу, в течение 5 дней, по общему правилу, или в течение 30 дней по общим условиям кредитования. 

Таким образом, истец не воспользовался своим правом, предусмотренные законом и общими условиями кредитования.

Сведений о нарушении ответчиком прав истца, как потребителя, на предусмотренную статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации свободу в выборе стороны в договоре личного страхования, при заключении самого договора не имеется. 

В соответствии со ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Исходя из того, что предоставление кредита истцу было возможно и без заключения договора страхования, доказательств зависимости решения банка о предоставлении кредита от согласия заемщика застраховать жизнь и здоровье, в нарушение ст.56 ГПК РФ истцом не представлено, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для взыскания с ПАО «Совкомбанк» суммы комиссии за подключение к Программам страхования в размере 69 515 руб. 36 коп. 

На основании изложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований Ф.И.О.

Учитывая, что требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, расходов по оплате нотариальных услуг являются производными от основного требования о взыскании убытков в виде платы за услуги страхования, в удовлетворении которого судом отказано, правовых оснований для удовлетворения указанных требований также не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Ф.И.О. к ПАО «Совкомбанк» о взыскании комиссии за подключение к программе страхования, компенсации морального вреда, штрафа, нотариальных расходов, - отказать. 

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Ворошиловский райсуд г.Ростова-на-Дону в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья 

Мотивированное решение изготовлено 14.06.2019 года.

№ 2-2039/2019