Дело № 2-965/2019; УИД: 42RS0010-01-2019-001012-90

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Киселёвский городской суд Кемеровской области

в составе:

председательствующего - судьи Смирновой Т.Ю.,

с участием представителя ответчика ФИО1, действующей на основании нотариально удостоверенной доверенности 

<

данные изъяты> от 20 апреля 2018 года, зарегистрированной в реестре нотариуса за №, сроком на три года, 

при секретаре Черепановой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Киселёвске

22 мая 2019 года

гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитования,

У С Т А Н О В И Л :

Истец - публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее – ПАО КБ «Восточный»), обратился в суд с исковым заявлением к ответчику ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитования.

Свои требования мотивирует тем, что 31 мая 2013 года между ПАО КБ «Восточный» и ответчиком ФИО2 был заключён кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ответчику денежные средства в размере 250000 рублей сроком на 60 месяцев, а ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты на него в порядке и на условиях, установленных договором.

В соответствии с условиями договора заёмщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путём выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашением к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Своей подписью в договоре заёмщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

Банк выполнил принятые на себя по договору обязательства, предоставив заёмщику кредит, что подтверждается выпиской по счёту.

Ответчик свои обязательства по кредитному договору не исполнял надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образовавшейся задолженности.

По состоянию на 03апреля 2019 года задолженность по договору составляет 456366 рублей 16 коп., в том числе: задолженность по основному долгу в размере 234721 рубля 64 коп.; задолженность по процентам за пользование кредитными средствами в размере 221644 рублей 52 коп.

Данная задолженность образовалась в период со 02 февраля 2014 года по 03 апреля 2019 года.

На основании изложенного просит взыскать в пользу ПАО КБ «Восточный» с ответчика ФИО2 задолженность по договору № от 31 мая 2013 года в размере 456366 рублей 16 коп., в том числе: задолженность по основному долгу в размере 234721 рубля 64 коп.; задолженность по процентам за пользование кредитными средствами в размере 221644 рублей 52 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 7763 рублей 66 коп.

Представитель истца ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания уведомлён надлежащим образом, что подтверждается судебной повесткой, направленной посредством электронной почты, представил в суд ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлён надлежащим образом, что подтверждается почтовым уведомлением о получении судебной повестки, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, с участием представителя по доверенности ФИО1, в удовлетворении исковых требований просил отказать в полном объёме.

Представитель ответчика ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, просила в удовлетворении исковых требований ПАО КБ «Восточный» к ФИО2 отказать в полном объёме, применив срок исковой давности.

Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, находит заявленные требования обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьями 309, 314 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства, основанные на законе или договоре, должны исполняться надлежащим образом в установленный законом или договором срок.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица Российской Федерации свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путём присоединения к предложенному договору в целом, в силу пункта 1 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации, признаётся договором присоединения.

Договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункты 1, 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При этом, исходя из пункта 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор признаётся заключённым в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта.

Статьёй 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размерах и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Как было установлено в судебном заседании, 31 мая 2013 года ФИО2 обратился в ПАО КБ «Восточный» с заявлением клиента о заключении договора кредитования №, предложив в нём банку заключить с ним смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счёта, на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счёта, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт и Тарифах банка.

В заявлении ФИО2 просил установить ему следующие условия кредитования: вид кредита – второй кредит; срок возврата кредита – 60 месяцев; сумма кредита – 250000 рублей; годовая процентная ставка – 34,5%; дата выдачи кредита – 31 мая 2013 года; дата возврата кредита – 31 мая 2018 года; дата платежа –31 число каждого месяца; размер ежемесячного взноса 10300 рублей.

Подписав заявление, ФИО2 подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующим Типовыми условиями, Правилами и Тарифами банка, которые будут с него взиматься в случае заключения договора кредитования, и просил признать их неотъемлемой частью настоящей оферты.

В соответствии с пунктом 2.2. Общих условий потребительского кредита и банковского специального счёта (далее – Общие условия) (л.д. 10) договор кредитования заключается путём присоединения клиента к настоящим Общим условиям и акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования, изложенного в заявлении клиента. Договор считается заключённым с даты акцепта банком предложения (оферты) клиента. Акцептом банка предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования на условиях, указанных в заявлении клиента и настоящих Общих условий, является совокупность следующих действий банка: открытие клиенту банковского специального счёта и зачисления на открытый клиенту счёт суммы кредита.

Согласно пункту 4.1. Общих условий кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на банковский специальный счёт клиента.

В свою очередь, клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования. Проценты начисляются со дня, следующего за днём предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. При расчёте процентов используется календарное число дней в году или месяце. Начисление процентов прекращается со дня, следующего за днём исполнения клиентом обязательства по возврату кредита, в том числе, в случаях, когда исполнение обязательств осуществляется заёмщиком по решению суда, причём из этого решения не следует иное. Исключением из данного правила являются случаи, когда заёмщик исполняет обязанности по решению суда, дата которого позже истечения срока исполнения обязательств в соответствии с договором кредитования. В этом случае начисление процентов прекращается со дня, следующего за датой решения суда (пункт 4.2. Общих условий).

В силу пунктов 4.3., 4.4. Общих условий заёмщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путём осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счёт возврата кредита) и начисленные проценты. Возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется путём зачисления денежных средств на банковский специальный счёт заёмщика (наличными или в безналичном порядке) и списания их банком с данного счёта в бесспорном порядке с учётом обстоятельств, перечисленных в подпунктах 4.4.1. - 4.4.6. Общих условий.

За нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном в заявлении клиента о заключении договора кредитования и Тарифами банка. Датой начисления штрафа за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса считается дата нарушения установленных договором кредитования сроков очередного погашения кредитной задолженности. Нарушением сроков очередного погашения кредитной задолженности считается факт отсутствия денежных средств на банковском специальном счёте либо факт остатка денежных средств на банковском специальном счёте меньше установленной величины ежемесячного взноса на дату погашения кредитной задолженности. Нарушением даты очередного погашения кредитной задолженности также является невозможность списания денежных средств с банковского специального счёта в дату погашения в связи с ограничением операций по банковскому специальному счёту (арест денежных средств на банковском специальном счёте) (пункт 4.6. Общих условий).

Денежные средства в общей сумме 250000 рублей были зачислены на счёт ФИО2 31 мая 2013 года, что подтверждается выпиской по счёту (л.д. 11). Указанное свидетельствует о том, что истец надлежащим образом выполнил принятые на себя по кредитному договору обязательства.

Ответчик ФИО2 ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязанности по своевременному погашению суммы основного долга по кредиту и процентов за пользование им.

Данный факт подтверждается выпиской из лицевого счёта и расчётом задолженности (л.д. 11, 12).

Согласно расчёту задолженности по состоянию на 03 апреля 2019 года задолженность ФИО2 по договору № от 31 мая 2013 года составляет 456366 рублей 16 коп., в том числе: задолженность по основному долгу в размере 234721 рубля 64 коп.; задолженность по процентам за пользование кредитными средствами в размере 221644 рублей 52 коп.

Данная задолженность образовалась в период со 02 февраля 2014 года по 03 апреля 2019 года.

Указанный расчёт задолженности по кредитному договору, представленный истцом, судом проверен и сомнений в его правильности у суда не вызывает, поскольку произведён в установленном законом порядке с учётом предусмотренных договором ставок процентов и последней даты гашения заёмщиком займа и процентов и нашёл свое подтверждение в судебном заседании.

Представителем ответчика ФИО1 заявлено о пропуске истцом срока для предъявления требований о взыскании задолженности по кредитному договору.

В соответствии со статьями 195, 196 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признаётся срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Согласно пункту 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу пунктов 1, 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определённым сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утверждённом Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Из разъяснений, изложенных в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 43 от 29 сентября 2015 года «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», следует, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заёмными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Условиями кредитного договора предусмотрено внесение заёмщиком ежемесячных платежей в уплату долга по частям. Кредит был выдан на срок с 31 мая 2013 года по 31 мая 2018 года, оплата должна была производиться ежемесячными платежами.

Поскольку в договоре сторонами предусмотрен порядок исполнения обязательства, то по требованию о взыскании задолженности по договору срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому просроченному платежу.

В силу пунктов 17, 18 вышеуказанного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации срок исковой давности не течёт с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днём обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе, путём заполнения в установленном порядке формы, размещённой на официальном сайте суда в сети «Интернет».

Пунктом 3 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца.

Пунктом 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» предусмотрено, что по смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 Гражданского кодекса Российской Федерации, пунктом 1 части 1 статьи 150 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

По данным ответа мирового судьи судебного участка № 1 Киселёвского городского судебного района Кемеровской области заявление о вынесении судебного приказа в отношении ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитования ПАО КБ «Восточный» направлено 06 апреля 2018 года, что также подтверждается штампом почтового отделения, а поступило данное заявление в мировой суд 13 апреля 2018 года (л.д. 25, 26).

16 апреля 2018 года мировым судьёй судебного участка № 1 Киселёвского городского судебного района Кемеровской области был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО2 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженности по договору кредитования № от 31 мая 2013 года.

Определением мирового судьи судебного участка № 1 Киселёвского городского судебного района Кемеровской области от 26 апреля 2018 года отменён судебный приказ, выданный 16 апреля 2018 года по заявлению ПАО КБ «Восточный» о взыскании с ФИО2 задолженности по договору кредитования, в связи с поступившими возражениями от ФИО2 (л.д. 28).

Последний платёж, внесённый ответчиком в уплату кредита, свидетельствующий о признании ответчиком долга внесён 06 ноября 2014 года.

Платежи по кредитному договору подлежали уплате с 01 июля 2013 года по 31 мая 2018 года. ПАО КБ «Восточный» направил по почте мировому судье заявление о выдаче судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по вышеуказанному договору 06 апреля 2018 года. Судебный приказ от 16 апреля 2018 года отменён 26 апреля 2018 года.

Однако, в суд с настоящим иском истец обратился 16 апреля 2019 года, в суд исковое заявление поступило 22 апреля 2019 года (л.д. 2-3, 19), то есть по прошествии шести месяцев со дня отмены судебного приказа, с учётом выше приведённых разъяснений трёхгодичный срок исковой давности подлежит исчислению с момента обращения в суд с данным иском 16 апреля 2019 года, соответственно, исковая давность распространяется на период, предшествующий 16 апреля 2016 года.

Таким образом, с учётом срока, на который был заключён кредитный договор, процентной ставки по кредиту, периода срока исковой давности, сумма задолженности по состоянию на 03 апреля 2019 года составит – 306766 рублей 16 коп.

К основному долгу за период с 07 ноября 2014 года по 16 апреля 2016 года в сумме 56064 рублей 69 коп., к процентам за период с 07 ноября 2014 года по 16 апреля 2016 года в сумме 93535 рублей 31 коп., необходимо применить срок исковой давности.

Согласно статье 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворён частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворённых судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Статья 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации к судебным расходам относит государственную пошлину.

Истцом ПАО КБ «Восточный» при подаче в суд искового заявления оплачена государственная пошлина в размере 7763 рублей 66 коп., что подтверждается платёжным поручением № от 09 апреля 2019 года (л.д. 4).

Поскольку исковые требования ПАО КБ «Восточный» удовлетворены частично, с ответчика ФИО2 в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 5218 рублей 73 коп., пропорционально размеру удовлетворённых требований.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 – 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Взыскать с ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по договору № от 31 мая 2013 года в размере 306766 рублей 16 коп., в том числе: задолженность по основному долгу в размере 178656 рублей 95 коп.; задолженность по процентам за пользование кредитными средствами в размере 128109 рублей 21 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5218 рублей 73 коп., а всего - 311984 (триста одиннадцать тысяч девятьсот восемьдесят четыре) рубля 89 коп.

В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО2 о взыскании по договору № от 31 мая 2013 года задолженности по основному долгу в размере 56064 рублей 69 коп., процентов за пользование займом в размере 93535 рублей 31 коп. и судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 2544 рублей 93 коп. отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

В окончательной форме решение принято 24 мая 2019 года.

Председательствующий: Т.Ю. Смирнова

Решение в законную силу не вступило

В случае обжалования судебного решения сведения об обжаловании и результатах обжалования будут размещены в сети «Интернет» в установленном порядке