Дело № 2-43/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

17 января 2019 года п. Чишмы

Чишминский районный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Идрисова Р.М.,

при секретаре Галикеевой А.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов ФИО1 к Акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк», Акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Региональная общественная организация защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов ФИО1 обратилась в суд с иском к Акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк», Акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о защите прав потребителей, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» был заключен кредитный договор (соглашение) № на сумму 350000 рублей, сроком исполнения до ДД.ММ.ГГГГ.

При совершении кредитной сделки банком предложена заемщику дополнительная услуга страхования.

ФИО1 было написано заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков/Созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (далее Программа страхования №).

Из суммы кредита 35612 рублей были списаны со счета ФИО1 в качестве платы за присоединение к программе страхования, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

Согласно п.3 заявления на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков (программа страхования №): «За сбор, обработку и техническую передачу информации о застрахованном, связанную с распространением на застрахованного условий договора страхования застрахованный обязан уплатить вознаграждение банку в соответствии с утвержденными тарифами, кроме этого, застрахованным осуществляется компенсация расходов банка на оплату страховой премии страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину страховой платы, которую застрахованный обязан единовременно уплатить банку в размере 35612 рублей за весь срок страхования. В случае неуплаты страховой платы в размере, указанном в данном пункте, страхование не осуществляется».

Как следует из п.5 заявления на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита: «Действие договора страхования в отношении застрахованного может быть досрочно прекращено по его желанию. При этом в соответствии со статьей 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат застрахованному страховой платы или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится».

Условие договора коллективного страхования о не возврате платы за страхование при отказе страхователя от договора страхования является недействительным.

ДД.ММ.ГГГГ Мадосян направила заявление в АО «Россельхозбанк», в котором указала, что отказывается от программы страхования №, просит вернуть страховую плату в течение 10 дней на счет, с которого были списаны деньги.

ДД.ММ.ГГГГ Мадосян направила заявление в ЗАО СК «РСХБ-Страхование», в котором указала, что отказывается от программы страхования №, просит вернуть страховую премию страхователю.

Ответчики законные требования заемщика не удовлетворили.

Таким образом, в пользу потребителя подлежит взысканию страховая плата в размере 35612 рублей.

При изложенных выше обстоятельствах, соразмерно степени вины нарушителя представляется компенсация морального вреда, причиненного потребителю, в размере 10000 рублей.

В иске истец просит признать недействительным условие договора коллективного страхования, заключенного между АО «Россельхозбанк» и ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» в части не возврата страховой платы в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования в течение 14 дней; взыскать с Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в пользу ФИО1 плату за присоединение к программе коллективного страхования в размере 35612 рублей; взыскать с Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в пользу ФИО1 неустойку 3% в день от стоимости услуги на день вынесения решения суда в размере 35612 рублей; взыскать с Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей; взыскать с Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в пользу ФИО1 судебные расходы на отправку почтовой корреспонденции (заявление об отказе от услуги страхования) в размере 174 рубля; взыскать с Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в пользу ФИО1 штраф в сумме двадцать пять процентов от присужденного; взыскать с Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» штраф в сумме двадцать пять процентов от присужденного в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан.

Представитель истца Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного заседания.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом о времени и месте судебного заседания.

Представитель ответчика Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, представил письменное возражение, в котором просил суд отказать в удовлетворении иска. 

Представитель ответчика Акционерного общества «Страховая компания «РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного заседания.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно п.2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с абзацем вторым пункта 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица.

Согласно пункту 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.

В силу п. 1 ст. 12 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Судом установлено, а также из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» был заключен кредитный договор (соглашение) № на сумму 350000 рублей, сроком исполнения до ДД.ММ.ГГГГ.

При совершении кредитной сделки банком предложена заемщику дополнительная услуга страхования.

ФИО1 было написано заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков/Созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (далее Программа страхования №).

Из суммы кредита 35612 рублей были списаны со счета ФИО1 в качестве платы за присоединение к программе страхования, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

Согласно п.3 заявления на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков (программа страхования №) за сбор, обработку и техническую передачу информации о застрахованном, связанную с распространением на застрахованного условий договора страхования застрахованный обязан уплатить вознаграждение банку, кроме этого, застрахованным осуществляется компенсация расходов банка на оплату страховой премии страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину страховой платы, которую застрахованный обязан единовременно уплатить банку в соответствии с утвержденными тарифами в размере 35612,50 (тридцать пять тысяч шестьсот двенадцать рублей 50 копеек) за весь срок страхования. В случае неуплаты страховой платы в размере, указанном в данном пункте, страхование не осуществляется.

Согласно п.5 заявления на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита действие договора страхования в отношении застрахованного может быть досрочно прекращено по его желанию. При этом застрахованному так же известно, что в соответствии со статьей 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат застрахованному страховой платы или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится.

Согласно заявлению истца от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 дала свое согласие АО «Россельхозбанк» заключить с АО «Страховая компании «РСХБ-Страхование» договор страхования, по которому застрахована жизнь клиента, как застрахованного лица на условиях, предусмотренных правилами страхования страховой компании, действовавших на дату составления заявления, с которыми как указано в заявлении ответчик ознакомился и согласился. Страховая премия определена в размере 35612,50 рублей.

На основании заявления ФИО1 АО «Россельхозбанк» произведено перечисление страховой премии АО «Страховая компании «РСХБ-Страхование» в размере 35612,50 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ Мадосян направила заявление в АО «Россельхозбанк», в котором указала, что отказывается от программы страхования №, просит вернуть страховую плату в течение 10 дней на счет, с которого были списаны деньги.

ДД.ММ.ГГГГ Мадосян направила заявление в ЗАО СК «РСХБ-Страхование», в котором указала, что отказывается от программы страхования №, просит вернуть страховую премию страхователю.

Ответчики законные требования заемщика не удовлетворили.

Таким образом, в пользу потребителя подлежит взысканию страховая плата в размере 35612 рублей.

Согласно абз. 2 п. 2 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия, договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Исходя из смысла вышеуказанного положения закона следует, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Истец, подписывая договор, ознакомился с графиком погашения платежей, в котором указаны сведения о включении в кредит суммы страховой премии, принял и признал подлежащими исполнению условия кредитного договора. Суду доказательства о понуждении к заключению договора страхования не представлено.

Согласно ст.450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (ст.310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (п.1). В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (п.2). Сторона, которой настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором предоставлено право на отказ от договора (исполнения договора), должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно в пределах, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (п.4).

В соответствии со ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 данной статьи (п.2). При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п.3).

В силу абзаца третьего п.3 ст.3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 г. №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Указанием Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее – Указания Банка России), опубликованного 20.02.2016, исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей – физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее – добровольное страхование).

Согласно п.1 Указания Банка России при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п.4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный п. 1 настоящего Указания (п.2).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее – дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п.5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п.1 настоящего Указания (п.7).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования (п.8).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п.10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя – физического лица в течения пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме.

В соответствии с ч. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными Законом или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В связи с указанным, суд приходит к выводу, что условия заключенного между АО «Россельхозбанк» и АО «Страховая компании «РСХБ-Страхование» договора группового страхования не могут ущемлять права истца на получение страховой премии в случае отказа от договора добровольного страхования в любое время, поскольку Свободный период ни договором страхования и правилами страхования ответчиками не предусмотрен.

Согласно статье 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со ст. 3 ч. 3 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской. Федерации, и указанным Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

При решении судом вопроса о компенсации морального вреда, достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя (п. 45 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»).

При этом в соответствии с правилами ст. 1101 ГК Российской Федерации судом учтены требования разумности и справедливости, приняты во внимание нравственные страдания потребителя, отсутствие ответа на претензию истца удовлетворить законные требования потребителя в добровольном порядке, вследствие чего потребитель был вынужден обратиться за судебной защитой.

В соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» с учетом степени вины с АО «Россельхозбанк» за нарушение прав истца и степени его нравственных страданий, суд полагает необходимым взыскать в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 1000 руб. В остальной части требований о компенсации морального вреда, иск не подлежит удовлетворению.

На основании пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» с ответчика с АО «Россельхозбанк» в пользу ФИО1 и в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан подлежит взысканию штраф в размере 50 % от присужденной суммы в размере по 9 153 рубля ((35612 рублей + 1000 рублей) х 50% / 2), поскольку из материалов дела усматривается, что истец обращался в страховую компанию для добровольного урегулирования спорного вопроса, однако претензия ответчиком оставлена без удовлетворения.

Требования о взыскании с ответчика в пользу истца неустойки по правилам п.5 ст.28 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей», суд приходит к выводу об отклонении в указанной части иска в силу того, что возврат страховой премии при отказе от договора страхования в отношении застрахованного лица не является самостоятельной услугой, действия страховщика возникают из последствий прекращения обязательств по договору страхования, мера ответственности за нарушение срока возврата денежных средств при отказе от договора страхования регулируется положениями Гражданского Кодекса Российской Федерации (ст. 395 ГК РФ).

Таким образом, положения ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей», регламентирующие последствия нарушения сроков выполнения работ (оказания услуг) и сроков устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги) к спорным правоотношениям не применимы, так как отказ ответчика от возврата уплаченной по договору страховой премии не является тем недостатком работы (услуги), за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка на основании Закона «О защите прав потребителей».

Согласно ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Таким образом, с АО «Россельхозбанк» подлежат взысканию почтовые расходы в размере 174 рублей.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с АО «Россельхозбанк» в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 1 268 рублей 36 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Иск Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов ФИО1 к Акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк», Акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Взыскать с Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в пользу ФИО1 плату за присоединение к программе коллективного страхования в размере 35 612 (тридцать пять тысяч шестьсот двенадцать) рублей, компенсацию морального вреда в размере 1 000 (одна тысяча) рублей, штраф в размере 9 153 (девять тысяч сто пятьдесят три) рубля, расходы на отправку почтовой корреспонденции в размере 174 (сто семьдесят четыре) рубля.

Взыскать с Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан штраф в размере 9 153 (девять тысяч сто пятьдесят три) рубля.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 1 268 (одна тысяча двести шестьдесят восемь) рублей 36 копеек.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение одного месяца через Чишминский районный суд Республики Башкортостан.

Судья Р.М. Идрисов