Дело № 2-893/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«16» мая 2017 года г. Новосибирск

Новосибирский районный суд Новосибирской области в составе:

Председательствующего судьи - Рыбаковой Т.Г.

При секретаре - Кузнецовой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Восточный экспресс банк», ЗАО СК « Резерв» о защите прав потребителей, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс банк», ЗАО СК « Резерв» о защите прав потребителей.

В обоснование своих требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ ею было подано Заявление клиента о заключении договора кредитования №... с ПАО «Восточный экспресс банк».

Указанное заявление не является договором кредитования, так как в нем истец согласилась лишь с тем, что была ознакомлена с действующими типовыми условиями, правилами и тарифами банка, «которые будут взиматься с нее в случае заключения Договора кредитования», что «для заключения договора кредитования банк вправе запросить дополнительное обеспечение, что будет подтверждаться заключением с Банком соответствующих договоров обеспечения», «ознакомлена с тарифами, которые будут взиматься с истца в случае заключения Договора».

Предметом заявления являлась просьба о заключении договора, а указанные условия в заявлении – предварительные, требующие согласования, изменения после представления истцом документов.

Полагает, что Договор кредитования и сопутствующий договор обеспечения с ней так и не был заключен, а следовательно, суммы по действующим типовым условиям, правилам и тарифам банка взиматься с истца не должны. 

В подписанном истцом Заявлении о заключении договора кредитования №... указано, что «Размер ежемесячного взноса – ... руб. (ежемесячный взнос состоит из суммы в счет возврата кредита (части основного долга) и начисленных процентов, и не включает в себя платежи не связанные с предоставленным кредитом, такие как плата за присоединение к программе страхования и иные…».

Сумма выданных истцу денежных средств составила ... руб.

Между тем, из предоставленной истцу выписки следует, что помимо выданной суммы кредита в размере ... руб. дополнительно прибавлена сумма в размере ... руб. за подключение к программе страхования жизни.

В ежемесячные платежи включена плата за услуг и по страхованию жизни, что является неосновательным обогащением.

Истцом была направлена претензия с требованием о перерасчете ссудной задолженности с учетом выданных денежных средств и без незаконных комиссий и страховых взносов, однако Банком был отправлен отказ, с указанием на то, что Банк не является партнером страховой компании «Резерв», и предложено обратиться в страховую компанию, кроме того, сообщено, что указанные истцом комиссии Банком не взимались.

Однако, как указывает ФИО1, с нее в виде незаконных страховок было списано ... руб., которые ей должны быть возвращены, а также проценты в соответствии со ст. 395 ГК РФ в размере ... руб.

Истец указывает, что в силу несоблюдения письменной формы сделки и в соответствии со ст. ст. 820, 167 ГК заключенные между ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс банк» являются недействительными, а потому ответчик обязан вернуть все излишне полученное по сделке, а именно по карте №... – ... руб.,в том числе ... руб. – плата за страхование, по карте №... – ... руб., в том числе ... руб. – плата за страхование, ... руб. – комиссии.

Ответчиком производилось списание денежных средств за выдачу наличных денежных средств, прием наличных денежных средств в погашение кредита в размере ... руб., которые также должны быть возвращены истцу.

Полагает, что неправомерными действий причинил ей моральные страдания, оцениваемые в ... руб. 

С учетом уточнений просила признать сделку от ДД.ММ.ГГГГ по Заявлению клиента о заключении договора кредитования №... между ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс банк», совершенную на условиях существенного заблуждения и обмана – недействительной; применить последствия недействительности сделки – признать сумму полученных истцом денежных средств от ответчика по сделке – возвращенной ответчику в полном объеме, признать сумму в ... руб. как излишне полученную ответчиком и подлежащую возврату; признать условия об оплате вознаграждения за включение в программу страхования, ущемляющие установленные законом права потребителя, в виде заключения договора за присоединение к обязательному страхованию от несчастных случаев и болезней – недействительными в силу их ничтожности; взыскать с ответчика убытки в размере ... руб., уплаченных в качестве вознаграждения за присоединение к программе страхования; признать взимание платы (комиссии) за выдачу кредита, прием наличных денежных средств в погашение кредита – незаконным, взыскать убытки в виде незаконных комиссий в размере ... руб.; взыскать с ответчика неустойку в размере ... руб., проценты в размере ... руб., компенсацию морального вреда в размере ... руб., а также сумму штрафа в размере 50 процентов.

Истец ФИО1 в судебное заседание не прибыла, о времени и месте слушания дела извещена надлежащим образом, причин неявки суду не сообщила.

Представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, в судебном заседании исковые требования поддержал.

Ответчик ПАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не направили своего представителя, о времени и месте слушания дела извещены надлежащим образом, просили рассмотреть дело в их отсутствии.

В материалы дела представлен отзыв, согласно которому исковые требования ФИО1 не признали, указав, что Заявление истца о предоставлении кредита является ни чем иным как офертой, зачисление же банком денежных средств на счет истца – акцептом, а потому договор считается заключенным.

В заявлении на получение кредита №... от ДД.ММ.ГГГГ в разделе «Данные о кредите» указан размер кредита ... руб., им не предусмотрены комиссии, что также подтверждается тарифным планом и выпиской из лицевого счета.

Формы кредитных договоров разработаны с учетом действующего законодательства, если бы клиента не устраивали предлагаемые ему условия кредитования – он мог обратиться в иную кредитную организацию, а подписав кредитный договор с ПАО «Восточный экспресс банк» клиент согласился с условиями договора.

В части необоснованности взыскания с ответчика убытков виде уплаченной страховой премии также возражали, указав, что договор страхования был заключен не с Банком, а со страховой компанией ЗАО «Резерв». В заявлении на получение кредита отсутствуют сведения об обязанности истца заключить договор страхования, либо что его заключение взаимосвязано с принятием Банком решения о выдаче кредита, либо об отказе в выдаче. Истец самостоятельно принял решение о заключении договора страхования.

При получении основного кредита №... от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 была выдана кредитная карта в подарок, условия и пользование кредитной картой включены в Заявление клиента.

По основному кредитному договору комиссии не списываются, их взимание происходит за предоставление услуг по кредитной карте. Подписав заявление, истец обязалась уплатить комиссию за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах Банка/стороннего банка, при внесении наличных денежных на ТБС в погашение кредита через платежный терминал и т.п. При заключении договора истец согласилась с данными условиями.

Ответчик ЗАО СК « Резерв» в судебное заседание не направили своего представителя, о времени и месте слушания дела извещены надлежащим образом, причин неявки суду не сообщили.

Заслушав лиц, явившихся в судебное заседание, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты одной из сторон и ее акцепта другой стороной. В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. 

В соответствии со ст. 434 ГК РФ Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ОАО «Восточный экспресс банк» с заявлением №..., в котором просила рассматривать данное заявление как предложение (оферту) заключить с ней договор на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского счета и Тарифах банка, а также просила установит ей индивидуальные условия кредитования – срок кредита 60 месяцев, сумма кредита ... руб., ставка годовых – 33,5%, дата платежа – 29 число каждого месяца, размер ежемесячного платежа - ... руб.

Кроме того, подписав заявление, ФИО1 согласилась, что ознакомлена и согласна с действующими Типовыми условиями, Правилами и Тарифами банка, которые будут с меня взиматься в случае заключения Договора кредитования, и просила их признать неотъемлемой частью настоящей Оферты. Типовые условия, Правила и Тарифы банка являются общедоступными и размещаются на информационных стендах во все филиалах, дополнительных офисах и других внутренних структурных подразделениях Банка, обслуживающих клиентов, а также на сайте Банка.

Просила произвести акцепт Оферты о заключении Договора кредитования в течении 30 календарных дней со дня получения настоящего заявления путем совершения совокупности следующих действий:

- открыть текущий банковский счет в выбранной валюте,

- зачислить сумму кредита на открытый ББС (с этого момента денежные средства предоставлены в кредит).

Согласно выписке по счету ФИО1 ПАО «Восточный экспресс банк» предоставил предложенную истцом сумму кредита в размере ... руб. на текущий счет клиента.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что Банк акцептировал Оферту ФИО1, предоставив ей предложенную Заемщиком сумму кредита в размере ... руб., а потому, вопреки доводов истца, договор между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен путем направления истцом Оферты и Акцепта Банка, выразившегося в совершении действий, обусловленных Заемщиком в качестве Акцепта.

В соответствии со ст. 178 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.

При наличии условий, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, заблуждение предполагается достаточно существенным, в частности если:

1) сторона допустила очевидные оговорку, описку, опечатку и т.п.;

2) сторона заблуждается в отношении предмета сделки, в частности таких его качеств, которые в обороте рассматриваются как существенные;

3) сторона заблуждается в отношении природы сделки;

4) сторона заблуждается в отношении лица, с которым она вступает в сделку, или лица, связанного со сделкой;

5) сторона заблуждается в отношении обстоятельства, которое она упоминает в своем волеизъявлении или из наличия которого она с очевидностью для другой стороны исходит, совершая сделку.

Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки (ст. 179 ГК РФ). 

Требуя признания кредитного договора недействительным, истец в обоснование своих требований указала, что сделка ею была совершена под влиянием заблуждения и обмана, так истцом с Банком обговаривалась лишь сумма кредита в размере ... руб., кроме того, при направлении Заявления ФИО1 полагала, что настоящее Заявление носит характер лишь предложения, и что в последующем условия сторонами будут обговорены.

Однако материалы дела свидетельствуют об обратном. В частности, как судом ранее было указано, Заемщик в Заявлении просила предоставить ей кредит в размере ... руб., она согласилась в Заявлении, что то является Офертой к заключению договора, более того предусмотрела способы акцептирования Банком ее Оферты.

Иных доказательств об умышленных действиях Банка о введении истца в заблуждение или обмана ФИО1 представлено не было.

Само по себе наличие типовых форм к заключению договора не исключает возможности отказаться от заключения договора, обратиться в иную кредитную организацию. Кроме того, типовая форма кредитного договора не влечет нарушения его прав, так как сама по себе не порождает возникновения обязательств между банком и заемщиком. Такие обязательства возникают между банком и потребителем только в случае заключения конкретного договора с конкретным заемщиком на согласованных ими условиях.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

«ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 также было подано Заявление в ЗАО СК «Резерв» на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней, со страховой премией в размере .... На основании указанного Заявления истцу был выдан страховой полис СК «Резерв».

В Заявлении на получение кредита истец указала, что просит осуществить перевод с открытого на ее имя счета сумму в размере ... руб. на счет ЗАО СК «Резерв» (реквизиты счета). При этом Заявление Заемщика не содержит условии об обязательности заключения договора страхования.

Представителем истца ФИО2, действующим на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ факт подписания Заявления на добровольное страхование не оспаривался. Таким образом, установив, что истец собственноручно подписала заявление, то есть добровольно согласилась с условиями страхования, суд приходит к выводу об отсутствии оснований полагать, что права истца как потребителя услуг банком, равно как страховщиком ЗАО СК « Резерв» нарушены путем удержания денежных средств в качестве страховой премии и заключением соответствующего договора страхования.

Судом также установлено, что при подаче Заявления на получение кредита истец предложила Банку заключить договор банковского счета, открыв клиенту карту Instant с лимитом кредитования в размере ... руб., платежным периодом – 25 дней, ставкой 37,95% годовых. Заявлением также были определены стоимость услуг Банка, в частности, плата за снятие наличных денежных средств в банкоматах НКО «ОРС» - 3, 9%, мин. 399 мин., плата за начисление безналичных денежных средств в погашение кредита, поступивших путем зачисления из стороннего Банка – плата стороннего банка + 10 руб. плата за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка независимо от назначения платежа) – 110 руб., плата за оформление карты – 800 руб., плата за годовое обслуживание карты, начиная со второго года – бесплатно, плата за разблокировку карты, в том числе при блокировке ПИН-кода – 100 руб., плата за снятие наличных денежных средств в ПВН банка – 3,9%, мин. 399 руб. и т.д.

Как следует из выписки по счету №... с истца ДД.ММ.ГГГГ была списана комиссия в размере ... руб., ДД.ММ.ГГГГ г. – в размере ... руб., ДД.ММ.ГГГГ – в размере ... руб., ДД.ММ.ГГГГ – в размере ... руб.

Проанализировав положения кредитного договора, закрепленные в Заявлении на получение кредита, суд приходит к выводу о том, что услуги банка по обналичиванию денежных средств или принятию платежей в наличной форме являются отдельными банковскими услугами, при заключении спорного кредитного договора истец была ознакомлена с тарифами банка, стоимость таких услуг указана в ее заявлении, а потому требования ФИО1 о признании взимании комиссий незаконными и взыскании указанных комиссий удовлетворению не подлежит.

Поскольку нарушение прав истца банком и страховщиком не установлено, то, удовлетворению также не подлежат и требования о компенсации морального вреда и взыскании штрафа в соответствии с п. 6 ст. 13, ст. 15 Закона «О защите прав потребителей».

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Восточный экспресс банк», ЗАО СК « Резерв» о защите прав потребителя – отказать в полном объеме.

Решение суда может быть обжаловано в суд апелляционной инстанции Новосибирского областного суда через Новосибирский районный суд в течение месяца с даты изготовления решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий: Т.Г.Рыбакова