Дело № 2–22/2020

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

с.Половинное 12 февраля 2020 года

Половинский районный суд Курганской области в составе:

председательствующего судьи Ящука В.А.,

при секретаре Дедовой И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Автономной некоммерческой организации Центр правовой помощи «ЯНТАРЬ» в интересах ФИО1 к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о защите прав потребителей, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Автономная некоммерческая организация Центр правовой помощи «Янтарь» (далее – АНО ЦПП «ЯНТАРЬ») в интересах ФИО1 (далее – Заемщик, истец) обратилась в суд с иском к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (далее – Банк, ответчик) о защите прав потребителей, взыскании комиссии за подключение к Сервис - Пакету «Финансовая защита» в сумме 32691,60 руб., неустойки за невыполнение требований потребителя в период с 14.05.2019г. по 23.12.2019г. в размере 68652,36 руб., компенсации морального вреда в размере 7000 руб., штрафа в размере 50 %, судебных расходов на оформление доверенности в размере 2100 руб., судебных (курьерских) расходов в размере 365,40 руб.

В обоснование исковых требований указано, что 15.04.2019 между истцом и ООО КБ «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор №74750580888 на сумму 234491,60 коп. За предоставленные ответчиком в рамках «Сервис - Пакета «Финансовая защита» по кредитному договору возможности (опции) «Изменение даты платежа»; «Пропуск платежа»; «Уменьшение суммы платежа»; «Кредитные каникулы»; «Отказ от взыскания», с кредитного счета истца 15.04.2019 была списана комиссия в размере 32691,60 руб. в счет оплаты возможности воспользоваться Сервис - Пакетом «Финансовая защита», которая включается в тело кредита. 

В период с 15.04.2019 по 26.04.2019 истец не воспользовался услугой Сервис - Пакета «Финансовая защита», в связи с чем, 26.04.2019 направил ответчику заявление об отказе от данной услуги и возврате комиссии за подключение к ней. Заявление было получено ответчиком 29.04.2019, что подтверждается отчетом об отслеживании отправления. Однако в предусмотренный Законом РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» десятидневный срок возврат комиссии ответчиком не произведен.

Просит взыскать с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в пользу истца комиссию за подключение к Сервис - Пакету «Финансовая защита» в размере 32691,60 руб., неустойку за невыполнение требований потребителя в период с 14.05.2019г. по 23.12.2019г. в размере 68652,36 руб., компенсацию морального вреда в размере 7000 руб., штраф за неисполнение в добровольном порядке требований в размере 50 процентов от присужденной суммы, судебные расходы на оформление доверенности в размере 2100 руб., курьерские расходы в размере 365,40 руб.

Истец ФИО1, представитель истца АНО ЦПП «Янтарь», в лице директора ФИО2, в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом. В исковом заявлении ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель ответчика КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в судебном заседании отсутствует, ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия. Представил возражения на иск, просил в удовлетворении исковых требований отказать. Указал, что условия договора о содержании услуги, ее стоимости, порядке оказания, добровольности заключения с ФИО1 были согласованы, возможностью отказа от услуг истец не воспользовалась. После списания комиссии в размере 32691,60 руб. услуга была подключена в установленный договором срок, обязательства Банка в этой части исполнены. Договором предусмотрен порядок отказа от использования Сервис – Пакета «Финансовая защита», однако истец его нарушил: не обратился в Банк лично, через представителя с предъявлением оригиналов документов, удостоверяющих личность и полномочия, не оформил заявление по форме Банка на отказ от подключения услуги, не направил в Банк заявление на отказ по форме Банка посредством Почты России. Заявление от имени истца от 26.04.2019, поступившее в Банк 30.04.2019 через курьерскую почту (накладная № 495-0038778319) не было направлено надлежащим способом и не оформлено по форме Банка. Согласно данным с официального сайта «Курьер Сервис Экспресс» (сse.ru) отправление, содержащее заявление от имени ФИО1 было сдано для доставки отправителем в г. Тольятти. Истец не обращался в Банк с заявлением об изменении своего места жительства на г.Тольятти, при этом отделения (офисы) Банка, осуществляющие работу по приему заявлений клиентов Банка открыты и действуют и в г. Кургане и в г. Тольятти. Подлинность реквизитов счета, открытого в ПАО «Транскапиталбанк», вызвала сомнение из-за наличия в нем исправлений в виде сканированного оттиска штампа банка. 

Требования о взыскании неустойки за просрочку исполнения обязательств по оказанию услуг, считают несостоятельными, поскольку услуга Банком была исполнена в срок. Правовые основания для взыскания компенсации морального вреда, штрафа за отказ в удовлетворении требований потребителя в досудебном порядке, отсутствуют. Оснований для взыскания компенсации судебных расходов за нотариальные услуги и услуги почтовой связи не имеется.

В силу положений ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть данное дело в отсутствие сторон. 

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

На основании ст. 420 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) договором признается соглашение двух или более лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п.1, 4 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно положениям статей 425 и 432 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии со ст.434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу п.3 ст.438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу части 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Положениями статьи 180 ГК РФ предусмотрено, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Как установлено статьей 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Аналогичные требования об обязательном порядке предоставления информации кредитным организациям при предоставлении кредитов гражданам, содержатся в Федеральном законе от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», с 1 июля 2014 года регулирующим правоотношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа), физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора. В числе прочего кредитором должна быть представлена информация о способе обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с договором потребительского кредита (займа), а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них.

Согласно п.1, 2 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

2. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Из материалов дела следует, что 12.04.2019 ФИО1 обратилась в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды (далее – кредитный договор).

В заявлении на предоставление кредита ФИО1 выразила согласие на приобретение двух дополнительных платных услуг Банка:

- Подключение к «SMS-оповещению» по кредиту на срок до полного погашения кредита стоимостью 1800 руб. единовременно;

- Подключении к Сервис - Пакету «Финансовая защита» стоимостью 32691,60 руб. единовременно.

Своей подписью в заявлении ФИО1 подтвердила, что проинформирована о том, что подключение дополнительных услуг осуществляется исключительно на добровольной основе, не является обязательным условием выдачи кредита, может быть оплачено как за счет собственных средств, так и включено в сумму кредита.

По результатам рассмотрения заявления о выдаче кредита 15.04.2019 между ФИО1 и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) заключен кредитный договор №74750580888 на сумму 234491,60 руб., со сроком возврата кредита - 27 месяцев, процентной ставкой 24,10% годовых.

Согласно п.1 Индивидуальных условий кредитного договора (далее - Индивидуальные условия), сумма кредита составляет 234491,60 руб.

В п.п.2.1.1. Индивидуальных условий указано, что по желанию Клиента Банк предоставляет Клиенту услугу «SMS-оповещение» сроком до полного погашения Кредита. Клиент обязан уплатить Банку комиссию за подключение к данной услуге. Банк вправе списать со Счета часть Кредита в размере 1800,00 руб. в оплату указанной комиссии в соответствии с условиями настоящего Кредитного договора и Договора счета.

В п.п.2.1.2. Индивидуальных условий указано, что по желанию Клиента Банк предоставляет Клиенту услугу Сервис – Пакет «Финансовая защита». Клиент обязан уплатить Банку комиссию за подключение к Сервис – Пакету «Финансовая защита». Банк вправе списать со Счета часть Кредита в размере 32691,60 руб. в оплату указанной Комиссии в соответствии с условиями настоящего Кредитного договора и Договора счета.

Пунктом 6. Индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено погашение кредита равными ежемесячными аннуитетными платежами в даты и в размере, предусмотренные в Графике платежей.

График платежей является неотъемлемой частью Кредитного договора (п.п.2.2 Кредитного договора). Количество ежемесячных платежей 27 (с 1-го по 26-й по 11341,25 руб., 27-й платеж – 11341,26 руб.).

В соответствии с п.п. 2.4. Индивидуальных условий ФИО1 уполномочила Банк перечислить денежные средства в размере 200000 руб. с её Счета на Счет, открытый ей по карте, выпущенной Банком.

В соответствии с п.2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Таким образом, вышеприведенные императивные требования закона Банком при заключении кредитного договора выполнены, ответчиком представлены доказательства о наличии согласия заемщика на оказание ему дополнительной услуги Подключения к Сервис – Пакету «Финансовая защита», информация о самой услуге и стоимости услуги, включая оплату за подключение. Оказывая заемщику услугу Подключение к Сервис – Пакету «Финансовая защита» КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) действовал исключительно по просьбе заявителя, что отражено в заявлении на выдачу кредита от 12.04.2019 и в заявлении о подключении к услуге от 15.04.2019. 

Из выписки по лицевому счету ФИО1 следует, что 15.04.2019 произведена оплата за подключение к «SMS-оповещению» по кредиту в размере 1800 руб., а также за подключение к Сервис – Пакету «Финансовая защита» в размере 34491,60 руб. 

Из материалов дела следует, и не оспаривается истцом, что услуга Сервис – Пакет «Финансовая защита» подключена ФИО1 15.04.2019.

В результате подключения к Сервис – Пакету «Финансовая защита» Заемщик наделен дополнительными возможностями (правами) с предоставлением реального преимущества по сравнению перед лицами, заключающими кредитный договор на аналогичных условиях без подключения этой услуги, таких как «Изменение даты платежа», «Пропуск платежа», «Уменьшение суммы платежа», «Кредитные каникулы», «Отказ от взыскания». Установление такой платы не может расцениваться, как имеющее дискриминационный характер.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что подключение истца к Сервис - Пакету «Финансовая защита» не может расцениваться, как самостоятельный договор об оказании услуг, поскольку по своей сути направлен на определение сторонами взаимных прав и обязанностей в рамках единого договора об оказании финансовых услуг, а именно кредитного договора №74750580888 от 15.04.2019.

В данном случае подключение заемщика к Сервис – Пакету «Финансовая защита» не влечет обязанность совершения кредитором каких-

либо действий, выходящих за рамки исполнения обязательств по кредитному договору, поэтому не порождает правоотношений, вытекающих из договора оказания услуг, следовательно, спорные правоотношения урегулированы положениями параграфа 1 и 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Общими условиями, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора №74750580888 от 15.04.2019, предусмотрены порядок отказа Клиента от Подключения к Сервис – Пакету «Финансовая защита» и порядок отказа Клиента от Сервис – Пакета «Финансовая защита».

Так, на основании п.8.7.16 Общих условий Клиент вправе отказаться от Подключения к Сервис – Пакету «Финансовая защита», предоставив заявление по форме Банка в офис Банка или по Почте России в течение 10 календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение. В этом случае подключение к Сервис – Пакету «Финансовая защита» аннулируется, а уплаченная комиссия за подключение подлежит возврату в полном объеме в течение 10 рабочих дней с даты получения Банком заявления (за исключением случая подключения к Сервис – Пакету «Финансовая защита» до истечения 10 календарных дней с даты оплаты комиссии в связи с использованием Клиентом опции «Перенос даты платежа», в этом случае комиссия за подключение Клиенту не возвращается в связи с использованием Клиентом Сервис – Пакета «Финансовая защита».

На основании п.8.7.17 Общих условий Клиент вправе отказаться от использования Сервис – Пакета «Финансовая защита», предоставив соответствующее заявление в Банк. Отказ от использования Сервис – Пакета «Финансовая защита» не влечет за собой прекращение действия Договора предоставления кредита на неотложные нужды и обязательства Клиента по погашению Кредита в полном объеме.

Наличие в договоре ограничительных условий, при которых допускается возврат заемщику платы за подключение к Сервис – Пакету «Финансовая защита», по мнению суда, не нарушает нормы действующего законодательства, которыми не ограничено право сторон кредитного договора на определение условий внесения платы за пользование кредитом.

Суд соглашается с позицией ответчика о том, что истец нарушила предусмотренный договором порядок отказа от Подключения к Сервис – Пакету «Финансовая защита» исходя из следующего.

ФИО1 направила в Банк заявление об отказе от Сервис – Пакета «Финансовая Защита» и возврате комиссии за подключение к услуге через курьерскую почту, что подтверждается накладной №495-0038778319 от 26.04.2019, то есть по истечении 10 дней с даты подключения к Сервис – Пакету «Финансовая Защита» - 15.04.2019.

Доказательств досрочного погашения задолженности по кредитному договору №74750580888 от 15.04.2019 ФИО1 суду не представлено.

Оценив представленные доказательства по правилам ст.67 Гражданского процессуального кодекса РФ, с учетом наличия волеизъявления истца на подключение к Сервис – Пакету «Финансовая защита», предоставление истцу необходимой и достоверной информации об услуге, обеспечивающей возможность его правильного выбора, суд приходит к выводу о том, что подключение к Сервис – Пакету «Финансовая защита» не нарушает прав истца, как потребителя финансовых услуг, в том числе не содержит положений, противоречащих пункту 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Учитывая вышеизложенное, а также направление ФИО1 заявления о расторжении договора и возврате комиссии по истечении 10 календарных дней после подключения к Сервис – Пакету «Финансовая защита», суд не усматривает оснований для удовлетворения исковых требований истца.

При отсутствии в действиях ответчика нарушений прав потребителя, как при заключении кредитного договора №74750580888 от 15.04.2019, так и при его исполнении, оснований для взыскания неустойки, компенсации морального вреда и штрафа, не имеется.

При таких обстоятельствах, исковые требования Автономной некоммерческой организации Центр правовой помощи «ЯНТАРЬ» в интересах ФИО1 к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о защите прав потребителей, взыскании комиссии за подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» в размере 32691,60 руб., неустойки за невыполнение требований потребителя в период с 14.05.2019г. по 23.12.2019г. в размере 68652,36 руб., компенсации морального вреда в размере 7000 руб., штрафа, судебных расходов, удовлетворению не подлежат. 

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Автономной некоммерческой организации Центр правовой помощи «ЯНТАРЬ» в интересах ФИО1 к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о защите прав потребителей, взыскании комиссии за подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» в размере 32691,60 руб., неустойки за невыполнение требований потребителя в период с 14.05.2019г. по 23.12.2019г. в размере 68652,36 руб., компенсации морального вреда в размере 7000 руб., штрафа, судебных расходов, отказать. 

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через Половинский районный суд Курганской области.

Решение в окончательной форме изготовлено 14 февраля 2020 года в 15 часов.

Судья В.А. Ящук