Дело № 2-4314/2019

Р Е Ш Е Н И Е

 

именем Российской Федерации

11 декабря 2019 года город Новосибирск

Ленинский районный суд г. Новосибирска 

в лице судьи Кишенской Н.А.,

при секретаре судебного заседания Федосеевой Ю.Ю.,

с участием истца ФИО1,

представителя истца ФИО2,

представителя ответчика ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело, возбужденное по иску ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ» о защите прав потребителей, взыскании убытков, компенсации морального вреда, 

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратилась с иском, просила взыскать с ПАО «Банк ВТБ» денежные средства, списанные с ее карточного счета в сумме 94 801 рубль, а также компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей.

Иск мотивирован тем, что 14.01.2019 на ее номер телефона поступило смс сообщение с незнакомого номера о списании с ее банковской карты суммы в размере 7 900 рублей. Перезвонив, ей сообщили, что произошла хакерская атака, после чего истица сообщила данные своей банковской карты. Получив от банка коды подтверждения операции, она их ввела. Следом поступило сообщение о списании суммы в размере 56 738 рублей и 38 062 рубля. После случившегося, истица позвонила на телефон горячей линии банка ВТБ, просила карту заблокировать, указав причину - попытка несанкционированного списания.

По мнению истицы, ответчик, получив ее уведомление о несанкционированном списании денежных средств, обязан был прекратить исполнение оспариваемых поручений на списание и возвратить спорные денежные средства на ее счет. В обоснование своих доводов истица ссылается на то, что операции о списании от 14.01.2019, отражены ответчиком по ее счету лишь 16.01.2019. 

В судебном заседании истица, ее представитель истца требования иска поддержали, дополнительно пояснили, что после получения от банка смс с кодом для подтверждения операции о списании денежных средств, истица сообщила его банку и подтвердила выполнение операции. 

Представитель ответчика в судебном заседании возражал против удовлетворения иска, указал, что истица выполнила все действия для совершения операций по списания средств, в нарушение требований договора сообщила сведения о карте посторонним лицам, ввела код подтверждения, направленный банком в смс сообщении. В установленный законом срок с письменным заявлением об оспаривании операций в банк не обратилась. Поддержал письменные возражения на иск. 

Выслушав лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 401 Ггражданского кодекса РФ, лицо, не исполнившее обязательство либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины, кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.

Согласно статье 1064 Гражданского кодекса РФ вред, причиненный имуществу гражданина, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред. Лицо, причинившее вред, освобождается от возмещения вреда, если докажет, что вред причинен не по его вине.

Из положений приведенной нормы права следует, что на потерпевшем лежит обязанность доказать факт причинения вреда, его размер, а также то обстоятельство, что причинителем вреда является именно лицо, указанное в качестве ответчика (причинную связь между его действиями и нанесенным ущербом). В свою очередь, причинитель вреда несет обязанность доказать отсутствие своей вины в таком причинении.

Судом установлено, что ФИО1 является клиентом Банка ВТБ (ПАО) и держателем банковской карты №, счет №

14.01.2019 в 14-28 час. ей поступило смс-сообщение с номера № о том, что с ее банковской карты списано 7 900 рублей. Перезвонив по указанному номеру, ей сообщили, что произошёл сбой в системе банка. Истица сообщила данные банковской карты. 

14-34 на номер телефона истицы поступил код-пароль для подтверждения операции на списание денежных средств (л.д. 8).

Истица ввела код пароль. 

14-37 минут от банка поступило смс сообщение о списании денежных средств в размере 56 738 рублей. 

14-37 минут от банка поступило смс сообщение с кодом подтверждения совершения расходной операции. 

Истица ввела код подтверждения. 

14-39 от банка поступило сообщение о списании денежных средств в сумме 38 062 рубля. 

После случившегося, истица позвонила в банк с просьбой заблокировать карту. Остаток на счете составил 2 451 рубль (л.д. 12-15).

Истица обратилась в банк с заявлением о проверке несанкционированных транзакций и возврате денежных средств в размере 94 801 рубль и компенсацию морального вреда – 10 000 рублей. Указала, что операции по списанию средств не производила. 

6.02.2019 банк дал ответ, что списание денежных средств осуществлено по распоряжению истицы, оформленному в соответствии с пунктом 4.12 Правил. Оспариваемые операции совершены и авторизованы в предприятии электронной коммерции в сети Интернет с вводом реквизитов карты, в том числе подтверждены введением одноразовых паролей 3- D Secure, полученных через SMS – сообщения. Права и основания для оспаривания операций в соответствии с правилами международных платежей систем у банка отсутствует. В соответствии с пунктом 9.3 Правил, клиент несёт ответственность при совершении операций. Как подтверждённых подписью или ПИН-кодом держателя, так и связанных с заказом товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) по почте, телефону или через сеть Интернет (л.д.18-19).

Согласно выписке по счету 14.01.2019 были совершены операции по переводу денежных средств через виртуальное устройство (сайт) стороннего банка.

При проведении оспариваемых истицей операций были сообщены реквизиты карты.

На момент совершения оспариваемых операций, указанная карта ФИО1 не была заявлена как украденная или утерянная.

В соответствии со статьёй 854 Гражданского кодекса РФ, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

На основании статьи 848 Гражданского кодекса РФ, банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Судом установлено, что ФИО1 обратилась в Банк БТБ с заявлением о предоставлении комплексного банковского обслуживания.

В пункте 3 заявления отмечено, что заполнив и подписав заявление, истица заявляет о присоединении к действующей редакции Правил комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ 24 (ПАО), в том числе к действующей редакции Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО), Правил предоставления ВТБ 24 –Онлайн физическим лицам в ВТБ 24 (ПАО), Правил совершения операций по счетам физических лиц ВТБ 24 (ПАО), Сборника тарифов на услуги, предоставляемые ВТБ 24 (ПАО).

В данном пункте также указано, что все положения Правил и тарифов разъяснены истцу в полном объёме.

Таким образом, между банком и истицей был заключён договор Комплексного Банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) (далее - ДКО) путём присоединения в порядке, предусмотренном статьей 428 Гражданского кодекса РФ, к действующей редакции Правил комплексного Банковского обслуживания (Правила КБО), Правилам совершения операций по счетам физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), Правил предоставления и использования Банковских карт (Правила по картам). Клиент подтвердил, что ознакомлен с указанными документами, истице была выдана вышеуказанная банковская карта.

В рамках Договора комплексного обслуживания в Банке ВТБ (ПАО) у истицы открыт счет № №

Отношения между клиентом и Банком, возникающие в связи с использованием системы дистанционного банковского обслуживания, регулируются правилами Дистанционного Банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО).

Согласно статье 3 Федерального закона «О национальной платежной системе» (далее – Закона) под электронным средством платежа понимается средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств.

Система «ВТБ – Онлайн» с учётом вышеуказанных положений законодательства является электронным средством платежа.

В соответствии с частью 1 статьи 6 Закона, использование электронных средств платежа осуществляется на основании договора об использовании электронного средства платежа, заключённого оператором по переводу денежных средств с клиентом, а также договоров, заключённых между операторами по переводу денежных средств.

На основании пункта 15 статьи 9 Закона, в случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента - физического лица о совершенной операции в соответствии с частью 4 статьи и клиент - физическое лицо направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 статьи, оператор по переводу денежных средств должен возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной без согласия клиента, до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления. В указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица.

Согласно пункту 5.4.1 Условий ВТБ-Онлайн Банк предоставляет Клиенту SMS/Push-коды, формируемые и направляемые средствами ВТБ-Онлайн по запросу Клиента на Доверенный номер телефона/Мобильное устройство Клиента. Для Аутентификации, подтверждения (подписания) Распоряжения/ Заявления БП или других совершаемых действий в ВТБ-Онлайн. Клиент сообщает Банку код - SMS/Push-код, содержащийся в SMS/Push-сообщении, правильность которого проверяется Банком.

Исходя из пункта 5.4.2. Условий ВТБ-Онлайн, получив по своему запросу сообщение с SMS/Push-кодом, Клиент обязан сверить данные совершаемой Операции/проводимого действия с информацией, содержащейся в сообщении, и вводить SMS/Push-код только при условии согласия Клиента с проводимой Операцией/действием. Положительный результат проверки кода Банком означает, что Распоряжение/Заявление БП или иное действие Клиента в ВТБ-Онлайн подтверждено, а соответствующий Электронный документ подписан ЭП Клиента.

В силу пункта 2.5.1 Правил предоставления банковских карт, оформляемые банком карты, в автоматическом режиме подключаются к 

<

данные изъяты> – программе безопасности, позволяющей клиенту производить расчёты в сети Интернет с использованием карт в защищённом режиме. 

На основании пункта 3.2.4 Правил ДКО клиент обязуется не передавать третьим лицам (в том числе, в постоянное или временное пользование) полученные им в банке средства подтверждения, не раскрывать третьим лицам информацию о средствах подтверждения, находящихся в его распоряжении, хранить и использовать средства подтверждения способами, обеспечивающими невозможность их несанкционированного использования, а также немедленно уведомлять банк обо всех случаях доступа или о предполагаемой возможности доступа третьих лиц к средствам подтверждения.

Исходя из пункта 3.3.8 Правил ДКО клиент поручает банку при проведении Операций на основании рраспоряжений клиента составлять от своего имени расчётные (платёжные) документы, необходимые для проведения таких Операций в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Средство подтверждения в виде 

<

данные изъяты>, предусмотренное договором дистанционного банковского обслуживания, в соответствии с действующим законодательством является простой электронной подписью Клиента.

Судом установлено, что дата на основании распоряжений Клиента ФИО1, поступивших через Систему «ВТБ - Онлайн», были последовательно совершены следующие операции: тип операции – перевод на другую карту (Р2Р), размер перевода – 38 062 рубля 50 копеек и 56 738 рублей 50 копеек, используемый ресурс - 

<

данные изъяты>, сервис перевода 

<

данные изъяты>, подтверждение операции – 

<

данные изъяты>.

Операции были подтверждены кодами 3D Secure, отправленными Банком на номер телефона истицы. Все вышеуказанные распоряжения Клиента были подтверждены действительными средствами подтверждения (простой электронной подписью), а именно кодами, содержащимися в сообщениях, направленных на номер телефона истицы, которые было верно введены в системе «ВТБ - Онлайн» в подтверждение совершения каждого конкретного распоряжения.

Пункт 3 статьи 845 Гражданского кодекса РФ устанавливает, что банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета, ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В рассматриваемом случае, Банк ВТБ (ПАО) надлежащим образом исполнил возложенную на него законом обязанность по уведомлению клиента о совершенных операциях, что подтверждается перечнем SMS – сообщений, направленных банком на мобильный номер истицы 14.01.2019.

Банк не имел права ограничивать своего клиента в выборе лица, которому он будет осуществлять перевод денежных средств, а также в определении реквизитов счета, на который должен быть осуществлен перевод денежных средств, а также в определении маршрута или его части для осуществления такого перевода.

Материалами дела, в том числе пояснениями истицы в судебном заседании установлено, что списание денежных средств со счета истицы произошло в результате ввода надлежащих реквизитов и SMS-кода от имени истицы, т.е. имели место распоряжения истца по счёту, которые были подтверждены действительными средствами подтверждения - SMS-кодами, содержащимися в SMS-сообщении, что свидетельствует о том, что операции по списанию средств со счета истицы были произведены без нарушений, в соответствии с договором, оснований у Банка полагать, что распоряжение дано неуполномоченным лицом, отсутствовали; банк обязан был совершить для клиента операции.

Не могут служить основанием для удовлетворения иска ссылки истицы на то, что она заблокировала карту, поскольку указанные действия совершены после исполнения банком оспариваемых операций. 

Несостоятельны доводы истицы, что фактически оспариваемые операции осуществлены банком 16.01.2019.

Применительно к переводу электронных денежных средств, денежные средства списываются со счета клиента и платеж приобретает статус невозвратного с момента ввода клиентом кода подтверждения (статья 7 Федерального закона «О национальной платежной системе»). 

Как пояснил представитель ответчика, в выписке со счета истицы дата 16.01.2019 означает отражение банком проведенной 14.01.2019 операции в системе учета. 

Отражение исполненной операции в более поздние сроки не свидетельствует о наличии каких-либо противоречивых доказательств, а обусловлено техническими особенностями процесса обработки операций и взаимодействием с Международной платёжной системой.

Применительно к правоотношениям, возникшим между сторонами, при использовании пластиковых карт, применяется Положение об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платёжных карт, утверждённым Центральным Банком Российской Федерации 24.12.2004 № 266-П (далее – Положение).

В силу пункта 2.9 Положения, основанием для составления расчётных и иных документов для отражения сумм операций, совершаемых с использованием платёжных карт, в бухгалтерском учёте участников расчётов является реестр платежей или электронный журнал

Списание или зачисление денежных средств по операциям, совершаемым с использованием платёжных карт, осуществляется не позднее рабочего дня, следующего за днём поступления в кредитную организацию реестра операций или электронного журнала.

Таким образом, на момент обращения истицы в банк, денежные средства были перечислены получателю. 

В установленный законом срок (не позднее следующего дня) истица в банк с заявлением об оспаривании операции не обратилась. 

ФИО1 подала заявление в полицию по факту мошеннических действий неизвестных лиц с ее счета по вкладу. Постановлением старшего следователя отдела по расследованию преступлений на обслуживаемой территории города Новосибирска СУ управления МВД РФ по городу Новосибирску от ДД.ММ.ГГГГ возбуждено уголовное дело в отношении неустановленного лица по признакам преступления, предусмотренного частью 2 ст. 159 Уголовного кодекса РФ (л.д.9).

В силу части 5 статьи 14 Закона РФ «О защите прав потребителе» изготовитель (исполнитель, продавец) освобождается от ответственности, если докажет, что вред причинен вследствие непреодолимой силы или нарушения потребителем установленных правил использования, хранения или транспортировки товара (работы, услуги).

Поскольку кредитная карта и находящиеся на счете денежные средства не были заблокированы и их размер позволял выполнить запрашиваемые операции, оспариваемые операции были осуществлены банком на основе полученных через платежную систему авторизационных запросов, содержание которых позволили банку идентифицировать клиента, суд приходит к выводу, что у банка отсутствовали правовые основания для отказа в их исполнении, при этом оснований полагать, что операции по списанию денежных средств проведены Банком без распоряжения истца не имеется. Кроме того обязанность сохранять в тайне ПИН-код и номер карты, не передавать карту или ее номер и иные реквизиты иным лицам возложена на истицу. 

На основании статьи 12 Гражданского процессуального кодекса РФ гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Вопреки требованиям статьи 56 Гражданского процессуального кодекса РФ истцом доказательств, подтверждающих, что недостаточная техническая защита системы «ВТБ –Онлайн» стала причиной возникновения материального ущерба, суду не представлено. 

Проанализировав по делу доказательства, в их совокупности, суд приходит к выводу, что истицей не представлено доказательств, подтверждающих, совершение списания денежных средств в результате неправомерных действий ответчика. Доказательств того, что операции по счету были совершены без ведома истицы или соответствующего полномочия, что на момент совершения оспариваемых операций истица предпринимала действия по предупреждению банка о необходимости блокирования карты, что снятие денежных средств произведено в результате неправомерных действий банка, суду не представлено.

С учётом положений статей 845, 848 Гражданского кодекса РФ, суд приходит к выводу о том, что у банка отсутствовали основания для неисполнения расходных операций, напротив, при рассмотрении дела установлено, что ответчик действовал в соответствии со статьей 845 Гражданского кодекса РФ, выполняя надлежащим образом оформленное распоряжение о списании денежных средств.

В силу статьи 15 Гражданского кодекса РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Поскольку судом не установлено нарушений ответчиком Банк ВТБ (ПАО) прав истца, требования истца о возмещении ущерба, причиненного некачественным оказанием услуги, удовлетворению не подлежат.

Так как исковые требования о взыскании денежных средств оставлены без удовлетворения, суд приходит к выводу об отказе истцу в удовлетворении требований о компенсации морального вреда.

На основании вышеизложенных норм материального права, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, 

р е ш и л:

в полном объеме отказать в удовлетворении иска ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ» о защите прав потребителей, взыскании убытков, компенсации морального вреда. 

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца с момента его изготовления в окончательной форме. 

Мотивированное решение составлено 14.01.2020. 

Судья (подпись) Н.А. Кишенская 

Подлинник решения находится в гражданском деле №2-4314/2019 Ленинского районного суда г. Новосибирска.