Дело № 2-496/18

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 сентября 2018 года сл. Большая Мартыновка

Мартыновский районный суд Ростовской области в составе председательствующего судьи Галимуллиной Н.Ф., 

при секретаре судебного заседания Талалайко Е.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО МКК «Микрозайм-СТ» к ФИО1 о взыскании долга по договору займа и процентов, 

УСТАНОВИЛ:

ООО МКК «Микрозайм-СТ» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, указав, что 23.10.2015 между ООО «Микрозайм» (переименованного впоследствии с ООО МКК «Микрозайм-СТ») и ФИО1 заключен договор потребительского займа №, в соответствии с которым ФИО1 предоставлен заем в размере 20000 рублей с начислением 2% за каждый день пользования денежными средствами. Срок возврата займа определен 06.11.2015, т.е. заем предоставлен на 14 дней. Денежные средства заемщиком получены. В период пользования займом заемщиком производились платежи, которые были направлены на погашение процентов за пользование займом, основанная сумма займа до настоящего времени не возвращена. Просят взыскать с ФИО1 задолженность по договору займа от 23.10.2015 в период с 12.12.2015 по 31.07.2016 в размере: сумма основного долга – 20000 рублей, проценты за пользование займом 31050 рублей, расходы по уплате госпошлины в размере 1732 рубля.

Представитель истца ООО МКК «Микрозайм-СТ» для рассмотрения дела не явился, надлежащим образом извещены. В заявлении просили о рассмотрении дела без участия представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен.

Представитель ответчика ФИО2, действующая на основании доверенности от 27.03.2018 в судебное заседание не явилась, надлежащим образом извещена. В заявлении просила о рассмотрении дела без ее участия, просила о снижении процентов.

Изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Письменными материалами дела установлено, что 23.10.2015 ООО «Микрозайм-СТ» (после переименования ООО МКК «Микрозайм-СТ») и ФИО1 заключен договор потребительского займа № на сумму 20 000 рублей. Срок потребительского займа – 14 дней, дата возврата займа – 06.11.2015, проценты за пользование займом – 730% годовых, что составляет 2% в день. Сумма основного долга, подлежащая выплате на дату возврата займа – 20000 рублей, общий размер процентов на дату возврата займа 5600 рублей, общая сумма к возврату 25600 рублей (л.д.7,8). ФИО1 денежные средства получил по расходному кассовому ордеру № от 23.10.2015 в сумме 20000 рублей (л.д. 9 оборотная сторона). 

Как следует из искового заявления и расчета иска в указанный в договоре срок ответчик не возвратил сумму займа, проценты оплатил в следующих размерах: 26.10.2015 в размере 1200 рублей, 10.11.2015 в размере 6000 рублей, 25.11.2015 в размере 6000 рублей, 11.12.2015 в размере 6400 рублей.

Иного при рассмотрении дела не установлено.

Положениями ч. 20 ст. 5 Федерального закона № 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)» установлено, что сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности: задолженность по процентам; задолженность по основному долгу; неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи; проценты, начисленные за текущий период платежей; сумма основного долга за текущий период платежей; иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

Поскольку внесенные ответчиком суммы 26.10.2015, 10.11.2015, 25.11.2015, 11.12.2015 не были достаточными для погашения процентов и суммы основного долга, поступившие суммы были направлены для погашения задолженности по процентам за пользование займом, в связи с чем требования истца в части взыскания суммы основного долга обоснованы и подлежат удовлетворению в размере 20000 рублей.

Рассматривая требования истца в части взыскания процентов, суд учитывает следующее.

Как следует из разъяснений, изложенных в п.9 «Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг», утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 27.09.2017, начисление по истечении срока действия договора микрозайма процентов в том размере, который был установлен договором лишь на срок его действия, является неправомерным. При заключении договора микрозайма до установления Банком России ограничений деятельности микрофинансовых организаций в части начисления процентов за пользование займом соответствующие проценты подлежат исчислению исходя из средневзвешенной процентной ставки по потребительским кредитам, установленным Банком России на момент заключения договора микрозайма.

В силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пп. 1, 4). 

В соответствии с п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Проценты, предусмотренные ст.809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п.3 ст.807 ГК РФ).

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

В п.4 ч.1 ст.2 названного закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный названным законом. Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Это положение имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом. Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.

Требуя взыскания с ФИО1 процентов за пользование микрозаймом в размере 730% за период, составляющий 584 дня, ООО МКК «Микрозайм-СТ» исходит из того, что эти проценты продолжают начисляться по истечении срока действия договора займа, составляющего 14 календарных дней – с 23.10.2015 по 06.11.2015.

Однако такой вывод противоречит существу законодательного регулирования договоров микрозайма, поскольку фактически свидетельствует о бессрочном характере обязательств заемщика, вытекающих из такого договора, а также об отсутствии каких-либо ограничений размера процентов за пользование микрозаймом.

Согласно п.4 договора займа, заключенного 23.10.2015 между ООО МКК «Микрозайм-СТ» и ФИО1, заемщик должен возвратить кредитору полученную сумму займа в размере 20 000 рублей и уплатить проценты за пользование займом в размере 5600 рублей разовым платежом не позднее 06.11.2015, то есть между сторонами был заключен договор краткосрочного займа сроком до 1 месяца.

Пунктом 9 ч.1 ст.12 Закона о микрофинансовой деятельности (в редакции Федерального закона от 29.12.2015 № 407-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации») установлено, что микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты и иные платежи по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет четырехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

Соответствующие положения были внесены в Федеральный закон от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» Федеральным законом от 29.12.2015 № 407-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации» и не действовали на момент заключения договора микрозайма от 23.10.2015.

При таких обстоятельствах, размер взыскиваемых процентов за пользование займом подлежит исчислению исходя из рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставки по кредитам, предоставляемым кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок свыше одного года, по состоянию на день заключения договора микрозайма.

Согласно информации Центрального банка РФ «О среднерыночных значениях полной стоимости потребительского кредита (займа)», соответствующее значение за период, наиболее близкий к периоду заключения договора займа – 01.04.2015 по 30.06.2015, составляет для потребительских микрозаймов без обеспечения свыше 1 года до 30 000 руб. – 102,018% годовых.

Таким образом, ФИО1 должен был уплатить проценты:

- за период с 24.10.2015 по 06.11.2015 на сумму займа 20000 рублей по ставке 730% годовых, согласно п. 4 договора займа в размере 5600 рублей, из которых фактически выплачена 26.10.2015 и 10.11.2015 сумма в размере 7200 рублей, следовательно, проценты за период с 24.10.2015 по 06.11.2015 оплачены ответчиком полностью, из оплаченной суммы остаток составляет 1600 рублей, который должен быть зачислен на погашение процентов за пользование займом за следующий после 06.11.2015 период;

- за период с 07.11.2015 по 17.07.2017 (618 дней) на сумму займа 20000 рублей по ставке 102,018% годовых в размере 35026,18 рублей (20000*102,018%/360*618 дней). Ответчиком 25.11.2015 внесены денежные средства в размере 6000 рублей, 11.12.2015 внесены денежные средства в размере 6400 рублей, а также остаток денежных средств 1600 рублей, оставшийся после погашения процентов 10.11.2015. Итого ответчиком оплачено процентов за пользование займом в размере 14000 рублей (6000+6400+1600), следовательно, с ответчика подлежат взысканию проценты в размере 21026,18 рублей (35026,18-14000).

Всего с ответчика подлежит взысканию суммы основного долга в размере 20000 рублей и проценты за пользование денежными средствами в размере 21026,18 рублей.

Также, в соответствии со ст.98 ГПК РФ, ответчик должен возместить истцу расходы, понесенные на уплату государственной пошлины, с учетом удовлетворенной части исковых требований в размере 1430,79 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО МКК «Микрозайм-СТ» к ФИО1 о взыскании долга по договору займа и процентов удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО МКК «Микрозайм-СТ» по договору займа № от 23.10.2015 сумму займа в размере 20000 рублей, проценты за пользование денежными средствами за период с 07.11.2015 по 17.07.2017 в размере 21026,18 рублей, расходы по оплате госпошлины в размере 1430,79 рублей, а всего 42456 (сорок две тысячи четыреста пятьдесят шесть) рублей 97 копеек.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Мартыновский районный суд Ростовской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Галимуллина Н.Ф.