Р Е Ш Е Н И Е

И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и 

19 марта 2024 года г. Жигулёвск

Жигулевский городской суд Самарской области в составе:

председательствующего – судьи Никоновой Л.Ф., 

при секретаре Диденко Л.А., 

с участием:

представителя истца – ФИО1, действующего на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, 

ответчика ФИО2, 

представителя ответчика – ФИО3, действующей на основании устного ходатайства, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-74/2024 по иску Кредитного потребительского кооператива «ФИНОПОРА» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору займа, задолженности и членским взносам, неустойки, штрафа, обращении взыскания на предмет залога, 

У С Т А Н О В И Л:

Истец – КПК «ФИНОПОРА» обратился в Автозаводский районный суд г. Тольятти Самарской области с указанным выше иском, требуя:

1) взыскать с ответчицы ФИО2:

- образовавшуюся по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору займа от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 237926 руб., из них: основной долг – 200000 руб., проценты – 18000руб., 19926 руб. – неустойка, 

- задолженность по оплате членских взносов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 72000 руб., 

- штраф за несвоевременное внесение членских взносов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 45000 руб., 

- проценты в размере 12% годовых от оставшейся суммы займа до даты фактического исполнения обязательства, 

- неустойку в размере 0, 06% в день от суммы займа и невыплаченных процентов до даты фактического возврата суммы займа, 

- членские взносы в размере 4 % в месяц от суммы займа до даты фактического возврата, 

- неустойку за нарушение внесения членских взносов в размере 5000 руб. каждого 26-го числа месяца до даты фактического возврата суммы займа, 

- возмещение понесенных по делу судебных расходов по оплате государственной пошлины (12749, 26 руб.), по оплате юридических услуг (35000 руб.);

2) обратить взыскание на предмет залога – квартиру по адресу

<

адрес>, путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены заложенного имущества в размере 800000 руб.

Определением Автозаводского районного суда г. Тольятти Самарской области от ДД.ММ.ГГГГ дело для рассмотрения по подсудности передано в Жигулевский городской суд Самарской области (л.д. 33).

В ходе рассмотрения дела истец требования иска уточнил (л.д.148-149) и просил:

1) взыскать с ответчицы ФИО2:

- образовавшуюся по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору займа от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 279329, 97 руб., из них: основной долг – 200000 руб., проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 33172, 41 руб., 46157, 56 руб. – неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

- задолженность по оплате членских взносов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 124689, 66 руб., 

- штраф за несвоевременное внесение членских взносов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 482019, 63 руб., 

- проценты в размере 12% годовых от оставшейся суммы займа, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и до даты фактического исполнения обязательства, 

- неустойку в размере 20% годовых от суммы займа и невыплаченных процентов, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и до даты фактического возврата суммы займа, 

- членские взносы в размере 4 % в месяц от суммы займа, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и до даты фактического возврата, 

- неустойку за нарушение внесения членских взносов в размере 5000 руб. каждого 26-го числа месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и до даты фактического возврата суммы займа, 

- возмещение понесенных по делу судебных расходов по оплате государственной пошлины (12749, 26 руб.), по оплате юридических услуг (35000 руб.);

2) обратить взыскание на предмет залога – квартиру по адресу: 

<

адрес>, путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены заложенного имущества в размере 80% от рыночной стоимости.

В обоснование заявленных требований в иске указано, что ДД.ММ.ГГГГ между КПК «ФИНОПОРА» и ФИО2 был заключен договор целевого займа №, по условиям которого ответчику была передана в долг сумма в размере 200000 руб. на срок 6 месяцев, т.е. до ДД.ММ.ГГГГ, под 12% годовых.

Согласно п. 6 договора займа проценты за пользование займом начисляются на фактический остаток по займу и оплачиваются заемщиком ежемесячно, не позднее 26-го числа каждого месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, согласно графику платежей к договору.

КПК «ФИНОПОРА» полностью выполнил свои обязательства, выдав денежные средства в размере 200000 руб. и приняв ФИО2 в пайщики кооператива, а ответчик приняла на себя обязательство возвратить эту сумму до ДД.ММ.ГГГГ, оплатить проценты, членские взносы, а в случае нарушения сроков выплат – оплатить неустойку, предусмотренную п. 12 договора займа в размере 0, 06% от суммы задолженности по займу за каждый день задержки платежа. 

Согласно п. 10 договора займа, заем предоставлен ответчику с условием его обеспечения в виде залога недвижимого имущества.

ДД.ММ.ГГГГ сторонами был заключен договор залога недвижимого имущества №, по которому ответчик предоставила в залог квартиру по адресу: 

<

адрес>. Договор залога зарегистрирован в установленном законом порядке. 

Согласно п. 1.1 договора залога, он обеспечивает исполнение денежных обязательств по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между КПК «ФИНОПОРА» и ФИО2, а также исполнение обязательств по оплате членских взносов и штрафа за просрочку внесения членских взносов. 

Первый платеж ответчик внесла ДД.ММ.ГГГГ в размере 10000 руб., с нарушением сроков, установленных договором, данный платеж был направлен на погашение задолженности за ДД.ММ.ГГГГ.

Следующий платеж ответчик выполнила ДД.ММ.ГГГГ также в размере 10000 руб., который был направлен на оплату процентов и членских взносов за октябрь 2022 года.

Начиная с ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 не вносила платежей в погашение задолженности и процентов по договору займа, а также не оплачивала членские взносы, в связи с чем образовалась заложенность, которую ответчик просит взыскать, а также обратить взыскание на предмета залога.

В судебном заседании представитель истца ФИО1 требования и доводы иска поддержал в полном объеме. Дополнительно сообщил, что штраф за нарушение сроков внесения членских взносов предусмотрен только договором залога. 

Ответчик ФИО2 и ее представитель ФИО3 в судебном заседании требования иска не признали, полагая, что истец распределил поступившие от ответчика денежные средства с нарушением требований ст. 319 ГК РФ, направив их на погашение процентов и членских взносов, тогда как заемщик в платежных документах за ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ не указывала, что вносит платежи в счет оплаты членских взносов. В такой ситуации, по мнению ответчика, платежи должны были направляться в погашение основного долга. Одновременно сообщили, что ответчик не обращалась в КПК «ФИНОПОРА» с заявлениями о направлении внесенных денежных средств в счет погашения основного долга. 

Также считают, что п. 12 договора займа № нарушает запрет, установленный п. 21 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредита (займе)» относительно размера неустойки, который не может превышать 20% годовых. 

По соглашению об уплате членских взносов от ДД.ММ.ГГГГ ответчик должна была оплатить членские взносы согласно графика платежей, указанных в приложении №. Исходя из данного приложения, сумма взносов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 48000 руб., из которых ответчик оплатила 10000 руб. ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем считает, что задолженность по членским взносам составляет 38000 руб. 

Оплата штрафа за несвоевременное внесение членских взносов соглашением не предусмотрена, в связи с чем требования иска в данной части считают необоснованными. 

Также просят учесть, что уплата членских взносов является обязательством пайщика, принятым добровольно с целью сохранения членства в кооперативе, и не является обязательством по договору займа, следовательно, обязанность по их уплате не может обеспечиваться договором ипотеки. 

Кроме того, заявили о применении к требованиям о взыскании неустойки положений ст. 333 ГК ввиду несоразмерности заявленной к взысканию неустойки последствиям нарушения обязательства. 

Выслушав пояснения сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом (часть 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Суд определяет какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались (часть 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Статьей 421 ГК РФ определено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон. 

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Положениями ст. 809 ГК РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Суд при разрешении спора также исходит из положений ст. 309 ГК РФ, устанавливающей, что обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, статьи 310 ГК РФ, предусматривающей, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (ст.330 ГК РФ).

Статьей 333 ГК РФ предусмотрено, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как указал Конституционный Суд Российской Федерации в своем Определении N 263-О от 21 декабря 2000 г., положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат также обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Следовательно, при определении размера неустойки должны учитываться законные интересы обеих сторон по делу.

Наличие оснований для снижения и определения критериев соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

При наличии оснований для применения ст. 333 ГК РФ, суд вправе уменьшить размер неустойки. Право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Согласно ст. 3 Федерального закона от 18.07.2009 г. N 190-ФЗ "О кредитной кооперации" одним из основных принципов деятельности кредитного кооператива является добровольность вступления в кредитный кооператив и свободы выхода из него независимо от согласия других членов кредитного кооператива.

В пункте 5 части 3 статьи 1 вышеназванного Закона дано понятие члена кредитного кооператива (пайщик), как физическое или юридическое лицо, принятое в кредитный кооператив в порядке, предусмотренном настоящим Федеральным законом и уставом кредитного кооператива.

Взносы члена кредитного кооператива (пайщика) - предусмотренные настоящим Федеральным законом и уставом кредитного кооператива денежные средства, вносимые членом кредитного кооператива (пайщиком) в кредитный кооператив для осуществления деятельности и покрытия расходов кредитного кооператива, а также для иных целей в порядке, который определен уставом кредитного кооператива (п. 6 ч. 3 ст. 1 Федерального закона от 18.07.2009 г. N 190-ФЗ "О кредитной кооперации").

Членский взнос – это денежные средства, вносимые членом кредитного кооператива (пайщиком) на покрытие расходов кредитного кооператива и на иные цели в порядке, который определен уставом кредитного кооператива (п. 7 ч. 3 ст. 1 Федерального закона от 18.07.2009 г. N 190-ФЗ "О кредитной кооперации").

Согласно п. 1 ч. 1 ст. 3 Федерального закона от 18.07.2009 г. N 190-ФЗ "О кредитной кооперации" кредитный кооператив является некоммерческой организацией. Деятельность кредитного кооператива состоит в организации финансовой взаимопомощи членов кредитного кооператива (пайщиков) посредством объединения паенакоплений (паев) и привлечения денежных средств членов кредитного кооператива (пайщиков) и иных денежных средств в порядке, определенном названным федеральным законом, иными федеральными законами и уставом кредитного кооператива.

В соответствии с ч. 2 ст. 4 Федерального закона от 18.07.2009 г. N 190-ФЗ "О кредитной кооперации" кредитный кооператив предоставляет займы своим членам на основании договоров займа, заключаемых между кредитным кооперативом и заемщиком - членом кредитного кооператива (пайщиком).

На основании п. 4 ч. 2 ст. 13 Федерального закона от 18.07.2009 г. N 190-ФЗ "О кредитной кооперации" член кредитного кооператива обязан своевременно возвращать полученные от кредитного кооператива займы, а при прекращении членства в кредитном кооперативе - досрочно возвратить полученные от кооператива займы.

Как следует из предоставленной суду копии Устава (л.д.82-90), КПК «ФИНОПОРА» является некоммерческой организацией, основная деятельность которого состоит в организации финансовой взаимопомощи членов кредитного кооператива (пайщиков).

Членами кредитного кооператива могут быть физические лица, достигшие возраста 16 лет, признающие Устав и внутренние нормативные документы кредитного кооператива, соответствующие критерию принципа общности, определенному п. 3.2 Устава кредитного кооператива (п. 3.3.1 Устава).

Членство в кооперативе возникает на основании решения Правления со дня внесения записи в реестр членов кооператива (п.3.4 Устава). В случае положительного решения Правления потребительского кооператива о приеме кандидата в члены кооператива, кандидат на вступление уплачивает в кассу или на расчетный счет кооператива в течение трех рабочих дней вступительный и паевой взносы (п.3.5.4 Устава).

Члены кредитного кооператива имеют право получать займы на условиях, предусмотренных Положением о порядке формирования и использования имущества кредитного кооператива и Положением о порядке и об условиях привлечения денежных средств членов кооператива (пайщиков) – п. 3.16.2 Устава.

Члены кредитного кооператива обязаны: соблюдать и выполнять требования Устава и внутренних нормативных документов кредитного кооператива (п.3.17.1 Устава); своевременно вносить членские взносы в порядке, предусмотренном п. 4.3 и 4.6 настоящего Устава (п. 3.17.3 Устава); своевременно (согласно условий договора) возвращать полученные от кредитного кооператива займы, в также проценты за пользование займами (п.3.17.6 Устава).

В случае несвоевременного внесения членом кооператива членских взносов кредитный кооператив вправе ограничить права члена кредитного кооператива, определенные п. 3.16.2-3.16.4 (п. 3.18.2 Устава).

Вступительный взнос – денежные средства, единовременно вносимые пайщиком при вступлении в кооператив для покрытия расходов, связанных со вступлением в кооператив. Размер вступительного взноса для физического лица составляет 1000 руб. (п. 4.1.1 Устава).

Обязательный паевой взнос вносится членом кооператива в обязательном порядке, определяет минимальную долю участия члена кооператива в паевом фонде кооператива и минимальную долю субсидиарной ответственности по обязательствам кооператива. Размер паевого взноса для физического лица составляет 100 руб. ( п. 4.1.2 Устава).

Членский взнос- денежные средства, вносимые пайщиком кооператива и направляемые на покрытие расходов кооператива по организации и обеспечению финансовой взаимопомощи пайщиков и на иные цели в порядке, который определен настоящим Уставом и внутренними нормативными документами кооператива. Оплачиваемые членом кооператива членские взносы являются основным источником формирования сметы доходов и расходов на содержание кооператива. Членские взносы не подлежат возврату при прекращении членства в кооперативе. Членский взнос не является обязательством по договору займа. Членский взнос может вноситься в кассу, либо на расчетный счет кооператива ( п. 4.4. Устава).

Размер членских взносов определяется Правлением дифференцировано, пропорционально размерам и срокам потребления каждым членом кооператива услуг финансовой взаимопомощи (п. 4.6 Устава).

Сумма и порядок оплаты членского взноса согласовывается с членом кооператива до его участия в финансовой взаимопомощи (п. 4.9 Устава). 

Положением о порядке предоставления займов членам кредитного потребительского кооператива «ФИНОПОРА», утвержденным общим собранием пайщиков от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.74-78), предусмотрено следующее:

- заем с обеспечением в виде залога по программе «Стандарт» предоставляется на срок до 5 лет, под 12% годовых, сумма займа – до 6000000 руб., членский взнос участника программы – 4% от суммы займа (п.п. 2.4.1, 2.4.3 Положения);

- член кооператива в течение 14 календарных дней с даты получения потребительского займа имеет право досрочно вернуть всю сумму займа без предварительного уведомления кооператива с уплатой процентов фактический срок пользования займом; в остальных случаях пайщик обязан уведомить кооператив о своем намерении осуществить полный или частичный досрочный возврат займа в день осуществления соответствующего платежа: устно при осуществлении полного досрочного возврата или письменно (подав заявление о досрочном возврате займа) при частичном досрочном возврате займа (п.п. 8.6, 8.7 Положения);

- договор займа действует до полного исполнения пайщиком обязательств, вытекающих из такого договора, если не будет прекращен по иным основаниям, предусмотренным законодательством Российской Федерации (п. 8.12 Положения).

ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ обратилась с заявлением о принятии в состав членов КПК «ФИНОПОРА» (л.д.73). 

Решением Правления КПК «ФИНОПОРА» от ДД.ММ.ГГГГ № ФИО2 принята в члены КПК «ФИНОПОРА» (л.д.79).

ДД.ММ.ГГГГ по приходным кассовым ордерам № и № в кассу КПК «ФИНОПОРА» от ФИО2 приняты вступительный взнос в размере 1000 руб. и обязательный паевой взнос в размере 100 руб. (л.д. 162, 163).

ДД.ММ.ГГГГ между КПК «ФИНОПОРА» и ФИО2 был заключен договор целевого займа № (л.д.10-11), по условиям которого КПК «ФИНОПОРА» предоставил ФИО2 заем в размере 200000 руб. (п. 1 договора), на срок до ДД.ММ.ГГГГ (п. 2 договора), а ФИО2 обязалась своевременно возвратить сумму займа (единовременно ДД.ММ.ГГГГ) и уплатить проценты по ставке 12 % годовых со дня, следующего за днем предоставления займа, по дату фактического возврата займа (п. 4 договора), путем внесения ежемесячных платежей по 2000 руб. в месяц, не позднее 26 числа каждого месяца (п. 6 договора) в соответствии с графиком платежей (л.д.5). При частичном досрочном возврате займа предстоящие платежи пересчитываются по фактической сумме непогашенной задолженности в течение трех календарных дней после получения заявления заемщика, ему лично передается уточненный график платежей и (или) новое значение полной стоимости ( п. 7 договора). 

Обеспечивается исполнение обязательств по договору займа залогом принадлежащего заемщику объекта недвижимости- квартиры с кадастровым №, расположенной по адресу: 

<

адрес> (п. 9, 10 договора). Пунктом 12 договора займа предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, в виде начисления на сумму неисполненного в срок обязательства неустойки в размере 0,06% от суммы задолженности по займу за каждый день просрочки. Кредитор вправе без предварительного согласования с заемщиком обратить взыскание на предмет залога в случае просрочки возврата суммы займа в срок, обусловленный п. 2 договора, более чем на 90 дней.

ДД.ММ.ГГГГ между КПК «ФИНОПОРА» и ФИО2 заключено соглашение об уплате членских взносов, согласно которому пайщик обязан платить членские взносы ежемесячно до возврата заемных денежных средств, рассчитанные согласно графика платежей, указанных в Приложении № к настоящему соглашению, до полного возврата заемных денежных средств. Платежи членских взносов пайщиком осуществляются путем перечисления на расчетный счет кооператива, либо наличной оплатой в кассу кооператива(л.д.91).

Приложением № к соглашению об уплате членских взносов, подписанному ФИО4, установлено, что сумма ежемесячного членского взноса составляет 8000 руб., подлежит оплате до 26 числа каждого месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 16).

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и КПК «ФИНОПОРА» заключен договор залога, по которому ФИО2 в обеспечение обязательств по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ передала в залог КПК «ФИНОПОРА» квартиру по адресу: 

<

адрес> (л.д.110-112).

Факт выдачи займа подтверждается расходно-кассовым ордером от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д. 24). 

Договор займа № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между КПК «ФИНОПОРА» к ФИО2 в письменной форме, содержит все существенные условия, установленные для данного вида договора, в частности, о размере займа, сроке, на который он предоставлен, размере процентов за пользование займом и порядке их уплаты. Ответчик была ознакомлена с условиями предоставления займа, а также с графиком платежей, согласилась со всеми положениями договора и обязалась их выполнить, о чем свидетельствует наличие ее личных подписей в договоре займа и графике платежей. Доказательств обратного стороной ответчика суду не представлено. 

На момент рассмотрения спора указанный договор займа не расторгнут, в судебном порядке оспорен не был, поэтому условия договора являются обязательными для ответчика и истца. 

Наличие неисполненных ответчиком обязательств подтверждается предоставленным суду расчетом задолженности (л.д. 153-154). По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчицы по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ составляет: по основному долгу - 200000 руб., по процентам – 33172, 41 руб., по неустойке за нарушение срока возврата суммы займа и срока оплаты процентов – 46157, 56 руб. 

Суд, проверив расчет и признавая его соответствующим закону и условиям договора, в отсутствие документов, подтверждающих факт надлежащего исполнения ответчицей обязательств по договору займа, приходит к выводу об обоснованности заявленных истцом требований в части взыскания образовавшейся по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженности по основному долгу, процентам и неустойке.

При разрешении спора в части определения подлежащей взысканию задолженности суд не усматривает оснований для применения к спорным правоотношениям положений ст. 319 ГК РФ, поскольку данная норма закона устанавливает очередность погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа для исполнения денежного обязательства полностью.

Из предоставленных суду копий банковских чеков и квитанции к приходному кассовому ордеру (л.д. 120) следует, что за весь период действия договора ответчик оплатила 30000 руб., которые, согласно представленного расчета (л.д.153), были направлены: на оплату членских взносов за ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ – 24000 руб., а также на оплату процентов – 6000 руб. 

По условиям рассматриваемого договора займа ответчик с период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ обязана была выплачивать только проценты (по 2000 руб. ежемесячно). При этом п. 7 договора и п. 8.7 Положения о порядке предоставления займов членам кредитного потребительского кооператива «ФИНОПОРА» предусмотрено, что пайщик обязан уведомить кооператив о своем намерении осуществить полный или частичный досрочный возврат займа в день осуществления соответствующего платежа: устно при осуществлении полного досрочного возврата или письменно (подав заявление о досрочном возврате займа) при частичном досрочном возврате займа. Заявлений о частичном досрочном возврате займа истец в кооператив не подавала, в связи с чем у займодавца не имелось оснований для зачисления оплаченных сумм в погашение основного долга, который по условиям договора ответчик должна была оплатить единовременно ДД.ММ.ГГГГ. 

Также судом не принимаются доводы ответчика о начислении неустойки в размере, превышающем установленный п. 21 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредита (займе)» предельно допустимый размер неустойки (20% годовых), поскольку из представленного истцом расчета следует, что задолженность по неустойке рассчитана исходя из ставки 20% годовых (л.д.154). 

Вместе с тем, суд считает возможным в порядке ст. 333 ГК РФ снизить размер подлежащей взысканию неустойки до 35000 руб., ввиду несоразмерности ее размера последствиям нарушенного права истца.

Таким образом, к взысканию с ответчицы определяется образовавшаяся по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору целевого займа № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 268172, 41 руб., из них: основной долг – 200000 руб., проценты – 33172, 41 руб., неустойка – 35000 руб.

С учетом того, что требования о взыскании процентов по договору займа истцом заявлены до дня фактического исполнения обязательства, задолженность по процентам определена на день уточнения иска (ДД.ММ.ГГГГ), одновременно суд указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства, поскольку по условиям заключенного ответчицей договора займа она приняла на себя обязательство оплатить проценты за фактический срок пользования денежными средствами.

Определением Арбитражного суда Самарской области от ДД.ММ.ГГГГ по делу № возбуждено производство по делу о несостоятельности (банкротстве) ФИО2 Решением Арбитражного суда Самарской области от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 признана банкротом, в отношении нее введена процедура реализации имущества гражданина сроком на 2 месяца. Финансовым управляющим должника утверждена ФИО5 Определением от ДД.ММ.ГГГГ процедура реализации имущества должника ФИО2 завершена, полномочия финансового уполномоченного прекращены (л.д. 55-57). 

В соответствии с пунктом 1 статьи 5 Закона о банкротстве денежные обязательства относятся к текущим платежам, если они возникли после даты принятия заявления о признании должника банкротом.

Как усматривается из материалов дела, дело о банкротстве ответчика ФИО2 возбуждено ДД.ММ.ГГГГ (л.д.55), следовательно, обязательства по договору займа от ДД.ММ.ГГГГ в силу п. 1 статьи 5 Закона о банкротстве относится к текущим платежам, поскольку денежные обязательства возникли после даты принятия заявления о признании должника банкротом.

При применении указанной нормы закона судом также учитывается, что в силу статьи 2 Закона о банкротстве под денежным обязательством для целей этого Закона понимается обязанность должника уплатить кредитору определенную денежную сумму по гражданско-правовой сделке и (или) иному основанию, предусмотренному Гражданским кодексом Российской Федерации (далее - ГК РФ), бюджетным законодательством Российской Федерации (в связи с предоставлением бюджетного кредита юридическому лицу, выдачей государственной или муниципальной гарантии и т.п.).

Таким образом, в качестве текущего платежа может быть квалифицировано только то обязательство, которое предполагает использование денег в качестве средства платежа, средства погашения денежного долга.

Абзацем 3 пункта 3 Постановления Пленума ВАС РФ от 23.07.2009 N 60 предусмотрено, что кредиторы по текущим платежам не являются лицами, участвующими в деле о банкротстве, и их требования подлежат предъявлению в суд в общем порядке, предусмотренном процессуальным законодательством, вне рамок дела о банкротстве (пункты 2 и 3 статьи 5 Закона о банкротстве).

В этой связи восстановление прав истца, учитывая текущий характер обязательств, возможно только путем предъявления вне рамок дела о банкротстве иска о взыскании с ответчика задолженности по договору займа в суде общей юрисдикции.

Разрешая требования истца об обращении взыскания на предмет залога, суд исходит из следующего.

Согласно ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

Статьей 348 ГК РФ предусмотрено, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

- сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге;

- период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна ( ч. 3 ст. 348 ГК РФ).

Требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда ( ч. 1 ст. 349 ГК РФ).

Таким образом, в соответствии с действующим законодательством залог является способом обеспечения исполнения обязательства, при котором залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами. 

Из предоставленной по запросу суда выписки из ЕГРН следует, что собственником квартиры по адресу: 

<

адрес>, является ФИО2, залогодержателем имущества – КПК «ФИНОПОРА» на основании указанного выше договора залога недвижимого имущества № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 44-46). 

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В силу ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Согласно ст. 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ч. 5 ст. 54.1 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Заключенным между КПК «ФИНОПОРА» и ФИО2 договором займа № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено право кредитора без предварительного согласования с заемщиком обратить взыскание на предмет залога в случае просрочки возврата суммы займа в срок, обусловленный п. 2 договора, более чем на 90 дней (п.12 договора).

На основании изложенного, учитывая наличие задолженности по кредитному договору, ее значительный размер и срок нарушения обязательств, с февраля 2023 г., когда ответчик по условиям договора обязана была возвратить заем в полном объеме, требования об обращении взыскания на указанное заложенное имущество подлежат удовлетворению.

В соответствии с п. 1 ст. 56 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов.

В силу п. 4 ч. 2 ст. 54 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В ходе рассмотрения спора по ходатайству ответчика по делу проведена экспертиза на предмет определения действительной рыночной стоимости предмета залога. 

Согласно заключению эксперта № от ДД.ММ.ГГГГ, выполненному экспертом ООО «Центр оценки и экспертизы» ФИО6, рыночная стоимость квартиры с КН №, расположенной по адресу: 

<

адрес>, составляет 1521000 руб.(л.д.124-139) 

С учетом изложенного, при определении начальной продажной цены заложенного имущества, суд считает возможным установить ее равной 1216800 руб., что составляет 80 % рыночной стоимости предмета залога (1521000 руб. х 80%:100).

При этом суд учитывает, что по результатам торгов имущество будет продано лицу, предложившему наивысшую цену, что отразит реальную продажную стоимость имущества и не нарушит права ответчика, в том числе на получение разницы при превышении суммы, вырученной при реализации над обеспеченным залогом требованием.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика задолженности по членским взносам, суд также признает их подлежащими удовлетворению, поскольку обязанность ответчика по уплате членских взносов в размере 4% от суммы займа установлена Уставом КПК «ФИНОПОРА», Положением о порядке предоставления займов членам кредитного потребительского кооператива «ФИНОПОРА», утвержденным общим собранием пайщиков от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным ДД.ММ.ГГГГ между КПК «ФИНОПОРА» и ФИО2 соглашением об уплате членских взносов, согласно которому пайщик обязан платить членские взносы ежемесячно до возврата заемных денежных средств.

Согласно предоставленному истцом расчету, размер задолженности ФИО2 по членским взносам по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 124689, 66 руб. (л.д.153). Данный расчет судом проверен и признается выполненным верно. Доказательств оплаты членских взносов за период после ноября 2022 года ответчиком суду не предъявлено. 

Вместе с тем, суд не усматривает оснований для взыскания с ответчика штрафа за несвоевременную уплату членских взносов, поскольку ни Уставом КПК «ФИНОПОРА», ни Положением о порядке предоставления займов членам кредитного потребительского кооператива «ФИНОПОРА», утвержденным общим собранием пайщиков от ДД.ММ.ГГГГ, ни заключенным ДД.ММ.ГГГГ между КПК «ФИНОПОРА» и ФИО2 соглашением об уплате членских взносов, начисление штрафов за просрочку уплаты членских взносов пайщиками не предусмотрено. В соответствии с п. 3.18.1 Устава КПК «ФИНОПОРА», в случае несвоевременного внесения членом кооператива членских взносов кредитный кооператив вправе только ограничить права члена кредитного кооператива, определенные п. 3.16.2-3.16.4. 

Включение в договор залога указания на то, что залог обеспечивает исполнение в т.ч. уплаты штрафов за несвоевременное внесение членских взносов в размере 5000 руб. за каждый случай нарушения (п. 2.5 договора залога), не может рассматриваться как основание начисления штрафа, поскольку в силу ст. 329 ГК РФ залог является способом обеспечения исполнения уже возникшего обязательства. В рассматриваемом споре, как указано выше, такое обязательство соглашением об уплате членских взносов не установлено. 

Также суд не усматривает оснований для взыскания с ответчика задолженности по членским взносам и неустойке на будущее, поскольку данные требования фактически направлены на восстановление права, которое ответчиком еще не нарушено и возможно нарушено не будет. В данном случае невозможно на будущее время определить размер подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца неустойки и членских взносов, поскольку не представляется возможным достоверно установить размер остатка задолженности на каждую дату начисления такой неустойки и членских взносов в будущем. Истец не лишен возможности обратиться с иском о взыскании неустойки и задолженности по членским взносам после фактического исполнения решения суда с указанием точного периода, расчета и указания конкретной суммы неустойки и задолженности.

Кроме того, с ответчика также подлежат взысканию:

в порядке ст. 98 ГПК РФ в пользу истца - возмещение расходов по оплате государственной пошлины при предъявлении иска в размере 12749, 26 руб. (л.д.9), 

в порядке ст.ст. 98, 100 ГПК РФ в пользу истца - возмещение расходов на оплату юридических услуг (л.д.21, 22). При определении размера возмещения судебных расходов данного вида суд учитывает объем оказанных представителем услуг (подготовка искового заявления, участие представителя в одном судебном заседании), сложность дела, результаты разрешения спора (требования иска удовлетворены частично), в связи с чем признает обоснованной и отвечающей принципу разумности и соразмерности сумму возмещения в размере 15000 рублей;

в порядке ст. 103 ГПК РФ в доход местного бюджета государственная пошлина, не доплаченная истцом при уточнении иска, от признанных судом обоснованными требований в размере 490, 94 руб., рассчитанная в следующем порядке:

от признанных судом обоснованными требований истца имущественного характера о взыскании задолженности по договору займа в размере 279329, 97 руб.(основной долг - 200000 руб. + проценты – 33172, 41 руб.+ неустойка – 46157, 56 руб.) и задолженности по членским взносам в размере 124689, 66 руб. оплате подлежала государственная пошлина в размере 7240, 20 руб. ((279329, 97 руб.+ 124689, 66 руб. – 200000 руб.)х1%:100 +5200 руб.);

от признанных судом обоснованными требований истца неимущественного характера об обращении взыскания на предмет залога оплате подлежала государственная пошлина в размере 6000 руб.;

всего по признанным судом обоснованными требованиям надлежало оплатить государственную пошлину в размере 13240, 20 руб.( 7240, 20 руб.+6000 руб.), а истцом оплачено 12749, 26 руб., следовательно, с ответчика в доход местного бюджета надлежит взыскать государственную пошлину в размере 490, 94 руб. (13240, 20 руб.- 12749, 26 руб.).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Кредитного потребительского кооператива «ФИНОПОРА» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 (паспорт 

<

данные изъяты>.) в пользу Кредитного потребительского кооператива «ФИНОПОРА» (ИНН 

<

***>):

образовавшуюся по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору целевого займа № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 268172, 41 руб., из них: основной долг – 200000 руб., проценты – 33172, 41 руб., неустойка – 35000 руб., 

задолженность по уплате членских взносов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 124689, 66 руб., 

в возмещение понесенных по делу судебных расходов 27749, 26 руб. 

а всего 420611, 33 руб.

Взыскать с ФИО2 (паспорт 

<

данные изъяты>.) в пользу Кредитного потребительского кооператива «ФИНОПОРА» (ИНН 

<

***>) проценты по договору целевого займа № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ и до дня фактического исполнения обязательства, начисляемые по ставке 12% годовых на остаток основного долга.

Обратить взыскание на предмет залога– квартиру общей площадью 30,9 кв.м, кадастровый №, расположенную по адресу: 

<

адрес>, принадлежащую по праву собственности ФИО2, путем ее продажи в порядке, установленном законодательством РФ, с публичных торгов, установив начальную продажную цену объекта в размере 1216800 рублей.

Взыскать с ФИО2 (паспорт 

<

данные изъяты>.) государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 490, 94 руб. 

Кредитному потребительскому кооперативу «ФИНОПОРА» в удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд в апелляционном порядке путем подачи жалобы в Жигулевский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья Л.Ф.Никонова

Решение в окончательной форме изготовлено 26.03.2024.

Судья Л.Ф.Никонова