Докладчик Шумилов А.А. Апелляционное дело № 33-4223/2025

Судья Алексеева И.А. Гр. дело № 2-2163/2025

УИД 21RS0025-01-2025-001050-93

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

17 декабря 2025 года г. Чебоксары

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Чувашской

Республики в составе

председательствующего судьи Шумилова А.А.,

судей Уряднова С.Н., Вассиярова А.В.,

при секретаре судебного заседания Ястребовой О.С.,

рассмотрела в открытом судебном заседании в помещении Верховного Суда Чувашской Республики гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к АО «ТБанк» в защиту прав потребителя о возложении обязанности исключения из базы данных Банка России о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента, компенсации морального вреда, штрафа, поступившее по апелляционной жалобе истца ФИО1 на решение Московского районного суда города Чебоксары Чувашской Республики от 13 октября 2025 года.

Заслушав доклад председательствующего, судебная коллегия

установила:

26 февраля 2025 года ФИО1 (далее – истец) обратился в суд с исковым заявлением к АО «ТБанк» (далее – ответчик) в защиту прав потребителя о возложении обяхзанности исключения из базы данных Банка России о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента, компенсации морального вреда, взыскании штрафа.

Исковые требования мотивированы тем, что истец ФИО1 является клиентом АО «ТБанк», в банке открыт открыт текущий счет № ....

22 декабря 2024 года ФИО1 получил СМС – уведомление о том, что его доступ в личный кабинет ограничен. Оператор горячей линии АО «ТБанк» сообщил, что он включен в базу данных Банка России о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента (далее – База).

23 декабря 2024 гола истец обратился в ЦБ РФ с требованием об исключении его из данной Базы (обращение № ОЭ-282481 от 23.12.2024).

Банк России ответом № 56-2-1-ОГ-А/314 от 09.01.2025 отказал в исключении истца из Базы, разъяснив, что клиент был включен в базу на основании информации АО «ТБанк».

18.01.2025 АО «ТБанк» заблокировал все банковские продукты клиента.

20.01.2025 истец ФИО1 направил претензию АО «ТБанк», в которой потребовал предоставления информации по фактам включения его в Базу 22.12.2024 и закрытия банковских продуктов 18.01.2025.

29.01.2025 в ответе № 486165432 АО «ТБанк» сослался на данные МВД РФ. Между тем никаких противоправных действий истец не осуществлял, к уголовной или иной ответственности не привлекался.

Действия ответчика повлекли наложение ограничения на банковские продукты истца также в других банках: «Альфа Банк», «Озон Банк», Мобильной карты (Единый ЦУПИС), что вызвало цепочку неудобств по оплате услуг по приобретению товаров, перечислению денежных средств, плате услуг связи сотового оператора «Теле 2».

На основании приведенных обстоятельств истец просил:

признать действия акционерного общества «ТБанк», послужившие причиной включения ФИО1 в базу данных Банка России о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента, незаконными;

обязать акционерное общество «ТБанк» провести необходимые действия для исключения ФИО1 из базы данных Банка России о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента,

восстановить закрытые банковские продукты ФИО1 со снятием всех ограничений;

взыскать компенсацию морального вреда в размере 300000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержал, указав, что ответчик произвел блокировку его счета по заявлению третьего лица ... М.А., которая 21 декабря 2024 года приобрела у него дважды криптовалюту на сайте криптобиржи «...», но безосновательно предъявила претензии о совершении сделки без ее согласия. По данному факту возбуждено уголовное дело, однако фигурантом указанного дела истец не является, ни в чем не подозревается и обвинение ему не предъявлялось.

Представитель ответчика АО «ТБанк» ФИО2 в судебном заседании не участвовал, в отзыве от 06 мая 2025 года в удовлетворении исковых требований просил отказать со ссылкой на пункт 4.5, п. 4.9 и п. 7.3.9 УКБО (Условия комплексного банковского обслуживания физических лиц, редакция 53 (л.д. 32-35, 39-45).

Представители третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора - Межрегионального управления Федеральной службы по финансовому мониторингу по Приволжскому федеральному округу, АО «Газпромбанк», Управления Федеральной налоговой службы по Чувашской Республике в суд не явились.

Представители третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, Центрального банка Российской Федерации в судебном заседании не участвовали. Согласно ответу за запрос суда Департамент информационной безопасности Банка России в письме от 30.06.2025 № 56-16/5838 сообщил, что в соответствии с частью 4 статьи 27 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее - Федеральный закон № 161-ФЗ) операторы по переводу денежных средств, операторы платежных систем, операторы услуг платежной инфраструктуры, операторы электронных платформ (далее - субъекты НПС) обязаны реализовывать мероприятия по противодействию осуществлению переводов денежных средств без добровольного согласия клиента в порядке Указания Банка России от 19.08.2024 № 6828-У.

Согласно части 6 статьи 27 Федерального закона № 161-ФЗ субъекты НПС обязаны направлять в Банк России информацию обо всех случаях и (или) попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента в порядке, установленном Указанием № 6828-У, и по форме, размещаемой на официальном сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

На основании части 5 статьи 27 Федерального закона № 161-ФЗ в целях обеспечения защиты информации при осуществлении переводов денежных средств Банк России осуществляет формирование и ведение базы данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента.

В соответствии с частью 8 статьи 27 Федерального закона № 161-ФЗ Банк России предоставляет федеральному органу исполнительной власти в сфере внутренних дел (МВД России) информацию, содержащуюся в базе данных, на основании полученных от МВД России сведений о совершенных противоправных действиях.

22.12.2024 Банком ГПБ (АО) в Банк России направлены сведения об операции без добровольного согласия плательщика - клиента Банка ГПБ (АО) на сумму 145 000 руб., совершенной 21.12.2024 в 05:14 с использованием сервиса быстрых платежей платежной системы Банка Россиис номера телефона плательщика +... на номер телефона получателя средств – ФИО1 +... в АО «ТБанк».

В этот же день 22.12.2024 Банком ГПБ (АО) в Банк России направлены сведения об операции без добровольного согласия плательщика - клиента Банка ГПБ (АО) на сумму 145 000 руб., совершенной 21.12.2024 в 04:49 с использованием СБП с номера телефона плательщика +... на номер телефона получателя средств ФИО1 +... в АО «ТБанк».

Кроме того, в соответствии с частью 8 статьи 27 Федерального закона № 161-ФЗ Банком России от МВД России получены сведения о совершенных в отношении плательщика - клиента Банка ГПБ (АО) противоправных действиях (уголовные дела от 24.12.2024 № ... и № ...) и на основании полученных сведений Банком России в базе данных найдены операции без добровольного согласия плательщика - клиента Банка ГПБ (АО), совершенные в адрес получателя средств – ФИО1, обслуживаемого АО «ТБанк».

30 мая 2025 года Банк России в соответствии с пунктом 2.2 Указания № 6748-У направил запрос в Банк ГПБ (АО) и получил информацию от Банка ГПБ (АО) об обоснованности включения сведений о заявителе в базу данных, в связи с чем Банк России принял мотивированное решение об отказе в удовлетворении заявления заявителя об исключении его из Базы. Таким образом, по состоянию на 30.06.2025 сведения об истце содержатся в базе данных на законном основании (л.д. 140-142).

Третье лицо ... М.А. в судебном заседании не участвовала, будучи извещена о времени и месте рассмотрения дела в установленном порядке.

Решением Московского районного суда города Чебоксары Чувашской Республики от 13 октября 2025 года постановлено в удовлетворении иска ФИО1 отказать в полном объеме.

На данное решение истцом ФИО1. подана апелляционная жалоба на предмет отмены по основаниям незаконности и необоснованности.

Выслушав в судебном заседании суда апелляционной инстанции истца ФИО1, его представителя ФИО3, поддержавших доводы апелляционной жалобы, прокурора Захарову О.С., полагавшую решение законным и обоснованным, признав возможным рассмотреть дело в отсутствие иных лиц, участвующих в деле, надлежащим образом извещенных о времени и месте рассмотрения дела, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия приходит к следующему.

Из материалов дела следует и судом установлено, что 04.10.2017 между истцом ФИО1 и ответчиком АО «ТБанк» заключен договор расчетной карты № 5045039483, на основании которого ФИО1 выдана расчетная карта № ... и открыт текущий счет № .... Также выдана дополнительная расчетная карта № ....

Согласно движению денежных средств по договору № 5045039483, за период с 15.12.2024 по 22.12.2024 по счету № ... поступило 21 декабря 2024 года в 04 часа 49 мин. 51 сек. 145000 руб. через СБП от ... М.А. и 21 декабря 2024 года в 05 час. 14 мин. 38 сек. 145000 руб. через СБП от ... М.А. (л.д. 108).

По данному факту (в числе других) по заявлению ... М.А. СО УМВД по г. Москве возбуждены уголовные дела № ... от 24.12.2024 и № ... от 24.12.2024 по пп. «в», «г» ч. 3 ст. 158 УК РФ (л.д. 140).

22 декабря 2024 года данные истца (ИНН, номер телефона, номер счета, данные паспорта) были добавлены в список Банка России «О случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента» в рамках запросов REQ-...-4297 и REQ-...-4293 (инициатор - Газпромбанк) от 22.12.2024. Реквизиты клиента находятся в двух базах ЦБ по № 161-ФЗ: обычные - добавлен 22.12.2024; МВД – 17.01.2025 (л.д. 103).

20 января 2025 года ФИО1 обратился в АО «ТБанк» с заявлением о содействии в исключении его из базы (л.д. 10-11).

Письмом от 29 января 2025 года № 486165432 АО «ТБанк» разъяснил, что подразделение по противодействию мошенничеству получило негативную информацию о счете клиента. Банк после комплексной проверки операций был вынужден ограничить дистанционное банковское обслуживание согласно п. 4.5 и 4.9 УКБО и 7.3.9. Реквизиты клиента находятся в части базы, которую пополняют на основании данных от МВД, Повлиять на исключение данных банк не может. Такое решение вправе принять только Банк России (л.д. 12).

Постановлением следователя СО ОМВД России по району Черемушки г. Москва от 24.02.2025 предварительное следствие по уголовному делу № ... возбужденному по заявлению ... М.А., приостановлено ввиду неустановления лиц, причастных к преступлению.

Установив данные обстоятельства, руководствуясь статями 845, 858 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьей 7 Федерального закона от 7 августа 2001 г. N 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», статьей 27 Федерального закона от 27 июня 2011 г. N 161-ФЗ «О национальной платежной системе», исследовав и оценив собранные по делу доказательства, суд пришел к выводу о необоснованности заявленных истцом исковых требований, поскольку действия ответчика были обусловлены выявлением Банком России сомнительной операции истца по запросу Банка ГПБ (АО), фактом возбуждения по указанным операциями уголовных дел. При этом ответчик АО «ТБанк» действовал в рамках указания Банка России от 13.06.2024 № 6748-У, от 19.08.2024 № 6828-У, положений Федеральных законов № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» и № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Выводы суда являются правильными.

В соответствии с пунктом 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно статье 848 Гражданского кодекса Российской Федерации банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу статьи 858 Гражданского кодекса Российской Федерации ограничение распоряжения денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету, в том числе блокирования (замораживания) денежных средств в случаях, предусмотренных законом.

В соответствии с ч.ч. 4, 5, 5.1, 8 ст. 27 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ «О национальной платежной системе» при приеме к исполнению распоряжения клиента оператор по переводу денежных средств обязан удостовериться в праве клиента распоряжаться денежными средствами, проверить реквизиты перевода, достаточно ли денежных средств для исполнения распоряжения клиента, а также выполнить иные процедуры приема к исполнению распоряжений клиента, предусмотренные законодательством Российской Федерации. Если право клиента распоряжаться денежными средствами не удостоверено, а также если реквизиты перевода не соответствуют установленным требованиям, оператор по переводу денежных средств не принимает распоряжение клиента к исполнению и направляет клиенту уведомление об этом не позднее дня, следующего за днем получения распоряжения клиента. Оператор по переводу денежных средств при выявлении им операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, обязан до осуществления списания денежных средств с банковского счета клиента на срок не более двух рабочих дней приостановить исполнение распоряжения о совершении операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента. Признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента устанавливаются Банком России и размещаются на его официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет». Оператор по переводу денежных средств в рамках реализуемой им системы управления рисками определяет в документах, регламентирующих процедуры управления рисками, процедуры выявления операций, соответствующих признакам осуществления переводов денежных средств без согласия клиента, на основе анализа характера, параметров и объема совершаемых его клиентами операций (осуществляемой клиентами деятельности). В целях обеспечения защиты информации при осуществлении переводов денежных средств Банк России осуществляет формирование и ведение базы данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента, а также по форме и в порядке, которые им установлены, предоставляет информацию обо всех случаях и (или) попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента, включая информацию, указанную в настоящей части, операторам по переводу денежных средств, операторам платежных систем, операторам услуг платежной инфраструктуры, операторам электронных платформ. В базу данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента включается в том числе информация о переводах денежных средств без добровольного согласия клиента, а также переводах денежных средств, связанных с переводами денежных средств без добровольного согласия клиента, в отношении которых от федерального органа исполнительной власти в сфере внутренних дел получены сведения о совершенных противоправных действиях в соответствии с ч. 8 настоящей статьи.

Согласно пункту 1.2 Указания Центрального Банка России от 09.01.2023 N 6354-У «О форме и порядке направления операторами по переводу денежных средств, операторами платежных систем, операторами услуг платежной инфраструктуры, операторами электронных платформ в Банк России информации обо всех случаях и (или) попытках осуществления переводов денежных средств без согласия клиента, форме и порядке получения ими от Банка России информации, содержащейся в базе данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без согласия клиента, а также о порядке реализации операторами по переводу денежных средств, операторами платежных систем, операторами услуг платежной инфраструктуры, операторами электронных платформ мероприятий по противодействию осуществлению переводов денежных средств без согласия клиента» (действующего на момент совершения денежных операций и возникновения спорных правоотношений), операторы по переводу денежных средств, в том числе операторы услуг платежной инфраструктуры при выполнении ими функций расчетного центра платежной системы, должны направлять в Банк России информацию о переводах без согласия клиента по форме предоставления информации: при получении оператором по переводу денежных средств, обслуживающим плательщика, уведомлений от клиентов о случаях и (или) попытках переводов денежных средств без согласия клиента.

Пунктом 11 статьи 7 Федерального закона от 7 августа 2001 г. № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (далее - Федеральный закон от 7 августа 2001 г. № 115-ФЗ) установлено право банков как организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом, отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции, за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счет физического или юридического лица, иностранной структуры без образования юридического лица, по которой не представлены документы, необходимые для фиксирования информации в соответствии с положениями настоящего Федерального закона, а также в случае, если в результате реализации правил внутреннего контроля у работников организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

Общие основания отнесения операций к числу подозрительных, установлены пунктом 2 статьи 7 Федерального закона от 7 августа 2001 г. № 115-ФЗ, к ним относятся: запутанный или необычный характер сделки, не имеющей очевидного экономического смысла или очевидной законной цели; несоответствие сделки целям деятельности организации, установленным учредительными документами этой организации; выявление неоднократного совершения операций или сделок, характер которых дает основание полагать, что целью их осуществления является уклонение от процедур обязательного контроля, предусмотренных Законом; иные обстоятельства, дающие основания полагать, что сделки осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

Более развернутый перечень признаков, указывающих на необычность сделки, предусмотрен приложением к Положению Центрального Банка Российской Федерации от 2 марта 2012 г. № 375-П «О требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

При этом согласно пункту 5.2 Положения № 375-П кредитная организация вправе дополнять перечень признаков, указывающих на необычный характер сделки, по своему усмотрению. Решение о квалификации (неквалификации) операции клиента в качестве подозрительной операции кредитная организация принимает самостоятельно на основании имеющейся в ее распоряжении информации и документов, характеризующих статус и деятельность клиента, осуществляющего операцию, а также его представителя и (или) выгодоприобретателя, бенефициарного владельца (при их наличии).

При реализации правил внутреннего контроля в случае, если операция, проводимая по банковскому счету клиента, квалифицируется банком в качестве операции, подпадающей под какой-либо из критериев, перечисленных в пункте статьи 7 Закона № 115-ФЗ и, соответственно, являющихся основаниями для документального фиксирования информации, банк вправе запросить у клиента предоставления не только документов, выступающих формальным основанием для совершения такой операции по счету, но и документов по всем связанным с ней операциям, а также иной необходимой информации, позволяющей банку уяснить цели и характер рассматриваемых операций.

Поскольку денежные операции по поступлению денежных средств на карту истца 21 декабря 2024 года в 04 часа 49 мин. 51 сек. в сумме 145000 руб. через СБП от ... М.А. и 21 декабря 2024 года в 05 час. 14 мин. 38 сек. в сумме 145000 руб. через СБП от ... М.А., как установлено, совершены без согласия клиента, по данному факту возбуждено уголовное дело, расследование дела не завершено, основания для включения в Базу не отпали, а потому включение истца в Базу данных отвечает требованиям закона и является оправданным ограничением прав и интересов истца. При этом наличие негативных последствий для истца от включения в такую Базу предполагается, однако это обусловлено целями и задачами борьбы государства с мошенничеством в банковской сфере.

Кроме того, судебная коллегия отмечает, что направление ответчиком АО «ТБанк» в Банк России информации о случаях перевода денежных средств без согласия клиента является обязанностью ответчика, предусмотренной частями 4 и 6 статьи 27 Федерального закона от 27 июня 2011 г. N 161-ФЗ «О национальной платежной системе». Решение о включении таких сведений в реестр, так же как и проверка обоснованности жалоб граждан на перевод денежных средств без их согласия, входит в компетенцию Центра взаимодействия и реагирования Департамента информационной безопасности Банка России, а не ответчика.

В соответствии с частью 5 статьи 27 Федерального закона от 27 июня 2011 г. N 161-ФЗ «О национальной платежной системе» формирование и ведение базы данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без согласия клиента в целях обеспечения защиты информации при осуществлении переводов денежных средств осуществляется Банком России. Принимать решения о включении или исключении лиц из такой базы кредитные организации не уполномочены.

Ввиду этого доводы апелляционной жалобы о том, что ответчик не предпринял мер по исключению истца из Базы, отмену решения не влекут.

Схожие правовые позиции изложены в Определении Шестого кассационного суда общей юрисдикции от 23.06.2025 № 88-10252/2025, Определение Первого кассационного суда общей юрисдикции от 18.06.2025 N 88-14600/2025 и др.

Выводы суда соответствуют правилам доказывания и оценки доказательств, установленным фактическим обстоятельствам дела и имеющимся в деле доказательствам, основаны на верном применении норм права, регулирующих спорные отношения.

При рассмотрении дела судом было правильно распределено бремя доказывания и применены нормы процессуального права.

Оснований для отмены или изменения решения по доводам апелляционной жалобы не имеется.

Учитывая изложенное, руководствуясь ст.ст. 199, 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

о п р е д е л и л а:

Решение Московского районного суда города Чебоксары Чувашской Республики от 13 октября 2025 года оставить без изменения, апелляционную жалобу истца ФИО1 - без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в Шестой кассационный суд общей юрисдикции (г. Самара) через суд первой инстанции в течение трех месяцев со дня изготовления мотивированного апелляционного определения.

Председательствующий А.А. Шумилов

Судьи С.Н. Уряднов

А.В. Вассияров

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 20.12.2025.