РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 августа 2025 года г. Иркутск 

Кировский районный суд г.Иркутска в составе председательствующего судьи Тимофеевой А.М., при секретаре Селиванове О.В.,

С участием ответчика ФИО2, представителя ответчика по доверенности ФИО6

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Банка ВТБ (ПАО) к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,

У С Т А Н О В И Л:

Банк ВТБ (ПАО) обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 4 708 619,96 руб., из которых: 4 231 999,56 руб. - остаток ссудной задолженности; 476 601,28 руб. - задолженность по плановым процентам; 12,70 руб. - задолженность по пени; 6.42 руб. - задолженность по пени по просроченному долгу; расходы по уплате госпошлины в сумме 56 960,00 руб., указав, что ДД.ММ.ГГГГ ВТБ (ПАО) и ФИО2 заключили договор на предоставление комплексного обслуживания в Банке ВТБ (ПАО). Клиент просил предоставить ему в том числе: 1. Комплексное обслуживание в ВТБ (ПАО) в порядке и на условиях, изложенных в Правилах комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ 24 (ПАО) и подключить пакет услуг Мультикарта.

1.2. Доступ к ВТБ-Онлайн и обеспечить возможность его использования в соответствии с условиями Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО);

1.2.2. Возможность получать пароль для доступа в ВТБ-Онлайн, CMC/Push-коды, СМС- сообщения в рамках СМС - пакета «Базовый» на доверенный номер телефон Клиента, указанный в разделе «Мобильный телефон» настоящего заявления.

1.2.3. Выдать УИК и пароль в соответствии с Правилами комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ (ПАО).

Заполнив и подписав настоящее заявление, Клиент заявил о присоединении к Правилам комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), в том числе к действующей редакции:

- Правил дистанционного банковского обслуживания;

- Правил предоставления ВТБ24 -Онлайн физическим лицам в ВТБ 24 (ПАО);

- Правил совершения операций то счетам физических лиц в ВТБ (ПАО);

ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ (ПАО) и ФИО2 заключили кредитный договор №№ посредством использования Системы дистанционного обслуживания «ВТБ-Онлайн», путем присоединения Заемщика к условиям Правил кредитования (Общие условия) (далее - «Правила») и подписания Заемщиком Индивидуальных условий Кредитного договора простой электронной подписью (далее: «пэп») согласно ч.2 ст. 6 Федерального закона Российской Федерации №-Ф3 от ДД.ММ.ГГГГ «Об электронной подписи» (далее - «Закон об электронной подписи»), что подтверждается выпиской из системного протокола и Реестром СМС-Сообщений.

Из заявления на предоставление комплексного обслуживания следует, что до заключения кредитного договора, между Истцом и Ответчиком было достигнуто соглашение об использовании при совершении сделок электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи.

По условиям Кредитного договора Банк обязался предоставить Заемщику денежные средства (далее - «Кредит») в сумме 5 657 754,00 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ с уплатой 18,90% годовых, а Заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом.

Размер ежемесячного платежа на дату заключения Кредитного договора составил 90 741,18 руб., платежная дата - 20-е число каждого календарного месяца.

Согласно п. 19 Согласия на кредит Кредитный договор (договор) состоит из Правил кредитования (Общие условия) и Индивидуальных условий кредитного договора, надлежащим образом заполненных и подписанных Заемщиком и Банком, и считается заключенным в дату подписания Заемщиком и Банком Индивидуальных условий.

Банк исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме, предоставив Заемщику денежные средства в сумме 5 657 754,00 руб., что подтверждается выпиской по счету.

Заемщик не выполняет свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме, а именно несвоевременно и не в полном размере вносит платежи по кредиту, что подтверждается выпиской по счету и расчетом задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

П. 12 Кредитного договора предусмотрено, что в случае неисполнения обязательств по Кредитному договору Заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере 0,1% процента в день от суммы невыполненных обязательств.

Учитывая систематическое неисполнение Заемщиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, Банк на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного Кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные Кредитным договором, в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Однако, требование Банка исполнено не было.

Таким образом, Ответчик обязан уплатить Истцу сумму Кредита, проценты за пользование Кредитом и пени.

По состоянию на 23.12.2024г. (включительно) общая сумма задолженности по Кредитному договору составила 4 708 792,11 руб.

В соответствии с ч.2 ст. 91 ГПК РФ Истец снижает сумму пени до 10%.

Таким образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (включительно) общая сумма задолженности по Кредитному договору составила 4 708 619,96 руб., из которых: 4 231 999,56 руб. - остаток ссудной задолженности; 476 601,28 руб. - задолженность по плановым процентам; 12,70 руб. - задолженность по пени; 6,42 - задолженность по пени по просроченному долгу.

Просит суд взыскать с ФИО2 в пользу Банка ВТБ (ПАО)

задолженность по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 4 708 619,96 руб., из которых: 4 231 999,56 руб. - остаток ссудной задолженности; 476 601,28 руб. - задолженность по плановым процентам; 12,70 руб. - задолженность по пени; 6.42 руб. - задолженность по пени по просроченному долгу; расходы по уплате госпошлины в сумме 56 960,00 руб.

В судебном заседании истец Банк ВТБ (ПАО), извещенный о дате, месте и времени судебного заседания надлежащим образом, отсутствует, просит о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО2, ее представитель ФИО6, действующий на основании доверенности, заявленные исковые требования Банка ВТБ (ПАО) не признали, просили отказать в удовлетворении иска в полном объеме, по основаниям, изложенным в письменном отзыве на исковое заявление 

Исследовав материалы гражданского дела, представленные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Пунктом 1 ст. 420 ГК РФ установлено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. 

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ч. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

В силу ч. 1-3 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В силу ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами. Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, уставом банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами. При необоснованном уклонении банка от заключения договора банковского счета клиент вправе предъявить ему требования, предусмотренные пунктом 4 статьи 445 настоящего Кодекса. Банковский счет может быть открыт на условиях использования электронного средства платежа. Банковский счет по заявлению несовершеннолетнего лица в возрасте от четырнадцати до восемнадцати лет открывается в соответствии с пунктом 5 статьи 26 настоящего Кодекса.

В силу ч. 1, 2, 4 ст. 847 ГК РФ права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета. Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление. Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В силу ч. 1 ст. 848 ГП РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В ст. 854 ГК РФ Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.

В силу положений ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395–1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В силу ст. 158 ГК РФ сделки совершаются устно или в письменной форме (простой или нотариальной).

Согласно ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

На основании ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи» для целей настоящего Федерального закона используются следующие основные понятия: 1) электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию 5) ключ электронной подписи - уникальная последовательность символов, предназначенная для создания электронной подписи; 7) удостоверяющий центр - юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, осуществляющие функции по созданию и выдаче сертификатов ключей проверки электронных подписей, а также иные функции, предусмотренные настоящим Федеральным законом; 8) аккредитация удостоверяющего центра - признание уполномоченным федеральным органом соответствия удостоверяющего центра требованиям настоящего Федерального закона; 9) средства электронной подписи – шифровальные (криптографические) средства, используемые для реализации хотя бы одной из следующих функций - создание электронной подписи, проверка электронной подписи, создание ключа электронной подписи и ключа проверки электронной подписи; 10) средства удостоверяющего центра - программные и(или) аппаратные средства, используемые для реализации функций удостоверяющего центра; 11) участники электронного взаимодействия - осуществляющие обмен информацией в электронной форме государственные органы, органы местного самоуправления, организации, а также граждане; 12) корпоративная информационная система - информационная система, участники электронного взаимодействия в которой составляют определенный круг лиц; 13) информационная система общего пользования - информационная система, участники электронного взаимодействия в которой составляют неопределенный круг лиц и в использовании которой этим лицам не может быть отказано.

Согласно ст. 5 Закона, видами электронных подписей, отношения в области использования которых регулируются настоящим Федеральным законом, являются простая электронная подпись и усиленная электронная подпись. Различаются усиленная неквалифицированная электронная подпись (далее - неквалифицированная электронная подпись) и усиленная квалифицированная электронная подпись (далее - квалифицированная электронная подпись). Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. 

В силу ч. 2 ст. 6 Закона, информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.

На основании ч. 1-2 ст. 9 Федерального закона «Об электронной подписи», Электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении, в том числе одного из следующих условий:

1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе;

2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и(или) отправка электронного документа, и в созданном и(или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и(или) отправлен электронный документ.

Нормативные правовые акты и(или) соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать, в частности:

1) правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи;

2) обязанность лица, создающего и(или) использующего ключ простой электронной подписи, соблюдать его конфиденциальность. 

На основании п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27 июля 2006 года N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением на предоставление комплексного обслуживания в Банке ВТБ (ПАО).

Согласно данному заявлению от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 просила предоставить ей комплексное обслуживание в Банке ВТБ (ПАО) в порядке и на условиях, изложенных в Правилах комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) и подключить пакет услуг «Мультикарта»: 

1.1 открыть Мастер-счет в российских рублях, Мастер-счет в долларах США, Мастер-счет в евро и предоставить обслуживание по указанным счетам в соответствии с Правилами совершения операций по счетам физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) и настоящим пунктом заявления;

1.2 предоставить ей доступ к Банку ВТБ-Онлайн и обеспечить возможность его использования в соответствии с условиями Правил предоставления Банка ВТБ-онлайн физическим лицам в Банке ВТБ (ПАО); 

1.2.1 осознает и понимает риски, связанные с получением ею услуг по предоставлению доступа к сети Интернет/мобильной/стационарной телефонной связи, необходимых для использования каналов дистанционного обслуживания (Интернет-банк, Мобильное приложение, Устройства самообслуживания, Контакт-центр (через оператора и Телефонный банк), а также риски, связанные с использованием Специального порядка идентификации в Мобильном приложении.

Осознает, что при использовании ею незащищенных (открытых) каналов связи Банк ВТБ (ПАО) не может гарантировать конфиденциальность информации, передаваемой/сообщаемой ею в банк ВТБ (ПАО) с целью получения доступа к дистанционному обслуживанию, и самостоятельно несет риски, обусловленные возможностью несанкционированного рлдучения такой информации третьими лицами.

1.2.2 направлять Пароль для доступа в ВТБ-Онлайн, SMS/Push-коды, SMS-сообщения, Коды 3DS, сообщения в рамках SMS-пакега и юридически значимые сообщения (п, 1 ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации) на Доверенный номер телефона, указанный в графе «Мобильный телефон (обязательно для заполнения)» раздела «Контактная информация» настоящего заявления; 

1.2.3 выдать ей УНК и Пароль в соответствии с Правилами комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО). 

1.3 оформить ей Цифровую карту к Банковскому счету в рублях в рамках Пакета услуг «Мультикарта», в порядке и на условиях, изложенных в Правилах предоставления и использования банковских карт банка ВТБ (ПАО) (далее - Правила по картам). 

Из п. 3 заявления следует, что указанный в графе «Мобильный телефон (обязательно для заполнения)» раздела «Контактная информация» настоящего заявления номер мобильного телефона является Доверенным номером телефона, который будет использоваться в значении и на условиях, установленных Правилами КО и Правилами ДБО. В доступной для нее форме ей в полном объеме разъяснены все цели, назначение, смысл и порядок использования Доверенного номера телефона, а также возможные правовые последствия и риски, связанные с его предоставлением/использованием третьим лицам(ом), она понимает / в полной мере осознает их, и согласна с тем, что самостоятельно несет указанные риски, В случае компрометации/подозрении/ на компрометацию/утраты/замены Доверенного номера телефона она обязуюсь незамедлительно предпринять все необходимые моры, предусмотренные Правилами КО и Правилами ДБО.

Из п. 4.1 заявления следует, что ФИО2 заполнив и подписав заявление заявила о присоединении к Правилам КО, Правилам ДБО, Правилам по счетам в порядке ст. 428 ГК РФ. 

Своей подписью ФИО2 подтверждает, что все положения Правил разъяснены ей в полном объеме. Она ознакомлена и согласна со всеми условиями Правил, указанных в настоящем пункте заявления Сборника тарифов на услуги, предоставляемые Банком ВТБ (ПАО). 

Настоящее заявление вместе с Правилами КО и Тарифами представляют собой Договор комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) (далее - Договор) заключенный между ею и банком. 

Настоящее заявление вместе с Правилами ДБО и Тарифами представляет собой Договор дистанционного банковского обслуживания физических лиц о Банке ВТБ (ПАО) между ею и Банком. 

Настоящее заявление вместе с Правилами по счетам представляет собой Договор банковского счета физического лица в Банке ВТБ (ПАО), между ею и Банком.

Подписывая настоящее заявление ФИО2 подтвердила, что ознакомлена с Правилами программ лояльности Банка ВТБ (ПАО) и Тарифами, выразила свое согласие на присоединение к Правилам программ лояльности Банка ВТБ (ПАО), и просила Банк ВТБ (ПАО) при подключении ею опции «Коллекция»/ «Cash back» (при оформлении карт в российских рублях) / «Путешествия»/ «Заемщик» выпустить ей Карту Участника и открыть Счет карты Участника в рамках Программы «Коллекция»/«Са8Л back»/ «Путешествия».

Также на основании поданного ФИО2 заявления Банк ВТБ (ПАО) зарегистрировал номер ее мобильного телефона 

<

***> в Мобильном банке системе ВТБ-Онлайн, подключил полный пакет услуг.

Также указано, что личность Клиента, подписавшего настоящее Заявление, установлена. Ответственный сотрудник Банка, который принял и проверил Заявление, заверил подпись Клиента/, внес данные в АБС, принял Заявление для хранения в Досье Клиента, о чем имеется подпись сотрудника Банка от 02.02.2022

Пунктом 1.2 Правил комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) (далее - Правила), отмечено, что действие указанных правил распространяется на клиентов, в том числе присоединившихся до ДД.ММ.ГГГГ (включительно) к Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) и Правилам комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ 24 (ПАО), а также к «Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО «Банк Москвы» до ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно пункту 1.5 Правил, в рамках указанных Правил используются в т.ч. следующие ключевые термины:

Пароль – последовательность цифровых/буквенно-цифровых символов, предоставляемая Банком Клиенту на Доверенный номер телефона при заключении ДКО /подключении Пакета услуг «Мультикарта» (временный Пароль) или назначенная Клиентом самостоятельно с использованием Системы ДБО в соответствии с Договором ДБО (если между Банком и Клиентом заключен такой договор), используемая для Аутентификации Клиента в Системе ДБО/Канале дистанционного доступа.

Распоряжение – поручение Клиента в виде документа на бумажном носителе или в виде Электронного документа, предоставленное Клиентом в Банк, составленное по форме, установленной Банком, и содержащее указание Клиента Банку о совершении Операций (включая, периодичность и условия ее совершения) по Счету. Распоряжение может быть сделано Клиентом в Офисе Банка, а также направлено в Банк посредством Системы ДБО, в том числе с использованием Технологии «Цифровое подписание», в соответствии с договором ДБО (в случае если между Клиентом и Банком заключен указанный договор).

Система ВТБ-Онлайн (ВТБ-Онлайн) - Система ДБО, доступ к которой предоставляется Клиенту на Сайте (ВТБ-Онлайн) в соответствии с Договором ДБО.

Сайт ВТБ-Онлайн – официальный интернет-сайи Банка, размещенный по адресу https://online.vtb.ru

Система ДБО - система дистанционного банковского обслуживания, обеспечивающая предоставление Онлайн-сервисов, формирование, прием к исполнению, обработку, исполнение Электронных документов в соответствии с Договором ДБО и Условиями Системы ДБО, а именно Система «ВТБ-Онлайн» (ВТБ-Онлайн) или Система «SMS-банкинг». 

Средство подтверждения - электронное или иное средство, используемое для Аутентификации Клиента, подписания Клиентом ПЭП Распоряжений/Заявлений БП, сформированных с использованием Системы ДБО, в том числе по Технологии «Цифровое подписание» с использованием Мобильного приложения/Интернет-банка (при наличии технической возможности). Средством подтверждения является: ПИН-код, SMS/Push-коды и другие Средства подтверждения, установленные Договором ДБО.

Доверенный номер телефона – номер мобильного телефона Клиента, указанный Клиентом при заключении ДКО в Заявлении в качестве доверенного. Доверенный номер телефона может быть изменен Клиентом путем подписания заявления об изменении сведений о Клиенте по установленной Банком форме при личной явке в Офис Банка либо путем извещения Клиентом Банка об изменении доверенного номера телефона посредством ВТБ-Онлайн в порядке, установленном Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО). В один момент времени у Клиента может быть только один Доверенный номер телефона.

Договор ДБО – договор дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), заключаемый Банком с Клиентом с целью предоставления дистанционного обслуживания в порядке, установленном Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО).

Договор комплексного обслуживания (ДКО) – договор комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), заключаемый между Банком и Клиентом с целью предоставления Банком Клиенту услуги комплексного обслуживания в порядке и на условиях, изложенных в Правилах комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), Тарифах Банка, а также Заявлении, подписанном Клиентом. ДКО позволяет Клиенту пользоваться Банковскими продуктами, в том числе, дистанционно, без посещения Офисов Банка, и связан с техническими решениями и возможностями Банка по оказанию банковских услуг. Клиент по своему усмотрению может пользоваться комплексным обслуживанием и предоставленными в соответствии ДКО услугами Банка. 

Аутентификация – процедура проверки принадлежности Клиенту предъявляемого им идентификатора (проверка подлинности Идентификатора).

Уникальный номер клиента (УНК) – идентификатор клиента в ВТБ-Онлайн, представляет собой целое число, установленное Банком для целей аутентификации Клиента в ВТБ-Онлайн. Уникальность УНК обеспечивается программными средствами автоматизированной банковской системы Банка.

Push-сообщение – сообщение, направляемое Банком по технологии Push-notifications на конкретное, ранее зарегистрированное в Банке Мобильное устройство клиента и состоящее из буквенно-цифровых символов. Для передачи Push-сообщений необходимо подключение к сети Интернет мобильного устройства клиента. Регистрация мобильного устройства в целях получения Push-сообщений осуществляется в Банке по факту успешной аутентификации клиента в Мобильном приложении, установленном на мобильном устройстве клиента, и выбора клиентом в настройках Мобильного приложения данного Мобильного устройства для целей получения Push-сообщений.

SMS-сообщение - сообщение, направляемое Банком по технологии сотовой связи «Short Message Service» на мобильное устройство клиента и состоящее из буквенно-цифровых символов.

SMS/Push-код - средство подтверждения, используемое для Аутентификации и подписания распоряжений/заявлений по банковскому продукту в ВТБ-Онлайн/Системе «SMS-банкинг» по Каналам доступа Интернет-банк/Мобильное приложение. SMS/Push- код представляет собой код (последовательность символов, используемых однократно), содержащийся в SMS/Push-сообщении. В SMS/Push-сообщении также содержится информация об операции клиента, дата и время проведения операции.

Электронный документ - документ, информация в котором представлена в электронно-цифровой форме, подписанный электронной подписью в соответствии с заключенным между Банком и Клиентом ДКО/Договором ДБО/иным соглашением, предусматривающим электронный документооборот между Сторонами с использованием электронной подписи в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Пунктом 3.4 Правил предусмотрено, что в рамках ДКО Клиент сообщает Банку Доверенный номер телефона, на который Банк направляет временный Пароль, SMS-коды/Push-коды для подписания Распоряжений/Заявлений БП, и сообщения в рамках подключенной у Клиента Услуги оповещений/заключенного Договора ДБО, а также сообщения/уведомления при использовании Технологии «Цифровое подписание». При первой Авторизации в Интернет-банке Клиент должен самостоятельно изменить временный Пароль на постоянный Пароль.

В пункте 1.2 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) (далее - Правила дистанционного банковского обслуживания) отмечено, что действие указанных правил распространяется на клиентов, в том числе присоединившихся к Правилам предоставления ВТБ24-Онлайн физическим лицам в ВТБ24 (ПАО) до ДД.ММ.ГГГГ включительно; Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) и Условиям предоставления услуг по системе «SMS-банкинг (Приложение 6 к Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО)) до ДД.ММ.ГГГГ включительно; Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО «Банк Москвы» на Условиях предоставления услуг по системе «SMS-банкинг» (Приложение 6 к Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО «Банк Москвы») до ДД.ММ.ГГГГ.

Пунктом 1.6 Правил дистанционного банковского обслуживания предусмотрено, что предоставление Онлайн-сервисов в системах ДБО осуществляется в соответствии с законодательством Российской Федерации, Договором ДБО.

В силу пункта 1.7 Правил дистанционного обслуживания Банк с целью ознакомления клиентов с правилами и тарифами Банка размещает их путем опубликования информации одним или несколькими из нижеперечисленных способов: размещение информации на стендах в офисах Банка; размещение информации на сайте Банка; оповещение клиентов через Системы ДБО; иными способами, позволяющими клиенту получить информацию и установить, что она исходит от Банка. Датой ознакомления клиента с опубликованной информацией считается дата размещения Банком информации в соответствии с настоящим пунктом Правил.

Согласно пункту 1.9 Правил дистанционного обслуживания, перечень банковских продуктов (услуг), по которым предоставляются Онлайн-сервисы в системах ДБО, Операций, доступных для проведения в Системах ДБО, в том числе с использованием Технологии «Цифровое подписание», лимитов Операций, способов и Средств подтверждения, устанавливается Банком и доводится до сведения Клиента в порядке, аналогичном изложенному в пункте 1.7 настоящих Правил. При желании Клиент может самостоятельно изменить в ВТБ-Онлайн значение лимитов Операций в пределах сумм лимитов Операций, установленных Тарифами Банка.

Перечень Партнерских сервисов, предоставляемых Банком Клиенту, доводится Банком до Клиентов путем размещения информации на Сайте Банка и/или в Системе «ВТБ- Онлайн». 

На основании пункта 1.10 Правил дистанционного обслуживания Электронные документы, подписанные Клиентом ПЭП, а со стороны Банка с использованием простой электронной подписи уполномоченного лица Банка, либо подписанные в рамках Технологии «Цифровое подписание», либо - при заключении Кредитного договора в ВТБ-Онлайн (с учетом особенностей, указанных в пункте ДД.ММ.ГГГГ Правил), переданные/сформированные Сторонами с использованием Системы ДБО: 

- удовлетворяют требованию совершения сделки в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, и влекут юридические последствия, аналогичные последствиям совершения договоров (сделок), совершаемым с физическим присутствием лица (взаимном присутствии лиц), совершающего (совершающих) сделку; 

- равнозначны, в том числе имеют равную юридическую и доказательственную силу аналогичным по содержанию и смыслу документам на бумажном носителе, составленным в соответствии с требованиями, предъявляемыми к документам такого рода, и подписанным собственноручной подписью Сторон, и порождают аналогичные им права и обязанности Сторон по сделкам/договорам и документам, подписанным во исполнение указанных сделок/договоров; 

- не могут быть оспорены или отрицаться Сторонами и третьими лицами или быть признаны недействительными только на том основании, что они переданы в Банк с использованием Системы ДБО, Каналов дистанционного доступа или оформлены в электронном виде; 

- могут быть представлены в качестве доказательств, равносильных письменным доказательствам, в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации, при этом допустимость таких доказательств не может отрицаться только на том основании, что они представлены в виде Электронных документов или распечаток их копий, заверенных в установленном порядке; 

- составляются Клиентом/предлагаются Банком Клиенту для подписания и признаются созданными и переданными Кпиентом/Банком при наличии в них ПЭП Клиента и при положительном результате проверки ПЭП Банком.

В соответствии с пунктом 3.2.1 Правил предоставления дистанционного обслуживания средства подтверждения, применяемые в системе ДБО, предусмотрены условиями Системы ДБО.

В силу пункта 3.2.4 Правил предоставления дистанционного обслуживания, клиент обязуется не передавать третьим лицам (в том числе, в постоянное или временное пользование) средства получения кодов, не раскрывать третьим лицам информацию о средствах подтверждения, находящихся в его распоряжении, хранить и использовать средства подтверждения, а также средства получения кодов способами, обеспечивающими невозможность их несанкционированного использования, а также немедленно уведомлять Банк обо всех случаях доступа или о предполагаемой возможности доступа третьих лиц к средствам подтверждения/средствам получения кодов.

Порядок формирования, подписания, передачи и приема к исполнению электронных документов определен в порядке 3.3 Правил дистанционного обслуживания.

В соответствии с п. 3.1 Условий обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн, предоставление Онлайн-сервисов в ВТБ-Онлайн осуществляется по следующим Каналам дистанционного доступа: Интернет-банк, Мобильное приложение, УС, Телефонный банк.

Согласно п. 3.2 Условий обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн, Доступ к ВТБ-Онлайн по Каналу дистанционного доступа производится Клиентом с использованием Средств доступа при условии успешной Идентификации и Аутентификации.

В соответствии с п. 4.1 Условий обслуживания физических лиц в Системе ВТБ-Онлайн, доступ клиента к ВТБ-Онлайн осуществляется при условии успешной аутентификации клиента по указанному клиентом идентификатору, в том числе путем запроса и проверки пароля клиента.

Согласно п. 5.1. Подписание Распоряжений в ВТБ-Онлайн производится Клиентом при помощи следующих Средств подтверждения: SMS/Push-кодов, сформированных Токеном/Генератором паролей кодов подтверждения, в случае использования Мобильного приложения ВТБ-Онлайн, в том числе при помощи Passcode, а в случае использования УС при помощи ПИН-кода.

Средства подтверждения, указанные в настоящем пункте Условий, также могут использоваться для Аутентификации Клиента и подписания Заявлений П/У и подтверждения других действий (например, изменение номера телефона (за исключением Доверенного номера телефона) для направления информации в рамках Договора ДБО, ДКО, сохранение Шаблона и иное), совершенных Клиентом в ВТБ-Онлайн, в том числе с использованием Мобильного приложения ВТБ- Онлайн.

Порядок подписания Распоряжений/Заявлений П/У, формирования и использования Средств подписания при доступе к ВТБ-Онлайн по различным Каналам дистанционного доступа указан на сайте Банка и в ВТБ-Онлайн.

В соответствии с п. 5.2.1. Условий Банк предоставляет Клиенту SMS/Push-коды, формируемые и направляемые средствами ВТБ-Онлайн по запросу Клиента на Доверенный номер телефона/Мобильное устройство Клиента. Для Аутентификации, подписания Распоряжения/Заявления П/У или подтверждения других совершаемых действий в ВТБ-Онлайн, в том числе с использованием Мобильного приложения ВТБ-Онлайн. Клиент сообщает Банку код - SMS/Push-код, содержащийся в SMS/Push-сообщении, правильность которого проверяется Банком.

Согласно п. 5.2.2. Получив по своему запросу сообщение с SMS/Push-кодом, Клиент обязан сверить данные совершаемой Операции/проводимого действия с информацией, содержащейся в сообщении, и вводить SMS/Push-код только при условии согласия Клиента с проводимой Операцией/действием. Положительный результат проверки SMS/Push-кода Банком означает, что Распоряжение/Заявление П/У или иное действие Клиента в ВТБ-Онлайн подтверждено, а соответствующий Электронный документ подписан ПЭП Клиента.

Пунктами 5.3 и 5.4 Условий обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн, регламентированы Passcode и ПИН-код. 

В соответствии с вышеуказанными Условиями заключение Договора осуществляется с использованием системы дистанционного банковского обслуживания в порядке, определенном ст. 428 ГК РФ и на условиях заключенного между сторонами соглашения об оказании Банком клиенту.

В соответствии с данными сессий клиента в ВТБ-онлайн доступ в личный кабинет осуществлялся через систему «Телебанк» и через мобильное приложение.

Истец ФИО2 пользуется предоставленной Банком ВТБ (ПАО) услугой ВТБ-Онлайн с ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время, что не оспорено стороной истца и подтверждается распечаткой уведомлений, распечаткой системных протоколов по операциям клиента.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением на получение кредита с использованием мобильного приложения.

В соответствии с индивидуальными условиями кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ (оформленного с использованием мобильного приложения), по условиям которого Банк ВТБ (ПАО) представил ФИО2 сумму кредита в размере 5 657 754 руб., на срок 

<

данные изъяты> месяцев, с процентной ставкой 

<

данные изъяты> % годовых, количество платежей – 84, дата ежемесячного платежа – 20 число каждого календарного месяца, периодичность – ежемесячно, размер платежа – 90 741,18 руб., размер последнего платежа – 91 508,63 руб., цель использования заемщиком потребительского кредита – на потребительские нужды, неустойка – 0,1 % на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки, кредит предоставляется путем перечисления суммы кредита на банковский счет № – 40№, в дату предоставления кредита. (п.п. 1, 2, 4.1, 6, 11, 12, 17, 20 Индивидуальных условий).

Из выписки по счету № следует, что ДД.ММ.ГГГГ Банком ВТБ (ПАО) были предоставлены денежные средства в сумме 5 657 754 руб. и в этот же день денежные средства, в размере 1 425 754 руб. были переведены в счет оплаты страховой премии за продукт Финансовый резерв ОПТИМА (СОГАЗ) по договору № №. После оплаты страховой премии кредитные средства составили 4 232 000 руб.

Способы исполнения Заемщиком обязательств по Договору предусмотрены пунктами 8 Индивидуальных условий.

Согласно п. 11 Индивидуальных условий, цель использования кредита – на потребительские нужды.

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий Договора – за просрочку возврата кредита и уплаты процентов начисляется неустойка в размере 0,1 % на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки. 

Согласно п. 14 Индивидуальных условий, заемщик согласен с Правилами кредитования (Общие условия)

Для предоставления кредита Банком ответчику открыт банковский счет № - № (п.17 Согласия на кредит).

Согласно п.19 Индивидуальных условий, Кредитный договор (Договор) состоит из Правил кредитования (Общие условия) и настоящих Индивидуальных условий, надлежащим образом заполненных и подписанных Заемщиком и Банком, и считается заключенным в дату подписания Заемщиком и Банком настоящих Индивидуальных условий (с учетом п. 3.1.2 Правил кредитования). До подписания настоящих Индивидуальных условий Заемщик ознакомился с Правилами кредитования (Общими условиями), текст которых ему понятен, возражения отсутствуют.

В соответствии с п.20 Индивидуальных условий, Банк предоставляет Заемщику Кредит путем перечисления суммы Кредита в Дату предоставления Кредита на Банковский счет N1/ счет для расчетов с использованием банковской карты.

Из п.21 Индивидуальных условий следует, что Заемщик подтверждает, что с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, до подписания Договора ознакомлен.

В соответствии с Информацией о полной стоимости кредита, полная стоимость кредита составляет 18.703% годовых, 3391026,57 руб.

В соответствии с п. 3.1, 3.2 Общих условий потребительского кредита в Банке ВТБ (ПАО) Кредит предоставляется Банком при условии предоставления Заемщиком всех необходимых для оформления Кредита документов. Кредит предоставляется способом, согласованным Сторонами в Индивидуальных условиях Договора. 

В соответствии с п. 3.3 датой предоставления Кредита является дата зачисления Банком денежных средств на Счет (в случае выдачи Кредита на Счет)/на Счет банковской карты (в случае выдачи Кредита на Счет банковской карты); дата выдачи наличных денежных средств Заемщику в подразделении Банка, оформившем Заемщику Кредит (в случае выдачи Кредита наличными денежными средствами).

В соответствии с п. 4.1.1 Общих условий потребительского кредита в Банке ВТБ (ПАО) проценты за пользование Кредитом начисляются Банком на задолженность по основному долгу по Кредиту, подлежащую возврату, начиная с даты, следующей за датой предоставления Кредита, по дату фактического возврата Кредита включительно, из расчета процентной ставки, указанной в Индивидуальных условиях Договора, и фактического количества дней пользования Кредитом.

В соответствии с п. 4.1.4, 4.1.5, 4.1.6 Общих условий потребительского кредита в Банке ВТБ (ПАО) погашение задолженности по основному долгу и начисленным процентам за пользование Кредитом осуществляется в соответствии с Графиком платежей по Кредиту, в порядке, установленном п.п. 4.2.1, 4.2.2 настоящих Общих условий Договора и действующим законодательством РФ, аннуитетными платежами - ежемесячными равными (за исключением первого и последнего платежа в определенных случаях) платежами по Кредиту, включающими в себя:

- сумму части основного долга по Кредиту;

- сумму процентов за пользование Кредитом, начисленных на остаток задолженности по основному долгу на дату погашения.

Размер ежемесячного аннуитетного платежа, а также размер последнего платежа указываются Банком в Индивидуальных условиях Договора. Последний платеж рассчитывается как сумма остатка основного долга по Кредиту и процентов, начисленных на этот остаток по дату фактического возврата Кредита включительно. Информация о размере последнего платежа на дату фактического возврата Кредита может быть предоставлена Заемщику Банком при личном обращении Заемщика в Банк, перед внесением последнего платежа в счет погашения Задолженности в полном объеме, а также путем направления сообщения на номер мобильного телефона или на e-mail Заемщика, указанные в Индивидуальных условиях договора.

Под «процентным периодом» понимается период, за который начисляются проценты на оставшуюся часть срочной задолженности Заемщика по Кредиту.

Первый процентный период начинается с даты, следующей за датой предоставления Кредита, и заканчивается в календарное число следующего месяца, указанное в Индивидуальных условиях Договора. Последующие процентные периоды начинаются с даты, следующей за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчиваются в число каждого следующего календарного месяца, указанное в Индивидуальных условиях Договора. Последний процентный период заканчивается датой возврата Кредита, рассчитанной в соответствии с Индивидуальными условиями Договора, либо датой полного досрочного погашения Задолженности в полном объеме.

В соответствии с п. 4.2 Общих условий потребительского кредита в Банке ВТБ (ПАО) осуществляется ежемесячно в число, указанное в п. 6 Индивидуальных условий Договора (далее - дата погашения):

а) путем внесения наличных денежных средств в кассу подразделения Банка в размере ежемесячного анниутетного платежа в дату погашения в течение рабочего времени подразделения Банка;

б) безналично, путем перевода со Счета/Счета банковской карты/иных счетов, открытых на имя Заемщика в Банке, в погашение ежемесячного аннуитетного платежа. При этом Заемщик обязан обеспечить наличие денежных средств в размере ежемесячного анниутетного платежа на Счете/Счете банковской карты не позднее 20:00 местного времени даты погашения.

в) иными способами в соответствии с действующим законодательством РФ.

При этом исполнение денежного обязательства по Кредитному договору в населенном пункте по месту нахождения Заемщика, указанному в Индивидуальных условиях, осуществляется бесплатно способами, указанными в подп. а) и б) настоящего пункта Общих условий Договора.

В соответствии с п. 5.1 Общих условий потребительского кредита в Банке ВТБ (ПАО) заемщик обязуется Надлежащим образом осуществлять погашение задолженности по Договору, в том числе, в порядке и сроки, установленные Договором:

- осуществить возврат суммы Кредита в полном объеме;

- уплачивать проценты за пользование Кредитом за весь фактический срок пользования Кредитом, начисляемые Банком, начиная с даты, следующей за датой фактического предоставления Кредита, по дату фактического возврата Кредита включительно;

- уплачивать неустойки, предусмотренные Кредитным договором.

В пункте 1.2 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) (далее - Правила дистанционного банковского обслуживания) в редакции, действовавшей на дату предоставления согласия на получение кредита и оформление последнего, отмечено, что действие указанных правил распространяется на клиентов, в том числе присоединившихся к правилам предоставления ВТБ24-Онлайн физическим лицам в ВТБ24 (ПАО) до ДД.ММ.ГГГГ включительно.

Пунктом 1.6 Правил дистанционного банковского обслуживания предусмотрено, что предоставление Онлайн-сервисов в системах ДБО осуществляется в соответствии с законодательством Российской Федерации, Договором ДБО.

В силу пункта 1.7 Правил дистанционного обслуживания Банк с целью ознакомления клиентов с правилами и тарифами Банка размещает их путем опубликования информации одним или несколькими из нижеперечисленных способов: размещение информации на стендах в офисах Банка; размещение информации на официальном интернет-сайте Банка, размещенном по адресу: www.vtb.ru; оповещение клиентов через Системы ДБО; иными способами, позволяющими клиенту получить информацию и установить, что она исходит от Банка. Датой ознакомления клиента с опубликованной информацией считается дата размещения Банком информации в соответствии с настоящим пунктом Правил.

Согласно пункту 1.9 Правил дистанционного обслуживания, перечень банковских продуктов (услуг), по которым предоставляются Онлайн-сервисы в системах ДБО, операций, доступных для проведения в системах ДБО, в том числе с использованием Технологии безбумажный офис, лимитов операций, способов и средств подтверждения, а также перечень офисов Банка, осуществляющих обслуживание клиентов по Технологии безбумажный офис, устанавливается Банком и доводится до сведения Клиента в порядке, аналогично изложенному в пункте 1.7 обозначенных Правил.

На основании пункта 1.10 Правил дистанционного обслуживания электронные документы, подписанные Клиентом ПЭП с использованием средства подтверждения, а со стороны Банка с использованием простой электронной подписи уполномоченного лица Банка, либо подписанные в рамках технологии Безбумажный офис, либо при заключении Кредитного договора в ВТБ-Онлайн, переданные сторонами с использованием Системы ДБО:

- удовлетворяют требованию совершения сделки в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, и влекут юридические последствия, аналогичные последствиям совершения договоров (сделок), совершаемым с Физическим присутствием лица (взаимном присутствии лиц), совершающего (совершающих) сделку;

- равнозначны, в том числе имеют равную юридическую и доказательственную силу аналогичным по содержанию и смыслу документам на бумажном носителе, составленным в соответствии с требованиями, предъявляемыми к документам такого рода, и подписанным собственноручной подписью сторон, и порождают аналогичные им права и обязанности сторон по сделкам/договорам и документам, подписанным в исполнение указанных сделок/договоров;

- не могут быть оспорены или отрицаться сторонами и третьими лицами или быть признаны недействительными только на том основании, что они переданы в Банк с использованием Системы ДБО, Каналов дистанционного доступа или оформлены в электронном виде;

- могут быть представлены в качестве доказательств, равносильных письменным доказательствам, в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации, при этом допустимость таких доказательств не может отрицаться только на том основании, что они представлены в виде Электронных документов или распечаток их копий, заверенных в установленном порядке;

- признаются созданным и переданным клиентом для исполнения Банку при наличии в них простой электронной подписи клиента и при положительном результате проверки простой электронной подписи Банком.

В соответствии с пунктом 3.2.1 Правил предоставления дистанционного обслуживания средства подтверждения, применяемые в системе ДБО, предусмотрены условиями Системы ДБО.

Порядок формирования, подтверждения, передачи и приема к исполнению Распоряжений/Заявлений П/У, электронных документов определен в порядке 3.3 Правил дистанционного обслуживания.

В соответствии с п. 3.3.9 Правил предоставления дистанционного обслуживания протоколы работы Систем ДБО, в которых зафиксирована информация об успешной Идентификации, Аутентификации Клиента, о создании Электронного документа, о подписании Электронного документа Клиентом с использованием Средства подтверждения и о передаче их в Банк, а также результаты сравнения Хеш-сумм Электронных документов, переданных Клиентом Байку по Технологии Безбумажный офис, зафиксированных в протоколах работы Системы -4

Согласно пункту 3.1 Условий обслуживания физических лиц в Системе ВТБ-Онлайн (Приложение № к Правилам дистанционного обслуживания), доступ к ВТБ-Онлайн осуществляется по следующим Каналам дистанционного доступа: Интернет-банк, Мобильное приложение, УС, контакт-центр (через оператора и телефонный банк).

Доступ к ВТБ-Онлайн по каналу дистанционного доступа производится клиентом с использованием средств доступа (п. 3.2).

В соответствии с п. 4.1 Условий обслуживания физических лиц в Системе ВТБ-Онлайн, доступ клиента к ВТБ-Онлайн осуществляется при условии успешной аутентификации клиента по указанному клиентом идентификатору, в том числе путем запроса и проверки пароля клиента.

В соответствии с пунктом 5.1 Условий обслуживания физических лиц в Системе ВТБ-Онлайн, Подписание Распоряжений в ВТБ-Онлайн производится Клиентом при помощи следующих средств подтверждения: SMS/Push-кодов, сформированных Токеном/Генератором паролей кодов подтверждения, в случае использования Мобильного приложения, в том числе при помощи Passcode.

Средства подтверждения, указанные в настоящем пункте Условий, также могут использоваться для аутентификации Клиента и подписания Заявлений П/У и подтверждения других действий (например, изменение номера телефона (за исключением Доверенного номера телефона) для направления информации в рамках Договора ДБО, ДКО, сохранение Шаблона и иное), совершенных Клиентом в ВТБ-Онлайн, в том числе, с использованием Мобильного приложения ВТБ-Онлайн.

Порядок подписания Распоряжений/Заявлений П/У, формирования и использования Средств подписания при доступе к ВТБ-Онлайн по различным Каналам дистанционного доступа указан на сайте Банка и в ВТБ-Онлайн. 

Пунктом 5.4.1 Условий обслуживания физических лиц предусмотрено, что Банк предоставляет Клиенту SMS/Push-коды, формируемые и направляемые средствами ВТБ-Онлайн по запросу Клиента на Доверенный номер телефона/Мобильное устройство Клиента. Для Аутентификации, подписания Распоряжения/Заявления П/У или подтверждения других совершаемых действий в ВТБ-Онлайн, в том числе с использованием Мобильного приложения ВТБ-Онлайн, Клиент сообщает Банку код - SMS/Push-код, содержащийся в SMS/Push-сообщении, правильность которого проверяется Банком.

В силу пункта 5.4.2 Условий обслуживания физических лиц, получив по своему запросу сообщение с SMS/Push-кодом, Клиент обязан сверить данные совершаемой Операции/проводимого действия с информацией, содержащейся в сообщении, и вводить SMS/Push-код только при условии согласия Клиента с проводимой Операцией/действием. Положительный результат проверки SMS/Push-кода Банком означает, что Распоряжение/Заявление П/У или иное действие Клиента в ВТБ-Онлайн подтверждено, а соответствующий Электронный документ подписан ЭП Клиента.

Согласно п. 5.4.3 Условий обслуживания физических лиц, срок действия SMS/Push-кода устанавливается Банком и не может превышать 15 минут с момента направления Клиентом в Банк запроса на предоставление SMS/Push-кода Банком. По истечении указанного времени для Аутентификации или подписания распоряжения/заявления П/У, подтверждения иного действия Клиент должен получить новый SMS/Push-код, направив повторный запрос Банку.

ФИО2 произведя вход в систему дистанционного банковского обслуживания (Мобильный банк - Система "ВТБ-Онлайн") и ознакомившись с условиями кредитного договора предлагаемого банком, подтвердила (акцептовала) получение кредита путем отклика на предложение банка, подписав его простой электронной подписью, и принятия условий кредитования, что подтверждается заключением о неизменности электронного документа, протоколом операции безбумажного подписания.

Заявка на кредит наличными через официальный сайт Банка одобрена ДД.ММ.ГГГГ.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, открыл ответчику текущий банковский счет и ДД.ММ.ГГГГ перечислил на него сумму кредита в размере 5 657 754руб., что подтверждается представленной в материалы дела выпиской по банковскому счету № – 40№. 

Таким образом, суд считает установленным факт заключения между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО2. кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №V625/0040-0096990 через официальный сайт Банка с использованием системы дистанционного обслуживания «ВТБ-Онлайн» путем подписания кредитного договора электронной цифровой подписью.

Оценивая исследованный в судебном заседании кредитный договор, суд, приходит к выводу об его соответствии действующему гражданскому законодательству, а именно главе 42 ГК РФ, и общим положениям об обязательствах.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

Пунктом 1 ст.314 ГК РФ установлено, что если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Судом установлено, что ФИО2 систематически нарушаются условия оплаты задолженности по кредитному договору, что подтверждается выпиской по указанному счету, не оспорено ответчиком, доказательств обратного суду не представлено.

В соответствии с п. 5.4.2 Общих уловий потребительского кредита в Банке ВТБ (ПАО) банк вправе потребовать от Заемщика полного досрочного исполнения обязательств по Кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы Кредита и уплаты процентов за пользование Кредитом, а также рассчитанных сумм неустоек, иных платежей в соответствии с Кредитным договором в случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации и п.4.4.5 настоящих Общих условий Договора.

Банком в адрес Заемщика ФИО2 направлено письменное уведомление от ДД.ММ.ГГГГ за исх. № о досрочном истребовании задолженности, по кредитному договору №V625/0040-0096990 от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, на общую сумму 4587051,21 руб., в соответствии с которым задолженность должна была быть погашена в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ. 

Однако, принятые заемщиком на себя обязательства по погашению кредитной задолженности и начисленных процентов по настоящее время не исполнены, задолженность по кредитному договору не погашена, доказательств обратного суду не представлено.

Согласно представленным в материалы дела выписке по лицевому счету ответчика, и расчету задолженности, с учетом снижения Банком размера штрафных санкций по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно общая сумма задолженности по кредитному договору №V625/0040-0096990 от 20.12.2022г составляет составила 4 708 619,96 руб., из которых: 4 231 999,56 руб. - остаток ссудной задолженности; 476 601,28 руб. - задолженность по плановым процентам; 12,70 руб. - задолженность по пени; 6.42 руб. - задолженность по пени по просроченному долгу.

Данный расчет суд находит правильным, произведенным в соответствии с нормами действующего законодательства, условиями кредитного договора и фактическими обстоятельствами дела. Ответчиком данный расчет фактически не оспорен, доказательств обратного суду не представлено. Проценты Банком начислены исходя из срока фактического пользования Кредитом.

Какие-либо доказательства надлежащего исполнения ответчиком обязанностей по кредитному договору, необоснованности представленного расчета имеющейся по кредитному договору задолженности перед Банком, ответчиком суду не представлены, в материалах дела отсутствуют.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору №V625/0040-0096990 от 20.12. в размере 4 708 619,96 руб.

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные расходы по уплате государственной пошлины в размере 56 960 руб.

При этом, доводы ответчика о том, что исковые требования не подлежат удовлетворению по тем основаниям, что кредитный договор оформлен под влиянием действий мошеннического характера суд находит не состоятельными.

В силу части 2 статьи 61 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица, а также в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом.

Так решением Кировского районного суда 

<

адрес> по гражданскому делу № от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования ФИО2 к Банку ВТБ (ПАО), АО Райффайзенбанк, ФИО3 о признании кредитного договора недействительным, признании сделки по перечислению денежных средств недействительными, взыскании неосновательного обогащения, компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Иркутского областного суда от ДД.ММ.ГГГГ, определением восьмого кассационного суда общей юрисдикции от ДД.ММ.ГГГГ решение Кировского районного суда 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ оставлено без изменения.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Требования Банка ВТБ (ПАО) – удовлетворить. 

Взыскать с ФИО2 (дата рождения: ДД.ММ.ГГГГ, место рождения: 

<

адрес>, серия и номер паспорта: №) в пользу Банка ВТБ (ПАО) (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) задолженность по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 4 708 619,96 руб., расходы по уплате госпошлины в сумме 56 960,00 руб. 

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Иркутский областной суд через Кировский районный суд 

<

адрес> в течение месяца с момента изготовления мотивированного текста решения.

Судья A.M. Тимофеева

Мотивированный текст решения изготовлен ДД.ММ.ГГГГ. Судья.

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>