Дело № 2-1931/18

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 мая 2018 года г. Пятигорск

Пятигорский городской суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Жолудевой Ю.В.,

при секретаре судебного заседания Белозеровой Ю.Г., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале Пятигорского городского суда гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Райффайзенбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

АО «Райффайзенбанк» обратилось в Пятигорский городской суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Райффайзенбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор № №, на основании которого ответчику выдан кредит в сумме 250 000 рублей, под 18,9 % годовых, сроком на 60 месяцев, путем перечисления суммы кредита в безналичной форме на счет клиента. 

ДД.ММ.ГГГГ протоколом общего собрания акционеров ЗАО «Райффайзенбанк» принято решение об утверждении нового наименования банка. Полное фирменное наименование банка на русском языке – Акционерное общество «Райффайзенбанк», о чем ДД.ММ.ГГГГ была внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц.

В соответствии с п. 2.15 Общих условий обслуживания счетов, вкладов потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк» при необходимости изменения Общих условий, Правил по картам или тарифов банк не менее чем за 14 календарных дней до даты вступления в силу таких изменений доводит их до сведения клиента в любой из форм, предусмотренных п. 2.17 Общих условий. Доведение указанной информации до сведения клиента является адресованной клиенту офертой банка об изменении Общих условий, Правил по картам или Тарифов. Если в течение 14 календарных дней со дня доведения информации об указанных выше изменениях в банк не поступят возражения клиента, то такое молчание клиента является акцептом клиентом оферты банка и по истечении указанного срока Общие условия, Правила по картам или Тарифы банка считаются измененными по соглашению сторон. Получение банком в указанные в данном пункте сроки возражений клиента относительно оферты банка рассматриваются банком и клиентом как заявление клиента о расторжении договора, если иное не установлено Общими условиями. 

Согласно п. 2.17 Общих условий, любая информация передается клиенту путем размещения на сайтах банка и сети Интернет (www.raiffeisen.ru и/или www.connect.raiffaisen.ru/www.online.raiffaisen.ru).

На момент обращения в суд прилагаемые Общие условия (в данной редакции) являются действующими, неотъемлемой частью заключенного между ЗАО «Райффайзенбанк» и ФИО1 договора. Договор не расторгнут.

Ответчик обязался соблюдать являющиеся составной частью договора о предоставлении кредита Общие условия обслуживания счетов, вкладов потребительских кредитов граждан, Тарифы, подтвердив, что ознакомлен с ними, о чем свидетельствует его подпись на бланке заявления на кредит № №, в том числе погашать предоставленный ему кредит, производить уплату начисленных на него процентов.

Банк свои обязательства выполнил, предоставив ответчику денежные средства в установленном договором размере. В то же время ответчик принятые на себя обязательства по погашению основного долга и уплате процентов за пользование денежными средствами по договору надлежащим образом не выполняет, что следует из выписки по счету №.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности ответчика перед банком составляет 144 949 рублей 25 копеек, из которых 118 915 рублей 11 копеек – задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту, 11 724 рубля 61 копейка – задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом, 12 250 рублей 05 копеек – сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту, 2 059 рублей 48 копеек – сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту.

На основании изложенного представитель истца просил взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору в общей сумме 144 949 рублей 25 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 4 098 рублей 98 копеек.

В судебное заседание стороны, извещенные о дне слушания дела надлежащим образом, не явились, ходатайств об отложении судебного заседания не поступило. В исковом заявлении содержится ходатайство представителя истца о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

С учетом изложенного, а также с учетом представленных истцом в подтверждение заявленных требований письменных доказательств, в том числе свидетельствующих о том, что на момент рассмотрения спора размер задолженности не изменился, суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы настоящего гражданского дела, доказательства с учетом требований закона об их допустимости, относимости и достоверности, как в отдельности, так и в совокупности, суд приходит к выводу, что иск подлежит удовлетворению частично по следующим основаниям.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ЗАО «Райффайзенбанк» с заявлением № №, в котором предложил банку заключить договор о предоставлении кредита в соответствии с Общими Условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк» в размере 250 000 рублей, сроком на 60 месяцев под 18.90 % годовых, полная стоимость кредита - 27,05 % годовых, сумма ежемесячного платежа - 6471 рубль 39 копеек, дата первого платежа - ДД.ММ.ГГГГ. В данном заявлении ответчиком указано о том, что до него была доведена банком вся необходимая информация о полной стоимости кредита и платежах, входящих и не входящих в ее состав, перечне возможных платежей в пользу неопределенных в кредитном договоре третьих лиц, перечне и размере платежей, связанных с несоблюдением условий кредитного договора ( п. 2.15 Заявления). 

В п. 2.16 Заявления указано, что ответчик ознакомлен и при заключении кредитного договора обязуется соблюдать Тарифы, Тарифы по счету, Тарифы по карте, Общие условия и Правила использования карт. Ответчик подтверждает, что им получены на руки Заявление на кредит, Общие условия, Тарифы, Тарифы по счету, Тарифы по карте, Правила ( л.д. 10). 

Тарифы, Тарифы по счету, Тарифы по карте, Общие условия и Правила использования карт являются неотъемлемой частью кредитного договора. 

Также ответчиком в адрес банка была направлена Анкета на потребительский кредит, получена кредитная карта с льготным периодом, о чем имеется расписка ( л.д. 11, 12). 

Статьей 432 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с абз. 1 ст. 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (абзац второй статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из диспозиции ст. 434 Гражданского кодекса РФ следует, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Поскольку банк акцептовал оферту ответчика, то с учетом вышеизложенных норм суд считает установленным, что между истцом и ответчиком заключен кредитный договор в офертно – акцептной форме, предусмотренной нормами гражданского законодательства РФ. 

Кредитный договор ответчиком не оспорен, не признан недействительным в установленном законом порядке. Заявление на кредит, Анкета на потребительский кредит подписаны ответчиком собственноручно, что свидетельствует о его согласии со всеми условиями кредитования. 

Выпиской по счету клиента за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ подтверждено, что ДД.ММ.ГГГГ банк перевел на счет ответчика кредитные средства в сумме 250 000 рублей ( л.д. 18). 

Из п. 8.2.4 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк» ( далее- Общие условия) следует, что заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание кредита и страховых платежей путем осуществлений равных ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежам, указанной в Заявлении на кредит. 

Согласно п. 8.3, п. 8.3.1. Общих Условий клиент обязан по требованию банка вернуть кредит банку до окончания срока кредита, уплатить проценты за пользование кредитом, исполнить в полном объеме иные денежные обязательства по кредитному договору, вследствие нарушений условий договора.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ, регулирующие правоотношения по договору займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Ответчик в соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса РФ обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором. 

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. 

При этом в соответствии со ст. 310 Гражданского кодекса РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение условий.

В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п.2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

В нарушение условий кредитного договора ответчик ненадлежащим образом исполняет обязанность по возврату кредита. Истцом представлен расчет задолженности по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому сумма задолженности составляет 144 949 рублей 25 копеек, в том числе: задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту - 118 915 рублей 11 копеек, задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом- 11 724 рубля 61 копейка, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиты - 2 059 рублей 48 копеек. Из расчета задолженности следует, что ответчик не вносит платежи по основному долгу с ДД.ММ.ГГГГ, платежи по процентам за пользование кредитом - с ДД.ММ.ГГГГ. Расчет задолженности проверен судом и признан арифметически правильным. Ответчиком расчет не оспорен и не опровергнут иным расчетом. Также ответчиком не представлено доказательств, подтверждающих погашение указанной задолженности ( ст. 56 ГПК РФ). 

С учетом изложенного суд находит исковые требования о взыскании с ответчика задолженности по уплате просроченного основного долга по кредиту в размере 118 915 рублей 11 копеек, задолженности по уплате просроченных процентов за пользование кредитом в размере 11 724 рубля 61 копейка подлежащими удовлетворению в полном объеме. 

В соответствии с п. 8.4.3, п. 8.8.2. Общих Условий в случае нарушения обязательств по кредитному договору клиент обязан досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом, а также все иные платежи, подлежащие уплате клиентом банку. При просрочке возврата ежемесячного платежа клиент уплачивает банку неустойку в размере и порядке, указанном в тарифах. 

Согласно Тарифам потребительского кредита неустойка за просрочку ежемесячного платежа составляет 0,1% в день от суммы просроченной задолженности ( л.д. 29). 

Поскольку установлено, что ответчиком нарушались условия кредитного договора как в части погашения задолженности по основному долгу, так и в части уплаты процентов за пользование кредитом суд считает обоснованным начисление неустоек за просрочку указанных платежей, т.к. это не противоречит закону (ч. 1 ст. 811, 329,330 ГК РФ) и условиям заключенного сторонами кредитного договора (ч. 1 ст. 9, ч. 1 ст. 421 ГК РФ), свидетельствующего о соблюдении письменной формы соглашения о выплате неустоек в размере 0,1 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки как в отношении кредита, так и по выплате процентов за пользование им, соответствует разъяснениям, данным в Постановлении Пленума ВС РФ № 7 от 24 марта 2016 года «О применении судами некоторых положений ГК РФ об ответственности за нарушение обязательств».

Суд также считает установленным, что размер начисленных ко взысканию неустоек арифметически исчислен истцом верно, в соответствии с условиями договора, сумм просроченных денежных обязательств, сроков их просрочки, что подтверждено представленными суду и проверенными им расчетами неустоек за просроченные выплаты по основному долгу - 12 250 рублей 05 копеек, за просроченные выплаты процентов по кредиту - 2 059 рублей 48 копеек. 

Вместе с тем суд считает, что данные неустойки явно несоразмерны последствиям нарушения обязательства, что в силу ст. 333 ГК РФ и разъяснений, данных в Постановлении Пленума ВС РФ № 7 от 23 марта 2016 года «О применении судами некоторых положений ГК РФ об ответственности за нарушение обязательств» является основанием к их снижению.

В соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период. Решая вопрос об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки, суды должны принимать во внимание конкретные обстоятельства дела, в частности: соотношение сумм неустойки и основного долга; длительность неисполнения обязательства; соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования ( ключевой ставки).

Как следует из иска и представленных суду расчетов сумма основного долга, заявленного к взысканию, составляет 118 915 рублей 11 копеек, сумма просроченных процентов за пользование кредитом - 11 724 рубля 61 копейка. 

Предусмотренные договором размеры неустоек 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки являются высокими, так как превышают средневзвешенные ставки процентов и штрафных санкций по коммерческим кредитам и гражданско-правовым обязательствам, более чем в 5 раз превосходят (каждая) ставку рефинансирования Банка России, приравненную с ДД.ММ.ГГГГ к значению ключевой ставки Банка России, составляющую 7,25 % с ДД.ММ.ГГГГ (7,25 : 365 = 0,020% в день, 0,1% : 0,020% = 5), и более чем в 2 раза превосходят ставку по данному кредитному договору, составляющую 18,90 % годовых, что также свидетельствует о несоразмерности предъявленных к взысканию неустоек последствиям нарушения обязательства.

С учетом всех вышеуказанных обстоятельств, принимая во внимание все обстоятельства дела, период просрочки исполнения обязательств, размер основного долга, а также принципы разумности и справедливости, суд считает необходимым снизить сумму штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту с 12 250 рублей 05 копеек до 10 250 рублей 05 копеек, сумму штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту с 2 059 рублей 48 копеек до 1500 рублей, которые и следует взыскать с ответчика в пользу истца.

По мнению суда, взыскание штрафных пеней в таком размере будет наиболее соответствовать мере ответственности должника за нарушение денежного обязательства и соблюдению баланса интересов сторон, а также с учетом разъяснений, данных в Постановлении Пленума ВС РФ № 7 от 23 марта 2016 года «О применении судами некоторых положений ГК РФ об ответственности за нарушение обязательств» о том, что при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто, а следовательно, и заемщик, не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возмещение с другой стороны понесенных по делу расходов пропорционально удовлетворенным требованиям, в том числе расходы на оплату государственной пошлины, в связи с чем в пользу истца подлежит взысканию с ответчика государственная пошлина в размере 4 098 рублей 98 копеек, при этом возможность суда снижения неустойки на основании ст. 333 ГК РФ не влечет за собой уменьшение уже оплаченной истцом при подаче иска размера госпошлины, исходя из цены иска. 

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Акционерного общества «Райффайзенбанк» в лице филиала «Южный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить в части.

Взыскать в пользу АО «Райффайзенбанк» в лице филиала «Южный» с ФИО1 задолженность по кредитному договору в сумме 142 389 рублей 77 копеек, в том числе:

- задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту - 118 915 рублей 11 копеек;

- задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом - 11 724 рубля 61 копейка; 

- сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту – 10 250 рублей 05 копеек;

- сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту - 1500 рублей. 

В удовлетворении остальной части требования во взыскании 2000 рублей в счет суммы штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу; 559 рублей 48 копеек в счет суммы штрафных пеней за просроченные выплаты процентов - отказать.

Взыскать в пользу АО «Райффайзенбанк» в лице филиала «Южный» с ФИО1 расходы по уплате государственной пошлины в сумме 4 098 рублей 98 копеек.

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд через Пятигорский городской суд путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья Ю.В. Жолудева