5

Дело № 2-1663/2019

42RS0009-01-2019-001539-17

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Центральный районный суд города Кемерово

в составе председательствующего судьи Марковой Н.В. 

при секретаре Богачевой И.Е.

рассмотрел в открытом судебном заседании в городе Кемерово 

25 апреля 2019 года

гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты, 

УСТАНОВИЛ:

Истец - АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт».

Исковые требования мотивированы тем, что 22.03.2012 ФИО1, действуя лично, осознанно и в своих интересах, обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с предложением (офертой) заключить с ним на условиях, изложенных в заявлении от 22.03.2012, Условиях предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт», Тарифах по Картам «Русский Стандарт», договор о предоставлении и обслуживании карты.

В рамках договора о карте клиент просил Банк открыть ему банковский счет, выпустить на его имя карту «Русский Стандарт - Visa - FIFA», ТП 205/1, и для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета.

Клиентом также был определен момент, с которого он просит считать указанный договор о карте заключенным. В заявлении ФИО1 от **.**.**** указано: «Я понимаю и соглашаюсь с тем, что: акцептом Банка моего предложения (Оферты) о заключении договора о карте являются действия Банка по открытию мне счета».

Банк, рассчитывая на разумность действий и добросовестность Клиента, акцептовал 04.04.2012 оферту о заключении договора о карте, открыв на его имя счет ###. Таким образом, с момента открытия счета договор о карте ### считается заключенным.

Помимо этого договор о карте предусматривает предоставление Банком Клиенту ары «Русский Стандарт - Visa - FIFA», с помощью которой клиент имеет возможность совершать: операции по оплате товаров (работ, услуг), получению наличных денежных средств, отдавать распори тенту карты об осуществлении перевода денежных средств.

Все существенные условия договора о карте, в том числе процентная ставка по кредиту, иные платы, взимаемые с клиента по договору о карте, порядок и условия погашения задолженности, права и обязанности сторон, имущественная ответственность сторон за нарушения условий договора, включая ответственность сторон за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, размер, условия и порядок начисления неустойки, и другие положения содержатся в заявлении клиента от 22.03.2012, Условиях и Тарифах, которые являются составными и неотъемлемыми частями договора о карте.

Клиент внимательным образом изучил Условия и Тарифы, указывая в своем заявлении от 22.03.2012: «Я подтверждаю следующее: - с Условиями и Тарифами (включая размер процентов, начисляемых по кредиту, комиссий и плат) ознакомлен, полностью согласен, их содержание понимаю, и в случае заключения Банком со мной договора о карте, их положения обязуюсь неукоснительно соблюдать; - с информацией о полной стоимости кредита, предоставляемого в рамках договора о карте, которая указана в примерах расчета полной стоимости кредита по карте, и применяемым в рамках договора о карте Тарифным планом ознакомлен. Я понимаю, что полная стоимость кредита в рамках договора о карте рассчитана исходя из максимально возможного лимита и срока действия карты; - с информацией, какие карты дают право на участие в совместных программах Банка и третьих лиц, а также с условиями совместных программах Банка и третьих лиц ознакомлен и полностью согласен».

Согласно Тарифному плану ТП 205/1, подписанному ответчиком, с Клиента взимались: проценты, начисляемые по кредиту, в размере 36% годовых (п. 6 Тарифов); плата за выдачу наличных денежных средств - 4,9% (п. 8 Тарифов); плата за пропуск минимального платежа, совершенный впервые - 300 руб.; 2-й раз подряд - 500 руб.; 3-й раз подряд - 1000 руб.; 4-й раз подряд - 2000 руб. (п. 12 Тарифов); плата за выпуск и обслуживание Карты, ежегодная - 900 руб. (п. 1 Тарифов);

В соответствии с п. 9.11. Условий Банк вправе в одностороннем порядке вносить изменения в Условия и Тарифы (в том числе в Тарифный план) в соответствии с п.п. 2.12 - 2.15 Условий (одностороннее изменение тарифов, условий соответствует п. 2 ст. 29 Федерального закона № 395-1 «О банках и банковской деятельности», п. 1 ст. 450 ГК РФ).

Согласно п. 2.12 Условий Банк вправе, если иное прямо не предусмотрено действующими Законами Российской Федерации, в одностороннем порядке вносить изменения в Условия и Тарифы (в том числе в Тарифный план). В случае изменения Условий и/или Тарифов (в том числе Тарифного планa), Банк уведомляет об этом клиента не позднее, чем за 30 (Тридцать) календарных дней до даты введения в действие таких изменений, если иное не установлено в п. 2.13 Условий.

Согласно п. 2.14 Условий Банк уведомляет Клиента об информации, указанной в п.п. 2.12, 2.13 Условий следующими способами: путем размещения печатных экземпляров новых редакций Условий и/или Тарифов на информационных стендах по месту нахождения Банка и его подразделений; путем размещения электронных версий новых редакций Условий и/или Тарифов в сети Интернет на сайтах Банка: www.rsb.ru.

Согласно п. 2.15. Условий любые изменения банком Условий и/или Тарифов становятся обязательными для Клиента с момента введения их в действие. Клиенту необходимо самостоятельно отслеживать изменения в Условия и Тарифы. В случае несогласия с изменениями, внесенными в Условия или Тарифы, клиент вправе расторгнуть договор в порядке, предусмотренном разделом 12 Условий. До настоящего момента заявления в Банк об отказе от Договора не поступало.

Приказом Банка ### от **.**.**** (введен в действие с **.**.****) были внесены изменения в Тарифный план ТП 205/1, в соответствии с которым был введен п. 13 Тарифов. Согласно которого с клиента взимается неустойка за неуплату процентов за пользование Кредитом в размере 700 рублей (платы за пропуск минимального платежа - были отменены).

С 29.05.2015 Тарифный план ТП 205/1 был изменен на ТП 592, согласно которого, размер процентной ставки был изменен с 36% до 43%.

В рамках заключенного договора о карте на имя клиента была выпущена банковская карта «Русский Стандарт-Visa - FIFA», **.**.**** выдана клиенту и активирована.

При получении карты клиент, в соответствии с условиями заключенного договора о карте, к осуществил активацию карты и установил лимит по договору о карте в размере 100000 рублей. В течение срока действия договора лимит карты был увеличен до 450000 рублей.

Клиентом были совершены операции по получению наличных денежных средств с использованием карты и оплаты покупок с использованием карты, что подтверждается выпиской из лицевого счета Клиента ###.

В соответствии с п. 5.1. Условий Задолженность Клиента перед Банком возникает в результате: предоставления Банком клиенту кредита;

начисления Банком подлежащих уплате клиентом за пользование кредитом процентов; начисления Банком подлежащих уплате клиентом плат и комиссий; возникновения иных денежных обязательств клиента перед Банком, определенных Условиями и/или Тарифами.

Погашение задолженности должно было осуществляться клиентом путем размещения денежных средств на счете, открытом в рамках договора о карте, в сумме не менее минимального платежа и в сроки, указанные в Счете-выписке. В соответствии с п. 5.16. Условий, средства, размещенные на счете, списываются Банком без распоряжения клиента со счета в погашение задолженности в очередности, указанной в п. 5.16. Условий.

В случае если в срок, указанный в счете-выписке в качестве даты оплаты минимального платежа Клиент не разместил на счете денежные средства в размере такого минимального платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск клиентом минимального платежа. За пропуски минимальных платежей Банк вправе взимать платы в соответствии с Тарифами (п. 12 Тарифов).

В соответствии с Условиями срок погашения задолженности, включая возврат клиентом Банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком. С целью погашения клиентом задолженности Банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку. По договору о карте срок погашения задолженности клиентом составляет 30 календарных дней со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки).

Истец указывает, что ответчик нарушал условия договора: в течение срока действия договора клиентом несколько раз подряд допущена неоплата Минимального платежа.

Банк на основании п. 5.22. Условий, абзац 2 ч. 1 ст. 810 ГК РФ потребовал досрочного возврата задолженности по договору о карте, выставив клиенту заключительный счет-выписку.

Сумма, указанная в заключительном счете-выписке, в размере 552443,21 руб., являлась полной суммой задолженности клиента перед Банком на дату его выставления и подлежала оплате клиентом в полном объеме не позднее даты, указанной в Заключительном Счете-выписке (п. 5.23. Условий), то есть не позднее 21.04.2016.

Однако в указанный срок денежные средства клиентом на счете размещены не были, требование по погашению задолженности по договору о карте до настоящего времени не исполнено.

Невозможность списания суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на счете Клиента ###, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого счета.

Согласно п. 5.28 Условий за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке (в том числе, скорректированном заключительном счете-выписке), клиент выплачивает Банку неустойку в размере 0,2% от суммы задолженности, указанной в таком заключительном счете-выписке, за каждый календарный день просрочки. Оплата такой неустойки клиентом может производиться путем размещения суммы неустойки на счете и ее списания Банком без распоряжения клиента со счета в соответствии с очередностью, установленной п. 5.25 Условий.

Таким образом, клиенту начислена неустойка: 552443,21 рублей (сумма ЗСВ) х 0,2% х 1048 дней; (с 22.04.2016 г. по 05.03.2019 г.) = 1157924 рублей. Однако, АО «Банк Русский Стандарт» считает, что начисленная неустойка несоразмерна и подлежит уменьшению до разумных пределов, а именно, до 50000 рублей.

До настоящего момента задолженность по договору о карте клиентом не возвращена и составляет 602443 руб. 21 коп., в том числе 431012 руб. 14 коп. - сумма непогашенного кредита; 107931 руб. 07 коп. - сумма процентов, начисленных по кредиту; 13500 руб. 00 коп. - сумма неустойки за неуплату процентов; 50000 - неустойка, согласно п. 5.28 Условий, которую и просит суд взыскать с ответчика, а также понесённые судебные расходы в размере 9224,43 руб.

В судебное заседание представитель истца – АО «Банк Русский Стандарт» не явился, о слушании дела уведомлен надлежащим образом, что подтверждается телефонограммой. В тексте искового заявления содержится ходатайство о рассмотрение в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признала, просила суд снизить размер неустойки 

С учетом положений ст. 167 ГПК РФ, суд полагал возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя истца. Основания для отложения слушания по делу, судом не установлены.

Выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с ч. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В силу ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

К отношениям по договору займа применяются правила, предусмотренные ст. 819 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с требованием ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней). Часть 1 ст. 330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств.

Судом установлено, что 22.03.2012 ФИО1. обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с предложением (офертой) заключить с ней на условиях, изложенных в заявлении от 22.03.2012 (л.д. 15-17), условиях предоставления и обслуживания Карт, договор о предоставлении и обслуживании карты (л.д.17-18).

В рамках договора о карте, ФИО1 просила банк открыть ей банковский счет, выпустить на её имя карту и для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, предоставить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета.

Все существенные условия договора о карте, в том числе процентная ставка по кредиту, иные платы, взимаемые с клиента по договору о карте, порядок и условия погашения задолженности, права и обязанности сторон, имущественная ответственность сторон за нарушения условий договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, размер, условия и порядок начисления неустойки, и другие положения содержатся в условиях и тарифах, которые являются составными и неотъемлемыми частями договора о карте.

В тарифном плане ТП 505/1, подписанном заемщиком, в том числе, были указаны: проценты, начисляемые по кредиту, в размере 36% годовых, плата за выдачу наличных денежных средств - 4,9% (п. 8 Тарифов), плата за пропуск минимального платежа.

Также ФИО1 была 22.03.2012 ознакомлена с примерным графиком погашения задолженности (л.д.32-33).

Как следует из материалов дела, Банк акцептовал 22.03.2012 оферту о заключении договора о карте, открыв на имя ФИО1 счет ###.

В рамках заключенного договора о карте на имя ФИО1 была выпущена банковская карта сроком действия до 31.03.2017, с лимитом 100000 руб. и получена 04.04.2012 ответчиком, что подтверждается распиской в получении карты и Пин-кода (л.д.34).

В силу ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме.

Согласно ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, дозволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно п.1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствие с п.2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п.1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно п.1 ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Таким образом, договор о карте ###, заключен между сторонами 22.03.2012 в порядке, определенном ст. 432, п.3 ст. 434, п.3 ст. 438 ГК РФ. Договор считается заключенным 22.03.2012 с момента открытия банком счета ###, с чем ФИО1 согласилась, о чем свидетельствует её подпись в заявлении (л.д. 15-17).

Факт ознакомления и согласия ФИО1 с условиями банковского обслуживания и тарифами по банковскому обслуживанию, подтвержден её личной подписью в заявлении, тарифном плане и расписке в получении карты.

Согласно п. 2.12 Условий, Банк вправе в одностороннем порядке вносить изменения в Условия и Тарифы. В случаях изменения Условий или Тарифов, Банк уведомляет об этом клиента не позднее чем за 30 календарных дней до даты введения в действие таких изменений.

Любые изменения Банком Условий и Тарифов становятся обязательными для клиента с момента введениях их в действие. Клиенту необходимо самостоятельно отслеживать изменения в Условия и Тарифы. В случае несогласия с изменениями, внесенными в Условия или Тарифов, клиент вправе расторгнуть договор (п. 2.15 Условий).

Банком в адрес ответчика направлено уведомление об изменении процентной ставки по кредиту с 36% годовых до 43% годовых, с приложением тарифного плана ТП 592 (л.д. 39-44).

О несогласии с предложенными условиями по новому тарифному плану и расторжении кредитного договора ФИО1 в Банк не обращалась.

Из выписки по счету заемщика ### следует, что карта заемщиком ФИО1 была активирована. В период с 04.04.2012 заемщиком совершены операции по получению наличных денежных средств с использованием карты и оплаты покупок с использованием карты (л.д.47-55).

Погашение задолженности должно было осуществляться заемщиком путем размещения денежных средств на счете, открытом в рамках договора о карте, в сумме не менее минимального платежа и в сроки, указанные в счете-выписке. 

Как установлено в ходе судебного разбирательства, ответчик нарушал условия договора, а именно, в течение срока действия договора ФИО1 несколько раз подряд допущена неоплата минимального платежа.

Из материалов дела следует, что в соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ и п. 5.22 Условий кредитования, Банк потребовал от заемщика досрочного возврата задолженности по договору о карте, выставив 22.03.2016 заключительное требование (л.д.45-46). 

Сумма, указанная в заключительном счете-выписке – 552443,21 руб., является полной суммой задолженности на дату его выставления клиенту и подлежит оплате клиентом в полном объеме не позднее даты окончания срока, указанного в заключительном счете-выписке (п. 5.23 Условий), то есть не позднее 21.04.2016. 

В указанный срок – до 21.04.2016 сумма задолженности ответчиком погашена не была.

Согласно представленному в материалы дела расчету, задолженность ФИО1 перед АО «Банк Русский Стандарт» по договору о предоставлении и обслуживании карты ### от 04.04.2012 составляет 602443 руб. 21 коп., в том числе 431012 руб. 14 коп. - сумма непогашенного кредита; 107931 руб. 07 коп. - сумма процентов, начисленных по кредиту; 13500 руб. 00 коп. - сумма неустойки за неуплату процентов; 50000 - неустойка, согласно п. 5.28 Условий.

Данный расчет судом проверен, является верным и соответствующим условиям договора, заключенного между сторонами. 

При этом суд считает возможным применить к требованиям истца положения ст. 333 ГК РФ в части уменьшения размера неустойки, снизив ее размер с 13500 руб. 00 коп. – до 100 руб., с 50000 руб. – 500 руб.

Суд полагает, что в данном случае, начисленные банком суммы неустойки, являются завышенными и несоразмерны последствиям нарушения заемщиком обязательств, ввиду чего, подлежат снижению. 

Кроме того, осуществление прав и свобод не должно нарушать прав и свобод других лиц, в связи с чем, необходимо соблюдать баланс между применяемой к нарушителю меры ответственности и оценкой действительного размера ущерба, причиненного в результате конкретного нарушения.

На основании изложенного, с учетом представленных суду доказательств в их совокупности, суд считает, что с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» подлежит взысканию задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты ### от 04.04.2012, в размере 539543 руб. 21 коп., в том числе, сумма основного долга – 431012 руб. 14 коп., сумма процентов по кредиту - 107931 руб. 07 коп.; неустойка – 600 руб.

В соответствии с положениями ст. ст. 88, 98 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ, а также разъяснений, данных в абз. 4 п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», с учетом существа постановленного судом решения, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные последним при подаче иска расходы по оплате государственной пошлины в размере 9224,43 руб., факт несения которых подтвержден платежным поручением ### от **.**.**** (л.д.11).

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты – удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1, **.**.**** года рождения, уроженки ..., в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты ### от 04.04.2012, в размере 539543 руб. 21 коп., в том числе, сумму основного долга – 431012 руб. 14 коп., сумму процентов по кредиту - 107931 руб. 07 коп.; неустойку – 600 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины размере 9224 руб. 43 коп., всего 548767 рубля 64 копейки (пятьсот сорок восемь тысяч семьсот шестьдесят семь рублей 64 копейки).

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд, в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме. 

В мотивированной форме решение изготовлено 30 апреля 2019 года.

Судья Н.В. Маркова