Дело №2-184/19

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 февраля 2019 г. п. Ленинский

Ленинский районный суд Тульской области в составе

председательствующего судьи Кольцюк В. М.,

при секретаре Балашовой В. Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда в порядке заочного производства гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору банковской карты

установил:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в судебном порядке к ФИО2 с иском о взыскании задолженности по договору банковской карты в котором указало, что 25 апреля 2005 г. между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО2 был заключен договор банковской карты №. Договор был заключен в порядке, предусмотренном статьями 160, 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ – путём совершения Банком действий по принятию предложения Клиента, содержащегося в Заявлении (далее Заявление), Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее Условия) и Тарифах по картам «Русский стандарт».

В рамках договора о карте ответчик просил Банк выпустить на его имя карту, открыть ему банковский счёт, установить лимит и осуществлять кредитование карты. Подписывая Заявление, ответчик согласился с тем, что акцептом оферты о заключении договора являются действия Банка по открытию ему счёта карты.

25 апреля 2005 г. ответчик обратился в Банк за получением карты. В этот же день Банк передал карту клиенту и открыл на его имя банковский счёт №, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента. При подписании Заявления ФИО2 располагал полной информацией о предложенной ему услуге и добровольно, в соответствие со своим волеизъявлением, принял на себя права и обязанности, определённые договором, изложенные как в тексте Заявления, так и в Условиях.

В период после 25 апреля 2005 г. должником были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты. По условиям договора погашение задолженности должно было осуществляться ежемесячно, путём внесения денежных средств на счёт. В нарушение своих обязательств, клиент не осуществлял возврат предоставленного кредита. 

В соответствие с Условиями, с целью погашения клиентом задолженности, Банк выставляет клиенту заключительный счёт-выписку, содержащую в себе дату оплаты задолженности. До настоящего времени, задолженность по предоставленному кредиту не возвращена и составляет 166 599 рублей.

Ссылаясь на условия договора и на нормы ГК РФ истец просит суд взыскать с ответчика в свою пользу сумму задолженности по договору банковской карты № в размере 166 599 рублей 50 копеек и государственную пошлину, уплаченную при подаче иска.

Представитель истца по доверенности ФИО1 письменным заявлением просила суд рассмотреть дело без её участия.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом по известному суду месту регистрации, почтовая корреспонденция с извещением о судебном заседании ответчиком не получена, возвращена в суд с отметкой об истечении срока хранения. Поскольку указанная отметка свидетельствует лишь о невостребованности почтового отправления адресатом, суд признает извещение ответчика надлежащим, поскольку ответчик имел возможность получить беспрепятственно почтовую корреспонденцию по месту жительства, однако фактически уклонился от этого.

В порядке ст.113 ГПК РФ лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

Согласно разъяснениям, изложенным в п.63 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 года №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», по смыслу п.1 ст.165.1 ГК РФ, юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам, либо его представителю (п.1 ст.165.1 ГК РФ). Также необходимо учитывать, что гражданин, индивидуальный предприниматель или юридическое лицо несут риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абзацах первом и втором настоящего пункта, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу.

В соответствии с ч.5 ст.167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

В порядке ч.4 ст.167 ГПК РФ и в соответствии с ч.1 ст.233 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие ответчика ФИО2 в порядке заочного производства по представленным доказательствам.

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

25 апреля 2005 г. ФИО2 обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с Заявлением о заключении с ним кредитного договора и договора банковского счёта, в рамках которого открыть на его имя банковский счёт, предоставить кредит на приобретение музыкального центра, заключить договор о предоставлении и обслуживании банковской карты с лимитом 60 000 рублей, выпустить на его имя банковскую карту, в рамках договора банковской карты открыть банковский счёт. Акцептом его Заявления о предоставлении кредита являются действия Банка по открытию на его имя счёта клиента. Акцептом его оферты по заключению договора о карте являются действия банка по открытию счёта карты.

При этом, заявитель обязался неукоснительно соблюдать Общие условия о предоставлении и обслуживании потребительского кредита и карты, Условия о предоставлении и обслуживании карт, эмитированных ЗАО «Банк Русский Стандарт», был ознакомлен и полностью согласен с Тарифами ЗАО «Банк Русский Стандарт» к проекту потребительского кредитования физических лиц, Тарифами ЗАО «Банк Русский Стандарт» по картам «Русский Стандарт».

Заявлением от 25 апреля 2005 г. ФИО2 просит Банк предоставить ему кредитный лимит в размере 60 000 рублей.

П.4.17 Условий о предоставлении и обслуживании карт установлено, что срок погашения задолженности по настоящему договору, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком. С целью погашения клиентом задолженности банк выставляет клиенту заключительный счёт-выписку. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение срока, указанного в п.1 ст.810 ГК РФ, со дня предъявления банком требования об этом. днём выставления банком клиенту заключительного счёта-выписки является день его формирования и направления клиенту.

Дата выставления клиенту заключительного счёта-выписки определяется по усмотрению банка (п.4.21 Условий).

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Ст.310 ГК РФ установлено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Как следует из положений ч.1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ч.ч.1 и 2 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствие с ч.1 ст.434 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. 

Акцепт должен быть полным и безоговорочным (ч.1 ст.438 ГК РФ).

Договор на выдачу, использование и обслуживание банковской карты относится к банковским сделкам и группе гражданско-правовых договоров о возмездном оказании услуг. Выдача, использование и обслуживание банковских карт характеризуют договор на выдачу, использование и обслуживание банковской карты как договор на оказание финансовых услуг, в том числе услуг по расчетно-кассовому обслуживанию клиента по операциям, совершенным с применением банковской карты, услуг по кредитованию счета, информационных и прочих услуг.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. 

В соответствии с ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Как определено ч.2 ст.811 ГК РФ кредитор вправе потребовать досрочного погашения кредита, уплаты начисленных процентов и неустойки, в случае невыполнения заемщиком полностью и/или частично условий кредитного договора.

В силу ст.ст.819 и 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

П.1.8. «Положения об эмиссии платёжных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», утверждённого Банком России от 24 декабря 2004 г. №266-П установлено, что конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета. 

Согласно п.1.15 данного Положения, конкретные условия начисления и уплаты процентов (размер процентной ставки, сроки уплаты и другие условия) по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, и на остатки денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, могут определяться в договоре с клиентом.

Процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, судом установлено, что 25 апреля 2005 г. ответчик обратился к Банку с предложением о принятии у него оферты на предоставление потребительского кредита, открытия счёта по кредиту, выпуска на его имя банковской карты, открытия счёта банковской карты, составными частями которого являются: Общие условия о предоставлении и обслуживании потребительского кредита и карты, Условия о предоставлении и обслуживании карт, эмитированных ЗАО «Банк Русский Стандарт», Тарифы ЗАО «Банк Русский Стандарт» к проекту потребительского кредитования физических лиц, Тарифы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по картам «Русский Стандарт». Акцептом его Заявления о предоставлении кредита являются действия Банка по открытию на его имя счёта клиента. Акцептом его оферты по заключению договора о карте являются действия банка по открытию счёта карты. Договору был присвоен №. 

По условиям договора банк увеличил кредитный лимит по карте до 138 000 рублей.

Заключенный сторонами договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных ГК РФ, именно кредитного договора (договор кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. При этом, данный договор соответствует требованиям, предусмотренным положениями ст.ст.779-781, 819, 820 ГК РФ, а также основополагающему принципу гражданского права - принципу свободы договора (ст.421 ГК РФ). Услуги, оказываемые в рамках заключенного договора, являются возмездными в силу ст.423 ГК РФ.

Как следует из выписки из лицевого счёта по договору №, банк выполнил условия, предложенные клиентом и открыл на его имя счёт №. Ответчик многократно совершал операции по счёту с использованием выпущенной Банком на его имя банковской карты. 

Из расчёта задолженности следует, что задолженность ответчика по договору банковской карты № от 25 апреля 2005 г. по состоянию на 29 января 2018 г. составляет 166 599 рублей 50 копеек.

26 января 2015 г. Банк сформировал заключительный счёт-выписку и направил её ФИО2. Срок оплаты задолженности был установлен Банком до 25 февраля 2015 г..

Из текста заявления о предоставлении потребительского кредита и карты Русский Стандарт следует, что ответчик ознакомился со всеми условиями договора, обязался их соблюдать, в подтверждение чего заполнил и подписал анкету, сделал копию своего паспорта гражданина РФ, после чего направил заполненное и подписанное заявление, анкету и копию паспорта гражданина РФ в адрес Банка. Банк, получив копию паспорта истца, заполненные и подписанные заявление, анкету, открыл ответчику банковский счёт потребительского кредита, предоставил потребительский кредит на приобретение музыкального центра, открыл счёт банковской карты выпустил и направил в адрес истца банковскую карту. Тем самым Банк акцептовал оферту ответчика на условиях, предусмотренных Договором.

До заключения Договора Банк, согласно п.1 ст.10 Закона «О защите прав потребителей», предоставил истцу всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого Договора, оказываемых Банком в рамках Договора услугах и проводимых с помощью банковской карты операциях.

Банк также проинформировал клиента о полной стоимости кредита. При этом, в соответствии с п.2.1 Указания Банка России N2008-У от 13 мая 2008 «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых, известны на момент заключения кредитного договора. 

Исходя из характера заключенного сторонами договора, полная стоимость кредита, вытекающая из договора кредитной линии, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной линии не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения заемщика. Однако, подписывая заявление на оформление банковской карты, истец осуществил выбор финансовых услуг на тех условиях, которые он подписал.

Доказательств нарушения банком прав ответчика на предоставление информации, равно как и прав потребителей финансовых услуг, суду не представлено.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины.

Руководствуясь ст.ст.194-199 и ст.ст.233-235 ГПК РФ

решил:

исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» удовлетворить.

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору банковской карты № от 25 апреля 2005 г. за период с 26 декабря 2014 г. по 25 января 2015 г. в размере 166 599 рублей 50 копеек и расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 531 рубль 99 копеек, а всего 171 131 (сто семьдесят одна тысяча сто тридцать один) рубль 49 копеек.

Ответчик вправе в течение семи дней со дня вручения копии этого решения подать в суд, принявший заочное решение заявление об отмене этого решения суда.

Решение может быть обжаловано в Тульский областной суд путём подачи апелляционной жалобы в Ленинский районный суд Тульской области в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае если такое заявление подано, - в течение месяца, со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение составлено 1 марта 2019 г..

Председательствующий В. М. Кольцюк