К делу № 2-1745/24 

УИД № 23RS0014-01-2024-000464-40

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

28 марта 2024 года Динской районный суд Краснодарского края в составе:

судьи Халимова А.Р.

при секретаре помощнике судьи Паненко Н.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Истец, ссылаясь на неисполнение ответчиком обязательств из заключенного сторонами ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора №, обратился в суд с требованиями о взыскании с ответчика задолженности по данному договору 424 766,07 руб., а также судебных расходов по уплате государственной пошлины 7447,66 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, предоставил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, исковые требования просил суд удовлетворить в полном объеме.

Ответчик в судебное заседание не явился, предоставил суду заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. 

В соответствии с протокольным определением суда, дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Изучив исковое заявление, исследовав материалы дела, суд находит заявленные требования нашедшими свое подтверждение при судебном разбирательстве.

Так, судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился к истцу с заявлением о предоставлении потребительского кредита в сумме 435002 руб. на срок 72 месяца, на условиях, соответствующих действующей редакции Тарифом ООО «ХКФ Банк», размещенных на интернет ресурсе истца. 

Данное заявление было составлено в электронном виде, подписано ответчиком простой электронной подписью путем введения цифрового смс-кода в мобильном телефоне с указанным им в заявлении номером телефона.

Истцом, в этот же день были сформированы индивидуальные условия договора №, которые были подписаны истцом, а также ответчиком путем введения указанного выше смс-кода.

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора, такой договор считается ничтожным.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора,- договора займа регулируются Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите). Нормы Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" являются специальными по отношению к нормам ГК РФ.

Согласно п. 14 ст. 7 Закона "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

В силу п. 3 статьи 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Согласно Федеральному закону от ДД.ММ.ГГГГ N 63-ФЗ "Об электронной подписи" (далее - Закон) электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

На основании п. 2 ст. 5 Закона простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Согласно п. 4 ст. 6 Закона одной электронной подписью могут быть подписаны несколько связанных между собой электронных документов (пакет электронных документов). При подписании электронной подписью пакета электронных документов каждый из электронных документов, входящих в этот пакет, считается подписанным электронной подписью того вида, которой подписан пакет электронных документов.

В силу ст. 9 Закона электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении, в том числе, одного из следующих условий: простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

Таким образом, учитывая, что Гражданский кодекс Российской Федерации не устанавливает обязанности сторон использовать при заключении договора в электронной форме какие-либо конкретные информационные технологии и (или) технические устройства. Таким образом, виды применяемых информационных технологий и (или) технических устройств должны определяться сторонами самостоятельно.

К числу информационных технологий, которые могут использоваться при заключении договоров в электронной форме, в частности, относятся: технологии удаленного банковского обслуживания; обмен письмами по электронной почте; пользование sms-сообщений.

Следовательно, несмотря на фактическое отсутствие договора и подписи заемщика на бумажном носителе, договор подписан между сторонами с пользованием электронных технологий, в частности, аналога собственноручной подписи должника, состоящего из цифр и букв в sms-сообщении.

Фактом подписания договора является введение в форме заявки на кредит, индивидуальных условиях договора, электронной подписи кода, полученного на номер мобильного телефона, указанного в оферте на предоставление кредита.

Тем самым, указанный кредитный договор заключен в соответствии с требованиями закона, а имеющийся в материалах дела распечатанный на бумажном носителе заверенный электронной подписью истца электронный документ – спорный договор, вопреки доводам ответчика, изложенным в заявлении ответчика, поступившем в суд ДД.ММ.ГГГГ, является допустимым доказательством, отвечающим требованиям ст.ст. 55, 59, 60 ГПК РФ.

Согласно условиям указанного договора, истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 435002 руб. на условиях возвратности путем периодических платежей каждое 21 число каждого месяца, в соответствии с приложенным к договору графиком платежей, на срок 72 месяца под 18,9% годовых. 

При этом, в соответствии с договором и распоряжением ответчика, 331000 руб. – сумма к выдаче, 71895 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование, 32107 руб. – для оплаты комиссии за подключение а программе «Снижай ставку». 

Согласно выписки по счету, истец исполнил свои обязательства из договору перечислив указанную денежную сумму на счет ответчика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», осуществил перечисление на оплату указанных выше дополнительных услуг.

В соответствии с разделом II Общих условий Договора: проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета.

Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.1 раздела II Условий Договора списывает денежные средства со Счета в погашение Задолженности по потребительскому Кредиту. Первый Процентный период начинается со следующего дня после Даты предоставления потребительского Кредита. Каждый следующий Процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего Процентного периода.

Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый Процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по Кредиту даты перечисления первого Ежемесячного платежа, Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода наличие на Счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере, не менее суммы Ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание Ежемесячных платежей со Счета в погашение задолженности по Кредиту производится Банком в последний день соответствующего Процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым Заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по Кредиту Заемщик обязан обеспечить возможность списания со Счета к последнему дню следующего Процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4. раздела II Обших условий Договора).

В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 10 243.26 рублей, с ДД.ММ.ГГГГ - 10243.26 рублей.

В период действия договора ответчиком была подключена дополнительная услуга, оплата стоимости которой должна оплачиваться в составе Ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 99.00 рублей.

Как следует из выписки по счету ответчика, он допускал неоднократные просрочки платежей по возврату кредитных средств.

Ст. 811 ГК РФ предусматривает, что, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ истец направил ответчику требование полного досрочного погашения задолженности, установив срок возвращения кредита до ДД.ММ.ГГГГ.

Доказательств исполнения данного требования по делу не установлено.

Ст. 330 ГК РФ предусматривает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского Кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0.1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 1- го до 150 дня).

Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, истцом не получены предусмотренные договором проценты за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 56 249.80 руб.

Согласно представленного истцом расчета, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика составляет исковую сумму.

Проверив данный расчет, суд полагает его математически верным.

На основании ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Истцом представлены суду исследованные выше доказательства заключения кредитного договора, его условий, а также его исполнения истцом.

Вместе с тем, ответчиком не представлено суду доказательств исполнения обязательств из данного кредитного договора либо их отсутствия по иным основаниям.

При таких обстоятельствах суд полагает доказанным по делу наличие спорного неисполненного обязательства ответчика перед истцом в заявленном в иске объеме. 

Исходя из вышеизложенного, суд находит необходимым исковые требования удовлетворить.

Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче иска в суд истцом была оплачена государственная пошлина 7447,66 руб., которая подлежит возмещению ответчиком, поскольку решение состоялось в пользу истца.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, 

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»:

- задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ - 424 766,07 рублей, из которых: сумма основного долга - 359 972,58 рубля; сумма процентов за пользование кредитом - 6 453,75 рубля; убытки - 56 249,80 рублей; штраф - 1 693,94 рубля; комиссии – 396,00 рублей;

- судебные расходы 7447,66 рублей.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в 

<

адрес>вой суд через Динской районный суд 

<

адрес> в течение месяца со дня составления мотивированного решения суда.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в 

<

адрес>вой суд через Динской районный суд 

<

адрес> в течение месяца со дня составления мотивированного решения суда.

Мотивированное решение суда составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий А.Р. Халимов