Дело №2-4116/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

19 декабря 2017 года г.Красноярск

Ленинский районный суд г.Красноярска в составе:

председательствующего судьи С.С. Сакович,

с участием истца ФИО1,

представителя истца ФИО2, допущенного к участию в деле по устному ходатайству истца, 

при секретаре Захаренко Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «СКБ-Банк» о защите прав потребителя, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с указанным иском к ответчику, мотивируя свои требования тем, что 30.10.2015г. между ним и ОАО АКБ «СКБ-Банк» был заключен кредитный договор №. В день заключения кредитного договора с истца были удержаны денежные средства: в размере 14 032 рубля 77 копеек - прием наличных денежных средств с целью перечисления страховой премии на счет юридического лица; 30 028 рубля 77 копеек – прием наличных денежных средств с целью перечисления страховой премии на счет юридического лица. В какую именно организацию и в каком размере осуществляется перечисление страховой премии, истцу не известно. При заключении кредитного договора истцу не были даны разъяснения относительно кредитного продукта с условиями страхования и без условий страхования. В связи с тем, что кредитный договор содержал условия о страховых взносах на личное страхование, изменить которое у истца не было возможности, считает, что в данном случае выдача кредита была обусловлена обязательным участием заемщика в программе страхования, вместе с тем, включение банком в кредитный договор условия об уплате комиссии за подключение к программе страхования и взимания данной комиссии не основано на законе и ущемляет права истца по сравнению с установленными законом правами потребителя. Полагая, что ответчиком нарушены положения Закона РФ «О защите прав потребителя», приводя правовые обоснования исковых требований, ФИО1 просит суд признать недействительными условия кредитного договора № от 30.10.2015г., согласно которым на заемщика возлагается обязанность компенсации банка по оплате страховых взносов в размере 44 061 рубль 54 копейки, взыскать с ответчика в свою пользу неосновательно удержанные денежные средства в размере 44 061 рубль 54 копейки, неустойку в размере 24 436 рублей 92 копейки, в счет компенсации морального вреда 5 000 рублей 00 копеек, судебные расходы по оплате юридических услуг в размере 12 000 рублей 00 копеек, штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50%, что составляет 41 249 рублей 23 копейки. 

Истец ФИО1, его представитель ФИО2, допущенный к участию в деле по устному ходатайству истца, в судебном заседании исковые требования поддержали в полном объеме, на их удовлетворении настаивали по обстоятельствам, изложенным в иске. 

Представитель ответчика ПАО «СКБ-Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания был извещен своевременно и надлежащим образом, до судебного заседания представитель ответчика ФИО3 /полномочия проверены/, представил возражение на исковое заявление, в котором указал, что между банком и страховыми компаниями ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ОАО «Альфа-Страхование» заключены агентские договоры, согласно которым, банк оказывает последним услуги по консультированию потенциальных страхователей, приему от физических лиц заявлений на страхование, получению от страховых компаний и передаче физическим лицам страховой документации. По заявлению истца от 30.10.2015г. банк передал ФИО1 полисы-оферты страхования. Оплатив самостоятельно через банк в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ОАО «Альфа-Страхование» страховые премии в размере 30 028 рублей 77 копеек, и 14 032 рубля 77 копеек, истец тем самым акцептировал полис-оферту страховых компаний и между ним и страховыми компаниями установились договорные правоотношения. Банк не является стороной в договорах страхования и правом на получение в свою пользу страховой премии не обладает. Указывает, что истец, ошибочно полагает, что банк неосновательно удержал денежные средства в размере страховых взносов. Перевод данных взносов осуществлен банком на счета страховых компаний, что следует из выписок из реестров принятых переводов от физических лиц и платежных поручений. Кредитный договор не содержит положений, обуславливающих заключение кредитного договора обязательных заключением договоров страхований, равно как и не содержит в себе условий о страховании. Запрашиваемая сумма кредита была полностью выдана заемщику наличными в кассе банка без каких-либо удержаний. Страховые премии не включены в полную стоимость кредита, увеличение суммы кредита за счет страховой премии кредитным договором не предусмотрено, в связи с чем просил в удовлетворении исковых требований отказать ФИО1 в полном объеме, рассмотреть дела в отсутствие представителя ответчика.

Представители третьих лиц ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ОАО «АльфаСтрахование» в судебное заседание не явились, о месте и времени судебного заседания были извещены надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщили, заявлений, ходатайств не поступало.

В силу ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса. 

Выслушав истца ФИО1, его представителя ФИО2, исследовав, проверив и оценив материалы дела, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ, банк, по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.

Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998г. Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» №54-П, при этом данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

В соответствии со ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с ч. 2 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствие со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного) в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которой заключен договор (пункт 1).

На основании ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного страхования. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п.2 ст. 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования. 

Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 30.10.2015г. между ОАО «СКБ-Банк» /сменило организационно-правовую форму на ПАО/, и ФИО1 был заключен кредитный договор № по условиям которого ФИО1 предоставлен кредит в сумме 234 800 рублей, под 25,9% годовых, на срок до 30.09.2020 года. 

Как видно из Заявления-анкеты заемщика на предоставление кредита от 30.10.2015г., ФИО1, добровольно изъявил желание застраховать свою жизнь и здоровье, проставив в поле «да» отметку в виде «галочки». 

30.10.2015г. ФИО1 подал в ООО «АльфаСтрахование-жизнь» заявление на страхование, в котором выразил желание на заключение договора страхования жизни и здоровья заёмщиков кредитов на 1797 дней, указал, что ознакомлен и согласен с размером страховой премии и условиями страхования, выбор страховщика является осознанным и добровольным. Указал, что ему известно, что он вправе для оплаты страховой премии воспользоваться услугами любой кредитной организации, либо оплатить страховую премию непосредственно страховщику в любом из его обособленных подразделений. ФИО1 был ознакомлен, что договор страхования заключается посредством выдачи ему Полиса-оферты страховщиком и последующим акцептом его ФИО1 путем уплаты страховой премии в полном объеме в соответствии с законодательском РФ. Также из заявления на страхование следует, что ФИО1 добровольно принял на себя обязательство уплатить страховую премию в размере 30 028 рублей 77 копеек, ознакомлен, что страховая премия не подлежит возврату в случае досрочного расторжения договора страхования или полного досрочного исполнения им кредитных обязательств. Уведомлен, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения банковских услуг (включая получение кредита), уведомлен, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой иной страховой компании по своему усмотрению. Кроме этого, ФИО1 указал в заявлении, что ему известно и понятно, что размер предоставляемого кредита, процентная ставка за пользование кредитом, а также иные существенные условия кредитования никоим образом не поставлены в зависимость от того, будет им осуществлено страхование жизни и здоровья или нет.

Аналогичное заявление подано ФИО1 30.10.2015г. в ОАО «АльфаСтрахование», в котором он выразил желание на заключение договора добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций на 1797 дней, и добровольно принял на себя обязательство уплатить страховую премию в размере 14 032 рубля 77 копеек. 

Таким образом, на ФИО1 не возлагалась кредитным договором обязанность по заключению договоров страхования. Истец воспользовался своим правом на выбор страхования в страховых компаниях ОАО «АльфаСтрахование» и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». 

30.10.2015г. истцом были заключены договоры страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ОАО «АльфаСтрахование», из которых следует, что: Страховщик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обязуется за обусловленную договором страхования плату (страховую премии) осуществить страховую выплату в случае причинения вреда жизни и здоровью страхователя ФИО1 Страховыми рисками по договору страхования являются смерть застрахованного в течение срока страхования, установление застрахованному инвалидности 1-й, 2-й группы в течение срока страхования, временная утрата застрахованным общей трудоспособности в течение срока страхования. Страховая премия по договору составила 30 028 рублей 77 копеек; Страховщик ОАО «АльфаСтрахование» обязуется за обусловленную договором страхования плату (страховую премии) осуществить страховую выплату в случае возникновения убытков страхователя (застрахованного) ФИО1 в связи с наступлением страхового случая по страхованию финансовых рисков. Страховыми рисками по договору страхования являются увольнение (сокращение) страхователя (застрахованного) с постоянного (основного) места работы в соответствии с п.1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем), п.2 (сокращение численности штата работников организации, индивидуального предпринимателя) ч.1 ст. 81 ТК РФ. Страховая премия по договору составила 14 032 рубля 77 копеек. ФИО1 указал в договорах страхования, являющихся Полисами-офертами, что с условиями данных Полисов-оферт и Условий страхования ознакомлен и подтверждает намерение заключить договоры на указанных условиях, экземпляры Условий страхования на руки получил, о чем свидетельствует личная подпись ФИО1 

Как видно из приходных кассовых ордеров №, №, составленных от имени ФИО1 и подписанными им, денежные средства в счет оплаты страховой премии по договорам страхования в размере 30 028 рублей 77 копеек были перечислены на счет получателя ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», в размере 14 032 рубля 77 копеек на счет ОАО «АльфаСтрахование».

Из чего следует, что страхование ФИО1 является добровольным, а перевод денежных средств в размере 30 028 рублей 77 копеек и 14 032 рубля 77 копеек на счета ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ОАО «АльфаСтрахование» произведен банком исключительно по поручению заемщика ФИО1, выраженного в письменной форме.

Таким образом, из материалов дела следует, что возможность получить кредитные денежные средства без заключения договоров страхования у истца имелась. Истец самостоятельно заключил договоры страхования, имел возможность отказаться от заключения договоров страхования, при заключении указанных договоров ему был известен размер страховой премии, которая в полном объеме перечислена банком страховщикам ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ОАО «АльфаСтрахование».

На основании изложенного в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «СКБ-Банк» о защите прав потребителя, надлежит отказать. Поскольку в удовлетворении основных требований отказано, суд не находит оснований для удовлетворения производных исковых требований о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов по оплате юридических услуг, штрафа.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «СКБ-Банк» о защите прав потребителя, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Ленинский районный суд г.Красноярска.

Судья С.С. Сакович