№ 2-2311/25

УИД: 36RS0002-01-2024-013154 -14

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 июня 2025 года Коминтерновский районный суд г. Воронежа

в составе:

председательствующего судьи Ходякова С.А.

при секретаре Новиковой А.А., с участием истца ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ФИО1 к КБ «ЛОКО-БАНК» (АО) о защите прав потребителя, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился с иском к КБ «ЛОКО-БАНК» (АО) о защите прав потребителя, указав, что 01.09.2017 он посетил ответчика с целью открытия банковского вклада. Он заключил договор банковского вклада «Доходная стратегия».

В соответствии с 2.2. договора, данный договор заключается при условии одновременного заключения договора страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», (ИСЖ- инвестиционное страхование жизни).

Банк России обязал финансовые организации ИСЖ обязательно включать в договор «Период охлаждения» - период в течении которого пользователь финансовой услуги может расторгнуть договор и забрать деньги в полном объеме, установлен указанием Банка России от 21.08.2017 года № 4500-У. В договоре прописан срок - 10 дней.

Истец указывает, что КБ «ЛОКО-Банк» (АО) совместно с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», по преднамеренному сговору, аннулировали обязательное условие - «Период охлаждения».

Он обратился в КБ «ЛОКО-Банк» (АО) с условием; расторгнуть оба договора и вернуть деньги в полном объеме, так как все действия проводились в Воронежском филиале. Однако, КБ «ЛОКО-Банк» (АО) отказал в просьбе. 

Более того, КБ «ЛОКО-Банк» (АО) он посещал придя из больницы, в которую попал в реанимационное отделение кардиологии по вине навязанного п.2.2 договора вклада с КБ «ЛОКО-Банк» (АО).

Просит признать его потерпевшим от неправомерных действий КБ «ЛОКО-Банк» (АО), ввиду п.2.2 договора вклада - навязывание договора ИСЖ с финансовой организацией ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»,

преднамеренного сговора с финансовой организацией ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», для аннулирования (ликвидации) обязательного условия - «Период охлаждения».

Взыскать с КБ «ЛОКО-Банк» (АО) в пользу ФИО1 сумму в размере 100 000 рублей, за навязывание договора ИСЖ с финансовой организацией ООО «АльфаСтрахование-Жнзнь», а также за аннулирование в составе группы лиц обязательного условия - «Период охлаждения».

Взыскать с КБ «ЛОКО-Банк» (АО) в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 350 000 рублей, моральный ущерб от полученного заболевания ввиду неправомерных действий КБ «ЛОКО-Банк» (АО).

Все лица участвующие в деле извещены о месте и времени судебного заседания надлежащим образом.

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержал по доводам, изложенным в исковом заявлении, просил их удовлетворить. 

Ответчик КБ «ЛОКО-Банк» (АО) извещены надлежащим образом о месте и времени судебного разбирательства, представлены письменные возражения.

Третье лицо ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» извещены надлежащим образом в судебное заседание не явились.

Выслушав лиц участвующих в деле, изучив материалы настоящего гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктами 1 и 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить её применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В силу пункта 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком. Договор личного страхования является публичным договором (ст.426 ГК РФ).

Пункт 3 ст.3 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусматривает, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Согласно ст. 954 ГК РФ страховая премия - это плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице: о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

01.09.2017 между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ФИО1 был заключен Договор страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода (полис-оферта) № L0532/560/601093/7 программа «Капитал в плюс» на срок три года с 04.09.2017 по 03.09.2020 путем акцепта страхователем ФИО1 в добровольном порядке указанного полиса-оферты, подписанного страховщиком и страхователем, и перечислением страхователем на счет страховщика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховой премии в сумме 170 000,00 руб. (далее - Договор страхования) (л.д. 10-18). 

Согласно Договору страхования, Страховщик обязуется за обусловленную Договором страхователя (Полисом-офертой) плату (страховую премию) осуществить страховую выплату при наступлении страхового случая в соответствии с Условиями страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода (вариант 42), условия которых являются обязательными для Страхователя, застрахованного и выгодоприобретателя. Застрахованным лицом является страхователь (ФИО)2 При этом страховыми рисками по Договору страхования являются: «дожитие застрахованного до 03.09.2020», «смерть застрахованного», «смерть застрахованного в результате кораблекрушения/авиакатастрофы/крушения поезда». Страховая сумма по Договору страхования по риску «дожитие застрахованного до 03.09.2020» установлена в размере 170 000 руб. Таким образом, сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора страхования.

01.09.2017 согласно расписке о получении документов, подтверждающих заключение договора страхования № L0532/560/601093/7 от 01.09.2017, ФИО1 до оплаты страховой премии получил: полис-оферту № L0532/560/601093/7 от 01.09.2017, подписанный ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и Приложение №1 к Полису-оферте № L0532/560/601093/7 от 01.09.2017 «Таблица выкупных сумм», подписанное страховщиком (в 1 экземпляре на 10 листах); условия страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода (вариант 42) (в 1 экземпляре на 20 листах). Кроме того, ФИО1 подтвердил, что он согласен с использованием факсимильного воспроизведения подписи и печати ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»; Договор страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода по программе «Капитал в плюс» заключается между ним и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». КБ «Локо-Банк» (АО) не является поставщиком указанной услуги; 100% возврат вложенных в продукт средств гарантирован размером страховой суммы в договоре страхования (ст.934 ГК РФ). Денежные средства по данному продукту не подлежат обязательному страхованию в соответствии с 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». 

Кроме того, ФИО1 подтвердил, что ознакомлен с описанием рисков, связанных с инвестированием, изложенным в разделе 15 договора; решение о выборе инвестиционной стратегии принято им самостоятельно. Он осознает, что Страховщик не гарантирует получение каких-либо доходов по Договору страхования, понимает и принимает на себя возможные риски, в том числе риски неполучения дохода.

Согласно п.5 раздела 12 Договора страхования в случае прекращения настоящего Договора в течение первых десяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии (страхового взноса) вследствие одностороннего отказа Страхователя от Договора уплаченная страховая премия (страховой взнос) подлежат возврату в полном объеме, а Страховщик не несет ответственности по страховым случаям, произошедшим в период с даты заключения Договора страхования. При этом, в случае если по Договору уже производились страховые выплаты, либо у Страховщика имеются заявления Страхователя (Застрахованного, выгодоприобретателя) о наступлении по настоящему Договору страхового случая в течение первых десяти рабочих дней со дня его заключения, уплаченная страховая премия (страховой взнос) возврату не подлежит.

В случае возврата страховой премии (страхового взноса) в соответствии с абзацем 1 настоящего пункта, дополнительный инвестиционный доход не выплачивается.

В случае если дата начала срока страхования ранее даты подачи заявления об отказе Страхователя от договора страхования, в соответствии с абзацем 1 настоящего пункта, Договор страхования, права и обязанности по нему, досрочно прекращаются с 00 часов 00 минут даты начала срока страхования. В случае если дата начала срока страхования позднее даты подачи заявления об отказе Страхователя от договора страхования, договор страхования, права и обязанности по нему, прекращаются с 00 часов 00 минут даты подачи такого заявления.

В случае отказа Страхователя от договора страхования согласно п.5 настоящего раздела, Страховщик осуществляет возврат уплаченной страховой премии (страхового взноса) по выбору Страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий десяти рабочих дней со дня получения Страховщиком оригинала письменного заявления Страхователя об отказе от договора страхования, при этом дополнительное соглашение о прекращении договора страхования не оформляется. Если в заявлении об отказе Страхователя от договора страхования не указаны все необходимые данные для возврата страховой премии (страхового взноса) срок возврата страховщиком страховой премии (страхового взноса) исчисляется с даты получения Страховщиком всех необходимых документов (п.6 раздела 12 Договора страхования).

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким, обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Также вопросы возврата страховой премии при расторжении договора страхования регулируются Указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», вступившим в силу 02.03.2016 (далее - Указание Банка России), исходя из преамбулы которого установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

Пункт 1 Указания Банка России предусматривает, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания (п.2).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5).

Согласно п. 6 Указания Банка России страховщик должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (п. 7).

Кроме того, договором страхования также предусмотрена возможность досрочного прекращении договора. Согласно п.4 раздела 12 Договора Страхователю выплачивается выкупная сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва по Договору страхования на день прекращения настоящего Договора согласно Приложению № 1 к настоящему Договору.

Из Приложения №1 к Договору № L0532/560/601093/7 от 01.09.2017 усматривается, что при досрочном прекращении Договора Страховщик выплачивает Страхователю выкупную сумму, рассчитанную на дату досрочного прекращения Договора, при условии уплаты установленной в Договоре страховой премии за данный период. Дополнительный инвестиционный доход (резерв бонусов) в составе выкупной суммы не выплачивается. Так при досрочном прекращении Договора в период с 04.09.2017 по 03.12.2017 Страховщик выплачивает гарантированный размер выкупной суммы в размере 123 707, 64 руб.

Поскольку Договор страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен 01.09.2017, то последним днем для подачи заявления об отказе Страхователя от Договора страхования в «период охлаждения» согласно Указанию Банка России от 20.11.2015 № 3854-У и п.5 раздела 12 Договора страхования являлся 14.09.2017, однако вопреки ст.56 ГПК РФ истец не представил относимых и допустимых доказательств обращения с указанным заявлением. 

Таким образом, договор страхования № L0532/560/601093/7 от 01.09.2017 был заключен между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», все существенные условия договора были согласованы между указанными сторонами, при этом КБ «ЛОКО-Банк» (АО) не являлся стороной по договору, о чем также ФИО1 был уведомлен, что следует из расписки о получении документов, подтверждающих заключение договора страхования № L0532/560/601093/7 от 01.09.2017.

Таким образом, в ходе рассмотрения дела судом не установлен факт оставления ответчиком ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» без рассмотрения или отказа в удовлетворении заявления истца ФИО1 о прекращении Договора страхования, поданного им в «период охлаждения», в связи с чем факт наличия неправомерных действий со стороны ответчика в результате рассмотрения дела не нашел своего подтверждения. 

В обоснование заявленных требований истцом указано на договор, заключенный от его имени с банком, данный договор прекращен за пределами трех лет от даты подачи искового заявления (а именно 03.09.21 этом выплата страховой премии датируется 09.09.2020, предполагается, что именно дата выплаты страховой премии является датой, когда истец узнал о нарушении его прав), следовательно, за пределами срока давности, установленного ст. 181. 196 ГК РФ. Изложенные обстоятельства констатируют пропуск исковой давности, что влечет отказ в удовлетворении искового заявления в соответствии со ст. 199 ГК РФ.

Как следует из содержания искового заявления, истец просит суд признать его потерпевшим и взыскать компенсацию за предполагаемое давление по мотиву подключения дополнительной услуги инвестиционного страхования жизни (далее - ИСЖ). заключенного с ООО «Альфа-Страхование-Жизнь утверждает, что действия банка, направленные на понуждение к заключению указанного договора, предположительный сговор банка с ООО «Альфа-Страхование-Жизнь» по аннулированию периода охлаждения в данном договоре, стали причиной как имущественного вреда, так и ухудшения состояния здоровья связи с чем, имеется ссылка на приложенный медицинский эпикриз.

Вместе с тем, наличие сговора между банком и ООО «Альфа-Страхование Жизнь» не подтверждено какими-либо объективными доказательствами. В силу ст. 56 ГПК РФ обязанность доказывания обстоятельств, на которые ссылается истец, лежит на нем. Между тем, истец не предоставил ни одного документа или иного доказательства, способного подтвердить факт договоренности между страховой компанией, в том числе, касающейся аннулирования периода охлаждения. Действия ответчика ограничивались предоставлением истцу информации о доступных банковских продуктах, что соответствует общепринятой банковской практике.

Заключение договора ИСЖ является добровольным. Подписывая договор, истец подтверждал, что ознакомился с его условиями и их и принимает. 

С учетом изложенного требования истца о признании неправомерными действий, взыскании денежной суммы 100000 рублей за навязывание услуг, аннулирование обязательного условия «Период охлаждения», взыскании компенсации морального вреда в размере 350000 рублей не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст. ст. 56, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Отказать полностью ФИО1 в удовлетворении иска к КБ «ЛОКО-БАНК» (АО) о защите прав потребителя, признании неправомерными действий, взыскании денежной суммы 100000 рублей за навязывание услуг, аннулирование обязательного условия «Период охлаждения», взыскании компенсации морального вреда в размере 350000 рублей. 

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Судья С.А.Ходяков

Мотивированное решение суда изготовлено и подписано 02.07.2025.