Дело № 2-1-248/2019

УИД 64RS0010-01-2019-000138-28

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

27 февраля 2019 года г.Вольск

Вольский районный суд Саратовской области, в составе: 

председательствующего судьи Козловой С.В.,

при секретаре Иваничкиной Я.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам,

установил:

Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам, указав, что 23 апреля 2018 года между АО «Россельхозбанк» в лице Саратовского регионального филиала АО «Россельхозбанк» и ФИО2 было заключено соглашение №, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 313 325 рублей, а заемщик возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере 15% годовых. Окончательный срок возврата кредита установлен пунктом 2 соглашения до 23.03.2023 года. Для учета выдачи и возврата кредитных ресурсов по кредитному договору заемщиком открыт счет №. Кредитор выполнил свои обязательства, предоставив заемщику кредит, что подтверждается банковским ордером № от 23.04.2018 года. Выдача кредита производилась в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на текущий счет заемщика №. В соответствии с п. 12 соглашения за несвоевременный возврат кредита и несвоевременную уплату процентов в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов заемщик обязуется уплатить банку неустойку (пени) из расчета 20% годовых. В соответствии с п.12.1.2 соглашения размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и (или) процентам в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата Банку кредита в полном объеме составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки. Датой возврата кредита, уплаты процентов считается дата зачисления денежных средств на счет кредитора. Платеж считается осуществленным в установленный срок, если сумма платежа в полном размере поступила на счет кредитора не позднее, чем до конца операционного дня кредитора в соответствующую дату платежа, указанную в п. 4.2 Правил. Если дата платежа является нерабочим днем, то платеж должен быть осуществлен не позднее, чем до конца операционного дня кредитора в следующий за датой платежа рабочий день (п.4.4. Правил). 

С 11.07.2018 года ответчик условия договора о погашении основного долга по графику систематически не исполняются, заемщик вышел на непрерывную просрочку платежей.

Банк направил заемщику претензию с требованием погасить кредит и уплатить проценты по нему, однако, задолженность по кредиту до настоящего времени не погашена. 

По состоянию на 01.02.2019 года задолженность заемщика по кредитному договору составила 344 585 рублей 13 копеек, в том числе: основной долг – 309 597 рублей 98 копеек; проценты за пользование кредитом – 28 504 рубля 58 копеек; пени за несвоевременную уплату основного долга за период с 23.04.2018г. по 01.02.2019г. – 4 654 рубля 07 копеек, пени за несвоевременную уплату процентов за период с 23.04.2018г. по 01.02.2019г. – 1 828 рублей 50 копеек. Учитывая изложенные обстоятельства, истец просит взыскать с ответчика вышеуказанную задолженность по кредитному договору, а также пеню за несвоевременную уплату основного долга начиная с 02.02.2019г. по день фактического исполнения обязательств, рассчитанную по формуле: сумма фактического остатка основного долга по кредиту, умноженная на 0,1%, умноженная на количество дней просрочки, поделенное на количество календарных дней в году; пеню за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом начиная с 02.02.2019г. по день фактического исполнения обязательств, рассчитанную по формуле: сумма фактического остатка задолженности по процентам, умноженная на 0,1%, умноженная на количество дней просрочки, поделенное на количество календарных дней в году.

28 марта 2018 года между АО «Россельхозбанк» в лице Саратовского регионального филиала АО «Россельхозбанк» и ФИО1 было заключено соглашение №, которое подтверждает факт присоединения к Правилам кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный» (далее - Правила).

По условиям соглашения Банк обязуется предоставить клиенту денежные средства (Кредит) в размере 50 000 рублей, а Заемщик обязуется возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты за пользованием им в размере 14,5% годовых. Окончательный срок возврата кредита установлен до 28.02.2023 года. Проценты за пользованием кредита уплачиваются ежемесячно (п.4.2.2 Правил). 

Для учета выдачи и возврата кредитных ресурсов по кредитному договору заемщиком открыт счет №. Кредитор выполнил свои обязательства, предоставив заемщику кредит, что подтверждается банковским ордером № от 28.03.2018 года. Выдача кредита производилась в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на текущий счет заемщика №. В соответствии с п. 12.1.1 соглашения за несвоевременный возврат кредита и несвоевременную уплату процентов в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов заемщик обязуется уплатить банку неустойку (пени) из расчета 20% годовых. В соответствии с п.12.1.2 соглашения размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и (или) процентам в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата Банку кредита в полном объеме составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки. Датой возврата кредита, уплаты процентов считается дата зачисления денежных средств на счет кредитора. Платеж считается осуществленным в установленный срок, если сумма платежа в полном размере поступила на счет кредитора не позднее, чем до конца операционного дня кредитора в соответствующую дату платежа, указанную в п. 4.2 Правил. Если дата платежа является нерабочим днем, то платеж должен быть осуществлен не позднее, чем до конца операционного дня кредитора в следующий за датой платежа рабочий день (п.4.4. Правил). 

В нарушение п. 4.2.2 Правил Заемщик с 11.07.2018 года систематически не исполняет взятых на себя обязательств по оплате основного долга и процентов за пользование денежными средствами, заемщик вышел на непрерывную просрочку платежей.

Банк направил заемщику претензию с требованием погасить кредит и уплатить проценты по нему, однако задолженность по кредиту до настоящего времени не погашена. 

По состоянию на 01.02.2019 года задолженность заемщика по кредитному договору составила 53 047 рублей 60 копеек, в том числе: основной долг – 47 869 рублей 74 копеек; проценты за пользование кредитом – 4 187 рублей 02 копейки; пени за несвоевременную уплату основного долга за период с 28.03.2018г. по 01.02.2019г – 726 рублей 16 копеек, пени за несвоевременную уплату процентов за период с 28.03.2018г. по 01.02.2019г. – 264 рублей 68 копеек. Учитывая изложенные обстоятельства, истец просит взыскать с ответчика вышеуказанную задолженность по кредитному договору, а также пеню за несвоевременную уплату основного долга за период с 02.02.2019г. по день фактического исполнения обязательств, рассчитанные по формуле: сумма фактического остатка основного долга по кредиту, умноженная на 0,1%, умноженная на количество дней просрочки, поделенное на количество календарных дней в году; пеню за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом начиная с 02.02.2019г. по день фактического исполнения обязательств, рассчитанные по формуле: сумма фактического остатка задолженности по процентам, умноженная на 0,1%, умноженная на количество дней просрочки, поделенное на количество календарных дней в году.

Истец АО «Российский Сельскохозяйственный банк», надлежащим образом извещенный о времени и месте слушания дела, явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил, от представителя истца в адрес суда поступило заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, был надлежащим образом извещен о времени и месте слушания дела, конверт с извещением ответчика по известному суду адресу был возвращен с отметкой «за истечением срока хранения».

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются представить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Исходя из положения ст. 810 ч.1 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В соответствии со ст. 809 ч.1 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев предусмотренных законом.

Из материалов дела следует, что 23.04.2018 года между АО «Россельхозбанк» в лице Саратовского регионального филиала АО «Россельхозбанк» и ФИО1 было заключено соглашение №, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 313 325 рублей, а заемщик возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере 15% годовых. Окончательный срок возврата кредита установлен пунктом 2 соглашения до 23.03.2023 года. Для учета выдачи и возврата кредитных ресурсов по кредитному договору заемщик открыл ссудный счет №. Кредитор выполнил свои обязательства, предоставив заемщику кредит, что подтверждается банковским ордером № от 23.04.2018 года. 

Согласно п. 6 данного соглашения периодичность платежей: ежемесячная, способ платежа: аннуитетные платежи, дата платежа: по 10-м числам, наличие льготного периода погашения основного долга: 1 месяц. Льготный период начинает течь со дня выдачи кредита. 

Погашение кредита производится согласно графику, содержащемуся в приложении № к соглашению № от 23.04.2018 года.

В нарушение условий соглашения, ответчик кредитную задолженность не погашает, проценты за пользование деньгами не уплачивает, что подтверждается расчетом задолженности и выпиской из лицевого счета. 

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ответчика по данному кредитному договору на 01.02.2019 года составляет 344 585 рублей 13 копеек, в том числе: основной долг – 309 597 рублей 98 копеек; проценты за пользование кредитом – 28 504 рублей 58 копеек; пени за несвоевременную уплату основного долга – 4 654 рублей 07 копеек, пени за несвоевременную уплату процентов – 1 828 рублей 50 копеек. 

Из представленных истцом документов также видно, что 28.03.2018 года между АО «Россельхозбанк» в лице Саратовского регионального филиала АО «Россельхозбанк» и ФИО1 было заключено Соглашение №, в разделе 2 которого указано, что подписание Заемщиком данного Соглашения подтверждает факт его присоединения к Правилам кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный», в соответствии с которыми Банк обязуется предоставить клиенту денежные средства (Кредит), а Заемщик обязуется возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на нее в размере и на условиях, установленных Соглашением и Правилами. По условиям п. 1.1 Соглашения банк предоставил ответчику кредит в размере 50 000 рублей, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере 14,5% годовых. Окончательный срок возврата кредита установлен пунктом 2 соглашения до 28.02.2023 года. Для учета выдачи и возврата кредитных ресурсов по кредитному договору заемщик открыл счет №. Кредитор выполнил свои обязательства, предоставив заемщику кредит, что подтверждается банковским ордером № от 28.03.2018 года. 

Согласно п. 6 данного соглашения периодичность платежей: ежемесячная, способ платежа: аннуитетные платежи, дата платежа: по 10-м числам.

Погашение кредита производится согласно графику, содержащемуся в приложении № к соглашению № от 28.03.2018 года.

Пунктом 4.9 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения установлено, что Заемщик обязуется исполнять надлежащим образом свои обязательства по возврату (погашению) кредита и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, установленных Соглашением.

Из п. 4.7 вышеназванных Правил следует, что если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность в срок возвращать кредит или уплачивать начисленные на него проценты, комиссии кредитор вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возвращения кредита, а также уплаты процентов, исчисленных за время фактического пользования кредитом.

В нарушение условий соглашения, ответчик кредитную задолженность не погашает, проценты за пользование деньгами не уплачивает, что подтверждается расчетом задолженности и выпиской из лицевого счета. 

Согласно выписке по счету, расчету задолженности ответчик производил платежи только до 11.07.2018 года, с указанной даты погашение кредитов и уплата процентов по ним не производилась совсем.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ответчика по данному кредитному договору на 01.02.2019 года составляет 53 047 рублей 60 копеек, в том числе: основной долг – 47 869 рублей 74 копеек; проценты за пользование кредитом – 4 187 рублей 02 копейки; пени за несвоевременную уплату основного долга за период с 28.03.2018г. по 01.02.2019г – 726 рублей 16 копеек, пени за несвоевременную уплату процентов за период с 28.03.2018г. по 01.02.2019г. – 264 рублей 68 копеек.

Из материалов дела следует, что какого-либо соглашения об отсрочке, рассрочке уплаты кредитов, установлении ежеквартальной периодичности погашения кредита и уплаты процентов между кредитором и заемщиком не заключалось.

Таким образом, заемщик ненадлежащим образом исполняет взятые на себя обязательства по погашению кредита и уплате процентов.

Ответчик ФИО1 не представил суду доказательств в письменной форме, которые могли бы послужить основанием для освобождения заемщика от исполнения соглашений. Подлинность подписи в соглашениях и факт получения денег ответчиком так же не оспаривались. 

В соответствии с пунктом 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Статьей 330 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу п. 12 Соглашения размер неустойки за возникновение просроченной задолженности определяется следующим образом: в период со дня предоставления Кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20% годовых; в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата Банку Кредита в полном объеме составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства).

Пунктом 6.1 Правил Кредитор вправе требовать от Заемщика уплаты неустойки в случае, если заемщик не исполнил и (или) исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по договору.

Следовательно, истец вправе требовать взыскания процентов за пользование кредитами от суммы основного долга по дату фактического погашения долга. 

Представленные банком расчеты исковых требований ответчиком не оспаривались, судом проверены, составлены верно, в связи с чем принимаются судом во внимание при вынесении решения.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о правомерности заявленных банком требований о взыскании задолженности по кредитным договорам.

В силу ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

Таким образом, с ответчика в пользу истца в счет возмещение расходов по оплате государственной пошлины следует взыскать 7 176 рублей (платежное поручение № от 29.01.2019 года).

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Саратовского регионального филиала задолженность по Соглашению № от 23.04.2018 года в сумме 344 585 (триста сорок четыре тысячи пятьсот восемьдесят пять) рублей 13 копеек, в том числе: основной долг – 309 597 рублей 98 копеек; проценты за пользование кредитом – 28 504 рубля 58 копеек; пени за несвоевременную уплату основного долга за период с 23.04.2018г. по 01.02.2019г. – 4 654 рубля 07 копеек, пени за несвоевременную уплату процентов за период с 23.04.2018г. по 01.02.2019г. – 1 828 рублей 50 копеек. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Саратовского регионального филиала по Соглашению № от 23.04.2018 года пени за несвоевременную уплату основного долга за период с 02.02.2019г. по день фактического исполнения обязательств, рассчитанные по формуле: сумма фактического остатка основного долга по кредиту, умноженная на 0,1%, умноженная на количество дней просрочки, поделенное на количество календарных дней в году; пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом за период с 02.02.2019г. по день фактического исполнения обязательств, рассчитанные по формуле: сумма фактического остатка по процентам, умноженная на 0,1%, умноженная на количество дней просрочки, поделенное на количество календарных дней в году.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Саратовского регионального филиала задолженность по Соглашению № от 28.03.2018 года в сумме 53 047 (пятьдесят три тысячи сорок семь) рублей 60 копеек, в том числе: основной долг – 47 869 рублей 74 копейки; проценты за пользование кредитом – 4187 рублей 02 копейки; пени за несвоевременную уплату основного долга за период с 28.03.2018г. по 01.02.2019г – 726 рублей 16 копеек, пени за несвоевременную уплату процентов за период с 28.03.2018г. по 01.02.2019г. – 264 рублей 68 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Саратовского регионального филиала по Соглашению № от 28.03.2018 года пени за несвоевременную оплату основного долга за период с 02.02.2019г. по день фактического исполнения обязательств, рассчитанные по формуле: сумма фактического остатка основного долга по кредиту, умноженная на 0,1%, умноженная на количество дней просрочки, поделенное на количество календарных дней в году; пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом за период с 02.02.2019г. по день фактического исполнения обязательств, рассчитанные по формуле: сумма фактического остатка по процентам, умноженная на 0,1%, умноженная на количество дней просрочки, поделенное на количество календарных дней в году.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Саратовского регионального филиала расходы по оплате государственной пошлины в сумме 7 176 (семь тысяч сто семьдесят шесть) рублей.

Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд через Вольский районный суд в течение 1 месяца.

Судья С.В. Козлова