Дело № 2-1399/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

09 июня 2017 года город Омск

Центральный районный суд города Омска в составе председательствующего судьи Вагнер Е.А. при секретаре судебного заседания Ресенчук Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о расторжении договора страхования и взыскании страховой премии,

у с т а н о в и л :

Истец ФИО1 обратилась в суд с вышеназванным исковым заявлением. В обоснование указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ПАО «Плюс Банк» был заключен кредитный договор № на срок 

<

данные изъяты>, с процентной ставкой 

<

данные изъяты>. Общая сумма кредита составила 497 878 рублей 52 копейки, из которых 430 000 рублей – кредит на покупку транспортного средства, 51 978 рублей 52 копейки – сумма по оплате услуг по распространению договора коллективного страхования и 15 900 рублей – сумма на оплату премии по договору публичной оферты об оказании услуг «VIP-Assistance». В момент заключения кредитного договора было подписано заявление от ДД.ММ.ГГГГ с ИП ФИО2 на страхование по программе 1: добровольное коллективное страхование от несчастных случаев заемщиков на срок 

<

данные изъяты>. В свою очередь по условиям договора ИП ФИО2 предпринимает действия для распространения на ФИО1 условий договора добровольного коллективного страхования, заключенного между страхователем и ООО «СК «РГС-Жизнь». ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Плюс Банк» предоставил ФИО1 кредит, перечислив деньги в сумме 497 818 рублей 52 копейки на банковский счет. Страховая сумма в размере 51 978 рублей 52 копейки поступила на счет страхователя и в дальнейшем ООО «СК «РГС-Жизнь». Воспользовавшись правом на досрочное расторжение договора страхования от несчастных случаев, направила ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика заявление о расторжении договора страхования от несчастных случаев заемщиков со дня подачи уведомления и возврате страховой премии. Обращение последовало в течение 5 рабочих дней. Просит суд, взыскать с ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» в пользу ФИО1 страховую сумму в размере 51 978 рублей 52 копейки; неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 159 053 рубля 70 копеек; компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей; штраф в размере 50 % от суммы присужденной судом; сумму понесенных судебных расходов по оформлению нотариальной доверенности в сумме 2 000 рублей (л.д. 3-5). 

В порядке ст. 42 ГПК РФ к участию в деле в качестве третьего лица привлечен ИП ФИО2 (л.д. 88).

В судебном заседании истец ФИО1 не явилась. О дате, времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом (л.д. 150). Просила рассмотреть дело в её отсутствие (л.д. 140). 

Представитель истца ФИО3, действующий на основании доверенности (л.д. 36), в судебном заседании заявленные исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в иске. Пояснил, что ФИО1 является застрахованным лицом по договору страхования, заключенным между ИП ФИО2 как страхователем и РГС-Жизнь как страховщиком. В заявлении на подключение к программе страхования от несчастных случаев заемщиков, а именно в п. 3 указано, что выгодоприобретателем по договору является ФИО1 В силу ст. 430 ГК РФ выгодоприобретателю принадлежит право требовать от страховщика исполнения обязательств. Перечень обязанностей страховщика оговорен в программе № 1 имущественного страхования. Истец воспользовался правом, предусмотренным ст. 958 ГК РФ на досрочное расторжение договора страхования и возврата оплаченной ранее страховой премии. При досрочном отказе выгодоприобретателя от договора страхования уплаченная по договору премия не подлежит возврату, если не предусмотрено иное. Под иным случаем предусмотрено положение Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854 У, согласно п. 1 которого страховщик обязан при осуществлении добровольного страхования предусмотреть условия возврата страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 5 рабочих дней со дня подачи заявления. Страховщик предусмотрел указанное условие в программе страхования, в п. 7.20. Истец воспользовался этим правом. Истцом не был пропущен 5-дневный срок на подачу заявления о возврате страховой премии. У страховщика возникла обязанность выполнить обязательства по возврату страховой премии. 

В судебное заседание ответчик ООО «СК «РГС-Жизнь» своего представителя не направили. О дате, времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом (л.д. 152). Представили письменный отзыв (л.д. 123-125), в котором просили в удовлетворении заявленных требований отказать, поскольку истец не является страхователем, а, следовательно, не может требовать возврата денежной суммы. Страховую премию перечисляет страхователь, а не застрахованный. 

Третье лицо ПАО «Плюс Банк» в судебное заседание своего представителя не направило. О дате, времени и месте судебного заседания извещено надлежащим образом (л.д. 151). Ранее в судебном заседании представитель третьего лица ФИО4, действующий на основании доверенности (л.д. 138), пояснил, что в соответствии с распоряжением заемщика, содержащимся в заявлении на заключение договора банковского счета денежные средства после перечисления заемщику с его счета были перечислены продавцу транспортного средства, ИП ФИО2 , а также ООО «Ринг-М», оказывающую услугу vip-assistance. ДД.ММ.ГГГГ обязательства заемщиком были исполнены, кредит погашен досрочно. Полагает, что заемщик, являющийся страхователем и выгодоприобретателем, вправе требовать возврат премии. Представлен письменный отзыв (л.д. 44-48).

Третье лицо ИП ФИО2 в судебное заседание не явился. О дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом (л.д. 153). О рассмотрении дела в свое отсутствие не ходатайствовал, возражений не представил. 

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы гражданского дела, оценив совокупность представленных доказательств с позиции их относимости, достоверности и достаточности, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований или возражений.

Согласно ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с положениями ст. ст. 307, 309 - 310 ГК РФ обязательства возникают из договора или иных оснований, и должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями, односторонний отказ от обязательств не допускается.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Предоставление кредита при условии обязательного оказания страхования ущемляет права потребителя (заемщика) и не соответствует требованиям Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (ст. 421 ГК РФ).Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Из ст.ст. 420, 422 ГК РФ следует, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Плюс Банк» заключен кредитный договор по программе «Автоплюс». По условиям кредитного договора сумма кредита составила 497 878 рублей 52 копейки, из которых 430 000 предоставляются на покупку транспортного средства, 51 978 рублей 52 копейки на оплату услуг по распространению договора коллективного страхования, 15 900 рублей на оплату премии по договору публичной оферты об оказании услуг «VIP-Assistance» (л.д. 14-19).

Из заявления на страхование по Программе 1: добровольное коллективное страхование от несчастных случаев заемщиков, следует, что ФИО1 просит ИП ФИО2 (страхователя) предпринять действия для распространения на нее условий договора добровольного коллективного страхования, заключенного между страхователем и ООО «СК «РГС-Жизнь» (л.д. 6-7).

Пунктом 20 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено, что на ФИО1 , как застрахованную и одновременно выгодоприобретателя распространяются условия договора коллективного страхования, где поставщиком услуги является – ИП ФИО2 , а страховой компанией – ООО «СК «РГС-Жизнь». 

Из заявления на страхование, подписанного ФИО1 следует, что страховая плата в размере 51 978 рублей 52 копейки уплачивается ФИО1 за сбор, обработку и техническую передачу информации о ней, связанной с распространением на нее условий договора страхования, а также за компенсацию затрат по распространению условий договора страхования (л.д. 6, п. 6). 

Заемщик подтверждает, что проинформирована и понимает, что присоединение к Программе страхования является для нее добровольным, а услуга по подключению к программе страхования является дополнительной услугой страхователя (л.д. 6, п. 4). 

ФИО1 в заявлении на страхование подтверждает, что уведомлена и понимает, что имеет право отказаться от присоединения к договору страхования, а также что присоединение к страхованию не является условием для получения кредита и отказ от страхования не может являться основанием для отказа в заключении с ней кредитного договора (л.д. 7, п.11). 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась с письменным заявлением в ООО «СК «РГС-Жизнь» в котором просит договор страхования расторгнуть, а страховую премию в полном объеме перечислить на ее счет (л.д. 32).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 от ООО «СК «РГС-Жизнь» направлен ответ, согласно которому договор страхования между ФИО1 и ООО «СК «РГС-Жизнь» не заключался, она же является застрахованным по договору коллективного страхования, заключенного между ООО «СК «РГС-Жизнь» и страхователем ИП ФИО2 Лицо, не являющееся страхователем, не может инициировать расторжение договора (л.д. 33). 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась с письменным заявлением в ПАО «Плюс Банк», просила вернуть, уплаченную ей банку страховую премию (л.д. 30). 

ДД.ММ.ГГГГ банком в адрес ФИО1 направлен ответ, из которого следует, что приобретение дополнительной услуги по страхованию не является обязательным, ПАО «Плюс Банк» не является ни страхователем, ни страховщиком основания для возврата страховой премии отсутствуют (л.д. 31). 

Согласно ст. 5 и 6 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона; страховщики - страховые организации и общества взаимного страхования, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления деятельности по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию и получившие лицензии на осуществление соответствующего вида страховой деятельности в установленном настоящим Законом порядке. 

Из ст. 934 ГК РФ следует, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором, события (страхового случая).

В соответствии со ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Из ст. 938 ГК РФ в качестве страховщиков договоры страхования могут заключать юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида.

Согласно п. 1 Указаний Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6).

Из буквального толкования, указанных выше положений закона, следует, что отказаться от договора страхования в течение 5 дней после его заключения и потребовать возврата, уплаченной страховой премии может только сторона договора, а именно страхователь. 

В соответствии со ст. 430 ГК РФ договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу.

В рассматриваемом случае ФИО1 не является стороной договора страхования, а является выгодоприобретателем по договору, то есть третьим лицом в пользу которого заключен договор. Такое третье лицо не имеет самостоятельных прав по договору, заключенному в его пользу, в том числе права требовать расторжения такого договора, за исключением права требования исполнения обязательств должником в свою пользу. 

Сторонами договора страхования являются ИП ФИО2 и ООО «СК «РГС-Жизнь». Сведения о том, что ИП ФИО2, как страхователь обращался к страховщику с требованием о возврате страховой премии в материалы дела не представлены. Таким образом, у суда отсутствуют основания для удовлетворения требований истца о взыскании страховой суммы. 

Поскольку судом отказано в удовлетворении основного требования о расторжении договора страхования и взыскании страховой премии, суд отказывает в удовлетворении требований о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, как производных от основного требования, в удовлетворении которого отказано по существу.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать полностью. 

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд посредством подачи апелляционной жалобы в Центральный районный суд города Омска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Е.А. Вагнер