Дело №2-78/2020

УИД №22RS0056-01-2020-000096-43

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 июля 2020 года с.Тюменцево

Тюменцевский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Савостина А.Н.,

при секретаре Лукьяновой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту – ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее по тесту - заемщик), в котором, с учетом уточнения, просит взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору № от 06 июня 2014 года в сумме 61096 рублей 50 копеек, в том числе: 17197 рублей 87 копеек – сумма основного долга, 34666 рублей 87 копеек – неоплаченные проценты, 9231 рубль 76 копеек – штраф за возникновение просроченной задолженности. Кроме того, истец просит взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в размере 2272 рубля.

В обоснование своих требований истец указывает, что 06 июня 2014 года между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ответчику путем зачисления на счет № был предоставлен кредит в размере 143760 рублей (из низ 120000 рублей – сумма к выдаче, 23760 рублей – сумма оплаты страхового взноса на личное страхование) под 24,9% годовых, а ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. Подписав договор, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Свои обязательства по предоставлению кредита ответчику истцом были исполнены. Согласно договору сумма кредита и уплата процентов подлежала возврату путем внесения ответчиком ежемесячных платежей в размере 4203 рубля 54 копейки. Поскольку заемщик принятые на себя обязанности по погашению суммы кредита и уплате процентов исполняет ненадлежащим образом, то образовалась задолженность, составляющая указанную выше сумму, которую истец просит взыскать с ответчика.

Истец ООО «ХКФ Банк», будучи надлежаще извещен, в судебное заседание представитель не явился, просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1, будучи надлежаще извещен, в судебное заседание не явился, о причинах неявки не сообщил, об отложении рассмотрения дела не просил, возражений относительно исковых требований не представил. 

При таких обстоятельствах, руководствуясь ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГПК РФ), суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон.

Изучив и проанализировав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.ст. 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 47 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Из содержания данных правовых норм следует, что кредитный договор является двусторонней сделкой, по которой каждая из сторон несет взаимные обязанности и предполагается совершение действия, как со стороны кредитора, так и со стороны заемщика. Обязанности кредитора и заемщика обусловливают друг друга, являются одинаково существенными и эквивалентными.

Основной обязанностью кредитора является предоставление денежных средств, а заемщика - своевременный возврат полученной денежной суммы с уплатой процентов в порядке и на условиях, согласованных сторонами в кредитном договоре.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как следует из материалов дела, 06 июня 2014 года между истцом ООО «ХКФ Банк» и ответчиком ФИО1 был заключен договор о кредитовании № на сумму 143 760 рублей (из которых 120000 рублей - сумма кредита к выдаче и 23760 рублей - сумма страхового взноса на личное страхование), на период 60 месяцев под 24,90% годовых с уплатой ежемесячных платежей в размере 4203 рубля 54 копейки. Денежные средства по кредиту в день заключения договора (06 июня 2014 года) были перечислены истцом на счет ответчика №, открытый у истца. 

В соответствии с заявкой о предоставлении кредита своей подписью заемщик ФИО1 подтверждает заключение договора о предоставлении кредита и ведении банковского счета, указал, что согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять, заявка и график погашения им получены, с содержанием размещенных в месте оформления заявки условий договора, соглашения о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», тарифах банка (в том числе тарифных планов), памятки застрахованному по программе добровольного коллективного страхования ознакомлен и согласен.

В соответствии с Условиями договора заемщик принял на себя обязательства возвратить предоставленный банком кредит и уплатить проценты, комиссии и иные платежи согласно Условиям договора и Тарифам банка. 

Согласно п.1.2 раздела 2 Условий договора размер ежемесячного платежа по кредиту указан в заявке и включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода; сумму комиссий (при их наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашением к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей; часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период.

Банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил. Начисление процентов производится Банком начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита и по день его полного погашения включительно по фиксированной процентной ставке, размер которой указан в соответствующем поле заявки, с применением формулы сложных процентов, предусмотренных п.3.9 Положения Банка России №39-П от 26 июня 1998 года «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета». Начисление процентов на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил, прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором банк выставил требование о полном погашении задолженности по кредиту в соответствии с п.4 раздела 3 договора.

В соответствии с п.1 раздела 2 Условий договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Проценты каждого процентного периода начисляются банком по стандартной указанной в Заявке ставке (в процентах годовых), а начиная с процентного периода, номер которого установлен в поле заявки и при условии отсутствия возникновения просроченной задолженности по кредиту на день начала этого процентного периода - по льготной ставке (процентах годовых) также указанной в заявке.

Обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору, на основании ст.ст.329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная Тарифами банка (п.1 раздела 3 Условий договора).

За нарушение сроков погашения задолженности по кредиту банк вправе потребовать уплату неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленными Тарифами банка (п.2 раздела 3 Условий договора).

В соответствии с ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно 4.2 Тарифов банка за просрочку платежа с 10-ого календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности. 

Банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки следующих сумм: убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора; расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору.

В силу ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п.2 ст.30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

К таким существенным условиям кредитного договора относятся условия, определяющие предмет договора: сумма кредита, срок (сроки) и порядок его предоставления заемщику, срок (сроки) и порядок возврата полученного кредита, размер и порядок уплаты кредитору процентов за пользование кредитом.

Существенные условия договора, заключенного ООО «ХКФ Банк» с ФИО1, определены в Заявке о предоставлении кредита, тарифах по банковским продуктам по кредитному договору ООО «ХКФ Банк», Условиях договора (л.д. 8, 11, 13-15).

Анализируя представленные письменные доказательства, суд считает, что стороны пришли к соглашению по всем существенным условиям кредитного договора.

Информация, отраженная в заявке и в условиях договора, в тарифах по банковским продуктам по кредитному договору ООО «ХКФ Банк», являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, содержит полные и необходимые сведения.

Как указано выше, в соответствии с пунктами 1.1 и 1.2 заявки на открытие банковского счета № от 06 июня 2014 года размер кредита составляет 143760 рублей, в том числе страховой взнос на личное страхование – 23760 рублей, сумма к выдаче заемщику – 120000 рублей. 

Согласно п.5 раздела 5 Условий договора услуги страхования оказываются по желанию заемщика. По выбранной Клиентом программе индивидуального добровольного страхования Заемщик заключает договор страхования с соответствующим страховщиком.

По программам индивидуального добровольного страхования, в случае, если оформление договора страхования осуществлялось при посредничестве банка, клиент по собственному выбору может оплатить страховой взнос за счет собственных средств или за счет кредита банка, снижая, таким образом, риск невозврата кредита. При наличии добровольного индивидуального страхования, оплачиваемого за счет кредита, в соответствующем пункте раздела «Кредит» заявки (по выбранному заемщиком виду страхования) указывается сумма страхового взноса, включаемого в сумму кредита и увеличивающего, таким образом, его размер, и проставляется соответствующая отметка (п. 5.1 Условий договора).

Из содержания указанного пункта следует, что услуга по подключению к программе страхования со взиманием комиссии оказывается банком только в случае, если заемщик выразил намерение принять участие в программе индивидуального страхования, и не ограничивает выбор заемщика конкретной страховой организацией.

В соответствии с Заявлением на страхование № от 06 июня 2014 года, подписанным ответчиком, ФИО1 просит заключить с ним и в отношении него договор страхования на случай наступления оговоренных в заявлении событий. 

Из текста указанного заявления следует, что ФИО1 проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО «ХКФ Банк» решения о предоставлении ему кредита; понимает, что при желании он вправе обратиться в любую страховую компанию, и согласен на оплату страхового взноса в размере 23760 рублей путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с его расчетного счета в ООО «ХКФ Банк».

Страховой взнос по договору страхования был уплачен в размере 23 760 рублей в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч.3 ст.123 Конституции Российской Федерации и ст.12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено в судебном заседании, ответчик ФИО1 не надлежащим образом исполнял свои обязательства по кредитному договору № от 06 июня 2014 года, платежи в погашение задолженности ответчиком производились не своевременно и в меньшем размере, чем предусмотрено условиями договора, вследствие чего у него образовалась задолженность, размер которой, согласно представленному истцом расчету, по состоянию на 30 июня 2020 года составляет 61096 рублей 50 копеек, в том числе: 17197 рублей 87 копеек – основной долг, 34666 рублей 87 копеек – неоплаченные проценты, 9231 рубль 76 копеек – штраф за ненадлежащее исполнение обязательств по договору.

Суд соглашается с данным расчетом исковых требований, признает его арифметически верным, законным и обоснованным. При этом, суд также учитывает, что возражений относительно расчета задолженности, контррасчета от ответчика не поступило.

В связи с неисполнением обязательств по возврату полученных по кредитному договору денежных средств и уплате процентов за пользование ими, нарушаются права истца на своевременное и должное получение денежных средств.

Согласно ч.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как следует из разъяснений, изложенных в п.71 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (п.1 ст.2, п.1 ст.6, п.1 ст.333 ГК РФ). При взыскании неустойки с иных лиц правила ст.333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п.1 ст.333 ГК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам ст.333 ГК РФ.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств (ст.330 ГК РФ).

Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки сумме убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательства, длительность не обращения в суд с требованием о взыскании задолженности и др. Перечень критериев для установления несоразмерности штрафной санкции не является исчерпывающим.

Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, сформировавшейся при осуществлении конституционно-правового толкования ст.333 ГК РФ (определение от 21 декабря 2000 года №263-0), предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств направлена на установление баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования ч.3 ст.17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в ч.1 ст.333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

При этом степень соразмерности заявленной неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, оценка указанного критерия, отнесена к компетенции суда первой инстанции и производится им по правилам ст.67 ГК РФ, исходя из своего внутреннего убеждения, основанного на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании всех обстоятельств дела.

В соответствии с данными разъяснениями Верховного Суда Российской Федерации и позицией Конституционного Суда Российской Федерации, с учетом обстоятельств дела, применив положения ст.333 ГК РФ, суд считает, что сумма неустойки (штрафов) несоразмерна последствиям нарушения ответчиком обязательств по вышеуказанному кредитному договору, в связи с чем, она подлежит уменьшению до 2 000 рублей.

При таких обстоятельствах, исковые требования подлежат частичному удовлетворению в размере 53864 рубля 74 копейки, из которых: в том числе: 17197 рублей 87 копеек – основной долг, 34666 рублей 87 копеек – неоплаченные проценты, 2000 рублей – штраф за ненадлежащее исполнение обязательств по договору.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, понесенные истцом при подаче иска судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2272 рубля (л.д. 67-68), подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по договору № от 06 июня 2014 года в сумме 53864 рубля 74 копейки.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 2272 рубля.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суда, с принесением жалобы в Тюменцевский районный суд Алтайского края.

Председательствующий А.Н. Савостин

Решение в окончательной форме принято 06 июля 2020 года.