Дело ...

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

17 марта 2021 года город Нижнекамск

Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в составе: председательствующего судьи В.Х. Романовой, при секретаре Р.Р. Мухамадиевой, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения, неустойки, убытков, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее – ООО СК «Сбербанк страхование жизни») о взыскании страхового возмещения по договору страхования жизни и здоровья.

В обоснование иска указано, что ... между матерью истца ФИО2 и ПАО «Сбербанк России» был заключен договор потребительского кредита. При заключении кредитного договора ФИО2 подписала заявление на страхование по программе страхования жизни и здоровья заемщика ПАО «Сбербанк России», заключенному между ООО «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк России», согласно которой сумма страхового возмещения составляет размер заемных средств. ... ФИО2 умерла. ... истец обратился в страховую компанию с заявлением о выплате страхового возмещения, предоставив все документы. ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отказало в выплате страхового возмещения, мотивировав, что смерть застрахованного лица наступила в результате заболевания, что исключает из страхового покрытия.

С отказом в выплате страхового возмещения не согласен, поскольку имевшееся у его матери заболевание не явилось причиной ее смерти, а по условиям договора страхования страховым риском является смерть застрахованного лица по любой причине.

Просит взыскать с ответчика в свою пользу страховое возмещение по договору страхования в размере ссудной задолженности по кредитному договору, заключенному ... между ФИО2 и ПАО «Сбербанк России», путем перечисления на ссудный счет ФИО2 в ПАО «Сбербанк России»; неустойку за просрочку срока исполнения договора в размере 11 385 рублей 48 копеек, убытки вследствие уклонения ответчика от исполнения обязательств по договору страхования в размере 7 174 рубля, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 10 000 рублей, расходы на оплату услуг по отправке претензии в размере 580 рублей, штраф в размере 50% от суммы, присужденной в пользу истца.

Представитель истца, действующий на основании доверенности ФИО3, в судебном заседании исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представители ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни», третьего лица ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явились.

Суд в силу положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» представил суду письменный отзыв на исковое заявление, указав, что в соответствии с п. 1.2 заявления на страхование, категории лиц, в отношении которых договор страхования заключается только на условиях базового страхового покрытия относятся, в том числе лица, имевшие или имеющие следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени. На основании п. 3.2.2 Условия страхования, при базовом страховом покрытии – для клиентов, относящихся на дату заполнения заявления, предусмотренного п. 2.2 настоящих условий к категориям, указанным в п. 3.3 настоящих Условий, - страховыми случаями являются следующие события: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая. Исходя из представленных документов, ... ФИО2 умерла, причиной смерти явилось заболевание: а) гипостатическая пневмония неуточненная; б) инфаркт мозга, вызванный неуточненной закупоркой или стенозом прецебральных артерий. Согласно выписке из амбулаторной карты в период с ... по ... ФИО2 находилась на стационарном лечении в онкологическом отделении с диагнозом: рак левой почки (светлоклеточный гипернефроидный). До даты подписания заявления на подключение к программе страхования, ФИО2 неоднократно проходила лечение с диагнозом: рак левой почки (светлоклеточный гипернефроидный). Заболевание ФИО2 (рак левой почки (светлоклеточный гипернефроидный) было диагностировано у нее до подписания договора страхования. При заключении договора страхования ФИО2 сообщила недостоверные сведения относительно состояния своего здоровья. Договор страхования был заключен в отношении ФИО2 на условиях базового страхового покрытия по страховому риску – смерть застрахованного лица в результате несчастного случая. ФИО2 умерла от заболевания. В связи с чем, страховое событие, а, следовательно, страховой случай не наступили. Просит отказать в удовлетворении исковых требований.

Выслушав представителя истца, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пункту 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения, то есть стороны не вправе заключать договор на условиях, противоречащих закону.

В соответствии с пунктами 1-3 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Из материалов дела следует, что ... междуПАО «Сбербанк России» и ФИО2 заключен кредитный договор на сумму 136 190 рублей на срок 48 месяцев под 19,5 % годовых. 

В этот же день, то есть ..., ФИО2 подписано заявление на страхование, в соответствии с которым он выразила желание выступать застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по договору добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО «Сбербанк России», на условиях и в порядке, определенных в Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

ФИО2 выразила согласие с тем, что договор страхования в отношении заключается на следующих условиях: 

1. Страховые риски (с учетом исключений из страхового покрытия):

1.1 Расширенное страховое покрытие – для лиц, не относящихся к категориям, указанным в п. 1.2 настоящего заявления:

- Смерть застрахованного лица по любой причине.

- Установление инвалидности 1-ой группы в результате несчастного случая или болезни.

- Установление инвалидности 2-ой группы в результате несчастного случая.

- Установление инвалидности 2-ой группы в результате несчастного случая или болезни.

1.2 Базовое страховое покрытие – для лиц, относящихся к категориям, указанным ниже в настоящем пункте.

Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая:

Лица, возраст которых составляет на дату начала срока страхования менее 18 полных лет и более 65 полных лет;

Лица, имевшие или имеющие следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени;

Лица, являющиеся инвалидами 1,2,3 группы, либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу.

Таким образом, условиями Договора предусмотрены две формы страхового покрытия: расширенное и базовое, применение последнего зависит именно от категории застрахованного лица.

... ФИО2 умерла.

Согласно представленной Управлением ЗАГС ИК Нижнекамского муниципального района РТ записи о смерти ... от ..., составленной на ФИО2: дата смерти: .... Причина смерти: гипостатическая пневмония неуточненная; инфаркт мозга, вызванный неуточненной закупоркой или стенозом прецебральных артерий.

На дату смерти ФИО2 кредитные обязательства исполнены не были.

По состоянию на ... задолженность по кредитному договору ... от ..., заключенному между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2 составляет 43 127 рублей 80 копеек.

... истцом в счет исполнения обязательств по кредитному договору перечислено банку 8 174 рубля.

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ... направило ФИО1 письмо, в котором сообщило о принятии решения об отказе в страховой выплате.

Отказывая в страховой выплате, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» указало, что согласно п. 1.2 заявления на страхование, лица у которых до даты заявления были диагностированы следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени, договор страхования заключается только на условиях базового страхового покрытия. Из представленных медицинских документов следует, что до даты заключения договора страхования в период с ... по ... ФИО2 находилась на стационарном лечении в онкологическом отделении с диагнозом: «Рак левой почки (светлоклеточный гипернефроидный)». Следовательно, договор страхования в отношении ФИО2 был заключен только на случай смерти застрахованного лица в результате несчастного случая. В том же время, смерть застрахованного лица наступила в результате заболевания. 

Суд признает отказ ответчика в выплате страхового возмещения законным и обоснованным и приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований, в силу следующих обстоятельств.

Согласно п. 2 заявления на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в Волго-Вятский банк (наименование филиала Банка), в отношении лиц, возраст которых на дату заполнения заявления составляет менее 18 лет или более 65 лет; лиц, у которых до даты заполнения заявления были диагностированы такие заболевания как ишемическая болезнь сердца, инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени; инвалидов 1, 2, 3 группы либо имеющих направление на медико-социальную экспертизу договор страхования заключается только на условиях базового покрытия.

Как следует из п. 3.2.2 Общих условий участия в программе добровольного страхования страховыми случаями в рамках базового страхового покрытия признаются смерть, наступившая в течение срока страхования в результате несчастного случая. Таким образом, сторонами в договоре страхования определены страховые случаи, с наступлением которых у страховщика возникает обязанность по выплате страховой суммы выгодоприобретателю, а также исключения из страхового покрытия.

Наступление смерти в результате заболевания страховым случаем не является, и как следствие, отсутствует обязанность страховой компании по выплате страхового возмещения в пользу истца.

Из заявления на страхование следует, что ФИО2 была уведомлена об условиях заключенного договора страхования, о чем свидетельствует ее личная подпись в заявлении. Из заявления на страхование также следует, что до ФИО2 доведены условия страхования в части вариантов страхового покрытия.

При изложенной процедуре доведения до страхователя содержания условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья они в соответствии со ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации приобрели силу условий договора и стали для страхователя обязательными в силу подпункта 2 пункта 1 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации (достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Таким образом, если застрахованное лицо на дату заполнения заявления на страхование страдает онкологическим заболеванием, то договор страхования в отношении него считается заключенным в соответствии с базовым покрытием: только на случай смерти застрахованного лица в результате несчастного случая.

Согласно пункту 2 статьи 9 Закона Российской Федерации N 4015-1 от ... "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Установлено, что причиной смерти ФИО2 стала гипостатическая пневмония неуточненная; инфаркт мозга, вызванный неуточненной закупоркой или стенозом прецебральных артерий. При этом, как следует из предоставленных суду медицинских документов, у ФИО2 онкологическое заболевание впервые было диагностировано задолго до заключения договора страхования, а именно в 2016 году.

При таких обстоятельствах, поскольку смерть ФИО2 наступила в результате заболевания, то такое событие не является страховым случаем по договору страхования, поскольку не отвечает признакам вероятности и случайности его наступления согласно ст. 9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (п. 1).

Поскольку судом установлено, что смерть ФИО2 наступила в результате заболевания, то такое событие не является страховым случаем и обязанность по уплате страхового возмещения у страховщика не возникла.

Поскольку отсутствуют основания для удовлетворения исковых требований ФИО1 о взыскании страхового возмещения, то и производные требования о взыскании неустойки за просрочку исполнения договора, убытков вследствие уклонения ответчика от исполнения обязательств по договору страхования, компенсации морального вреда, расходов на оплату услуг представителя, расходов по отправке претензии, штрафа удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковое заявление ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения, неустойки, убытков, компенсации морального вреда, расходов по оплате услуг представителя, расходов на оплату услуг по отправке претензии, штрафа оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Нижнекамский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья-подпись

Копия верна

Судья В.Х. Романова

Подлинник данного документа подшит в гражданском деле ... хранящемся в Нижнекамском городском суде РТ(16RS0...-10)

Мотивированное решение изготовлено ....