Дело № 2-1124/2023 К О П И Я

УИД № 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

23 октября 2023 года г. Новосибирск

Калининский районный суд г. Новосибирска

в с о с т а в е:

Председательствующего судьи Авериной О.А.

При секретаре Ходзинской Н.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования, 

у с т а н о в и л :

ПАО «Совкомбанк» первоначально обратилось в суд с иском к наследнику ФИО2, умершей 24.06.2018 года, ФИО3, в котором истец просил взыскать с ответчика с учетом уточнений, задолженность по кредитному договору в размере 39 320 руб. 94 коп., из них 27 813 руб. 14 коп. - основной долг, 4 913 руб. 24 коп. - сумма процентов, 5 608 руб. 32 коп. - штрафные санкции по просроченной ссуде и 982 руб. 24 коп. - штрафные санкции по оплате процентов, а также взыскать судебные расходы по оплате госпошлины в размере 1 694 руб. 37 коп. (л.д. 4-5, 123-124 т. 1).

В обоснование иска указано, что 25.10.2016 г. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил заемщику кредит в сумме 60 137 руб. 04 коп. под 28,9 % годовых, сроком на 36 месяцев. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету, в следствие ст.ст. 432, 435 и п.3 ст.438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. ФИО2 умерла ДД.ММ.ГГГГ. Согласно, условий договора о потребительском кредитовании № сроком возврата кредита является 28.10.2019 г., согласно графика платежей. Указанная дата и является сроком предоставляемым для исполнения требования об исполнении обязательства. При таких обстоятельствах, по общему правилу срок исковой давности истекает 28.10.2022 г. Таким образом, истцом не пропущен срок исковой давности. Истец обратился в Калининский районный суд г. Новосибирска Новосибирской области с иском 08.10.2021 года. Следовательно, срок исковой давности не истек в отношении тех платежей по уплате основного долга и процентов за пользование кредитом, которые должны быть проведены с 25.10.2018 года по 28.10.2019 года. 

Определением суда по ходатайству представителя истца произведена замена ненадлежащего ответчика ФИО3 на надлежащего ответчика – ФИО1 

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» - ФИО4, действующая на основании доверенности от 21 мая 2021 года сроком на 10 лет (л.д. 59, 107 т. 1) не явилась, о слушании дела извещена надлежащим образом (л.д. 141 т. 1), представила дополнительные пояснения по иску (л.д. 98 т. 1), просила о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца (л.д. 5, 124 т. 1). 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате судебного заседания извещена надлежащим образом. 

Представитель ответчика ФИО1 – адвокат Коршиков Р.В., действующий на основании ордера № № от 01.12.2021 года (л.д. 82 т. 1), в судебном заседании возражал против удовлетворения требований в полном объеме, предоставил отзыв на исковое заявление (л.д. 87-88), дополнения к нему (л.д. 133-136) и дал соответствующие пояснения. 

Суд, выслушав пояснения представителя ответчика, исследовав письменные доказательства по делу, полагает, что иск ПАО «Совкомбанк» подлежит удовлетворению частично по следующим основаниям.

Положениями ст.432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п.1); договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п.1 ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (п.2); письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В материалы дела представлены анкета заемщика ФИО2 (л.д. 7) и заявление ФИО2 о предоставлении потребительского кредита от 25.10.2016 года (л.д. 9-10), Индивидуальные условия Договора потребительского кредита от 25.10.2016 года (л.д. 11-12, 103-104) и приложение к индивидуальным условиям – график платежей (л.д. 13), подписанные заемщиком ФИО2

На л.д. 15-19 представлены Общие условия Договора потребительского кредита ПАО «Совкомбанк», которые устанавливают порядок кредитования банком заемщиков - физических лиц на потребительские цели. 

Согласно п. 3.5 Общих условий, за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, за каждый календарный день (365,366 дней соответственно), проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемой на соответствующем счете, на начало операционного дня. 

Таким образом, судом установлено, что 25.10.2016 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 был заключен кредитный договор №, по которому ФИО2 предоставлен кредит в сумме 60 137 руб. 04 коп. с оплатой за пользование кредитом 18,9 % годовых сроком на 36 месяцев.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё; к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2).

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан вернуть займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

Согласно графика платежей (л.д. 13), заемщик ФИО2 обязалась осуществлять гашение задолженности ежемесячными платежами не позднее 25 числа каждого месяца в размере по 2 201 руб. 70 коп. начиная с 25.11.2016 года и по 28.10.2019 года включительно.

Однако, как следует из выписки по лицевому счету (л.д. 25, 99, 148-150) и расчета задолженности (л.д. 26-27, 100-101, 144-147), последний раз платеж по кредитному договору был произведен 16 июня 2018 года в размере 3 000 руб., в связи с чем образовалась задолженность.

03.06.2021 года в адрес наследников ФИО2 банком направлялось уведомление о возникновении задолженности по кредиту (л.д. 21, 22-23), в соответствии с которым по состоянию на 31.05.2021 года задолженность составила 48 611 руб. 52 коп. 

Согласно выписке из Специализированного отдела регистрации актов гражданского состояния о смерти по г. Новосибирску управления по делам ЗАГС Новосибирской области ФИО2 умерла 24.06.2018 года (л.д. 67).

Согласно ответу нотариуса ФИО5 (л.д. 68), после смерти ФИО2 открылось наследство, 30.10.2018 года с заявлением о принятии наследства по любому основанию обратилась дочь наследодателя - ФИО1, которой 30.05.2019 года было выдано Свидетельство о праве на наследство по закону на 1/2 долю в праве собственности на жилое помещение по адресу: 

<

адрес> (л.д. 69). 30.10.2018 года с заявлением об отказе от наследства в пользу дочери наследодателя - ФИО1 обратился супруг наследодателя - ФИО3 30.05.2019 года с заявлением о выдаче свидетельства о праве собственности обратился супруг наследодателя - ФИО3, которому ДД.ММ.ГГГГ было выдано свидетельство о праве собственности на 1/2 долю в общем совместном имуществе супругов, выдаваемое пережившему супругу на жилое помещение по адресу: 

<

адрес> (л.д. 70).

На основании п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Следовательно, наследник должника ФИО2 – ФИО1 должна отвечать по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

Разрешая заявление ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд полагает, что с учетом уточнения истцом своих исковых требований, оснований для применения срока исковой давности в данном случае не имеется.

В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Статьей 200 ГК РФ установлено, что если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, установленный ст. 196 ГК РФ срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора определено периодическими платежами, исчисляется с момента наступления срока погашения очередного платежа.

Как следует из условий кредитного договора, возврат денежных средств должен был осуществляться заемщиком ежемесячно, то есть периодическими платежами. Ежемесячный платеж включал в себя сумму основного долга и процентов за пользование кредитом.

Таким образом, в соответствии с установленным сроком исковой давности, истец вправе требовать взыскания с ответчика задолженности по кредитному договору в пределах трехлетнего срока исковой давности до момента обращения с иском в суд.

Настоящее исковое заявление направлено в суд 08.10.2021 года (л.д. 61), следовательно, за период с 08.10.2018 года срок исковой давности истцом не пропущен.

Как следует из расчета задолженности, представленного истцом по настоящему делу в уточненном заявлении (л.д. 123 т. 1), задолженность по договору сформирована исходя из ежемесячных платежей, рассчитанных в соответствии с графиком платежей по договору за период с 25.10.2018 года по 28.10. 2019 года и составляет 39 320 руб. 94 коп., из них 27 813 руб. 14 коп. - основной долг, 4 913 руб. 24 коп. - сумма процентов, 5 608 руб. 32 коп. - штрафные санкции по просроченной ссуде и 982 руб. 24 коп. - штрафные санкции по оплате процентов.

При изложенных обстоятельствах срок исковой давности истцом не пропущен.

Доводы ответчика о том, что задолженность по кредитному договору должна быть погашена путем выплаты страхового возмещения по договору страхования жизни и здоровья, заключенному между ФИО6 и АО «МетЛайф» (л.д. 14, 102, 105, 106, 108-120), судом не принимаются, поскольку выплата страхового возмещения по данному договору носит заявительный характер, однако доказательств того, что ФИО1 обращалась с заявлением о выплате страхового возмещения, а также того, что смерть заемщика является страховым случаем, на рассмотрение суда не представлено. 

При этом доводы ответчика, изложенные в возражениях (л.д. 133-135) о том, что после выдачи со счета наличными 20 580 руб. и списания со счета 14 938 руб. 04 коп. на счету остался неиспользованный остаток по кредиту – 24 619 руб., не соответствуют действительности, поскольку, как следует из выписки по счету (л.д. 25, 99, 148-150), помимо указанных сумм, 19 411 руб. 92 коп. были перечислены на другой счет по заявлению ФИО2 и 5 199 руб. - удержана комиссия за карту Gold, таким образом, общая сумма кредита составила 60 137 руб. 04 коп., которая в полном объеме была использована заемщиком.

Решая вопрос о размере задолженности, суд не может согласиться с расчетом, представленным истцом, ввиду следующего. 

Как следует из условий договора потребительского кредита и графика платежей, заемщик обязался осуществлять гашение задолженности ежемесячными платежами в размере по 2 201 руб. 70 коп.

В соответствии п. 7 Индивидуальных условий (л.д. 11), допускается частичное и полное досрочное погашение кредита. Списание денежных средств по договору потребительского кредита, а также процентов за пользование кредитом происходит на дату, предусмотренными настоящими Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита, путем списания с банковского счета-1 внесенных денежных средств заемщика в полном объеме на основании заранее данного акцепта.

При этом, согласно выписок по счету следует (л.д. 25, 99, 148-150 т.1, л.д. 44-52, 83-84 т.2), что ФИО2 ежемесячно вносила на счет договора займа по 3 000 руб., при этом, часть средств, превышающих ежемесячный платеж, засчитывалась банком в счет досрочного погашения займа. 

Вместе с тем, в уточненном расчете задолженности (л.д. 123-124 т.1), задолженность по договору определена банком путем арифметического сложения ежемесячных платежей, предусмотренных графиком за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с учетом применения последствий пропуска срока исковой давности за период до ДД.ММ.ГГГГ, без учета частичного ежемесячного досрочного погашения займа заемщиком, которое подтверждается выпиской по счету.

Расчет задолженности требуемой суммы в размере 40 037 руб. 99 коп., из которой 27 813 руб. 14 коп. - основной долг, 4 913 руб. 24 коп. – проценты по договору, 4 030 руб. 01 коп. – проценты по просроченной ссуде, 2 788 руб. 93 коп. – неустойка по просроченной ссуде и 492 руб. 67 коп. – неустойка по просроченным процентам, истцом ПАО «Совкомбанк» не представлен, при этом требуемый размер просроченной ссуды - 27 813 руб. 14 коп. и размер просроченных процентов - 4 913 руб. 24 коп. остался прежним, как и до последнего уточнения исковых требований. 

Кроме того, согласно выписки по операциям на счете №, за период с 25.10.2016 г. по 20.03.2023 г. (л.д. 44-52 т. 2) с ответчика ФИО1 были списаны денежные средства, со специального банковского счета № в счет погашения задолженности: 06.02.2023 г. в сумме 148 руб. 02 коп., 06.02.2023 г. в сумме 883 руб. 60 коп. и 08.02.2023 г. в сумме 0 руб. 02 коп., назначение платежей – взыскание долга по исполнительному производству №-ИП, однако взыскание указанных сумм при расчете задолженности истцом никак не учтено.

Поскольку разрешение вопроса о расчете задолженности по кредитному договору в пределах срока исковой давности с учетом досрочно внесенных в счет погашения задолженности денежных средств, требовали специальных познаний, суд определением суда от 18.07.2023 года назначил судебную бухгалтерскую экспертизу (л.д. 89-93 т. 2). 

Согласно выводов заключения судебной бухгалтерской экспертизы АНО «Центральное бюро судебных экспертиз № 1» № 241-БЭ от 27.09.2023 г. размер задолженности заемщика по договору потребительского кредита № от 25.10.2016 г. с учетом досрочного внесения заемщиком платежей в период действия договора и применения срока исковой давности, то есть за период с 25.10.2018 года по 22.09.2023 год составляет 62 840 руб. 01 коп., из которых: размер задолженности по основному долгу на 22.09.2023 г. составляет: 15 369 руб. 75 коп. (с учетом взносов (21-24) входящих в период исковой давности); размер задолженности по просроченным процентам на 22.09.2023 г. составляет: 21 783,36 руб. (с учетом взносов (21-24) входящих в период исковой давности); размер неустойки по основному долгу на 22.09.2023 г. составляет: 15 074 руб. 99 коп.; размер неустойки по просроченным процентам на 22.09.2023 г. составляет 10 611 руб. 95 коп.

Таким образом, учитывая выводы заключения судебной бухгалтерской экспертизы АНО «Центральное бюро судебных экспертиз № 1» № 241-БЭ от 27.09.2023 г., с учетом заявленных требований истца о взыскании задолженности по состоянию на 25.04.2019 года, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по договору потребительского кредита № от 25.10.2016 г. в размере 19 209 руб. 11 коп., из которых сумма основного долга - 15 369 руб. 75 коп., проценты по договору - 2 214 руб. 84 коп., неустойка по процентам - 91 руб. 76 коп. и неустойка по просроченной ссуде - 1 532 руб. 76 коп. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат возмещению судебные расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 768 руб. 36 коп. (чек-ордер на л.д. 3 т.1).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 25 октября 2016 года в порядке наследования в размере 19 209 рублей 11 копеек, из которой: сумма основного долга - 15 369 рублей 75 копеек, проценты по договору - 2 214 рублей 84 копейки, неустойка по процентам - 91 рубль 76 копеек и неустойка по просроченной ссуде - 1 532 рубля 76 копеек, а также взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 768 рублей 36 копеек, а всего взыскать 19 977 (девятнадцать тысяч девятьсот семьдесят семь) рублей 47 копеек. 

В остальной части в удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» - отказать.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья: «подпись» Аверина О.А. 

Решение в окончательной форме изготовлено 31 октября 2023 года.

Подлинник решения находится в материалах дела № Калининского районного суда г. Новосибирска.

Решение не вступило в законную силу на дату «_____»_______________2023 г.

Судья: Аверина О.А.

Секретарь: Ходзинская Н.В.