Дело № 2 – 1278/2021 

Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

10 июня 2021 года г. Белорецк, РБ

Белорецкий межрайонный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Ручушкиной Г.В.,

при секретаре Нужиной М.В.,

с участием ответчицы ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1278/2021 по исковому заявлению ООО «АйДи Коллект» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа,

У С Т А Н О В И Л:

Представитель ООО «АйДи Коллект» ФИО2., действующая по доверенности, обратилась в Белорецкий межрайонный суд РБ с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа. 

В обоснование заявленных требований представитель истца указала, что между ФИО1 (далее - ответчик, заемщик) и ООО МФК «Лайм-Займ» (далее - заимодавец, истец) заключен договор займа №... от ... (далее - договор займа), согласно которого взыскатель передал в собственность ответчика денежные средства (заем) в размере ..., а ответчик обязался возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование займом через 56 дней с момента заключения договора. Договор был заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы посредством использования функционала сайта ООО МФК «Лайм-Займ» в сети интернет. Согласно п.3.1.1 Общих Условий договора займа (далее - Общие условия) в письменной форме в соответствии с Правилами предоставления займов (далее - Правила) осуществляется путём акцепта заёмщиком Формы, выражающегося в совершении следующих конклюдентных действий, которые должны быть совершены заёмщиком в последовательности: 1) ознакомление с Соглашением об использовании аналога собственноручной подписи (далее- соглашение об АСП) и принятие его; 2) ознакомление с текстом Формы; 3) ознакомление с текстом Правил; 4) ознакомление с текстом Политики; 5) начало заполнения Анкеты и регистрация Учётной записи на Сервисе. При регистрации на Сервисе номер мобильного телефона (адрес электронной почты) должен отличаться от других имеющихся на Сервисе номеров (адресов), но не должен соответствовать иному Заёмщику с тождественными фамилией, именем, отчеством; 6) подтверждение номера мобильного телефона; 7) Вход в личный кабинет; 8) заполнение Анкеты; 9) указание иных данных, которые отмечены на Сайте как обязательные волнения. Согласно п.3.1.1.1 Общих условий каждым последующим действием заёмщик подтверждает выполнение предыдущего действия. В соответствии с п.5.1 Правил предоставления, после принятия положительного решения о заключении договора микрозайма, МФО предоставляет заявителю в Личном кабинете текст Индивидуальных условий и график платежей по Договору микрозайма. Индивидуальные условия действуют как оферта для заявителя в течение пяти рабочих дней с момента предоставления. Для получения вышеуказанного займа ФИО1 была заполнена Форма заявки через сайт с указанием ее паспортных данных и иной информации. Заем предоставляется на основе положений, указанных в Общих условиях и Индивидуальных условиях, сформированных после рассмотрения финансовой организацией Заявки. Согласно 5.2. Правил предоставления заявитель в случае согласия с Индивидуальными условиями подписывает их Электронной подписью. Согласно 3.2 Соглашения об АСП, SMS-код предоставляется пользователю Обществом путем направления SMS-сообщения (SMS), содержащего соответствующий код. Сообщение, содержащее SMS-код, направляется на Зарегистрированный номер Пользователя и, соответственно, считается предоставленным Пользователю с сохранением конфиденциальности SMS-кода. Код был направлен заемщику на номер мобильного телефона 

<

***>, указанный им при акцепте Формы. Полученный заемщиком индивидуальный ключ (CMC-код), согласно нормам Федерального закона от 06.04.2011г. № 63-С электронной подписи» (далее - 63-ФЗ), является простой электронной подписью. Кроме того, согласно п. 3.5 Соглашения об АСП 3.5 Стороны договорились, что любая информация,подписанная АСП Пользователя, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью пользователя и, соответственно, порождает идентичныетакому документу юридические последствия. В частности, любое юридически значимое волеизъявление пользователя, которое выражено в электронном документе, соответствующем требованиям настоящего Соглашения, порождает такие же юридические последствия, как если бы оно было зафиксировано на бумажном носителе. Коды в системе моментального электронного кредитования предоставляются Обществом Клиенту в виде смс-сообщения на номер мобильного телефона, указанного заемщиком в регистрационной анкете и представляют собой ключ электронной подписи в значении, придаваемом данному термину п. 5 ст. 2 Закона «Об электронной подписи» № 63-ФЗ от «06» апреля 2011 года. Смс-код используется Клиентом для подписания электронных документов в ходе дистанционного взаимодействия с Обществом. Фактом подписания договора является введение в форме заявки на кредит (заем) кода, полученного на номер мобильного телефона, указанного в оферте на предоставление займа, что является аналогом собственноручной подписи согласно положениям Соглашения, об использовании аналога собственноручной подписи. В целях заключения договоров обмен электронными сообщениями, каждое из которых подпись электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи, в порядке, установленном законом или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами (п. 4 ст. 11 Федерального закона № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации»). Таким образом, несмотря на фактическое отсутствие Договора на бумажном носителе и подпись Заемщика, Договор подписан между сторонами с использованием электронных технологий, в частности аналога собственноручной подписи должника. Согласно п.3.5.4. Общих условий, подписанные Заёмщиком Индивидуальные условия вступают в силу для Сторон в дату, когда банк Заимодавца, либо иной участник платёжной системы, через которую осуществляется предоставление Займа, предоставляет заимодавцу расчётную информацию, что денежные средства списаны (или безусловно будут списаны) со счёта последнего. Денежные средства переданы заемщику через Партнера заимодавца на реквизиты, указанные в Индивидуальных условиях по выбору заемщика, что подтверждается ответом оператора выбранной платежное системы. По истечении установленного в п. 2 Договора займа срока пользования займом заемщик обязан возвратить сумму займа, а также выплатить проценты за пользование займом, начисленные е соответствии с п. 4 Договора. У должника имеется задолженность, образовавшаяся с 02.10.2019 (дата выхода на просрочку) по 29.04.2020 г. (дата уступки права требования) в сумме 60937 руб., в том числе: сумма задолженности по основному долгу – 20 979 руб.; сумма задолженности по процентам за пользование займом – 36 014,04 руб.; сумма задолженности по процентам за просрочку – 1675,96 руб.; сумма задолженности по комиссии за перечисление денежных средств – 2268 руб. Комиссия взымается на основании п. 3.5.6. Правил предоставления при выборе заемщиком Канала выдачи займа с заемщика в размере, указанном в Таблице «Информация о размере в выбранный заемщиком канал выдачи», которая является неотъемлемой частью Общих Условий и взимается от суммы Займа, перечисленной заемщику посредством выбранного канала. При расчете задолженности истец исходил из согласованных с Ответчиком условий договора, процентной ставки по договору Потребительского займа, размерам согласованных с ответчиком штрафных санкций, а также произведенных ответчиком платежей в погашении задолженности. Размер процентной ставки по договору Потребительского займа, а так же размер ставки по начислению штрафных санкций не превышает предельно допустимых показателей установленных Федеральным законом № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и Указанием Банка России от 29.04.2014 №3249-У «О порядке определения Банком России категорий потребительских кредитов (займов) и о порядке ежеквартального расчета и опубликования среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа)». В соответствии с п. 13 Договора запрет на уступку заимодавцем третьим лицам прав (требований) по договору потребительского займа не установлен. 29.04.2020 г. ООО МФК «Лайм-Займ» уступило ООО «АйДи Коллект» права (требования) по Договору займа № 1901153715 от 17.09.2019 г., заключенного с ФИО1, что подтверждается Договором уступки прав (требований) № 55-КА от 29.04.2020 г. и выдержкой из выписки из Приложения №1 к Договору уступки прав (требований) № 55-КА от 29.04.2020 уступаемых прав). Истец надлежащим образом уведомил должника о смене кредитора, а так же претензия с требованием погашения задолженности по Договору, направив соответствующее уведомление в адрес его (идентификационный № отправления 14575547896506). На направленную претензию ответчик не отреагировал. 

Просит взыскать с ФИО1 в пользу ООО «АйДи Коллект» задолженность, образовавшуюся с 02.10.2019 года по 29.04.2020 года по договору №1901153715 от 17.09.2019 года в размере 60 937 рублей, а также расходы по оплате госпошлины в размере 2028 рублей 12 копеек.

Представитель истца - ООО «АйДи Коллект» в судебное заседание не явилась, в исковом заявлении просила рассмотреть дело в отсутствии истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражала против заявленных требований, пояснив, что действительно обращалась с заявлением о предоставлении кредита, однако денежная сумма ей не поступала. Просила отказать в удовлетворении исковых требований. 

С учетом положений ст. 167 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившийся стороны. 

Выслушав ответчицу, исследовав представленные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ч. 1 ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправии сторон.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

Согласно ст.309, 310 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

На основании пункта 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

По смыслу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом к отношениям по кредитному договору применяются те же правила, что и к отношениям по договору займа.

Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 года №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее - Закон о микрофинансовой деятельности).

Пунктом 4 части 1 статьи 2 названного закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Это положение имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом. Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.

Из материалов дела следует, что ФИО1 зарегистрировалась на сайте ООО МФК «Лайм-Займ», и 17 сентября 2019 года между ООО МФК «Лайм-Займ» и ФИО1 в электронном виде – через систему моментального электронного взаимодействия, то есть онлайн-заём, был заключен договор потребительского займа №..., по условиям которого ФИО1 перечислены денежные средства в размере .... 

При регистрации на площадке электронных займов ответчиком представлены личные персональные данные, удостоверяющие личность. 

Акцептуя настоящую оферту, заемщик должен был подписать ее специальным кодом, полученным в SMS-сообщении от кредитора, тем самым подтвердив, что он обязуется возвратить сумму займа и начисленные на нее проценты за пользование займом, ознакомлен, понимает полностью, согласен и обязуется неукоснительно соблюдать Индивидуальные условия договора потребительского займа и Общие условия договора потребительского займа ООО МФК «Лайм-Займ». Код был направлен Заемщику на номер мобильного телефона 

<

***>, указанный им при акцепте Формы, направление мсм-кода подтверждается ответом на запрос ООО «Интеллин». 

Исходя из п.2 Индивидуальных условий срок возврата займа – 12.11.2019 года (п. 2 индивидуальных условий). Срок действия договора – 56 дней.

Согласно п.3.1.1 Общих Условий договора займа (далее - Общие условия) в письменной форме в соответствии с Правилами предоставления займов (далее-Правила) осуществляется путём акцепта заёмщиком Формы, выражающегося в совершении следующих конклюдентных действий, которые должны быть совершены Заёмщиком в последовательности: 1) ознакомление с Соглашением об использовании аналога собственноручной подписи (далее- соглашение об АСП) и принятие его; 2) ознакомление с текстом Формы; 3) ознакомление с текстом Правил; 4) ознакомление с текстом Политики; 5) начало заполнения Анкеты и регистрация Учётной записи на Сервисе. При регистрации на Сервисе номер мобильного телефона (адрес электронной почты) должен отличаться от других имеющихся на Сервисе номеров (адресов), но не должен соответствовать иному Заёмщику с тождественными фамилией, именем, отчеством; 6) подтверждение номера мобильного телефона; 7) Вход в личный кабинет; 8) заполнение Анкеты; 9) указание иных данных, которые отмечены на Сайте как обязательные волнения.

Согласно п.3.1.1.1 Общих условий каждым последующим действием Заёмщик подтверждает выполнение предыдущего действия. 

В соответствии с п.5.1 Правил предоставления, после принятия положительного решения о заключении договора микрозайма, МФО предоставляет заявителю в Личном кабинете текст Индивидуальных условий и график платежей по Договору микрозайма. Индивидуальные условия действуют как оферта для заявителя в течение пяти рабочих дней с момента предоставления.

В индивидуальных ФИО1 была заполнена Форма заявки через сайт с указанием ее паспортных данных.

Согласно п. 4 индивидуальных условий договора, процентная ставка составляет 361,350% годовых. 

Согласно п. 6 индивидуальных условий договора заемщик обязан вернуть кредитору проценты за пользование в соответствии с графиком платежей. Размер платежа составляет 7179,32 руб.

В случае нарушения просрочки уплаты задолженности заемщик несет ответственность в виде штрафа в размере 20% годовых на сумму имеющегося на момент просрочки основного долга, проценты на заем при этом продолжают начисляться. при этом общая сумма штрафов по договору не может превысить в год 20% от суммы займа. (п. 12 индивидуальных условий).

Согласно п. 14 Индивидуальных условий, заемщик согласен с Общими условиями договора потребительского займа.

Согласно статье 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

В силу пункта 1 статьи 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

При этом согласно пункту 1 статьи 388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

В соответствии с п. 13 индивидуальных условий запрет уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита не установлен. 

На основании п. 3.5.6. Правил предоставления при выборе Заемщиком Канала выдачи займа с Заемщика в размере, указанном в Таблице «Информация о размере в выбранный Заемщиком канал выдачи», которая является неотъемлемой частью Общих Условий взимается комиссия от суммы Займа, перечисленной Заемщику посредством выбранного канала.

29.04.2020 г. ООО МФК «Лайм-Займ» уступило ООО «АйДи Коллект» права (требования) по Договору займа №... от 17.09.2019 г., заключенного с ФИО1, что подтверждается Договором уступки прав (требований) № 55-КА от 29.04.2020 г. и выдержкой из выписки из Приложения №1 к Договору уступки прав (требований) № 55-КА от 29.04.2020 уступаемых прав).

Таким образом, право требования по договору № 1901153715 от 17.09.2019 года в полном объеме перешло ООО «АйДи Коллект».

Истец надлежащим образом уведомил ответчика о смене кредитора, направив соответствующее уведомление в адрес ответчика.

Как установлено материалами дела, в нарушение ст. 819 ГК РФ и Общих условий, принятые на себя обязательства до настоящего времени ответчиком в полном объеме не исполнены. 

Согласно расчету, представленному истцом, задолженность ответчика по договору №... от ... составляет 60 937 руб., в том числе: сумма задолженности по основному долгу - 20 979 руб.; сумма задолженности по процентам за пользование займом - 36014,04 руб.; сумма задолженности по процентам за просрочку - 1675,96 руб.; сумма задолженности по комиссии за перечислении денежных средств - 2268 руб.

В силу части 1 статьи 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

Согласно ч. 5 ст. 3 Федерального закона от 27.12.2018 года № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» с 1 июля до 31 декабря 2019 года включительно по договорам потребительского кредита (займа), заключенным в указанный период: 1) по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), достигнет двукратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа); 2) условие, содержащее запрет, установленный пунктом 1 настоящей части, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Таким образом, предусмотрен запрет начисления по договорам микрозайма со сроком действия до одного года процентов и иных платежей (за исключением неустойки и платежей за отдельные услуги) в размере, превышающем двукратный размер суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, указано микрофинансовой организацией на первой странице договора.

Судом установлено, что срок действия договора микрозайма, заключенного ФИО1 и ООО МФК «Лайм-Займ» не превышает одного года.

Указанный договор потребительского займа заключен 17 сентября 2019 года, следовательно, к нему должно применяться ограничение на начисление процентов по договорам потребительского микрозайма до двукратного размера суммы займа.

В рассматриваемом споре сумма задолженности по процентам не превышает двукратный размер суммы займа.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Учитывая, что ответчиком не исполнены условия договора займа, доказательств исполнения принятых на себя обязательств ответчиком суду не представлено, суд полагает, что исковые требования истца о взыскании денежных средств по кредитному договору с ответчика подлежат удовлетворению. 

С учетом указанных обстоятельств, суд считает, что истец вправе требовать от ответчика 60937 руб., в том числе: - сумма задолженности по основному долгу - 20 979 руб.; сумма задолженности по процентам за пользование займом - 36014,04 руб.; сумма задолженности по процентам за просрочку - 1675,96 руб.; сумма задолженности по комиссии за перечислении денежных средств - 2268 руб.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которого состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ООО «АйДи Коллект» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «АйДи Коллект» задолженность по договору №... от ... в размере 60 937 рублей, а также расходы по оплате госпошлины в размере 2028 рублей 12 копеек, а всего 62 965 (шестьдесят две тысячи девятьсот шестьдесят пять) рублей 12 копеек.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через Белорецкий межрайонный суд Республики Башкортостан.

Мотивированное решение изготовлено 17 июня 2021 года.

Судья Г.В. Ручушкина

...

...

...

...

...