Мотивированное 

решение

 изготовлено 19 ноября 2018 года

№

Дело № 2-1762/2018

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Верхняя Пышма 14 ноября 2018 года

Верхнепышминский городской суд Свердловской области в составе председательствующего судьи Вершининой М.П., 

при секретаре Яроц Л.М., 

с участием: ответчиков ФИО1, ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к ФИО1, ООО Страховая компания «ВТБ Страхование», ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО «Уральский Банк реконструкции и развития» обратился в суд с иском к ООО Страховая компания «ВТБ-Страхование» о взыскании страховой выплаты в размере 145 937,32 рублей за период с 13.04.2013 до даты наступления страхового случая 23.04.2014, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 118,75 рублей, к ФИО1 - в случае признания наступления смерти заемщика не страховым случаем, о взыскании суммы задолженности по кредитному договору №№ от 12.04.2013 в размере 145 937,32 рублей, за период с 13.04.2013 до 23.04.2014, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 118,75 рублей. 

В обоснование заявленных исковых требований истец указал, что 12.04.2013 между ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» (ныне ПАО КБ «УБРиР») и ФИО7 заключен договор комплексного банковского обслуживания. В соответствии с данным договором клиенту предоставляются банковские услуги, в том числе предоставление потребительских кредитов в порядке и на условиях, предусмотренных «Правилами предоставления кредита с использованием банковских карт». Надлежащим образом оформленная и подписанная обеими сторонами анкета-заявление является основанием предоставления услуг. 12.04.2013 оформлена и подписана анкета-заявление, в соответствии с которой заключено кредитное соглашение № №. В соответствии с указанным договором комплексного банковского обслуживания и анкетой-заявлением банк осуществил эмиссию международной карты с целью проведения безналичных расчетов должником за товары и услуги, а также получения денежных средств с использованием карты, и передал ее должнику. На имя ФИО7 в банке был открыт счет №, в рублях, для осуществления операций, отражающих расчеты должника за товары/услуги и получение наличных денежных средств с использованием карты. ФИО7 был предоставлен кредит в размере 195 567,57 рублей. Таким образом, 12.04.2013, посредством подписания договора комплексного банковского обслуживания и анкеты-заявления, между банком и ФИО7, заключен кредитный договор, регулирующий порядок предоставления и возврата кредита. Письменная форма кредитного договора, предусмотренная частью 1 статьи 161 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьей 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, соблюдена. Существенные условия договора предусмотрены разделом «Параметры кредита». Заемщик, в свою очередь, принял на себя обязательства: ежемесячно с момента возникновения ссудной задолженности, уплачивать проценты за пользование кредитом (пункты 1.4., 1.8. Раздела «Параметры кредита» анкеты-заявления). В нарушение условий договора, анкеты-заявления, допускал нарушение срока возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, в связи с чем, по состоянию на 23.04.2018, образовалась задолженность в размере 145 937,32 рублей. Одновременно, с заключением вышеуказанного кредитного договора, заемщиком было подписано заявление на присоединение к программе коллективного добровольного страхования, в соответствии с которым, заемщик, действуя добровольно, выразил желание быть застрахованным по договору коллективного добровольного страхования между ОАО «УБРиР» и ООО СК «ВТБ-Страхование». Между ОАО «УБРиР» и ООО СК «ВТБ-Страхование», заключен договор добровольного коллективного страхования от 25.12.2012, в соответствии с которым, ОАО «УБРиР» является страхователем, а ООО СК «ВТБ-Страхование» - страховщиком. Предметом данного договора является обязательство страховщика за обусловленную страхователем плату (страховую премию) при наступлении страхового случая, произвести страховую выплату выгодоприобретателем в порядке и на условиях, предусмотренных указанным договором. В связи с заявлением заемщика от 12.04.2013 о присоединении к Программе коллективного добровольного страхования, ПАО КБ «УБРиР» страховая премия оплачена в ООО Страхования компания «ВТБ-Страхование». В соответствии с договором коллективного страхования, страховыми случаями являются: смерть застрахованного лица. В период действия вышеуказанного договора, наступил страховой случай, а именно 23.04.2014 – заемщик скончался. По сведениям банка наследником ФИО9. является ФИО1 По состоянию на дату наступления страхового случая (23.04.2014) у заемщика имелась задолженность в размере 145 937,32 рублей. В соответствии с пунктом 2.3.5 договора коллективного страхования, страховщик обязан произвести страховую выплату при наступлении страхового случая, предусмотренного договором, путем единоразового перечисления денежных средств на счета выгодоприобретателей в течение 15 рабочих дней после получения всех документов, представляемых при наступлении события, имеющего признаки страхового случая. В нарушение условий договора коллективного страхования, страховщик, выплату страховой суммы, не произвел. Считает, таким образом, что с ООО СК «ВТБ-Страхование» в пользу ПАО КБ «УБРиР» подлежит взысканию страховая выплата в размере 145 937,32 рублей. В случае признания наступление смерти заемщика не страховым случаем, сумма подлежит взысканию с ФИО1, являющейся наследником ФИО7, в соответствии со статьей 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Определением от 01.10.2018 к участию в деле в качестве соответчика привлечена ФИО2

Истец, ответчик ООО СК «ВТБ - Страхование» в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте судебного разбирательства были извещены надлежащим образом, судебной повесткой, направленной посредством почтовой связи, а также публично, путем заблаговременного размещения информации на официальном Интернет-сайте Верхнепышминского городского суда Свердловской области, в соответствии со статьями 14 и 16 Федерального закона от 22.12.2008 № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации». 

Представителем истца ФИО3 заявлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя ПАО КБ «УБРиР».

Представителем ответчика ООО СК «ВТБ-Страхование» - ФИО4 направлен в суд письменный отзыв, в котором он просит дело рассмотреть в отсутствие представителя ответчика, в исковых требованиях к ООО СК «ВТБ-Страхование» отказать, поскольку ООО СК ВТБ Страхование ГБУ «Верхнепышминская центральная городская больница им. П.Д. Бородина» было отказано, в связи с чем у страховщика отсутствуют правовые основания для признания случая страховым и выплаты страхового возмещения исключительно по представленным документам (свидетельство о смерти, справка о смерти), Кроме того, заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

Ответчики ФИО1, ФИО2 в судебном заседании исковые требования не признали, пояснили, что причина смерти наследодателя – онкологическое заболевание, на момент подписания договора страхования, заемщик ничем не болел, первые признаки заболевания появились только в конце августа – начале сентября 2013 года, у ФИО7 просто поднялась температура. 10.03.2017 ответчиками предоставлены страховщику все документы о страховом событии. В связи с чем полагали, что задолженность подлежит взысканию с ООО СК «ВТБ-Страхование», в связи с наступлением страхового случая. 

Руководствуясь положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть спор при данной явке.

Заслушав ответчиков ФИО1, ФИО2, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно материалам дела, 12.04.2013 между ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» и ФИО7 заключено кредитное соглашение №№, на основании оформленной ФИО7 анкеты-заявления № Согласно сведениям анкеты-заявления, сумма кредита составляет 195 567,57 рублей, сроком возврата кредита – 36 месяцев. 

На имя ФИО7 в банке был открыт счет №, в рублях, для осуществления операций, отражающих расчеты должника за товары/услуги и получение наличных денежных средств с использованием карты. 

Банк выполнил обязательства, предусмотренные условиями кредитного договора, предоставив ответчику кредитную карту, со стороны заемщика, допускалось нарушение срока возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, в связи с чем, по состоянию на 23.04.2014, образовалась задолженность в размере 145 937,32 рублей, в том числе 144 850,36 рублей – сумма основного долга, 1 086,96 рублей – проценты, начисленные за пользование кредитом за период с 13.04.2013 по 23.04.2014. 

Одновременно, с заключением вышеуказанного кредитного договора, заемщиком было подписано заявление на присоединение к программе коллективного добровольного страхования, в соответствии с которым, заемщик, действуя добровольно, выразил желание быть застрахованным по договору коллективного добровольного страхования между ОАО «Уральский Банк реконструкции и развития» и ООО Страховая компания «ВТБ-Страхование». 

Между ОАО «Уральский Банк реконструкции и развития» и ООО Страховая компания «ВТБ-Страхование» 25.12.2012 заключен договор добровольного коллективного страхования, в соответствии с которым, ОАО «Уральский Банк реконструкции и развития» является страхователем, а ООО «Страховая компания «ВТБ-Страхование» - страховщиком. Предметом данного договора является обязательство страховщика за обусловленную страхователем плату (страховую премию), при наступлении страхового случая, произвести страховую выплату выгодоприобретателям в порядке, и на условиях, предусмотренных указанным договором.

В период действия указанного кредитного договора и договора страхования, 23.04.2014 наступила смерть заемщика ФИО7

Согласно материалам наследственного дела, наследниками ФИО7 являются ФИО2 и ФИО1, которые в установленном порядке приняли открывшееся наследство. Стоимость принятого наследства превышает размер долга по кредитному договору.

Указанные обстоятельства сторонами не оспариваются.

Согласно статье 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с договором коллективного страхования № от 25.12.2012, предусмотрено, что страховым случаем, при котором у страховой компании возникает обязанность по выплате страховой суммы, является, в том числе: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, в период действия договора, за исключением случаев, предусмотренных Программами страхования в разделе «Исключения».

В силу пункта 4.2 Правил страхования от несчастных случаев и болезни страховым случаем признается в том числе смерть застрахованного в результате: а) несчастного случая или болезни (пункт 4.2.7.)

Согласно пункту 5 «Исключения» Правил страхования от несчастных случаев и болезни события, перечисленные в пункте 4.2 настоящих правил не являются страховыми случаями, если они произошли в результате следующих обстоятельств:

5.1.1. Совершения или попытки совершения страхователем, застрахованным или выгодоприобретателем умышленного преступления, находящегося в прямой причинно-следственной связи со страховым случаем; 

5.1.2. алкогольного, наркотического или токсического опьянения и/или отравления застрахованного;

5.1.3. Управление застрахованным любым транспортным средством без права на управление или после применения лекарственных препаратов, противопоказанных при управлении транспортным средством либо передачи застрахованным управления лицу, не имевшему права на управление транспортным средством или находившемуся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения или после применения лекарственных препаратов, противопоказанных при управлении транспортным средством;

5.1.4. Лечение заболеваний или последствий несчастных случае, имевших место до начала или после окончания периода действия договора страхования, о которых страховщик не был поставлен в известность заранее;

5.1.5. Несчастных случав, произошедших вследствие каких-либо заболеваний застрахованного; 

5.1.6. Заболеваний застрахованного, передающихся половым путем, в том числе ВИЧ-инфекции и СПИД;

5.1.7. Иных обстоятельств, предусмотренных договором страхования. 

Таким образом, только перечисленные обстоятельства исключают признание события страховым случаем.

Согласно записи акта о смерти № от 23.04.2014 причиной смерти ФИО7 являлся рак легкого.

Исследовав и оценив имеющиеся в деле доказательства, суд отвергает возражения ООО СК «ВТБ Страхование» о том, что смерть ФИО7 не является страховым случаем, поскольку наступила в результате заболевания, которое застрахованный имел на момент заключения договора страхования.

В соответствии с пунктом 2 статьи 945 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик наделен правом при заключении договора личного страхования произвести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

Этим правом страховщик не воспользовался. Отсутствие указанных действий связано со страховыми рисками, которое принимает на себя страховщик по договору личного страхования.

Оценивая, имеющиеся в материалах дела документы, в том числе, ответ на запрос из ГАУЗ СО «Верхнепышминская центральная городская больница имени П.Д. Бородина», согласно которому ФИО7 за медицинской помощью не обращался, а также копию выписки из амбулаторной карты ФИО7 за период с 12.04.2012 по 12.04.2013 суд отмечает, что в качестве перенесенных заболеваний 17.09.2012 значится ОРВИ, 18.06.2013 – аллергический ринит. 

Согласно справки из ГБУЗ СО «Противотуберкулезный диспансер», у ФИО7 впервые выявлено заболевание в виде туберкулеза правого легкого в 2013 году по обращению в сентябре 2013 года.

Поскольку у ФИО7 туберкулез и рак легкого, послужившие причиной смерти, не были достоверно диагностированы и известны страхователю до заключения договора страхования (предшествовавшее состояние), указанное обстоятельство в силу положений подпункта 2 пункта 2 статьи 942, пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, части 3 статьи 10 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации», позволяет отнести заявленное событие к страховому случаю, в связи с чем правовых оснований для отказа в выплате страхового возмещения у ООО СК «ВТБ-Страхование» не имелось.

Судом не установлено оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, предусмотренных статьями 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации, доказательств наличия таких оснований, в том числе о наличии умысла застрахованного лица, страховщиком не представлено.

Согласно условиям договора страхования, страховая сумма в отношении каждого застрахованного лица определяется на дату начала действия в отношении него настоящего договора и ее размер равен сумме кредита, получаемого застрахованным лицом по кредитному договору/соглашению. При этом страховая сумма не может превышать 1 500 000 рублей на каждое застрахованное лицо. Страховая сумма, определенная для застрахованного лица на дату начала действия в отношении него настоящего договора, указывается в списке застрахованных лиц. 

В соответствии со списком застрахованных лиц страховая сумма на день распространения действия договора страхования в отношении ФИО7 составляла 195 567,57 рублей. 

В соответствии с пунктом 3.6 договора коллективного страхования при наступлении страхового случая в результате событий, указанных в пункте 3.1 настоящего договора, страховая выплата осуществляется страховщиком по страховым рискам смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни – единовременно в размере 100 % от страховой суммы.

Если выгодоприобретателю стало известно о наступлении события, обладающего признаками страхового случая, то он обязан сообщить об этом страховщику не позднее 60 календарных дней после данного события или с момента устранения обстоятельств, препятствующих соблюдению этого срока. Обстоятельством, препятствующим соблюдению вышеуказанного срока, считается отсутствие у выгодоприобретателя информации о событиях, указанных в пункте 3.1 настоящего договора. Сообщение считается переданным, если в указанный срок выгодоприобретателем представлено страховщику сообщение о наступлении такого события в свободной форме в письменном виде или по электронной почте. 

Согласно представленным в материалам дела документам, истцу стало известно о наступлении смерти заемщика 21.03.2017 из уведомления ФИО1 при обращении в отделение банка. 

После чего в адрес ООО СК «ВТБ-Страхование» посредством электронной почты направлено заявление на получение страховой выплаты.

С учетом изложенного и принимая во внимание, что необходимые действия для получения страхового возмещения, Банком произведены, учитывая то, что основания и размер заявленных требований подтверждены истцом, суд приходит к выводу о взыскании задолженности по кредитному договору в пользу ПАО «УБРиР» с ООО СК «ВТБ-Страхование» в размере 145 937,32 рублей.

Доводы ООО СК «ВТБ-Страхование» о пропуске срока исковой давности, судом отклоняются, поскольку истцом своевременно после получения от родственников заемщика информации о наступлении смерти последнего, было подано заявление на получение страховой выплаты, в том числе представлена ответчику копия свидетельства о смерти ФИО7, и им предпринимались меры по получению от уполномоченных государственных органов и организаций необходимых документов, законного доступа к которым банк не имеет с учетом режима охраняемой законом тайны (врачебная тайна, тайна следствия, тайна, предусмотренная законодательством об актах гражданского состояния). Срок исковой давности признается судом не пропущенным.

При подаче искового заявления истцом оплачена госпошлина в размере 4 118,75 рублей (л.д. 6).

В соответствии с положениями статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации уплаченная истцом государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика ООО Страховая компания «ВТБ Страхование».

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» страховое возмещение в размере задолженности по кредитному договору № № от 12.04.2013 в сумме 145 937,32 рублей, в том числе, сумму основного долга в размере 144 850,36 рублей, проценты в сумме 1 086,96 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 118,75 рублей. Всего 150 056,07 рублей. 

В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, - отказать. 

Решение суда может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение месяца с момента вынесения в окончательном виде с подачей апелляционной жалобы через Верхнепышминский городской суд Свердловской области.

Судья М.П. Вершинина