Дело № 2-2295/2017

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11.10.2017г Приокский районный суд г. Нижнего Новгорода 

в составе: судьи Чирковой М.А.,

при секретаре Сазановой А.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «С.» о признании недействительными условий договора

у с т а н о в и л :

ФИО1 обратился с иском к ПАО «С.» о признании недействительными условий договора. В обоснование требований ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ заключил с ответчиком кредитный договор № ..., по которому предоставлены денежные средства в размере 777345 руб. Одновременно с заключением договора ответчик подключил его к программе добровольного страхования жизни и здоровья в ООО СК «С.С.». В сумму кредита включены денежные средства, направленные банком в качестве оплаты комиссии за подключение к программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита в сумме 77345,83 руб. Данные действия неправомерны. В мае 2017г досрочно погасил задолженность перед банком. 24.052017г обращался к ответчику с претензией, получил отказ. 17.07.2017г обращался к ответчику с просьбой предоставить страховой полис, договор страхование, однако получил отказ. Сумма, полученная банком за подключение к программе страхования является неосновательным обогащением, условие договора о взыскании суммы навязанным. За период с 24.09.2016г по 30.08.2017г подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 6970,23 руб. За неудовлетворение в добровольном порядке требований истца подлежит начислению неустойка в размере 77345,83 руб. Действиями ответчика причинен моральный вред, который оценивает в 5000 руб. Просит признать недействительным условие договора потребительского кредитования № 93408 от 24.09.2016г о подключении к программе добровольного страхования жизни и здоровья, взыскать сумму подключения к программе добровольного страхования жизни и здоровья 77345,83 руб, проценты за пользование чужими денежными средствами 6970,23 руб, неустойку 77345,83 руб, компенсацию морального вреда 5000 руб, штраф.

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержал.

В судебном заседании представитель ответчика ФИО2 (по доверенности) исковые требования не признал.

Представитель третьего лица ООО СК «С.С.» в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен. 

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя третьего лица.

Заслушав участников процесса, проверив материалы дела, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса РФ 1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Сбербанк» заключен кредитный договор № ..., по которому предоставлены денежные средства в размере 777345 руб под 15,9% годовых, на срок 60 месяцев.

Истцу предоставлена информация об условиях предоставления, использования и возврата кредита.

В тот же день истец оформил заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни, здоровья. В заявлении выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «С.С.» и просил ПАО «С.» заключить в отношении себя договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья».

В заявлении истец указал, что ознакомлен и согласен с условиями участия в программе страхования, участие в программе страхования является добровольным и отказ от участия в программе страхования не влечет отказа в предоставлении банковских услуг; что предоставлена вся необходимая информация, связанная с заключением договора страхования. Согласен оплатить сумму платы за подключение к программе страхования в размере 77 345,83 руб.

Истец оформил заявление о заранее данном акцепте, плате за подключение к программе страхования, компенсации расходов банка.

Страховая премия в полном объеме перечислена страхователем на расчетный счет страховой компании.

12.05.2015г заключено соглашение об условиях и порядке страхования № № ... между ООО СК «С.С.», страховщик, и ОАО «С., страхователь. По условиям соглашения выгодоприобретателем является лицо, в пользу которого заключен договор страхования, и которое обладает правом на получение страховой выплаты.

Согласно выписке из страхового полиса № № ... от 17.10.2016г между ПАО «С.», страхователем, и ООО СК «С.С.», страховщик, заключен договор страхования жизни и здоровья, по которому застрахованы жизнь и здоровье граждан, физических лиц, в т.ч. истца.

Истец погасил кредит досрочно, о чем выдана справка 18.05.2017г.

24.05.2017г истец направил ответчику претензию, в которой просил вернуть сумму, уплаченную в качестве комиссии за подключение к программе страхования. 

Претензия оставлена без удовлетворения. 

Т.о. между сторонами заключен кредитный договор. В тот же день истец подключился к программе добровольного страхования жизни, здоровья заемщика ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», выгодоприобретателем по которой в размере фактической задолженности страхователя по кредитному договору на дату наступления страхового случая является банк. Оплачена страховая премия в сумме 77345,83 руб.

По своей правовой природе подключение к программе страхования представляет собой заключение договора. Услуга банка по подключению физического лица к программе страхования является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ.

При подключении к программе страхования истцу предоставлялись условия участия в программе страхования, в которых описаны все условия, на которых услуга по подключению к программе страхования будет оказана. Кроме того, все основные условия оказания услуги, в том числе ее стоимость, содержатся и в заявлении на страхование. 

Из программы страхования следует, что услуга предполагает осуществление страхования жизни и здоровья заемщиков только у конкретной страховой компании ООО СК «С.С.». Возможность страхования у других страховых компаний условия оказания именно этой услуги не предусматривают.

У ответчика как у кредитной организации отсутствует обязанность заключать договоры коллективного страхования заемщиков с несколькими страховыми организациями.

При этом ответчик не препятствовал истцу отказаться от участия в программе страхования, предполагающей страхование в ООО СК «С.С.», и застраховать свои имущественные интересы в других страховых компаниях самостоятельно или не страховаться вовсе.

Страхование жизни и здоровья не связано напрямую с кредитованием, такое страхование не является существенным условием кредитного договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст. ст. 927, 935 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.В силу ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Однако договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика документов.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения, при котором риск невозврата будет минимальным и гарантирующим отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

Основным источником доходов истца для погашения кредита является заработная плата, получение которой зависит от трудоспособности и здоровья, страхование соответствующих рисков связано с обеспечением возвратности кредита. 

Из материалов дела следует, что ответчик не препятствовал истцу отказаться от участия в программе страхования, предполагающей страхование у ООО СК «С.С.», и застраховать свои имущественные интересы в других страховых компаниях самостоятельно или не страховаться вовсе.

Договор страхования заключен между ответчиком и третьим лицом, истец не является стороной договора страхования. 

Услуга по подключению к программе страхования, как и любой договор, является возмездной. Подпись истца на заявлении на страхование, свидетельствует о доведении до него информации о полной стоимости услуги.

Согласно п. 2 Условий Участия в программе страхования участие клиента в программе страхования является добровольным и осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставленного в банк. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг.

При подписании заявления на страхование от 24.09.2016г истец не только выразил согласие быть застрахованным, но и подтвердил, что до его сведения доведен принцип добровольного участия в программе и иные условия программы, в т.ч. отсутствие влияния на его отказ от участия в программе добровольного страхования. 

В силу п. 3 Условий банк в качестве страхователя организовывает страхование клиента путем заключения в отношении него со страховщиком договора страхования, в рамках которого страховщик осуществляет страхование клиента, который является застрахованным лицом, принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю.

Договор страхования досрочно прекращается при условии подачи письменного заявления об отказе от участия в программе страхования в установленные сторонами сроки. При досрочном прекращении договора страхования возврат страховой премии или ее части страховщиком не производится, за исключением случаев, предусмотренные в п. 4 Условий. В частности, в соответствии с п. 4.1 условий участие в программе прекращается досрочно на основании письменного заявления. Возврат денежных средств, внесенных истцом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подачи в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен; подачи в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, в случае если договор страхования в отношении данного лица не был заключен.

Истец ФИО1 обращался к ответчику с заявлениями о возврате денежных средств, внесенных в качестве платы за подключение к программе страхования, после истечения срока, указанного в полученных им условиях.

Оснований для возврата суммы платы за подключение к программе страхования истцу не имеется. 

Заключение договора страхования не является необходимым для заключения кредитного договора, не является условием кредитного договора. У заемщика нет обязанности заключить договор страхования в связи с договором потребительского кредита, страховая премия по договору страхования не является платежом заемщика по кредитному договору, заключенному с банком. При этом кредитный договор, который банк заключает со своими заемщиками, не предусматривает в качестве обязательного условия страхование жизни и здоровья заемщика. 

Ответчик не обязывал истца воспользоваться какими-либо платными услугами банка или третьих лиц, не ставил выдачу потребительского кредита в зависимость от совершения истцом каких-либо платежей. Расчет полной стоимости кредита произведен исходя из тех платежей истца, которые указаны в графике платежей к кредитному договору.

Оснований для расчета полной стоимости кредита иным образом не имеется.

Оснований для признания недействительным условия об оплате подключения к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков в рамках кредитного договора и взыскания с ответчика денежных средств не имеется. Истец мог отказаться от участия в программе страхования, предполагающей страхование в ООО СК «С.С.», и застраховать свои имущественные интересы в других страховых компаниях самостоятельно или не страховаться вовсе.

Следовательно, отсутствуют правовые основания для взыскания денежных средств в размере 77345,83 руб, процентов за пользование чужими денежными средствами 6970,23 руб, неустойки 77345,83 руб, штрафа, компенсации морального вреда.

Исковые требования удовлетворению не подлежат. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В иске ФИО1 отказать.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Приокский районный суд г.Н.Новгорода в течение месяца.

Судья М.А.Чиркова