№ 2-510/2019 (2-8483/2018)

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

06 февраля 2019 года г. Петрозаводск

Петрозаводский городской суд Республики Карелия в составе 

председательствующего судьи Саврук Ю.Л., 

при секретаре Егоровой О.Г, 

с участием представителя истца ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО6 к публичному акционерному обществу Страховая компания «Росгосстрах» о защите прав потребителя, 

установил:

Иск предъявлен по тем основаниям, что ДД.ММ.ГГГГ при оформлении в ПАО Банк «ФК Открытие» потребительского кредита, истец был вынужден заключить с ПАО СК «Росгосстрах» договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж и добровольного медицинского страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ. Страховая премия по договору составила 90 904 руб. 00 коп. Необходимости в заключении такого договора у истца не было. Однако, фактический отказ сотрудника банка в оформлении кредита без наличия страховки, фактически понудил истца на совершение таких действий, как подписание договора страхования. Руководствуясь п. 1 Указаний Центрального Банка Российской Федерации «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» от 20.11.2015 года № 3854-У, ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с требованием об отказе от Договора комбинированного страхования и возврате уплаченной страховой премии. ДД.ММ.ГГГГ ответчик произвел возврат страховой премии только в сумме 4545 руб. 20 коп., в оставшейся части отказано. Истец, считая такой отказ незаконным и противоречащим п. 3 Указаний ЦБ РФ от 20.11.2015 года № 3854-У просит взыскать с ответчика, с учетом произведенного платежа ответчиком, сумму в размере 86358 руб. 80 коп., неустойку за нарушение сроков возврата денежных средств за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 7772 руб. 28 коп., компенсацию морального вреда в размере 50000 руб., штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу истца.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела. Представитель истца ФИО1, действующий на основании доверенности, исковые требования поддержал в полном объеме, по основаниям изложенным в исковом заявлении.

Ответчик ПАО СК «Росгосстрах» своего представителя в судебное заседание не направило, извещено о времени и месте рассмотрения дела, ранее представило возражения на иск, в котором полагало исковые требования не подлежащими удовлетворению. 

Третье лицо ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» своего представителя в судебное заседание не направило, извещено о времени и месте рассмотрения дела.

Суд, заслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Пунктом 1 ст.934 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (ст. 935 ГК РФ).

Исходя из ст.12 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон РФ «О защите прав потребителей»), если потребителю не предоставлена возможность при заключении договора незамедлительно получить информацию о товаре (работе, услуге), он вправе в разумный срок отказаться от исполнения заключенного договора и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения убытков.

При рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).

На основании п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» заключен кредитный договор № №. 

ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления между ФИО2 и ПАО СК «Росгосстрах» был заключен договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж и добровольного медицинского страхования №№. Страховая премия по указанному договору составила 90904 руб. из которых: премия по страхованию выезжающих за рубеж 86358,80 руб., премия по добровольному медицинскому страхованию 909,04 руб., премия по страхованию от несчастных случаев 3636,16 руб.

Страховая премия была перечислена страховщику в полном объеме, что подтверждается платежным поручением №№ от ДД.ММ.ГГГГ, не оспаривалось сторонами.

Согласно требований п.2 ст.934 ГК РФ договор личного коллективного страхования заемщиков в пользу страхователя (Банка), не являющегося застрахованным лицом, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (Клиента). Такое согласие дается Клиентом своей волей и в своем интересе путем подписания Заявления на страхование.

Как установлено при подаче заявления на получение кредита заемщик выразил согласие на индивидуальное страхование, поставив отметку в соответствующем поле пункта 13 заявления «Да», подтвердив, что до него доверена информация о том, что приобретение услуги по обеспечению страхования не является условием для получения кредита.

Кроме того, в соответствии с заявлением на страхование заемщик проинформирован о том, что страхование является добровольным, договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж и добровольного медицинского страхования может быть заключен с любой страховой компанией, имеющей действующую лицензию на соответствующие виды страхования, по моему усмотрению и его наличие не влияет на принятие ПАО Банк «ФК Открытие» решения о предоставлении кредита. 

В соответствии с позицией, изложенной в «Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков (п.4.4).

При таких обстоятельствах принимая во внимание, что предоставление кредита не было поставлено под условие личного страхования заемщика, а ФИО2 добровольно выразил согласие на его страхование ООО СК «Росгосстрах», имея возможность быть застрахованным у любого страховщика, заявление на страхование подписано ФИО2 собственноручно, что означает согласие со всеми его существенными условиями.

Доказательств ограничения его права на свободу выбора услуг истцом не представлено. При подписании заявления ФИО2 подтвердил, что с условиями договора страхования согласен, и обязался их выполнять. 

Обращаясь в суд с настоящим иском, ФИО2 обосновывает свои требования тем, что в соответствии с Указанием Банка России от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» имеет право на возврат платы за включение его в число участников программы страхования в полном объеме.

Согласно п.п.1, 4 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422). 

Пункт 1 ст.422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

На основании ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Пунктом 8 ст. 4 Закона РФ от 27.11.1992г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрена возможность страховым организациям заключать договоры страхования осуществляя комбинацию объектов, относящихся к разным видам имущественного страхования, и личного страхования, или только объектов личного страхования (комбинированное страхование).

Из материалов дела следует, что договор комбинированного страхования был заключен в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев № 81, Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж № 174, Правил вольного медицинского страхования № 152 ПАО СК «Росгосстрах», в редакциях действующих на момент заключения договор страхования.

Условия договора страхования определены в тексте договора, а также в Правилах страхования. С указанными Правилами страхования истец был ознакомлен, на руки получил, о чем свидетельствует его подпись в Договоре страхования. 

Объектами страхования являются: по страхованию от несчастных случаев – смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни (п.1.1.), первичное установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни (п.1.2.), временная нетрудоспособность застрахованного лица в результате несчастного случая (п.1.3.); по страхованию выезжающих за рубеж и добровольному медицинскому страхованию: медицинская и экстренная помощь за пределами Российской Федерации (п.2.1.), обращение застрахованного в соответствии с условиями договора страхования и в период его действия, в медицинское учреждение, предусмотренное договором страхования, по поводу ухудшения состояния здоровья в результате острого заболевания, обострения хронического заболевания, травмы, отравления и иных состояний, требующих медицинской помощи, а также проведения профилактических мероприятий, снижающих степень для жизни или здоровья застрахованного угроз и (или) за первичными и повторными консультациями дежурного врача-консультанта (терапевта, педиатра), выполняемыми удаленно 24/7/365 через сеть Интернет в режиме реального времени (онлайн) и первичными и повторными консультациями врачей- консультантов (терапевта, узких специалистов), выполняемыми удаленно через сеть Интернет по предварительной записи (телемедицина) (п.2.2.)

Срок действия договора составляет: по событиям п.п.1.1.,1.2.,1.3. – 1461 дней с даты заключения договора страхования; по событиям п.2.1. – 12 месяцев с даты заключения договора страхования, по событиям п.2.2. – 1461 дней, при условии оплаты страховой премии в полном объеме страхователем в установленный срок.

В соответствии со ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных и ценных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено в договоре.

Согласно ст.958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в адрес ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением об отказе от договора страхования и возврате уплаченной страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ истцу была возвращена страхования премия в размере 4545,20 руб. (премия по добровольному страхованию и премия по страхованию от несчастных случаев), что подтверждается платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ № №.

Пунктами 7.2.2., 7.3 Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж №174, которые в силу ст.943 ГК РФ являются обязательными для сторон, поскольку содержат условия договора страхования, предусмотрено, что при отказе страхователя от оговора страхования при условии оплаты в полном размере страховой премии по договору страхования, если иное не предусмотрено договором страхования после начала срока страхования по всем рискам кроме риска «Отмена поездки» уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит, за исключением случаев отказа консульских служб в выдаче визы либо несвоевременной выдачи консульской службой въездной визы при наличии подтверждающих документов, а также случаев, предусмотренных действующим законодательством РФ. 

Договор страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ. не содержит в себе исключений в части применения вышеуказанных пунктов Правил страхования № 174.

Более того, в заявлении на страхование № № от ДД.ММ.ГГГГ указано, что страхователь согласен с тем, что при его досрочном отказе от договора страхования страховая премия не подлежит возврату, за исключением отказа от договора страхования в части страхования от несчастных случаев и телемедицины и уведомления об этом страховщика в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Учитывая изложенное, руководствуясь вышеуказанными положениями закона, оценив представленные доказательства в их совокупности и взаимосвязи в соответствии с положениями ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу, что пункты 7.2.2., 7.3 Правил страхования №174 соотносимы с положениями абз. 2 п.3 ст. 958 ГК РФ, поскольку оплата страховой премии ФИО2 произведена в день заключения договора страхования, то по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (дата подачи заявления об отказе от договора страхования и возврате уплаченной страховой премии) договор начал действовать, и применительно к положениям абз. 2 п.3 ст. 958 ГК РФ, пунктам 7.2.2., 7.3 Правил страхования №174, основания для возврата страховой премии у страховщика отсутствуют.

При этом, ссылка истца на Указание Центрального Банка РФ от 20.11.2015 №3854-У является несостоятельной в виду следующего.

В силу названного правового акта, при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 Указания Центрального Банка РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 Указания Центрального Банка РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6 Указания).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания Центрального Банка РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п. 10 Указания).

При этом абз. 3 п. 4 Указания предусмотрено, что требования настоящего Указания не распространяются на осуществление добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину РФ, находящемуся за пределами территории РФ, медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (останков) в РФ.

Приведенная норма предусматривает добровольное страхование, по условиям которого страховой случай может наступить исключительно за пределами территории РФ в стране временного пребывания застрахованного лица. 

В соответствии с условиями Договора страхования, ПАО СК «Росгосстрах» предоставило страхователю ФИО2 по объекту страхования выезжающих за рубеж услугу – медицинская и экстренная помощь за пределами Российской Федерации (п.2.1. Договора).

Таким образом, указанный договор подпадает под правила, предусмотренные п.4 Указания Банка России от 20.11.2015 №3854-У, на которые требования настоящего Указания о возврате страховой премии не распространяются.

При таких обстоятельствах, суд не усматривает предусмотренных законом либо договором правовых оснований для удовлетворения исковых требований и взыскании с ответчика в пользу истца денежной суммы в размере 86358 руб. 80 коп. в связи с отказом от договора комбинированного страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку судом не установлено нарушение прав истца в части возврата страховой премии, в удовлетворении требований отказано, то также не подлежат удовлетворению требования ФИО2 о взыскании с ответчика неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

Руководствуясь ст.ст.194–198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении иска ФИО7 к публичному акционерному обществу Страховая компания «Росгосстрах» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Карелия в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через Петрозаводский городской суд Республики Карелия. 

Судья Ю.Л. Саврук

Мотивированное решение изготовлено 15.02.2019.