КОПИЯ

Мотивированное 

решение

 составлено 18 июня 2018 года.

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

13 июня 2018 года город Первоуральск Свердловской области

Первоуральский городской суд Свердловской области

в составе председательствующего судьи Опалевой Т.А.,

при секретаре судебного заседания Исуповой Е.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1588/2018 по иску Публичного акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Абсолют Банк» к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, 

У С Т А Н О В И Л:

согласно Кредитному договору Публичное акционерное общество Акционерный коммерческий банк «Абсолют Банк» (далее - Банк) предоставил ответчику ФИО1 кредит в сумме 2 000 000 руб., сроком на 240 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита (пункт 1.1 Кредитного договора). Кредит был предоставлен на цели приобретения квартиры, общей площадью 50,4 кв.метров, расположенной по адресу: 

<

адрес> (п. 1.3 Кредитного договора). Банк предоставил кредит в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на текущий счет ответчика № (п. 2.1. Кредитного договора), что подтверждается копией платежного поручения № от 05.07.2016 (л.д. 60).

Банк обратился в суд с иском взыскании с ответчика суммы задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество в виде вышеуказанной квартиры.

В обоснование требований в исковом заявлении указано, что Банк исполнил обязательства по Кредитному договору в полном объеме.

Обеспечением исполнения обязательств ответчика по Кредитному договору является ипотека в силу закона квартиры, общей площадью 50,4 кв.метров, расположенной по адресу: 

<

адрес> (п. 1.4.1. Кредитного договора). Права Банка по данному Кредитному договору удостоверены закладной. Согласно п. 2 ст. 13 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей права ее законного владельца:

- право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства;

- право залога на имущество, обремененное ипотекой.

Указанное положение Федерального закона предусмотрено п. 1.6 Кредитного договора. 

В настоящее время законным владельцем закладной является ПАО АКБ «Абсолют Банк».

Согласно п. 3.1 Кредитного договора за пользование кредитом заемщик обязан уплачивать кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 14,20 % годовых. 

Проценты по кредиту начисляются кредитором на остаток суммы основного долга по кредиту (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно (п. 3.2 Кредитного договора).

Ежемесячный аннуитетный платеж по кредиту составляет 25 161 руб. Ежемесячные аннуитетные платежи по погашению ссудной задолженности и уплате процентов, рассчитываются по формуле, установленной в п. 3.3.8. Кредитного договора.

Как установлено п.п. 4.1.1, 4.1.2 Кредитного договора, ответчик обязан возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные Банком проценты за весь фактический период пользования кредитом путем осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов.

В соответствии с п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п. 5.2 Кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита Заемщик обязан уплатить Кредитору неустойку в виде пеней в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и по уплате процентов за каждый календарный день просрочки.

Ответчик отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по Кредитному договору всеми своими доходами и всем принадлежащим ему имуществом (п. 5.1 Кредитного договора).

Согласно п. 3.3.15 Кредитного договора в случае недостаточности денежных средств заемщика для исполнения им обязательств по Кредитному договору в полном объеме устанавливается очередность погашения требований кредитора.

В соответствии с п. 6 закладной, п. 4.4.1 Кредитного договора кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по Кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней при их начислении, в частности, при просрочке заемщиками осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 (тридцать) календарных дней (пункт А закладной, пункт Б Кредитного договора), при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 (двенадцати) месяцев, даже если каждая просрочка незначительна (пункт Б закладной, пункт В Кредитного договора). 

28.02.2018 в адрес ответчика направлены требования о досрочном исполнении обязательств по Кредитному договору: исх. № от 19.02.2018, № от 19.02.2018, № от 19.02.2018.

В силу п. 4.1.14 Кредитного договора ответчик обязана досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом и суммы пеней не позднее 30-ти календарных дней, считая от даты почтовой отправки, определяемой по почтовому штемпелю, Кредитором письменного требования о досрочном исполнении обязательств.

Однако по истечении срока, указанного в требовании, задолженность не была погашена.

Таким образом, согласно п. 3.3.12 Кредитного договора 

<

***> остаток ссудной задолженности в размере 1 965 974 руб. 72 коп. перенесен на счет просроченной ссудной задолженности, а начисленные проценты за пользование кредитом с 05.03.2018 по 

<

***> в размере 21 415 руб. 66 коп. перенесены на счет просроченных процентов.

На 12.04.2018 по данному Кредитному договору имеется 17 случаев нарушения сроков оплаты ежемесячных платежей, возникших: 07.11.2016, 05.12.2016, 09.01.2017, 06.02.2017, 06.03.2017, 05.04.2017, 05.05.2017, 05.06.2017, 05.07.2017, 07.08.2017, 05.09.2017, 05.10.2017, 07.11.2017, 05.12.2017, 09.01.2018, 05.02.2018, 05.03.2018.

По состоянию на 12.04.2018 задолженность ответчика составляет 2 456 136 руб. 61 коп., из которых:

1 995 865 руб. 76 коп. - сумма просроченного основного долга;

222 444 руб. 62 коп. - сумма просроченных процентов;

55 112 руб. 02 коп. - сумма пеней за нарушение сроков оплаты кредита;

182 714 руб. 21 коп. - сумма пеней за нарушение сроков оплаты процентов.

Подробный расчет суммы исковых требований приложен к исковому заявлению.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 Гражданского кодекса РФ).

Ответчик, отказавшись от возложенных на нее Кредитным договором обязательств по возврату полученных денежных средств в полном объеме и уплате начисленных кредитором процентов за весь фактический период пользования кредитом, нарушила тем самым как требования закона, так и условия Кредитного договора, который заключила добровольно и без понуждения на то.

В соответствии с п. 4.4.3 Кредитного договора, п. 7 закладной и п. 1 ст. 50 ФЗ № 102-ФЗ от 16.07.1998 «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» в случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном исполнении обязательств по настоящему договору, кредитор вправе обратить взыскание на заложенную в обеспечение выполнения обязательств квартиру.

В силу п. 5 ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспеченные обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с п. 1 ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

- сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке;

- период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Ответчиком систематически нарушались сроки внесения платежей по Кредитному договору. На 12.04.2018 по данному Кредитному договору ответчик допустила нарушение сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев.

Кроме того, сумма неисполненного заемщиком обязательства составляет более 5 % от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке, что в силу ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» является значительным нарушением обеспеченного ипотекой обязательства, а размер требований истца - соразмерным стоимости заложенного имущества.

Указанные выше обстоятельства являются безусловным основанием для обращения взыскания на недвижимое имущество.

В соответствии со ст. 51 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» и ст. 349 Гражданского кодекса РФ взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда. Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со ст. 349 Гражданского кодекса РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок. При этом начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом.

Квартира, как предмет залога, согласно п. 5 закладной оценена сторонами на сумму 2 406 000 руб. по взаимной договоренности на основании Отчета № об оценке рыночной стоимости квартиры от 17.06.2016, проведенной ЗАО Консультационно-аналитический центр «Российский стандарт». 

Истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности по кредиту, начисленных процентов, пеней по Кредитному договору в общей сумме 2 456 136 руб. 61 коп., обратить взыскание на предмет ипотеки – вышеуказанную квартиру, принадлежащую на праве собственности ФИО1, путем реализации с публичных торгов, с определением начальной продажной цены заложенного имущества в размере 2 406 000 руб.

Представитель истца в суд не явился, просил о рассмотрении дела без его участия, не возражал против вынесения заочного решения в случае отсутствия данных об извещении ответчика (л.д. 7).

Ответчик в суд не явилась, о времени и месте судебного заседания извещалась надлежащим образом по адресу регистрации (л.д. 122-123).

С учетом мнения представителя истца, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившегося ответчика, в порядке заочного судопроизводства. 

Суд, исследовав материалы дела, считает иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.ст. 309, 310, 819 п. 1 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму кредита в размере и на условиях, предусмотренных договором, и уплатить проценты на нее. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В судебном заседании установлено, подтверждается материалами дела, что в соответствии с условиями кредитного договора от 05.07.2016 № ПАО АКБ «Абсолют банк» предоставило ответчику ФИО1 кредит в сумме 2 000 000 руб., сроком на 240 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита. Кредит был предоставлен на цели приобретения квартиры общей площадью 50,4 кв.метров, расположенной по адресу: 

<

адрес> (л.д. 40-51). 

Свои обязательства по перечислению суммы кредита в размере 2 000 000 руб. выполнены Банком в полном объеме, Банк предоставил кредит в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на текущий счет ответчика №, что подтверждается копией платежного поручения № от 05.07.2016 (л.д. 60).

Согласно п. 1.4.1. Кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по Кредитному договору является ипотека в силу закона в отношении вышеуказанной квартиры. Права Банка по данному Кредитному договору удостоверены закладной б/н. Согласно п. 2 ст. 13 Федерального закона «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей права ее законного владельца:

- право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства;

- право залога на имущество, обремененное ипотекой.

05.07.2016 зарегистрировано право собственности ответчика на квартиру, одновременно сделана запись № о регистрации ипотеки в силу закона (л.д. 22, 67-68).

По состоянию на 17.06.2016 квартира оценена в размере 2 406 000 руб., что подтверждается отчетом № об оценке рыночной стоимости квартиры, проведенной ЗАО Консультационно-аналитический центр «Российский стандарт».

В течение срока действия Кредитного договора ежемесячные аннуитетные платежи по погашению суммы кредита и процентов за пользованием им в нарушение условий Кредитного договора, а также ст. 309 Гражданского кодекса РФ ответчиком производятся с нарушением сроков, установленных графиком платежей. Задолженность ответчика по кредиту на 12.04.2018 составляет 2 456 136 руб. 61 коп., в том числе:

1 995 865 руб. 76 коп. - сумма просроченного основного долга;

222 444 руб. 62 коп. - сумма просроченных процентов;

55 112 руб. 02 коп. - сумма пеней за нарушение сроков оплаты кредита;

182 714 руб. 21 коп. - сумма пеней за нарушение сроков оплаты процентов.

Расчет задолженности ответчика, выполненный истцом, судом проверен и признан правильным, ответчиком не оспорен. 

Таким образом, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от 05.07.2016 в вышеуказанной сумме. 

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по кредитному договору Банком в адрес ответчиков было направлено требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов и начисленных сумм неустоек с предложением о досрочном расторжении кредитного договора. Однако ответа от ответчиков не поступило.

Таким образом, подлежат удовлетворению требования Банка об обращении взыскания на заложенное имущество по следующим основаниям.

Согласно ст. 337 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Согласно п. 1 ст. 348 Гражданского кодекса РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (ч. 3).

На основании ч. 1 ст. 350 Гражданского кодекса РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим п. 2 ст. 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч. 4 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона

Таким образом, суд определяет начальную продажную стоимость заложенного имущества равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика в размере 2 406 000 руб.

Кроме того, при решении вопроса об обращении взыскания на заложенное имущество суд должен определить порядок реализации такого имущества. 

В соответствии со ст. 56 Закона «Об ипотеке» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов. 

В силу ст. 88 Гражданского процессуального кодекса РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

На основании ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, которые присуждаются истцу пропорционально размере удовлетворенных требований.

С ответчика ФИО1 подлежит взысканию в пользу истца государственная пошлина в размере 26 480 руб. 68 коп., факт уплаты которой подтверждается платежным поручением № от 28.04.2018.

На основании выше изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199, 234-237 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

иск Акционерного коммерческого банка «Абсолют Банк» (ПАО) к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного коммерческого банка «Абсолют Банк» (ПАО) 1 995 865 руб. 76 коп. - сумму просроченного основного долга; 222 444 руб. 62 коп. - сумму просроченных процентов; 55 112 руб. 02 коп.- сумма пеней за нарушение сроков оплаты кредита; 182 714 руб. 21 коп.- сумму пеней за нарушение сроков оплаты процентов, 26 480 руб. 68 коп. - возмещение расходов по уплате государственной пошлины; всего взыскать 2 482 617 руб. 29 коп.

Обратить взыскание путем реализации с публичных торгов на принадлежащее на праве собственности ФИО1, заложенное недвижимое имущество в виде квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>, установив начальную продажную цену равной, определенной в отчете оценщика в размере 2 406 000 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения им копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиками заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: подпись Т.А. Опалева

Копия верна: судья - Т.А. Опалева

Секретарь - Е.В. Исупова

На 26.06.2018 решение не вступило в законную силу. Подлинник решения находится в материалах гражданского дела № 2-1588 за 2018 год и хранится в Первоуральском городском суде Свердловской области.

Судья - Т.А. Опалева

Секретарь - Е.В. Исупова