Мотивированное 

решение

 изготовлено 10 октября 2023 года

Дело № 2-2663/2023.

УИД 66RS0005-01-2023-000278-81.

Решение

Именем Российской Федерации

03 октября 2023 года Октябрьский районный суд г. Екатеринбурга в составе: председательствующего судьи Сухневой И.В.,

при секретаре Каметовой П.А.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

Установил:

Истец ПАО «Соквомбанк» обратилось в суд с вышеуказанным иском. В обоснование указал, что между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО2 заключен кредитный договор № ****** № ******) от 07.05.2014, в соответствии с которым ФИО2 предоставлен кредит сроком до востребования на сумму 20 000 руб. под 32% годовых. Банком обязательства по выдаче кредита исполнены надлежащим образом, однако заемщиком обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполнялись. ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умерла, наследником после ее смерти является ФИО3 14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». С учетом изложенного просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору 27 768 руб. 65 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1 033 руб. 06 коп. 

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, заявил ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие.

В судебном заседании ответчик ФИО1 против удовлетворения исковых требований возражала, указав о пропуске банком срока исковой давности. 

В судебное заседание представитель третьего лица АО «Д2 Страхование» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в том числе с учетом требований ч. 2.1 ст. 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

В судебное заседание представитель третьего лица АО «Банк Русский Стандарт» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Заслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как установлено судом, между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО2 заключен кредитный договор № ****** (№ ******) от 07.05.2014, в соответствии с которым ФИО2 предоставлен кредит сроком до востребования на сумму 20 000 руб. под 32% годовых, а заемщик обязался возвратить кредит на условиях и в порядке, установленном кредитным договором, что следует из заявления ФИО2 о заключении договора кредитования, Общих условий кредитования счета ПАО КБ «Восточный».

Как установлено судом ПАО КБ «Восточный» свои обязательства по кредитному договору выполнило в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету.

Согласно ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом. При этом односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

По условиям договора заемщик обязался производить минимальный обязательный платеж в погашение кредита, который состоит из 10% от суммы полученного и непогашенного кредита, рассчитанного на конец расчетного периода, но не менее 1 500 руб. при сумме лимита от 20 000 руб. до 50 000 руб. и не менее 2 000 руб. при сумме лимита от 60 000 руб. до 100 000 руб.; процента от суммы полученного и непогашенного кредита, суммы начисленных процентов за пользование предоставленным кредитом, в том числе при неисполнении условий льготного периода – на сумму просроченной задолженности по кредиту (при наличии), суммы просроченных процентов за пользование предоставленным кредитом, суммы просроченной задолженности по кредиту и суммы по неразрешенному (техническому) овердрафту, пени на сумму неразрешенного (технического овердрафта), суммы начисленных штрафов (при ее наличии), что следует из заявления о заключении договора кредитования.

Аналогичным образом п. 4.5 Общих условий кредитования счета ПАО КБ «Восточный» указано, что погашение кредита осуществляется путем внесения клиентом денежных средств в размере, равном или превышающем величину минимального обязательного платежа, до истечения соответствующего платежного периода. 

Согласно копии свидетельства о смерти № ****** № ******, выданного ДД.ММ.ГГГГ № ****** Отделом ЗАГС администрации муниципального образования город Медногорск Оренбургской области, ФИО2 скончалась ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства прекращаются смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно п. 1 ст. 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В соответствии со ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

В соответствии со ст. 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

В силу п. 1 ст. 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

На основании п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно разъяснениям Верховного Суда Российской Федерации, изложенных в п. 60 и 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст. 323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником, и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, - обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Поскольку денежное обязательство по возврату кредита с личностью должника не связано, то его смерть основанием для прекращения кредитных обязательств не является, а наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Из расчета задолженности следует, что задолженность по договору № ****** (№ ******) от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 11.10.2022 составляет 27 768 руб. 65 коп., из которых основной долг – 19 656 руб. 23 коп., проценты за пользование кредитом – 7 941 руб. 28 коп., иные комиссии – 171 руб. 14 коп.

Из копии наследственного дела № ******, заведенного нотариусом ФИО4, следует, что наследником, принявшим наследство после смерти ФИО2, является её дочь ФИО1 

Также согласно материалам наследственного дела наследство после ФИО2 состоит из:

- ? доли в праве общей долевой собственности на жилой дом, находящийся по адресу: 

<

адрес>, кадастровый № ******, рыночной стоимостью на дату смерти 427 500 руб. 10 коп. согласно экспертному заключению № ****** от 17.02.2023;

- ? доли в праве пожизненного наследуемого владения земельным участком, находящимся по адресу: 

<

адрес>, кадастровый № ******, рыночной стоимостью на дату смерти 24 000 руб. согласно экспертному заключению № ****** от 17.02.2023;

- денежных вкладов, хранящихся в ПАО Сбербанк, со всеми причитающимися процентами и компенсациями.

Ответчик относительно стоимости наследственного имущества, расчета задолженности не возражала.

Таким образом, стоимость наследственного имущества превышает сумму долга по кредитному договору № ****** (№ ******) от 07.05.2014. 

В силу п. 1, 2 ст. 943 Гражданского кодекса российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). 

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. 

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Судом установлено, что 07.05.2019 ФИО2 была застрахована в рамках Полисных условий страхования заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» по договору страхования от несчастных случаев и болезней № № ****** от 01.05.2019, заключенного между АО «Страховая компания «Резерв» и ПАО «Восточный экспресс банк». 

29.12.2021 АО «Д2 Страхование» по акту приема-передачи был принят страховой портфель (страховые обязательства) АО «Страховая компания «Резерв». 

Страхование ФИО2 было произведено в рамках договора № ****** на срок с 07.05.2019 по 06.05.2020.

По условиям договора страховым случаем признается наступление следующих событий: получение застрахованным лицом инвалидности I или II группы в течение срока действия договора страхования вследствие несчастного случая, имевшего место в период действия договора страхования; получение застрахованным лицом инвалидности I или II группы в течение срока действия договора страхования болезни (заболевания), впервые диагностированной в период действия договора страхования; смерти застрахованного лица в течение срока действия договора страхования, явившегося следствием несчастного случая, имевшего место в период действия договора страхования; смерти застрахованного лица в течение срока действия договора страхования, явившегося следствием болезни (заболевания), впервые диагностированной в период действия договора страхования.

В силу п. 1.5 договора страхования право на получение страховой выплаты принадлежит застрахованному лицу, либо в случае его смерти наследникам по закону, в размере, установленном договором страхования, но не более размера страховой суммы. 

Согласно полисным условиям п. 6.1 при возникновении события, обладающего признаками страхового случая, застрахованный обязан не позднее 30 дней с момента его наступления направить банку письменное уведомление. В соответствии с п. 6.2 для получения страховой выплаты выгодоприобретателем застрахованный или его представитель должны представить банку документы, для последующего их направления страховщику.

Согласно медицинскому свидетельству о смерти причиной смерти ФИО2 явился ******.

Согласно уведомлению АО «Д2 Страхование» заявление ФИО1 на выплату страхового возмещения оставлено без рассмотрения в связи с пропуском срока предоставления документов по событию, имеющему признаки страхового случая.

Анализируя изложенное, суд полагает, что по условиям заключенных ФИО2 кредитного договора и договора страхования в случае смерти заемщика обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом переходят к его наследникам, принявшим наследство; наследники обязаны возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором.

В свою очередь, договор личного страхования является самостоятельным договором, выгодоприобретателями по которому в случае смерти застрахованного лица нему выступают его наследники, которые для получения страхового возмещения обязаны обратиться к страховщику, приложив к заявлению указанные в правилах страхования документы. Тот же договор страхования не предусматривает каких-либо обязанностей для банка в случае смерти заемщика в части извещения об этом страховщика либо наличия у банка самостоятельного права обращения за страховой выплатой. В случае выплаты страхового возмещения наследники вправе направить полученную сумму (равно как и любые иные денежные средства) в счет погашения долга по кредитному договору.

Таким образом, смерть заемщика, признание ее страховым случаем при вышеизложенной конструкции договорных отношений не является обстоятельством, прекращающим либо изменяющим обязательства наследников по кредитному договору; наследники заемщика, как выше указано, обязаны возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором.

В свою очередь, в случае несогласия с отказом страховщика в выплате страхового возмещения ФИО1 не лишена возможности оспаривания его в установленном, в том числе судебном порядке, в такими встречными исковыми требованиями в ходе судебного разбирательства ФИО1 не обратилась. 

В судебном заседании ответчиком заявлено о пропуске срока исковой давности, поскольку банк достоверно знал о нарушении своего права с момента прекращения поступления платежей в счет погашения долга и процентов за пользование кредитом. 

В соответствии со ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности в силу п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливается в три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1, 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как выше указано, по условиям кредитного договора заемщик ФИО2 обязалась своевременно осуществлять возврат кредита и уплату процентов в размере не менее установленного договором минимального обязательного платежа.

Как следует из материалов дела, настоящий иск предъявлен банком 07.11.2022, как следствие, в пределах срока исковой давности находится задолженность, образовавшаяся в период с 07.11.2019.

Из представленного ПАО «Соквомбанк» расчета задолженности (л.д. 59), следует, что банком заявлено о взыскании просроченной задолженности, образовавшейся с 07.04.2020.

Таким образом, суд полагает, что срок исковой давности банком не пропущен.

С учетом вышеизложенного суд находит обоснованными требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору в сумме 27 597 руб. 51 коп., из которых просроченный основной долг – 19 656 руб. 23 коп., просроченные проценты – 7 941 руб. 28 коп.

Стоимость наследственного имущества достаточна для погашения вышеуказанной суммы задолженности, в том числе с учетом взыскания ранее с ФИО1 как наследника ФИО2 решением Октябрьского районного суда г. Екатеринбурга от 11.05.2023 по делу № 2-2368/2023 задолженности в пользу АО «Банк Русский Стандарт» 

В то же время вопреки требованиям ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации банком не обосновано требований о начислении суммы 171 руб. 14 коп., поименованной в расчете как иные комиссии; тип комиссии указан как госпошлина, пени, комиссии Восточный слияние (л.д. 60,61), таким образом, достаточным оснований для взыскания с ответчика данной суммы суд не усматривает.

На основании ст. 88, 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, поскольку исковые требования удовлетворены частично, суд взыскивает с ФИО1 в пользу банка расходы по уплате государственной пошлины, подтвержденные платежным поручением № ****** от 24.10.2022, в сумме 1 026 руб. 69 коп. пропорционально сумме удовлетворенных требований, 

На основании изложенного и, руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Решил:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (СНИЛС № ******) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН № ******) задолженность по кредитному договору в сумме 27 597 руб. 51 коп., из которых просроченный основной долг – 19 656 руб. 23 коп., просроченные проценты – 7 941 руб. 28 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1 026 руб. 69 коп., всего 28 624 руб. 20 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в Судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г. Екатеринбурга в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме. 

Председательствующий И.В. Сухнева