Дело № 2-9/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

24 января 2019 года с. Поспелиха

Поспелихинский районный суд Алтайского края в составе: председательствующего судьи Ершовой И.В., при секретаре Юдиной Ю.А., с участием ответчика ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Алтайского отделения № ПАО Сбербанк к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с иском к ответчику, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО9 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в размере 163 000 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ на цели личного потребления с уплатой за пользование кредитными ресурсами 25,5% годовых.

Банк в полном объеме выполнил свои обязательства, предусмотренные кредитным договором. Заемщик не исполняет свою обязанность по погашению кредита. 

ФИО1 умер ДД.ММ.ГГГГ. Наследником после него является супруга – ФИО2.

При заключении кредитного договора заемщик ФИО1 оформил с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договор страхования на случай смерти по любой причине. 

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Сбербанк страхование жизни» перечислило банку страховое возмещение в счет погашения задолженности по кредитному договору в размере 129 024,85 рублей. Из поступивших денежных средств произведено гашение: просроченная задолженность по основному долгу - 31 597,37 рублей, срочная задолженность по основному долгу – 67 101,03 рублей, просроченная задолженность по процентам – 29 924,37 рублей, задолженность по срочным процентам – 402,08 рублей. Итого в счет погашения основного долга внесено 98 698,40 рублей. Остаток срочной задолженности по основному долгу на ДД.ММ.ГГГГ составил 28 816,11 рублей. 

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед банком составляет 35 622,30 рублей, в том числе просроченный основной долг – 28 816,11 рублей, просроченные проценты – 6 806,19 рублей.

На основании изложенного, истец просил взыскать с ответчика в пользу ПАО Сбербанк указанную сумму задолженности и расходы по оплате государственной пошлины – 1 258,67 рублей. Также истец просил взыскать с ответчика расходы по оплате экспертизы в размере 11 500 рублей.

Определением суда в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечено ООО «Сбербанк страхование жизни». 

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте судебного разбирательства, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании исковые требования не признала, пояснила, что не должна отвечать по долгам наследодателя, поскольку своевременно сообщила банку о наступлении страхового случая. Нет ее вины в том, что страховое возмещение выплачено спустя год после смерти мужа. Вместе с тем, пояснила, что никаких действий, направленных на понуждение банка и страховой компании к исполнению своих обязательств по договору страхования, не предпринимала. Считала, что кредит в любом случае будет полностью погашен страховым возмещением. 

Третье лицо ООО «Сбербанк страхование жизни» извещено о времени и месте судебного разбирательства, представитель третьего лица в судебное заседание не явился.

Суд полагает возможным рассмотреть дело при имеющейся явке, что соответствует требованиям ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ. 

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на нее проценты.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст. ст. 809 – 811 Гражданского кодекса РФ, согласно которым, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что в соответствии с кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между ПАО Сбербанк и ФИО1, последнему был предоставлен кредит на цели личного потребления в размере 163 000 рублей под 25,5% годовых на 60 месяцев. Заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях настоящего договора (п. 1.1). 

Одновременно при заключении кредитного договора ФИО1 обратился в ПАО Сбербанк с заявлением на страхование, в котором выразил согласие быть застрахованным лицом по договору страхования жизни и здоровья заемщика ОАО «Сбербанк России» в соответствии с Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России». 

В соответствии с п. 3.1 Условий страхования в рамках Программы страхования банк организовывает страхование клиента путем заключения в качестве страхователя со страховщиком договора страхования, в рамках которого страховщик осуществляет страхование жизни и здоровья клиента (который является застрахованным лицом) до даты возврата кредита, определенной кредитным договором, и принимает на себя обязательство при наступлении страхового события, признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю. 

Страховым событием является смерть застрахованного по любой причине, произошедшая в течение срока страхования, установленного в отношении данного застрахованного лица (п. 3.2.1). 

Страховая сумма за первый день устанавливается равной первоначальной сумме кредита, предоставленного банком/остатку ссудной задолженности по основному долгу, но не более 5 000 000 рублей (175 000 долларов США, 130 000 евро), далее равной остатку ссудной задолженности заемщика по кредиту, но не более страховой суммы за первый день страхования (п. 3.2.5). 

Страховая выплата устанавливается равной страховой сумме на дату наступления страхового события (п.3.2.6). 

Выгодоприобретателем является банк по всем страховым событиям (п. 3.2.7).

ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО1 умер. Согласно сообщению нотариуса Поспелихинского нотариального округа от ДД.ММ.ГГГГ после ФИО1 заведено наследственное дело. Наследниками по закону являются: супруга – ФИО2, сын – ФИО6, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, которые приняли наследство, получили свидетельства о праве на наследство. Наследственное имущество: 

<

данные изъяты> доля в праве общей долевой собственности на земельный участок, ? доля в праве общей долевой собственности на жилой дом, находящиеся по адресу: 

<

адрес>, ул. ФИО4, 

<

адрес>, ? доля в праве общей долевой собственности на автомобиль и денежные средства и компенсации, находящиеся в подразделениях ПАО Сбербанк.

Определением суда в качестве соответчика привлечен несовершеннолетний ФИО6 в лице законного представителя ФИО1.

Согласно п. 1 ст. 407 Гражданского кодекса РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным указанным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В силу пункта 2 названной статьи прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

В силу п. 1 ст. 408 Гражданского кодекса РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

Пункт 1 статьи 1175 Гражданского кодекса РФ устанавливает, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно разъяснениям в пунктах 58 - 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Согласно п. 1 ст. 1110 Гражданского кодекса РФ при наследовании имущества умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (п. 1 ст. 1112 ГК РФ).

Судом установлено, что по отношению к имуществу умершего ФИО1 имеются наследники по закону – ФИО2 и несовершеннолетний ФИО6, которые приняли наследственное имущество. Исковые требования к несовершеннолетнему наследнику банком не заявлены. 

Согласно выписке из ЕГРН за умершим ФИО1 зарегистрировано право собственности на ? доля в праве общей долевой собственности на земельный участок и 

<

данные изъяты> доля в праве общей долевой собственности на жилой дом, находящиеся по адресу: 

<

адрес>, ул. ФИО4, 

<

адрес>.

Согласно заключению эксперта №.18 от ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость земельного участка и жилого дома, находящихся по адресу: 

<

адрес>, ул. им. ФИО4, 

<

адрес>, по состоянию на день открытия наследства – ДД.ММ.ГГГГ составляет 400 000 рублей, в том числе: рыночная стоимость жилого дома – 261 000 рублей, земельного участка – 139 000 рублей. 

Соответственно рыночная стоимость ? доли в праве общей собственности на жилой дом составляет 65 250 рублей, 

<

данные изъяты> доли в праве общей собственности на земельный участок 34 750 рублей, всего - 100 000 рублей. 

Согласно материалам выплатного дела следует, что на день открытия наследства задолженность по кредитному договору составляла 129 024,85 рублей, в том числе: основной долг – 127 514,51 рублей, проценты – 1 510,34 рублей. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 представила в ПАО Сбербанк свидетельство о смерти и медицинское свидетельство о смерти мужа. ДД.ММ.ГГГГ произведен досыл документов – надлежащим образом заверенных копий указанных документов. ДД.ММ.ГГГГ по запросу страховой компании направлена выписка из амбулаторной карты застрахованного лица. ДД.ММ.ГГГГ – копия паспорта наследника ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ - надлежащим образом оформленная выписка из амбулаторной карты. 

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Сбербанк страхование жизни» перечислило банку страховое возмещение в счет погашения задолженности по кредитному договору в размере 129 024,85 рублей. 

Из поступивших денежных средств банком произведено гашение: просроченная задолженность по основному долгу - 31 597,37 рублей, срочная задолженность по основному долгу – 67 101,03 рублей, просроченная задолженность по процентам – 29 924,37 рублей, задолженность по срочным процентам – 402,08 рублей. Итого в счет погашения основного долга внесено 98 698,40 рублей. Остаток срочной задолженности по основному долгу на ДД.ММ.ГГГГ составил 28 816,11 рублей. 

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредиту составляет 35 622,30 рублей, в том числе просроченный основной долг – 28 816,11 рублей, просроченные проценты – 6 806,19 рублей.

Представленный истцом расчет задолженности судом проверен и является правильным. Ответчик также сумму долга не оспаривала. 

Стоимость наследственного имущества является достаточной для исполнения обязательств умершего заемщика по кредитному договору.

Согласно Постановлению Пленума Верховного Суда РФ № 9 от 29 мая 2012 года «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имеющиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства (п. 58). Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательства наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 59). Наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее) (п. 61).

Принимая во внимание приведенные выше правовые нормы, установленные по делу обстоятельства, указанная сумма задолженности подлежит взысканию с ФИО2. 

Судом установлено, что истцом в полном объеме исполнены обязанности как выгодоприобретателя по договору страхования, в разумный с учетом обстоятельств дела срок банк обратился в страховую организацию с заявлением о выплате страхового возмещения, предоставил страховщику документы, необходимые для страхового возмещения, при поступлении страхового возмещения денежные средства сразу же были направлены на погашение задолженности по кредитному договору, суммы распределены в соответствии с условиями кредитного договора и ст. 319 Гражданского кодекса РФ. Злоупотребления правом со стороны истца судом не установлено. 

При этом, суд считает, что в течение периода сбора и обработки материалов, необходимых для выплаты страхового возмещения, вне зависимости от своевременности исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения, наследники заемщика обязаны были производить исполнение его кредитных обязательств в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором. 

Доказательств того, что ответчик предпринимала соответствующие действия, а банк и страховая компания намеренно уклонялись от исполнения обязательств по договору страхования в материалы дела не представлено. 

В судебном заседании ответчик не отрицала, что о наличии кредитного договора и договора страхования ей было известно, с момента открытия наследства до настоящего времени ответчик погашение кредитной задолженности не производила. С иском к страховой компании о понуждении к выплате страхового возмещения не обращалась. 

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

С ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 268,67 рублей и по оплате экспертизы в размере 11 500 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Алтайского отделения № ПАО Сбербанк удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Алтайского отделения № ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества в размере 35 622,30 рублей, в том числе просроченный основной долг – 28 816,11 рублей, просроченные проценты – 6 806,19 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 268,67 рублей, расходы по оплате экспертизы в размере 11 500 рублей, всего – 48 390,97 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Поспелихинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья И. В. Ершова

Мотивированное решение составлено 29 января 2019 года.