Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 марта 2021 года г. Минусинск

Минусинский городской суд Красноярского края в составе:

Председательствующего: судьи Дудусова Д.А.

при секретаре: Герлиц М.А., 

с участием представителя ответчика ФИО1.(ходатайство ответчика),

рассмотрев в открытом заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

АО «Россельхозбанк» обратилось в Минусинский городской суд с исковыми требованиями к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору. Истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору от 14.12.2012 года в размере 146 303 руля 98 копеек; в том числе: 69 352 рубля 58 копеек- сумма процентов за пользование кредитом, начисленных за период с 01.10.2014 по 28.01.2020, 33 561 рубль 38 копеек- сумма неустойки, начисленной за период с 01.10.2014 по 28.01.2021 за неисполнение обязательств по возврату основного долга и 43 390 рублей 02 копейки- сумма неустойки, начисленной за период с 01.10.2014 по 28.01.2021 за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом, а также просит взыскать сумму уплаченного государственной пошлины в размере 4 126 рублей.

Представитель истца в судебное заседание не явился, представил в суд заявление о рассмотрении дела в его отсутствие; в иске свои требования мотивировал следующим. 14.12.2012 между банком и заемщиком ФИО2 было заключено кредитное соглашение № №, согласно которому ответчик ФИО2 получил кредит в сумме 160 000 рублей. Кредит был предоставлен на срок до 16.11.2015 года с выплатой процентов в размере 22,5 % годовых. Согласно условиям кредитного договора, датой платежа было определено 20-е число каждого месяца. В соответствии с п. 4.7 правил кредитования, банк вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита в случае, если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанности по возврату кредита и уплаты процентов в суммы и сроки, установленные договором. В нарушение требований кредитного договора ответчик ФИО2 свои обязанности по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом не выполняет. Решением Минусинского городского суда от 18.03.2015 с ФИО2 была взыскана задолженность по кредитному соглашению от 14.12.2012 по состоянию на 30.09.2014 в сумме 88 003 рубля 05 копеек; в том числе: проценты за пользование кредитом и пени, начисленные за период по 30.09.2014. Заемщиком не исполнена обязанность по уплате процентов за пользование кредитом, начисленных за период с 01.10.2014 по 28.01.2020, и неустойки, начисленной за период с 01.10.2014 по 31.01.2020 вследствие ненадлежащего исполнения условий кредитования. По состоянию на 28.01.2021 сумма задолженности составляет 146 303 рубля 98 копеек. С учетом изложенного, а также, приведенных в исковом заявлении норм права, истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору в размере 146 303 рубля 98 копеек, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 4 126 рублей.

Ответчик ФИО2, действующий в судебном заседании лично и через своего представителя ФИО1, с заявленными требованиями не согласился в полном объеме, свою позицию мотивировал следующим. Так, вступившим в законную силу решением Минусинского городского суда от 18.03.2015 с ФИО2 была взыскана задолженность по кредитному соглашению от 14.12.2012 в сумме 88 003 рубля 05 копеек. Полагает, что начисление процентов произведено Банком необоснованно и, со злоупотреблением правом. Кроме того, просит суд применить к заявленным требованиям последствия пропуска срока исковой давности. С учетом изложенного, просит в иске к нему отказать в полном объеме. 

Суд с учетом мнения ответчика полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося истца, ранее просившего о рассмотрении дела в его отсутствие.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Выслушав ответчика и исследовав материалы гражданского дела, установил следующее. 14.12.2012 между банком и заемщиком ФИО2 было заключено кредитное соглашение № №, согласно которому ответчик ФИО2 получил кредит в сумме 160 000 рублей. Кредит был предоставлен на срок до 16.11.2015 года с выплатой процентов в размере 22,5 % годовых. Согласно условиям кредитного договора, датой платежа было определено 20-е число каждого месяца. Как следует из представленных в материалы дела выписки из лицевого счета, а также, расчета задолженности, ответчик взятые на себя обязательства исполнял ненадлежащим образом: неоднократно допускал просрочки, впервые вынос долга на просрочку был осуществлен в июне 2014 года, в период по ноябрь 2015 года платежи по кредиту не совершались ни в какой части (л.д. 9). 

Пунктом 4.7 Правил кредитования физических лиц по продукту «Кредит потребительский без обеспечения» (л.д. 16), банк вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита в случае, если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанности по возврату кредита и уплаты процентов в суммы и сроки, установленные договором.

Разделом 6 Правил кредитования регламентирована ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки или порядок ее определения. Так, неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным договором дня уплаты соответствующей суммы. При этом пеня за каждый день просрочки определяется в процентах от неуплаченной суммы. Размер пени составляет действующую в это время удвоенную ставку рефинансирования Банка России. 

Вступившим в законную силу решением Минусинского городского суда от 18.03.2015 с ФИО2 была взыскана задолженность по кредитному соглашению от 14.12.2012 по состоянию на 30.09.2014 в сумме 88 003 рубля 05 копеек; в том числе: проценты за пользование кредитом и пени, начисленные за период по 30.09.2014. 

В настоящее время заемщиком не исполнена обязанность по уплате процентов за пользование кредитом, начисленных за период с 01.10.2014 по 28.01.2020, и неустойки, начисленной за период с 01.10.2014 по 31.01.2020 вследствие ненадлежащего исполнения условий кредитования. По состоянию на 28.01.2021 сумма задолженности, по расчетам Банка, составляет 146 303 рубля 98 копеек; из которых: 69 352 рубля 58 копеек- сумма процентов за пользование кредитом, начисленных за период с 01.10.2014 по 28.01.2020, 33 561 рубль 38 копеек- сумма неустойки, начисленной за период с 01.10.2014 по 28.01.2021 за неисполнение обязательств по возврату основного долга и 43 390 рублей 02 копейки- сумма неустойки, начисленной за период с 01.10.2014 по 28.01.2021 за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом.

Основанием для взыскания указанной суммы является нарушение заемщиком своих обязательств по договору - заемщик не вносил текущие платежи по кредитному договору. Указанные нарушения дают право банку требовать уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, неустойки. 

Установленные судом обстоятельства полностью подтверждаются исследованными документами: расчетом задолженности; выпиской из лицевого счета; соглашением от 14.12.2012 года; графиком погашения задолженности; Правилами кредитования физических лиц; банковским ордером; списком отправлений; решением суда; судебным приказом; копией паспорта ответчика; свидетельством о постановке на учет в налоговом органе; генеральной лицензией; адресной справкой. 

Исходя из анализа представленных суду документов, ФИО2 обязался осуществлять платежи по погашению кредита в сроки, установленные кредитным договором (графиком), в том числе уплачивать банку проценты за пользование кредитом, в размере и сроки, предусмотренные кредитным договором (графиком); в случае нарушения обязательств перед банком ответчик также обязался нести ответственность за ненадлежащее исполнение условий кредитования в виде неустойки.

Со всеми условиями кредитного договора ответчик ФИО2 был ознакомлен и согласен с ними, о чем свидетельствует личная подпись заемщика на представленных в материалы дела документах.

Свои обязательства по кредитному договору банк исполнил в полном объеме. Факт предоставления суммы кредита в размере 160 000 рублей подтверждается банковским ордером (л.д. 20) и не оспаривается ответчиком. 

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательство должно исполняться надлежащим образом в соответствии с его условиями. Исковые требования заявлены на основании требований статей 309, 811, 361 и 363 ГК РФ. Истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору в размере 146 303 рубля 98 копеек, а также сумму уплаченной государственной пошлины. Вместе с тем, ответчиком заявлено ходатайство о применении последствий пропуска срока исковой давности.

Оценивая заявленное ходатайство, суд исходит из следующего.

Согласно ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Пунктом 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 12 ноября 2001 г. № 15 и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 15 ноября 2001г. № 18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности» разъяснено, что течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Пунктом 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013г., разъяснено, что правильной является судебная практика по спорам, возникающим из кредитных правоотношений, когда при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. По требованиям о признании ничтожным того или иного условия кредитного договора суды, исходя из пункта 1 статьи 181 ГК РФ, применяют трехлетний срок исковой давности, течение которого рассчитывается со дня, когда началось исполнение ничтожной части сделки. При наличии заявления стороны в споре о пропуске срока исковой давности, установив факт пропуска данного срока без уважительных причин (если истцом является физическое лицо), в соответствии с частью 6 статьи 152 ГПК РФ суды принимают решения об отказе в иске без исследования иных фактических обстоятельств по делу.

В соответствии с ч. 2 ст. 200 ГК РФ, «По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства».

Как усматривается из материалов дела, в настоящее время истец просит взыскать проценты за пользование кредитом, начисленные за период с 01.10.2014 по 28.01.2020.

В соответствии с Правилами кредитования физических лиц (л.д. 15), проценты за пользование кредитом на сумму просроченной задолженности по возврату кредита или его части начисляются до фактического погашения задолженности (п. 4.1).

Пунктом 4.1. предусмотрено, что стороны устанавливают, что банк вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, а также, уплаты процентов за время фактического использования кредита, в случае, если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплате процентов в суммы и сроки, установленные договором. 

Согласно п. 7.1 настоящие правила являются неотъемлемой составной частью договора и действуют до полного исполнения заемщиком своих обязательств по нему. 

В соответствии с ч. 1 ст. 207 ГК РФ, с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе, возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Пунктом 26 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» предусмотрено, что если стороны договора займа (кредита) установили в договоре, что проценты, подлежащие уплате заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определяемых пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, уплачиваются позднее срока возврата основной суммы займа (кредита), срок исковой давности по требованию об уплате суммы таких процентов, начисленных до наступления срока возврата займа (кредита), исчисляется отдельно по этому обязательству и не зависит от истечения срока исковой давности по требованию о возврате основной суммы займа (кредита).

Согласно ч. 1 ст. 204 ГК РФ, «Срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права».

Из представленной в материалы дела копии определения об отмене судебного приказа (л.д. 28) следует, что 26.02.2020 мировым судьей был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО2 задолженности в пользу Банка, 22.01.2021 данный судебный приказ был отменен, в связи с поступившими от должника возражениями. Таким образом, срок судебной защиты составил 332 дня (10 месяцев 28 дней). Таким образом, указанное количество дней подлежит исключению из трехгодичного срока исковой давности.

Настоящее исковое заявление было направлено в Минусинский городской суд 08.02.2021 (л.д. 40). Таким образом, с учетом продления срока исковой давности на 332 дня (судебная защита в порядке приказного производства), проценты за период до 13.03.2017 (08.02.2018 минус 332 дня) взысканию не подлежат, так как истцом пропущен срок исковой давности. С учетом изложенного, проценты за пользование кредитом подлежат взысканию за период с 13.03.2017 года по 28.01.2020 (конечная дата начисления процентов заявлена истцом), итого за 1 052 дня. Приводя собственные расчеты, суд приходит к выводу, что с ответчика в счет процентов за пользование кредитом подлежит взысканию сумма в размере 19 585 рубля 55 копеек исходя из следующего расчета: 69 352,58-49 770,03 (задолженность по процентам по состоянию на март 2017 года). 

Согласно пункту 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016г. № 7 (ред. от 07.02.2017) «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», при взыскании неустойки с физических лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Учитывая указанные требования законодательства, период просрочки, сумму задолженности, характер допущенного нарушения, суд полагает, что взыскиваемый размер неустойки является несоразмерным последствиям нарушения обязательства и подлежит уменьшению: в части неустойки на основной долг до суммы 15 000 рублей и в части неустойки по процентам до суммы 10 000 рублей. 

Таким образом, взысканию с ответчика подлежат: сумма процентов за пользование кредитом в размере 19 585 рублей 55 копеек, неустойка на основной долг в размере 15 000 рублей и неустойка по процентам в размере 10 000 рублей.

Государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика пропорционально размеру удовлетворенных требований. 

В соответствии с нормами права, если размер заявленной неустойки снижен судом по правилам статьи 333 ГК РФ на основании заявления ответчика, расходы истца по государственной пошлине не возвращаются в части сниженной суммы из бюджета и подлежат возмещению ответчиком исходя из суммы неустойки, которая подлежала бы взысканию без учета ее снижения. Таким образом, в связи с частичным удовлетворением исковых требований, государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика в сумме 3 096 рублей 11 копеек (цена иска 53 361,70+33561,38+43390,02).

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

Исковые требования акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» денежную сумму в размере 47 681 (сорок семь тысяч шестьсот восемьдесят один) рубль 66 (шестьдесят шесть) копеек; в том числе: в счет погашения задолженности по кредитному договору- 44 585 рублей 55 копеек и сумму уплаченной государственной пошлины- 3 096 рублей 11 копеек.

Решение может быть обжаловано через Минусинский городской суд в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия судом мотивированного решения. 

Председательствующий: