З А О Ч Н О Е 

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23.05.2018 город Ангарск

Ангарский городской суд Иркутской области в составе:

председательствующего судьи Куркутовой Э.А., 

при секретаре Сикора М.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2021/2018 по иску Публичного акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

У С Т А Н О В И Л:

В обоснование заявленных требований истец указал, что 12.05.2006 с ответчиком ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен по договор кредитной карты № 011-Р-1113870 на основании которого, ответчику предоставлен кредит (лимит овердрафта) в сумме 30 000 руб. на срок 140 месяцев, с уплатой процентов из расчета 23 % годовых. Банк акцептовал оферту истца, открыв банковский счет №, на который зачислена сумма кредита. Заемщик свои обязательства надлежащим образом не исполняет. Задолженность за период с 12.05.2006 по 24.01.2018, без учета штрафов, составила 71 573,79 руб., в том числе: сумма основного долга – 13 934,32 руб., комиссия – 23 096,26 руб., проценты за пользование кредитом – 34 543,21 руб. Указанную сумму, а также расходы по уплате государственной пошлины истец просит взыскать с ответчика.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о его времени и месте извещены надлежаще, в материалах дела имеется заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, представила письменные возражения, в том числе о применении последствий пропуска исковой давности.

По определению, занесенному в протокол судебного заседания, дело рассмотрено в отсутствие неявившихся сторон в порядке заочного производства.

Изучив материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

П. 2 ст. 432 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. 

Согласно положений ст. 433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. 

В соответствии с п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта действий по ее выполнению указанных в ней условий, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом иными правовыми актами или не указано в оферте. 

В силу ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. 

В силу ст. 808 Гражданского кодекса РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ст. 809 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

В силу ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата частей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Истец в иске указывает, что 12.05.2006 с ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен договор кредитной карты № 011-Р-1113870 на основании которого ответчику предоставлен кредит (лимит овердрафта) в сумме 30 000,00 руб. на срок 140 месяцев, с уплатой процентов из расчета 23 % годовых.

Ответчик, возражая против иска, указывает, что договор кредитной карты от 12.05.2006 не заключался.

Из материалов дела следует, что 19.06.2006 ФИО1 обратилась в ПАО «Национальный Банк «ТРАСТ» с заявлением-анкетой на получение кредитной карты, указав, что понимает и соглашается, что акцептом её оферты будут действия Банка по открытию счета.

В тот же день, 13.09.2006 ФИО1 получила кредитную карту, а также заполнила карточку с образцами подписей и оттиска печати.

Согласно п. 1.6 Условий, предоставления и обслуживания кредитных карт НБ «ТРАСТ» (ОАО) (далее Условия) договором признается договор, заключенный между Банком и клиентом путем акцепта Банком предложений, содержащихся в анкете-заявлении клиента и акцептом клиентом установленного ему кредитного лимита. Договор включает в себя в качестве составных частей анкету-заявление, настоящие Условия, Тарифы и расписку. 

Согласно п. 1.16 Условий, минимальный взнос-сумма денежных средств, которую клиент должен разместить на счете в течение платежного периода с целью возможности использования кредитного лимита. Размер минимального взноса определяется в соответствии со схемой расчета, приведенной в Тарифах.

Согласно п. 2.1 Условий, Банк заключает с клиентом договор путем акцепта оферты клиента, содержащейся в анкете-заявлении, а именно путем открытия счета. Датой заключения договора является дата открытия счета.

Согласно п. 2.2 Условий, с даты заключения договора у клиента возникают обязательства по оплате задолженности в размере и в порядке, предусмотренном Тарифами и настоящими условиями.

Таким образом, согласно Условиям договор кредитной карты заключается не ранее заполнения заёмщиком анкеты-заявления.

Из материалов дела видно, что Банк 12.05.2006 в рамках договора кредитной карты № 011-Р-1113870 открыл ФИО1 счет №, с которого производилась выдача кредитных средств.

Таким образом, доводы ответчика о том, что договор кредитной карты 12.05.2006 между сторонами не заключался, нашли своё подтверждение. Исходя из представленных суду доказательств, договор кредитной карты не мог быть заключен ранее 13.09.2006, то есть с даты заполнения ответчиком анкеты-заявления. Доказательств обратного суду не представлено.

Между тем, из материалов дела следует, что 12.09.2006 на счет №, открытый на имя ФИО1 были зачислены кредитные денежные средства, а также осуществлялось их получение и погашение задолженности по основному долгу, процентам и комиссии, что подтверждается выпиской по счету. Выдача кредитных средств произведена 18.09.2006, последний платеж в погашение задолженности произведен 05.03.2007.

Получение кредитных средств и внесение средств в погашение задолженности ответчиком не оспаривалось.

Согласно расчетам истца, задолженность по договору кредитной карты № 011-Р-1113870 за период с 12.05.2006 по 24.01.2018, без учета штрафов, составила 71 573,79 руб., в том числе: сумма основного долга – 13 934,32 руб., комиссия – 23096,26 руб., проценты за пользование кредитом – 34 543,21 руб. 

Ответчик, считая, что истцом пропущен срок исковой давности, просила применить последствия пропуска срока исковой давности.

Согласно ст. 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии со статьей 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года. 

Согласно ст. 199 Гражданского кодекса РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно ст. 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В силу п. 2 ст. 200 Гражданского кодекса РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства. Согласно разъяснений, содержащихся в п.17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» следует, что в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.Согласно разъяснениям Пленума Верховного Суда РФ в Постановлении от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" (пункты 24, 25) срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки. Аналогичным образом исчисляется срок исковой давности по требованию о взыскании процентов на сумму долга за период пользования денежными средствами (статья 317.1 ГК РФ). Исходя из смысла приведенных правовых норм и разъяснений, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исчисление в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.Согласно п. 1 ст. 207 Гражданского кодекса РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.Истцом к иску приложен Тарифный сборник НБ «ТРАСТ» (ОАО) (приложение № 1 к приказу № 345-П от 25.07.2007) (л.д.37-41), из которого следует, что срок действия карты составляет 2 года, размер кредитного лимита устанавливается Банком персонально для каждого клиента от 9 000 руб. до 30 000 руб., проценты за пользование кредитом составляют 23 % годовых. Минимальный взнос при погашении кредита равен части (5%) кредитного лимита. Расчетный и платежный периоды равны одному календарному месяцу. К письменным пояснениям представителя истца был приложен Тарифный сборник НБ «ТРАСТ» (ОАО) по операциям с использованием международных банковских карт (приложение № 1 к приказу № 03-П от 15.01.2007 (л.д.71-75), из которого следует, что срок действия карты составляет 2 года, размер кредитного лимита устанавливается Банком персонально для каждого клиента от 10 000 руб. до 100 000 руб., проценты за пользование кредитом составляют 15 % годовых. Минимальный взнос при погашении кредита равен части (5%) кредитного лимита. Расчетный и платежный периоды равны одному календарному месяцу. Между тем, указанные Тарифные сборники были утверждены уже после открытия счета ответчику и зачисления на него кредитных средств. Из выписки по счету видно, что дата получения кредитных средств – 13.09.2006. Последний платеж в счет погашения задолженности поступил 05.03.2007. После этой даты платежей не было. Доказательств заключения договора на срок 140 мес. суду не представлено. Ни анкета-заявление, ни Сборник Тарифов не содержат указание на заключение кредитных отношений сроком на 140 месяцев. При этом, срок действия кредитной карты истек 19.06.2008. Срок действия кредитной карты истек 13.09.2008. Определением мирового судьи от 04.10.2017 был отменен судебный приказ № 2-1920/2017 от 16.08.2017 о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору № 011-Р-1113870.Учитывая положения Условий, в случае непоступления периодических платежей в счет погашения задолженности, имеющейся по кредитной карте, у истца имелось право на обращение в суд за взысканием просроченных платежей с даты, следующей за датой каждого периодического платежа. Суд считает, что в любом случае, если принять во внимание положения Тарифных сборников по оплате минимального платежа из расчета 5 % задолженности, срок для внесения последнего минимального платежа истек 13.05.2008 (13.09.2006+20 мес.), поэтому срок исковой давности начал течь с указанной даты и истек 13.05.2011. С заявлением о выдаче судебного приказа истец обратился 28.07.2017, с настоящим иском в суд истец обратился 26.02.2018, то есть с пропуском установленного законом срока исковой давности.Кроме того, в силу требований ч.1 ст.56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Истец не представил суду доказательств выставления заключительного счета, а также получения заемщиком новой кредитной карты в 2008 году, поскольку срок действия первоначально выданной ему карты истек в сентябре 2008 года, а также заключения договора сроком на 140 мес.

Согласно ст. 205 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности может быть восстановлен, однако истец какие-либо уважительные причины для восстановления пропущенного срока не указал, кроме того, истец не представил возражений на заявление ответчика о применении сроков исковой давности по заявленным требованиям. 

Поскольку требования о взыскании комиссии являются производными от требований о взыскании основного долга и процентов за пользование кредитом, указанные суммы также включаются в размер минимального платежа, то в их удовлетворении также надлежит отказать.

Исходя из указанных обстоятельств, суд приходит к выводу, что истцу надлежит отказать в иске, в связи с пропуском срока на обращение в суд с требованиями о взыскании задолженности по договору кредитной карты.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198, 233-235 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты - отказать. 

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Ангарский городской суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение суда будет изготовлено **.

СУДЬЯ Э.А.Куркутова