--

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

-- 26 октября 2017 года

Мазановский районный суд -- в составе:

председательствующего судьи Знатновой Н.В., 

при секретаре Сун Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты в размере 198 892 рубля 06 копеек, судебных расходов в размере 5 177 рублей 84 копейки, 

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» ( далее - Банк) обратилось в Мазановский районный суд -- с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, мотивируя тем, что «Тинькофф Банк» и ФИО1 заключили договор кредитной карты -- от -- с лимитом задолженности 104 000 рублей.

Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка ( далее – Общих условий), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента.

Составными частями заключенного договора являлись заявление-анкета, подписанная ответчиком, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка.

Указанный договор был заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществился путем активации Банком кредитной карты.

Заключенный договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно, кредитного и договора возмездного оказания услуг.

Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты.

В соответствии с условиями договора, Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. При заключении договора ответчик принял на себя обязательство уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк в соответствии с п. 11.1 Общих условий расторг договор -- путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете.

На дату направления в суд искового заявления, задолженность ответчика перед Банком составила сумму общего долга 198 892 рубля 06 копеек, из которых:

сумма основного долга 132 477 рублей 49 копеек - просроченная задолженность по основному долгу;

сумма процентов 44 383 рубля 11 копеек - просроченные проценты;

сумма штрафов 22 031 рубль 46 копеек - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Истец просит суд взыскать с ФИО1 сумму общего долга в размере 198 892 рубля 06 копеек, из которых: сумма основного долга 132 477 рублей 49 копеек - просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов 44 383 рубля 11 копеек- просроченные проценты; сумма штрафов 22 031 рубль 46 копеек- штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также судебные расходы, понесённые на оплату государственной пошлины в размере 5 177 рублей 84 копейки.

В судебное заседание представитель истца не явился, просил рассмотреть дело без его участия.

На основании ч.5 ст. 167 ГПК РФ, дело рассмотрено без участия представителя истца, просившего суд рассмотреть дело в его отсутствие. 

В судебном заседании ответчик ФИО1 пояснила, что не согласна с иском. Пояснила, что действительно она заполняла заявление – анкету собственноручно, в анкете стоит ее подпись. После подписания анкеты отправляла ее в банк, а также пользовалась теми деньгами, которые предоставил ей банк. Она допускала просрочки в оплате суммы кредита. Ей приходили из банка счета-выписки, но не всегда. Она не заключала договора страхования. С общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты не знакомилась. Она не читала что написано в заявлении- анкете мелким шрифтом, просто подписала его. 

Она не скрывалась, платила ежемесячно 7 лет. Была задержка по заработной плате, но она платила два-три раза в месяц. Снимала деньги только с одного банкомата, расположенного в магазине «Алькор». В выписках по счету имеются противоречия. Пополняла счет всегда почтовым переводом, через банкоматы никогда не пополняла. Телефонных сообщений о том, что она снимала деньги не осталось. Не согласна со снятием денежных средств -- в сумме 3120 рублей и -- в сумме 10400 рублей; -- в сумме 6000 рублей и -- в сумме 6000 рублей; -- в сумме 2000 рублей. Как только в связи со сменой фамилии поменяла кредитную карту, сразу на карте появилась задолженность.

Суд, заслушав ответчика, изучив материалы дела, приходит к следующему выводу.

В силу п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса. Договор может быть заключен в офертно-акцептной форме, которая предусматривает совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии с п. 2 ст. 1, ст. 421 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Часть 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1 ст. 943 ГК РФ).

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, между «Тинькофф Банк» и ФИО1 -- был заключен договор кредитной карты -- с лимитом задолженности 104 000,00 рублей.

Условия, являющиеся неотъемлемыми частями договора кредитной карты, согласованы в заявлении-анкете, подписанном ФИО1, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО).

В соответствии с п. 2.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) договор кредитной карты заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете Клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком Кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей.

На основании п. 3.3 Общих условий кредитная карта активируется банком при обращении клиента в банк по телефону, если Клиент назовет Банку по телефону правильные Коды доступа и другую информацию, позволяющую Банку идентифицировать Клиента.

В заявлении-анкете ответчик выразила согласие со всеми существенными условиями договора, содержащимися в тексте заявления, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) и Тарифах по кредитным картам ТАКС Банка (ЗАО), изъявила желание о подключении услуги SMS-сообщения и получении сообщения на мобильный телефон по всем совершенным операциям с использованием карты, а также о желании участвовать в Программе страховой защиты заемщиков банка, плата за включение в Программу страховой защиты составляла исходя из тарифного плана, являющегося неотъемлемой частью договора кредитной карты, 0,89% от задолженности. Банк, выполняя агентские функции, списывал с кредитной карты страховую плату в размере 0,89 % от суммы задолженности в месяц. 10.042017 года указанные договорные отношения были расторгнуты, после чего указанная плата не взималась.

Согласно п. 4.6 Общих условий ответчик обязалась оплачивать все расходы, понесенные банком в результате использования ею кредитной карты в нарушение настоящих Общих условий.

В силу п. 6.1 указанных условий лимит задолженности устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке.

В соответствии с договором ответчик вправе погашать кредит в сроки по собственному усмотрению, но при условии погашения минимального обязательного платежа. Согласно п. 5.3 Общих условий сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с Тарифами, однако не может превышать полного размера Задолженности.

Ответчик обязалась ежемесячно оплачивать минимальный размер платежа в размере и в сроки, указанные в счете-выписке.

На основании п. 5.6 Общих условий в случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать кредитную карту. Кроме того, при неоплате минимального платежа ответчик обязана уплатить штраф согласно Тарифному плану.

Пунктом 7.4 Общих условий установлено, что срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, с даты его формирования клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

«Тинькофф Банк» исполнило обязательство по предоставлению ответчику кредита.

Судом установлено, что в период пользования кредитной картой ФИО1 допускала просроченную задолженность, что не оспаривалось ею в суде.

Пунктом 11.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) предусмотрено, что банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случае невыполнения клиентом своих обязательств по Договору. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования Банком заключительного счета. Банк информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах, о размере задолженности по договору кредитной карты.

За неуплату минимального платежа в срок заемщик согласно тарифам по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) уплачивает штраф: в первый раз - 590 руб., во второй раз - 1% от задолженности плюс 590 руб., в третий раз - 2% от задолженности плюс 590 руб.

Поскольку ФИО1 дала согласие на подключение услуги по страхованию, ее согласие было добровольным, банк обоснованно ежемесячно начислял плату за данную услугу в размере 0,89 % от Задолженности, в соответствии с условиями тарифного плана.

Исходя из представленного истцом расчета, который ответчиком не опровергнут, на -- просроченная задолженность составила 198 892,06 рублей, из которых: сумма основного долга 132 477,49 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов 44 383,11 рубля - просроченные проценты; сумма штрафов 22 031,46 рублей, штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Задолженность ФИО1 подтверждается представленными истцом и исследованными в судебном заседании письменными доказательствами, а именно: заключительным счетом, согласно которому по состоянию на -- задолженность составила 198 892,06 рублей, из которых: сумма основного долга 132 477,49 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов 44 383,11 рубля - просроченные проценты; сумма штрафов 22 031,46 рублей - штрафные проценты.

В добровольном порядке ответчик не погасила имевшуюся задолженность. Расчет суммы задолженности, представленный истцом, судом проверен и принят во внимание при рассмотрении спора.

Определением мирового судьи Мазановского районного судебного участка -- от -- судебный приказ, выданный -- по заявлению АО «Тинькофф Банк» о взыскании с ФИО1 задолженности по договору кредитной карты от -- -- в сумме 198 892 рубль 06 копеек, отменен.

Представленные сторонами документы свидетельствуют о том, что участие в Программе страховой защиты заемщиков банка было выбрано с добровольного согласия ответчика, предоставление данной услуги не являлось обязательным условием получения кредита.

Как следует из заявления-анкеты, ответчик была вправе отказаться от участия в Программе страховой защиты заемщиков банка, однако этим правом не воспользовалась, тем самым, выразив свое согласие на получение данной услуги.

Кроме того, в соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с требованиями ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений.

Учитывая обстоятельства дела, проанализировав размер взыскиваемых процентов по договору, а также штрафные проценты за неуплаченную в срок задолженность по кредитной карте, имеющиеся в деле доказательства, принимая во внимание характер нарушения денежного обязательства, его причины, период просрочки, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для уменьшения размера подлежащего ко взысканию штрафа.

Принимая во внимание, что начисленные штрафные проценты по своей природе носят компенсационный характер, являются способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должны служить средством обогащения кредитора, но при этом направлены на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должны соответствовать последствиям нарушения, суд приходит к выводу, о взыскании штрафных процентов, что является справедливым и соразмерным последствиям нарушения обязательств ответчиком.

Доказательств, подтверждающих явную несоразмерность штрафа последствиям нарушения обязательств, ответчиком ФИО1, не представлено.

Банк осуществляет свою деятельность в соответствии с Условиями комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк. 

Согласно Данных Условий банк вправе осуществлять банковские операции, в т.ч. совершать сделки с выдачей кредита физическим лицам. 

Согласно расчету размера задолженности, заключительному счету, представленных истцом, сумма долга ответчика составляет ту сумму, которая указана в иске. У суда не имеется оснований сомневаться в правильности расчёта.

Учитывая обстоятельства дела, установив, что ФИО1 обязательства по возврату кредита исполняла ненадлежащим образом, неоднократно допускала просрочки по оплате минимального платежа, суд, руководствуясь вышеуказанными нормами, приходит к обоснованному выводу о взыскании с ответчика суммы задолженности по договору в общем размере 198 892 рубля 06 копеек.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика оплаченную истцом при подаче иска государственную пошлину в сумме 5 177,84 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 193-198 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, судебных издержек, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты -- от -- в размере 198 892 (сто девяносто восемь тысяч восемьсот девяносто два) рубля 06 копеек, в том числе: 132 477 (сто тридцать две тысячи четыреста семьдесят семь) рублей 49 копеек - просроченная задолженность по основному долгу; 44 383 (сорок четыре тысячи триста восемьдесят три) рубля 11 копеек - просроченные проценты; 22 031 (двадцать две тысячи тридцать один) рубль 46 копеек - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; а также судебные расходы, понесенные на уплату государственной пошлины, в размере 5 177 (пять тысяч сто семьдесят семь) рублей 84 копейки.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Мазановский районный суд -- в течение одного месяца со дня вынесения решения. Мотивированное решение будет изготовлено в течение 5 суток, то есть до --. Стороны вправе ознакомиться с мотивированным решением --.

Судья Знатнова Н.В.

Мотивированное решение изготовлено -- года