Дело № 2-259/2017 

З А О Ч Н О Е 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

с. Завьялово 13 декабря 2017 г.

Завьяловский районный суд Алтайского края в составе председательствующего судьи Мирко Олега Николаевича

при секретаре Жабиной Ирине Степановне, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» (далее – Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 155 441,53 руб., в том числе просроченная ссуда - 129 966,95 руб., просроченные проценты - 17 986,98 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 1 680,12 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 5 807,48 руб. 

Свои требования Банк обосновал тем, что между ним и ФИО1 23.05.2013 был заключён кредитный договор (в виде акцептованного заявления – оферты) 

<

***>, в соответствии с которым Банк предоставил ответчику кредит в сумме 132 894,74 руб. под 29,9% годовых на срок 60 месяцев. 

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 4.1 Условий кредитования. 

Согласно п. 5.2 Условий кредитования банк вправе потребовать от заёмщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору. 

Согласно раздела «Б» кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых за каждый календарный день просрочки. 

Просроченная задолженность по ссуде возникла 24.08.2013, на 18.10.2017 продолжительность просрочки составляет 1 497 дней. 

Просроченная задолженность по процентам возникла 24.06.2013, на 18.10.2017 продолжительность просрочки составляет 1 568 дней.

В период пользования кредитом ответчик произвёл выплаты в сумме 14 415,04 руб. 

По состоянию на 18.10.2017 задолженность ответчика составляет указанную выше сумму.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредиту, однако ответчик не погасил задолженность. 

01.09.2014 ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк». 05.12.2014 полное и сокращённое наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством РФ и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

Ответчик ФИО1 представила письменные возражения, в которых заявила о пропуске истцом срока исковой давности, указала, что истцу было известно, что обязательство по уплате задолженности по кредитному договору не исполняется с 24.08.2013. Банк не исполнил условия кредитного договора, выдав ФИО1 только 100 000 руб., в связи с чем ответчик приняла решение встречно не исполнять обязательства по кредитному договору. Уведомление об изменении срока возврата кредита ответчик не получала. Указанный истцом долг ФИО1 не признавала, действий по его признанию не совершала. Истец обращался к мировому судье судебного участка Завьяловского района с заявлением о выдаче судебного приказа, однако данный приказ был отменён определением мирового судьи судебного участка Завьяловского района от 21.05.2014 в связи с несогласием ответчика. Срок исковой давности после вынесения определения мирового судьи об отмене судебного приказа истёк 21.05.2017. 

От представителя Банка поступил отзыв на заявление ФИО1 о пропуске истцом срока давности, в котором представитель Банка указала, что согласно условиям кредитного договора срок возврата кредита не позднее 23.05.2018, исковое заявление Банка поступило в суд 26.10.2017, поэтому срок исковой давности истцом не пропущен. 

Представитель Банка, уведомлённого надлежащим образом, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело без его участия. 

Ответчик ФИО1, уведомлённая надлежащим образом, в судебное заседание не явилась. 

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам. 

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору кредитор обязуется предоставить денежные средства заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заём» главы 42 ГК РФ «Заём и кредит».

В соответствии со ст. ст. 809, 810 ГК РФ, заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

01.09.2014 ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк». 05.12.2014 полное и сокращённое наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством РФ и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

В соответствии со ст.ст. 432, 433 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной. 

Договор признается заключённым в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключённым с момента передачи соответствующего имущества.

В судебном заседании установлено, что 23.05.2013 ФИО1 обратилась в Банк с заявлением-офертой о заключении договора банковского счёта, договора о потребительском кредитовании и предоставлении ей кредита на условиях, обозначенных в разделе «Б» данного заявления-оферты.

Согласно разделу «Б» данного заявления сумма кредита, предоставляемого ФИО1, составила 132 894,74 руб., кредит предоставлялся на срок 60 месяцев с условием уплаты процентов в размере 29,9 % годовых (л.д. 9-14).

Как следует из п. 2 заявления-оферты, ответчик обязалась погашать каждую часть кредита, а также уплачивать проценты за пользование кредитом, указанные в разделе «Б» заявления-оферты, не позднее дня указанного в Графике (л.д. 9, 13).

В соответствии с заявлением-офертой, акцептом предложенной ответчиком оферты является совершение истцом действий, предусмотренных в разделе «В» заявления-оферты, а именно: Банк открывает ответчику банковский счёт в соответствии с законодательством РФ, предоставляет ответчику сумму кредита, указанную в разделе «Б» заявления-оферты, на открытый Банковский счет-1 № 40817810050055080642 в Филиале «Центральный» ООО ИКБ «Совкомбанк» (л.д. 12).

Согласно пункту 3.3.2 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, которые являются неотъемлемой частью заявления-оферты, заявление-оферта заёмщика считается принятым и акцептованным Банком, а договор о потребительском кредитовании -заключённым с момента получения заёмщиком суммы кредита. Моментом получения заёмщиком суммы кредита является зачисление суммы кредита на открытый заёмщику в соответствии с заявлением – офертой Банковский счёт-1 (л.д. 17).

Кроме того, ответчик ФИО1 обратилась к Банку с заявлением-офертой с предложением о заключении с ней двух договоров банковского счёта на условиях, указанных в разделе «Б» данного заявления-оферты.

В разделе «Для отметок Банка» заявления-оферты указаны реквизиты договоров банковского счёта, что свидетельствует о принятии Банком предложения ответчика и заключении двух договоров банковского счёта. 

В соответствии с выпиской по счёту № 40817810050055080642 на данный счёт со ссудного счёта 23.05.2013 поступили денежные средства в сумме 132 894,74 руб. (л.д. 7), которые, исходя из назначения операции, являются суммой кредита, зачисленной Банком, согласно пункту 2 раздела «В» заявления-оферты ответчика о заключении договора о потребительском кредитовании.

Таким образом, между ответчиком и Банком 23.05.2013 был заключён договор потребительского кредитования 

<

***> на условиях, указанных в заявлении-оферте, Условиях кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели.

Поскольку, указанные в договоре денежные средства были зачислены Банком на банковский счёт ответчика, что подтверждается выпиской по счёту, обязательства Банка перед ответчиком были исполнены в полном объёме.

Вместе с тем, ответчик обязательства, предусмотренные договором потребительского кредитования, надлежащим образом не исполняла, после 10.09.2013 платежей по возврату основного долга не осуществляла, что следует из представленного Банком расчёта задолженности (л.д. 5), выписки по счёту (л.д. 708).

Согласно п. 5.2.1 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели Банк вправе потребовать от заёмщика в одностороннем внесудебном порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании, в случае, если просрочка длится более 15 дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей. Просрочка по внесению платежей заёмщика в счёт исполнения обязательств по договору о потребительском кредитовании считается систематической, если имели место два и более месяца просрочки, а общая продолжительность просрочки составила более пятнадцати календарных дней (л.д. 18).

Таким образом, ФИО1 была допущена систематическая просрочка по внесению платежей. 

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Согласно п. 5.3 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели в случае принятия решения о досрочном взыскании с заёмщика задолженности по кредиту Банк направляет заёмщику письменное уведомление о принятии решения по адресу фактического места жительства, указанному в заявлении – оферте. Заёмщик обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются изменёнными с даты, указанной Банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес заёмщика (л.д. 18).

12.02.2014 Банк направил ответчику уведомление о досрочном расторжении договора о потребительском кредитовании с предложением о возвращении суммы кредита, уплаты процентов и неустойки в срок до 26.02.2014 (л.д. 19, 20). 

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьёй 200 настоящего Кодекса.

Согласно п.п. 1, 2, 3 ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определённым сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определён или определён моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Сумма задолженности по кредиту ответчиком не была погашена в указанный Банком срок, соответственно о нарушенном праве на получение долга по кредитному договору с ответчика в полном объёме Банк должен был узнать не позднее 27.02.2014.

Из материалов дела следует, что 30.04.2014 Банк обратился к мировому судье судебного участка Завьяловского района Алтайского края с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 долга по кредитному договору 

<

***> в сумме 156 356,57 руб. (л.д. 69-71).

На основании данного заявления мировым судьёй судебного участка Завьяловского района был вынесен судебный приказ, который впоследствии был отменён определением мирового судьи судебного участка Завьяловского района от 21.05.2014 (л.д. 3).

Согласно ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течёт со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно разъяснениям, данным в п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Таким образом, для истца срок давности по требованию о взыскании долга по кредитному договору начал течь 27.02.2014, течение срока давности прервалось на срок с 30.04.2014 по 21.05.2014. 

Следовательно, ко дню обращения Банка в Завьяловский районный суд с данным иском 21.10.2017 (в соответствии со штемпелем на конверте, в котором исковое заявление поступило в суд (л.д. 33)) трёхлетний срок исковой давности по требованию Банка о взыскании задолженности по кредитному договору с ФИО1 истёк. 

В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Ответчик ФИО1 заявила о пропуске истцом срока исковой давности, в связи с чем иск Банка не подлежит удовлетворению.

Доводы Банка о том, что срок исковой давности не пропущен в связи с тем, что срок возврата кредита в кредитном договоре указан не позднее 23.05.2018, судом отклоняются, как основанные на неправильном толковании норм права. 

Исходя из смысла ч. 2 ст. 811 ГК РФ предъявление кредитором требования о досрочном возврате займа (кредита) влечёт за собой изменение условия договора займа (кредита) о сроке исполнения обязательства.

По настоящему делу истец потребовал возврата суммы займа до 26.02.2014. Между тем обязательство исполнено не было, следовательно, с 27.02.2014 начался срок для предъявления требований к заёмщику о погашении образовавшейся задолженности, а равно и срок исковой давности. 

Аналогичное толкование данных норм права приведено в Определении Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 5-КГ15-108. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы. Так как иск Банка не подлежит удовлетворению, судебные расходы, понесённые Банком, не подлежат взысканию с ответчика. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 196 – 199 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении иска ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Решение изготовлено 18 декабря 2017 г.

Судья Мирко О.Н.